Дело № 2-5821/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                                                                         г. Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Ивановой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Яковлевой М.Ю.,

с участием ответчика Механикова А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Механикову А.Л., Механиковой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (далее истец, Банк) обратился с иском к Механикову А.Л., Механиковой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ Механиков А.Л. на основании договора о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды получил кредит в размере 180.000 руб. сроком на 60 месяцев под 21,99% годовых за пользование кредитом.

В обеспечение исполнения Механиковым А.Л. обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил договоры поручительства № с Механиковой В.В.

ДД.ММ.ГГГГ Механиков А.Л. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту, указав, что причиной неисполнения обязательств по кредитному договору является задержка выплаты заработной платы. В тот же день между ОАО АКБ «Росбанк» и Механиковым А.Л. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Стороны договорились, что с момента заключения соглашения заемщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей на срок три месяца.

В соответствии с п.4.1. дополнительного соглашения заемщику было предоставлено право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимся приложением к соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, изменился. Дата уплаты первого после вступления в силу Соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору - ДД.ММ.ГГГГ

С момента заключения сторонами дополнительного соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 21,99049 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменилась. При этом услуга по ведению ссудного счета период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ считалась оказанной Банком в полном объеме, признанной Заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за указанный период составил 243,87 руб.

Также при заключении Дополнительного соглашения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ поручитель Механикова В.В. дала согласие на внесение в кредитный договор, заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Механиковым А.Л. изменений и обязалась отвечать по Договору поручительства от ДД.ММ.ГГГГ с учетом этих изменений.

Указывают, что в нарушение ст.ст.310, 819 ГК РФ, а также п.5.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, взятых на себя в Заявлении, ответчик не исполняет с обязательства, а именно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в связи с чем, у заемщика перед Банком образовалась задолженность.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма основного долга должника составляет 92.779,52 руб., в том числе: сумма непогашенного кредита - 58.296,84 руб., сумма задолженности по уплате процентов - 10.020,64 руб., сумма комиссии за ведение ссудного счета - 332,54 руб.

Кроме этого, при заключении кредитного договора сторонами согласовано условие об уплате неустойки в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его использование в размере 0,5% от суммы просроченного платежа в день (п.6.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды). Неустойка, начисленная по условиям договора, составляет: за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 6322,16 руб., за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 17 807,34 руб. Общая сумма неустойки составляет 24.129,50 руб.

Банк в одностороннем порядке уменьшил размер неустойки до 10.000 руб. и определил общую сумму ко взысканию в размере 78.650,02 руб.

Просят взыскать в солидарном порядке с ответчиков в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере 78.650,02 руб., в том числе: сумма непогашенного кредита - 58.296,84 руб., сумма задолженности по уплате процентов - 10.020,64 руб., сумма комиссии за ведение ссудного счета - 332,54 руб., неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов - 10.000 руб.; расходы по оплате госпошлины в размере 2.559,50 руб. а также проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 58.296,84 руб. по ставке 21,99 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.

На судебное заседание представитель истца АКБ "Росбанк" (ОАО) не явился, представив заявление о рассмотрении дела без их участия. Исковые требования поддерживают в полном объеме, со дня подачи искового заявления в суд, платежи в счет погашения кредита ответчиками не производились. Просит иск удовлетворить.

На судебном заседании ответчик Механиков А.Л. исковые требования в части суммы непогашенного кредита в размере 58.296,84 руб., суммы задолженности по уплате процентов в размере 10.020,64 руб. признал. Во взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 332,54 руб. просил отказать, а также уменьшить неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов.

На судебное заседание ответчик Механикова В.В. не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, причину неявки суду не сообщила, своих возражений не предоставила.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Механиков А.Л. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о предоставлении нецелевого кредита в размере 180.000 руб., сроком на 60 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом 21,99 % годовых. Погашение кредита должно производиться ежемесячно равными долями. Дата полного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ

Банк свои обязательства исполнил и в соответствии с распоряжением руководителя Банка сумма кредита в размере 180.000 руб. зачислена на банковский счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Механиков А.Л. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту, указав, что причиной неисполнения обязательств по кредитному договору является задержка выплаты заработной платы, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Механиковым А.Л. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно дополнительному соглашению с момента его заключения заемщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей на срок три месяца.

В соответствии с п. 4.1. дополнительного соглашения заемщику было предоставлено право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимся приложением к соглашению, процентная ставка за пользование кредитом составила 21,99049 % годовых

Дата уплаты первого после вступления в силу Соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору - ДД.ММ.ГГГГ

В нарушение ст.ст.310, 819 ГК РФ, а также п.5.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, взятых на себя в Заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ он допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии со ст.ст.807-811, 819 ГК РФ и п.5.4.2 Условий предоставления кредита в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита в полном объеме.

Кроме этого, при заключении кредитного договора сторонами согласовано условие об уплате неустойки в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его использование в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа в день (п.6.1. Условий).

Кроме того, в Заявлении о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, стороны предусмотрели ежемесячную комиссию банку за ведение ссудного счета в размере 243,87 руб.

Согласно расчета истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма основного долга должника составляет 92.779,52 руб., в том числе: сумма непогашенного кредита - 58.296,84 руб., сумма задолженности по уплате процентов - 10.020,64 руб., сумма комиссии за ведение ссудного счета - 332,54 руб.

Неустойка составляет: за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 6.322,16 руб., за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 17.807,34 руб. Общая сумма неустойки составляет 24.129,50 руб.

Банк в одностороннее порядке уменьшил размер неустойки до 10.000 руб. и определил общую сумму ко взысканию в размере 78.650,02 руб., из которых: сумма непогашенного кредита - 58.296,84 руб., сумма задолженности по уплате процентов - 10.020,64 руб., сумма комиссии за ведение ссудного счета - 332,54 руб., неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов - 10.000 руб.

Сумма долга подтверждается имеющимся в деле уточненным расчетом.

Указанный расчет является верным. В нем отражены как периоды внесения платежей, так и размеры задолженности, процентов с привязкой к установленному сторонами графику платежей.

Вместе с тем, до настоящего времени ответчиками суду не представлено никаких доказательств погашения задолженности в добровольном порядке.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца подлежат удовлетворению в части взыскания основного долга в размере 58.296,84 руб., процентов за пользование кредитом 10.020,64 руб.

Кроме того, ответчик Механиков А.Л. на судебном заседании исковые требования в этой части признал, судом ему были разъяснены последствия признания иска в части.

Также истец просит взыскать с ответчиков ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, предусмотренную договором в размере 332,54 руб.

Между тем, в соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994г. №7 (с изменениями на 11 мая 2007г.) представление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Пункт 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую; возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 29 ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.

Частью 9 ст.30 указанного закона, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей.

Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.

Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.

Комиссия за открытие и ведение счетов заемщика установлена в виде определенного ежемесячного платежа в размере 243,87 руб. и данная плата представляет собой дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.

Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка - кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление комиссии за ведение ссудного счета нарушает права заемщиков и влечет для них убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя.

При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в части взыскания с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере 332,54 руб.

Кроме того, согласно расчету истца, неустойка за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 6.322,16 руб., за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 17.807,34 руб. Общая сумма неустойки составляет 24.129,50 руб., которую банк в одностороннее порядке уменьшил до 10.000 руб.

Между тем, согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, таким образом, суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой деятельного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Вместе с тем, подлежащая взысканию по кредитному договору сумма неустойки, составляющая 10.000 руб. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд учитывает, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, при этом нарушен баланс между применяемой к нему мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, чем ущемляются законные права ответчиков, размер неустойки, исчисленный исходя из 0,5% от суммы просроченной задолженности в день, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Кроме того, суд принимает во внимание, что подлежащие уплате проценты за пользование кредитом по ставке 21,99% годовых от суммы кредита и ранее выплаченные комиссии за ведение ссудного счета компенсируют последствия, вызванные нарушением ответчиками обязательств.

Суд, в силу ст.333 ГК РФ учитывая компенсационную природу неустойки в связи с нарушением графика погашения задолженности, уменьшает сумму неустойки по процентам и неустойки по основному долгу до 2.000 руб., т.е. по 1.000 руб., отказав в остальной части взыскании неустойки.

В соответствии со ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Механиковой В.В. заключен договор поручительства №, по которому Механикова В.В. обязалась отвечать перед Кредитором за исполнение Механиковым А.Л. его обязательства перед Кредитором по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.1.3 договора поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного договором обязательства Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно.

С учетом принятия ответчиком Механиковой В.В. обязательства отвечать перед Банком за исполнение Механиковым А.Л. всех его обязательств по договору о предоставлении кредита в том же объеме, суд взыскивает указанные денежные суммы и с ответчика Механиковой В.В. с обязательством исполнения в солидарном порядке.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Учитывая, что солидарная ответственность не распространяется на возмещение расходов по уплате госпошлины, сумма госпошлины в равных долях подлежит взысканию с ответчиков пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Взыскать в солидарном порядке с заемщика Механикову А.Л., поручителя Механиковой В.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму долга по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ в размере 58.296 руб. 84 коп., проценты за пользование кредитом в размере 10.020 руб. 64 коп., неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов в размере 2.000 руб.

В удовлетворении иска Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере 332 руб. 54 коп., во взыскании неустойки в оставшейся части, отказать.

Взыскать с Механикову А.Л., Механиковой В.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по уплате госпошлины в размере по 1.154 руб. 76 коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке через Московский районный суд г.Чебоксары в Верховный суд Чувашской Республики в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: судья                                                      Т.В.Иванова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ