Дело № 2-5428/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 декабря 2011 года                                                                      г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики

под председательством судьи Орловой И.Н.,

при секретаре судебного заседания Дергуновой Н.Н.,

с участием представителя истца ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК» Барановой Л.В., действующей на основании доверенности,

3-го лица - представителя ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Барановой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК» к Черепанову М.А., Черепановой Т.А., Касаевой Н.Ф., Макарову Б.В., Черепанову А.М., Черепанову Е.М., Черепановой М.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК» обратился в суд с иском к Черепанову М.А., Черепановой Т.А., Черепановой A.M., Черепанову Е.М., Черепановой М.М., Касаевой Н.Ф., Макарову Б.В. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество.

Иск мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ « Чувашкредитпромбанк» (ОАО) и Черепановым М.А., Черепановой Т.А., Касаевой Н.Ф., Макаровым Б.В., выступающими в качестве солидарных заемщиков, был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщикам кредит в сумме 801 000 руб. на срок 132 месяца с даты фактического предоставления кредита для строительства с последующим приобретением в долевую собственность Черепанова М.А., Черепановой Т.А., Черепановой A.M., Черепанова Е.М., Черепановой М.М. по 1/5 доле в праве собственности каждому квартиры по адресу: <адрес>. общей площадью 238,35 кв.м, стоимостью 2 721 414 руб. по договору долевого участия в строительстве жилья № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между МУП «Городское управление капитального строительства» и Черепановым М.А., Черепановой Т.А., Черепановой A.M., Черепановым Е.М., Черепановой М.М.

Обязательства заемщиков по кредитному договору обеспечены договором ипотеки квартиры № от ДД.ММ.ГГГГ. Права залогодержателя удостоверены также закладной, составленной ДД.ММ.ГГГГ и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по ЧР первоначальному залогодержателю - АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО ДД.ММ.ГГГГ.

Впоследствии законным владельцем закладной, являющейся именной ценной бумагой, стало ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК».

Однако, как указывает истец, с ДД.ММ.ГГГГ ежегодная страховая сумма, в нарушение условий закладной и кредитного договора, заемщиками не уплачивается, в связи с чем, заемщикам было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование со стороны ответчиков осталось без исполнения.

С учетом изложенного, истец, просит(с учетом уточнения иска) взыскать солидарно с Черепанова М.А., Черепановой Т.А., Касаевой Н.Ф., Макарова Б.В. сумму задолженности 550 236,20 руб., в том числе, остаток неисполненных обязательств по основному долгу 539 751,73 руб.; сумма начисленных, но не уплаченных, процентов за пользование кредитом 9981,70 руб.; начисленные пени в размере 502,77 руб.; а также, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости от того, какое из обстоятельств наступит раньше), определить подлежащие выплате проценты за пользование кредитом в размере 15 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа до даты вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на заложенную квартиру.

В судебном заседании представитель истца ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК» Баранова Л.В. исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, и просила их удовлетворить.

Ответчик Макаров Б.В., извещенный надлежащим образом по последнему известному месту жительства, в суд не явился.

Ответчики Черепанов М.А., Черепанова Т.А., Касаева Н.Ф., Черепанова A.M., Черепанов Е.М., Черепанова М.М., извещенные о времени и месте рассмотрения судебного заседания, в суд не явились. Почтовые извещения вернулись в суд за истечением срока хранения. Сведения о перемене места жительства в материалах дела отсутствуют.

В соответствии со ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и исполнять возложенные на них обязанности.

Согласно ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адресу во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

С учетом изложенного, ответчики извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, причину уважительности неявки суду не сообщили и не просили рассмотреть дело в их отсутствие.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что ответчики уклоняются от получения судебных извещений и явки в суд, и в целях своевременности рассмотрения дела, суд счел возможным с согласия представителя истца рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, по материалам, имеющимся в деле.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», представитель которого - Баранова Л.В. просила исковые требования удовлетворить.

Выслушав представителя истца, являющегося также представителем третьего лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу требований ст. 310 ГК РФ     односторонний отказ от         исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 807-810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа в срок на условиях, установленных договором, включая уплату процентов за пользование займом. Проценты за пользования займом начисляются за весь период пользования займом до дня окончательного возврата долга.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как усматривается из материалов дела, в соответствии с условиями Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщикам Черепанову М.А., Черепановой Т.А., Касаевой Н.Ф. и Макарову Б.В. АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (ОАО) предоставил ипотечный кредит в сумме 801 000 рублей на срок 132 (Сто тридцать два) месяца для приобретения в общую долевую собственность Черепанова М.А., Черепановой Т.А., Черепановой М.М., Черепановой A.M. и Черепанова Е.М. квартиры по 1/5 доли в праве каждому, состоящей из 5 жилых комнат, общей площадью 233,10 кв.м., том числе жилой площадью 153,10 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. (л.д. 6-10).

Кредит в сумме 801 000 рублей перечислен ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет Черепанова М.А. в АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (ОАО), что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 34).

Государственная регистрация договора об ипотеке Квартиры от ДД.ММ.ГГГГ произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Чувашской Республике. Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной Ответчиками как должниками и должниками-залогодателями ДД.ММ.ГГГГ и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Чувашской Республике первоначальному залогодержателю - АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» ОАО ДД.ММ.ГГГГ Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.

Из копии закладной следует, что первоначальным залогодержателем являлся АКБ «Чувашкредитпромбанк» (ОАО), в последующем данная закладная по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ была передана ОАО «Ипотечная корпорация Чувашской Республики», при этом в отметке о смене владельца закладной указан остаток неисполненных обязательств должника по основному долгу на дату передачи прав по закладной в размере 796 330,02 руб.

ОАО «Ипотечная корпорация Чувашской Республики» ДД.ММ.ГГГГ по договору купли-продажи передало права по закладной ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» г.Москва, в отметке о смене владельца закладной указан остаток неисполненных обязательств должника по основному долгу на дату передачи прав по закладной в размере 794 415,68 руб.

Согласно последующей отметке о смене владельца закладной, ОАО «АИЖК» в лице Вице-президента Банка Йошкар-Ола (ОАО) в г.Йошкар-Ола передало права по закладной ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК» г.Москва по договору купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ; при этом общая покупная цена закладной составляет 732845 руб. 66 коп, из них: 725098 руб. 04 коп. - остаток основного долга, 7747 руб. 62 коп - начисленные, но не выплаченные проценты.

В силу п.2 ст. 13 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Основанием для обращения истца в суд послужило нарушение ответчиками требований п.п.4.1.7, 4.1.12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, п.2.2 Закладной и ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а именно нарушение обязанности застраховать за свой счет заложенное имущество и риск утраты жизни и потери трудоспособности заемщиков.

Обязанность по страхованию заложенного имущества и страхованию жизни и потери трудоспособности предусмотрена п.п. 1.4.4, 1.4.5, 4.1.7 кредитного договора.

Пункт 4.1.12. Кредитного договора предусматривает обязанность заемщиков надлежащим образом исполнять обязательства, установленные в Договорах страхования, указанных в п. 4.1.7. Кредитного договора, в том числе, но не ограничиваясь, обязательством производить регулярную оплату всех платежей, предусмотренных Кредитным договором, не допуская просрочек и задолженностей.

Пункт 4.1.13. Кредитного договора предусматривает обязанность заемщиков досрочно вернуть заём, уплатить начисленные проценты за пользование займом и суммы пеней не позднее 30 (Тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления Заимодавцем письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору по основаниям в соответствии с п. 4.4.1. Кредитного договора.

В силу положений п. 2 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодатель обязан страховать за свой счет заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Согласно ст. 35 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при грубом нарушении залогодателем правил пользования заложенным имуществом, правил содержания или ремонта заложенного имущества, обязанности принимать меры по сохранению данного имущества, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, а также при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества или при необоснованном отказе залогодержателю в проверке заложенного имущества залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

Если в удовлетворении такого требования отказано либо оно не удовлетворено в предусмотренный договором срок, а если такой срок не предусмотрен, в течение одного месяца, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ ежегодная страховая сумма по страховке, в нарушение условий Закладной и Кредитного договора, а также ст. 35 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ответчиками не производятся.

Кроме того, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользование им в нарушение условий Закладной и договора займа, ответчиками не производятся, что согласно п.4.4.1. кредитного договора является основанием для досрочного исполнения обязательств по нему.

Направленное истцом требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств ответчиками оставлено без удовлетворения.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ, ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п. 5.1. Закладной и п.п. 4.4.1., 4.1.12. Кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.

Из материалов дела следует, что задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 550 236,20 руб., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу 539 751,73 руб.; сумма начисленных, но не уплаченных, процентов за пользование кредитом 9981,70 руб.; начисленные пени в размере 502,77 руб.

Представленный расчет судом проверен, составлен в соответствии с условиями обязательства.

При таких обстоятельствах, суд находит обоснованными и удовлетворяет исковые требования о взыскании солидарно с ответчиков задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 550 236,20 руб., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу 539 751,73 руб.; сумма начисленных, но не уплаченных, процентов за пользование кредитом 9981,70 руб.; начисленные пени в размере 502,77 руб..

В соответствии со ст.809 ГК РФ проценты за пользование займом начисляются на сумму займа вплоть до окончательного возврата долга.

В связи с чем, требование истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом в размере 15 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости от того, какое из обстоятельств наступит раньше), обоснованно и подлежит удовлетворению.

В то же время требование истца о взыскании с ответчиков пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа до даты вступления решения суда в законную силу, удовлетворению не подлежит.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда юна должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

По своей правовой природе штрафные санкции являются неустойкой (ст.394 ГК РФ), то есть видом гражданско-правовой ответственности.

Применение такой ответственности, ее размер определяется в каждом конкретном случае с учетом всех обстоятельств дела.

Применение ответственности на будущее время законом не предусмотрено, в связи с чем, оснований для удовлетворения иска в этой части не имеется.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Начальная продажная цена определяется судом.

Согласно отчета ООО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры № <адрес> определена в размере 8 293 000 руб.

Указанную стоимость квартиры суд определяет в качестве начальной продажной цены заложенной квартиры.

Таким образом, подлежит удовлетворению исковое требование об обращении взыскания на заложенную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов и установив начальную продажную ее стоимость в размере рыночной стоимости - 8 293 000 руб.

Применительно к положениям ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате госпошлины в размере 12 702, 36 руб. подлежат взысканию с ответчиков Черепанова М. А., Черепановой Т. А., Касаевой Н. Ф., Макарова Б.В. в равных долях.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК» удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Черепанова М.А., Черепановой Т.А., Касаевой Н.Ф., Макарова Б.В. в пользу ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК» сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 550 236 руб. 20 коп., в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу 539 751 руб. 73 коп.; сумма начисленных, но не уплаченных, процентов за пользование кредитом 9981 руб. 70 коп.; начисленные пени в размере 502 руб. 77 коп. и далее, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости от того, какое из обстоятельств наступит раньше), определить подлежащие выплате проценты за пользование кредитом в размере 15 % годовых.

Обратить взыскание на заложенную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную ее стоимость в размере 8 293 000 руб.

Отказать ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК» в удовлетворении требования о взыскании в солидарном порядке с Черепанова М.А., Черепановой Т.А., Касаевой Н.Ф., Макарова Б.В. пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа до даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ответчиков Черепанова М.А., Черепановой Т.А., Касаевой Н.Ф., Макарова Б.В. в равных долях в пользу ЗАО «Второй ипотечный агент АИЖК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 702 руб. 36 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение 10 дней со дня составления решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Московский районный суд г.Чебоксары ЧР.

Судья                                                                                       И.Н.Орлова

Решение в окончательной форме составлено 13 декабря 2011 года.