2-4100/2011

Дело №2-4100/2011

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

23 ноября 2011 г. г. Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Ишуткина Н.В.,

при секретаре судебного заседания Спиридоновой А.Ю.,

с участием представителя истца Дубровиной А.В., (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ г.),

представителя ответчика ООО "Страховая компания «ВТБ Страхование» Васильева Е.Ю. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ г.),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Павленко В.Ю. к ООО "Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения,

заслушав лиц, участвующих в деле, проверив материалы дела,

у с т а н о в и л:

Павленко В.Ю. обратился в суд с иском с последующими изменениями к ООО "Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ г. № ..... ..... руб. в пользу банка как выгодоприобретателю.

Иск мотивирован заключением ДД.ММ.ГГГГ г. между его отцом ФИО и ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Чебоксарский» кредитного договора № ..... на получение кредита ..... руб.

Обязательным условием заключения кредитного договора было присоединение заемщика на основании дополнительного соглашения № ..... к кредитному договору № ..... от ДД.ММ.ГГГГ г. к Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, заключенного между БАНК и ООО "Страховая компания «ВТБ Страхование».

Условиями дополнительного соглашения предусмотрено заключение банком со страховой компанией договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, заемщиком - ежемесячное внесение комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщика, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере ..... % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования.

Дополнительным соглашением оговорен выгодоприобретатель при страховом случае в лице БАНК.

ДД.ММ.ГГГГ г. заемщик поступил в неврологическое отделение № ..... БОЛЬНИЦА в тяжелом состоянии.

ДД.ММ.ГГГГ г. он скончался.

ДД.ММ.ГГГГ г. ответчик в установленном законом порядке уведомлен о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ г ответчик отказал в страховой выплате со ссылкой, что заемщик, подписав заявление на включение в участники Программы страхования (согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней), подтвердил отсутствие сердечно-сосудистых заболеваний, в то время медицинской картой амбулаторного больного БОЛЬНИЦА установлена наличие у ФИО в период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. <данные изъяты>

Между тем, при заключении дополнительного соглашения страховщик не воспользовался предусмотренным законом правом проверки существенных обстоятельств как состояние здоровья страхователя для определения факторов риска.

В то время ФИО после постановки на диспансерный учет ДД.ММ.ГГГГ. с диагнозом гипертония и нахождения на лечение в больнице в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. с диагнозом <данные изъяты>, более в больницу не обращался.

Соответственно, заемщик в момент получения кредита и заключения договора страхования не болел, что подтверждается его активным образом жизни.

Отказ страховщика в страховой выплате по существу является уклонением от выполнения своих обязательств по договору.

На ДД.ММ.ГГГГ г. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ г. № ..... составляет ..... руб.

Указанная сумма подлежит погашению за счет страхового возмещения со взысканием с ответчика в пользу банка как выгодоприобретателя.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Дубровина А.В. поддержала исковые требования с последующими изменениями и просила удовлетворить их по основаниям, указанным в иске с изменениями.

Представитель ответчика Васильев Е.Ю. просил отказать в иске ввиду отсутствия оснований для страховой выплаты, так как при заключении договора страхования страхователь сообщил неверные сведения о состоянии здоровья.

Заемщик, подписав заявление на включение в участники Программы страхования (согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней), подтвердил отсутствие сердечно-сосудистых заболеваний.

Между тем, из медицинской карты амбулаторного больного БОЛЬНИЦА следует, что у ФИО в период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. имелась <данные изъяты>

Последующая смерть заемщика является следствием болезни, возникшей до страхования жизни и здоровья.

Заслушав лиц, участвующих в деле, проверив материалы дела, суд удовлетворяет иск по следующим основаниям.

Судом по делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ФИО и БАНК на основании согласия на кредит в БАНК заключен кредитный договор № ..... на получение кредита ..... руб. со сроком с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. под ..... % годовых.

На основании дополнительного соглашения № ..... к кредитному договору № ..... от ДД.ММ.ГГГГ г. между БАНК и Павленко Ю.В. банк обязался заключить со страховой организацией - «ВТБ Страхование» договор страхования и трудоспособности заемщика с назначением выгодприобретателя по договору страхования банка со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г.

Условия дополнительного соглашения вытекают из заключенного между банком и страховой компанией договора страхования жизни и трудоспособности заемщика.

По условиям дополнительного соглашения заемщик обязался ежемесячно вносить комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщика, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов в размере ..... % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ г. заемщик ФИО. дал согласие выступать застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, заключенного ДД.ММ.ГГГГ г. между БАНК и ООО "Страховая компания «ВТБ Страхование», обеспечивающему выполнение его обязательств по кредитному договору (в пределах страховой суммы) в случае его смерти или полной утраты им трудоспособности от несчастных случаев и болезней.

Предметом заключенного договора являлось страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания)

Анализ указанных письменных доказательств свидетельствует, что заключение договора страхования фактически является как обеспечение заемщиком выполнение обязательств по кредитному договору (в пределах страховой суммы) в случае его смерти или полной утраты им трудоспособности от несчастных случаев и болезней.

ДД.ММ.ГГГГ г. заемщик поступил в неврологическое отделение № ..... БОЛЬНИЦА в тяжелом состоянии.

ДД.ММ.ГГГГ г. он скончался.

Согласно свидетельству от ДД.ММ.ГГГГ г. о праве на наследство по закону наследником умершего ФИО является сын, Павленко В.Ю.

ДД.ММ.ГГГГ г. ответчик в установленном законом порядке уведомлен о наступлении страхового случая.

Отказ мотивирован исключением ..... Договора страхования события, если они произошли в результате «лечения заболеваний, имевших место до начала периода действия страховой защиты», в то время как согласно п.п...... договора страхования страховым случаем признается болезнь, не вызванная несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления страховой защиты в силу.

Согласно пунктам ..... дополнительного соглашения, страховыми случаями по договору являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (страхование от несчастного случая и/или болезни (заболевания); смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) и пр.

Заемщик в пункте ..... дополнительного соглашения, в заявление на включение в участники программы страхования выразил свое согласие на предоставление Банком в страховую организацию информации и документов, имеющихся у банка и необходимых страховой организации в целях исполнения банком обязательств в соответствии с соглашением.

Пунктом ..... дополнительного соглашения предусмотрено обязанность заемщика (в случае его смерти - третьего лица) уведомить о наступлении страхового случая в течение 20-ти календарных дней со дня наступления страхового случая.

В соответствии с п. ..... Договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ г. между БАНК и ООО "Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - договор страхования), страхователь имеет право отказать в осуществлении страховой выплаты ввиду исключения из страховой ответственности в случае, если они произошли в результате лечения заболеваний, имевших место до начала периода действия страховой защиты.

Согласно п. ..... договора страхования, при наступлении страхового случая по рискам, указанным в п.п. ..... страховщик производит выплату в размере 100 % от страховой суммы, установленной на каждый месяц страхования.

При этом, производимая страховщиком страховая выплата выплачивается за вычетом неоплаченной части страховой премии в отношении такого застрахованного за период до наступления страхового случая.

В заявлении на включение в участники программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ года, содержащем вопрос о наличии у страхователя <данные изъяты>, ФИО было указано на отсутствие у него данных заболеваний.

Согласно справке БОЛЬНИЦА от ДД.ММ.ГГГГ г., смерть ФИО наступила ДД.ММ.ГГГГ г. вследствие <данные изъяты>.

Из выписки из медицинской карты БОЛЬНИЦА, ФИО наблюдался в БОЛЬНИЦА с ДД.ММ.ГГГГ г., состоял на учете с ДД.ММ.ГГГГ г. с диагнозом <данные изъяты>.

Согласно медицинской карты амбулаторного больного, динамическое наблюдение ФИО проводилось в плановом порядке по вызову врачей, ухудшений состояния его здоровья не наблюдалось, иных заболеваний <данные изъяты> у него выявлено не было.

Павленко Ю.В. в заявлении на включение в участники программы страхования указал, что он разрешает БАНК, любому лечебному учреждению и/или врачу предоставлять ООО СК «СТБ Страхование» любую информацию, связанную со ним и с его счетом, необходимую для исполнения Договора страхования.

Ответчик, осуществляя профессиональную деятельность по страхованию, не воспользовался своим правом, предоставленным ему законодательством о страховании, в том числе ст. 945 ГК РФ правом при заключении договора страхования проверить состояние заемщика в установленном порядке, вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, в том числе путем истребования медицинских документов, проведением медицинского осмотра.

Вопреки предоставленному законом праву страховщик не воспользовался правом на обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, из чего следует, что страховщик осознавал риски, связанные с тем, что лицо, подписывающее договор страхования может не знать или не полностью располагать сведениями о своих заболеваниях в силу объективных причин, риск наступления страхового случая не оценил, следовательно, риск негативных последствий ложится на ответчика.

Более того, из представленных суду доказательств не усматривается, что ФИО при заключении договора ипотечного страхования имел умысел на получение страхового возмещения. Умысла выгодоприобретателя также не установлено.

Таким образом, вышеизложенные выводы суда позволяют заключить, что у ответчика отсутствовали законные основания для отказа в выплате страхового возмещения, а установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства свидетельствуют о наступлении страхового события, предусмотренного дополнительным соглашением, договором страхования, а именно смерть заемщика в период действия договора страхования в результате заболевания.

В соответствии со ст. 430 ГК РФ, договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 ст. 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии со ст. 945 ГК РФ, при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости; вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В силу ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 статьи 961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2пунктом 1 статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Согласно ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

На основании изложенного суд приходит к выводу законности предъявленного иска к страховщику.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.3 дополнительного соглашения страховая сумма равна установленном на начало предстоящего месяцы страховании (начало платежного периода) остатку задолженности по основному долгу.

Истцом суду представлен расчет задолженности на основании выписки банка на ДД.ММ.ГГГГ г., согласно которому сумма для полного погашении задолженности по кредиту составляет ..... руб.

Судом ответчику представлена возможность оспорить указанный расчет, однако ответчик не воспользовался своим правом на определение размера страхового возмещения.

Третье лицо, БАНК, суду не представил иной расчет, не возразил против удовлетворения измененного иска путем зачисленная страховой суммы в пользу выгодоприобретателя.

На основании изложенного суд взыскивает страховую выплату в пользу выгодоприобретателя БАНК.

Истец, предъявляя иск к ответчику - страховой компании о возмещении ущерба от страхового случая, в пользу выгодоприобретателя, прежде всего защищает свои интересы как наследника умершего перед выгодоприобретателем.

Нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрена защита вещных прав лиц, не являющихся собственниками, от их нарушения любым лицом в порядке, предусмотренном статьей 305 ГК РФ (ст. 216, 305 ГК РФ), в том числе путем предъявления иска от своего имени для погашения долга перед выгодоприобретателем по страховым обязательствам.

В противном случае будут нарушены не только права страхователя, но и выгодоприобретателя на получение причитающейся собственности (денег) для погашения обязательств страхователя перед выгодоприобретателем.

Ответчик в опровержение доводам страхователя, выгодоприобретателя доказательства не представил, суд разрешает спор на основании представленных в соответствии со статьей 56 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ за счет ответчиков подлежат возмещению истцу расходы по уплате государственной пошлине пропорционально удовлетворенной части иска, расходы по определению ущерба, а также возврат государственной пошлины пропорционально удовлетворённой части иска.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование»:

- в пользу БАНК в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ г. № ..... ..... руб.;

- в пользу Павленко В.Ю. возврат государственной пошлины ..... руб., расходы на представителя ..... руб.

Отказать в удовлетворении иска Павленко Владимира Юрьевича в остальной части.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в десятидневный срок со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий судья

Решение в окончательной форме изготовлено 29 ноября 2011 г.