Дело № 2-5938/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 6 декабря 2011 года г.Чебоксары Московский районный суд г.Чебоксары под председательством судьи Мамуткиной О.Ф., при секретаре Зиминой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) к Кошуренко Л.Ю. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л : Согласно Кредитному договору, заключенному между Компанией КИТ Финанс Инвестиционный банк (Кредитор) и Кошуренко Л.Ю. (Заемщик), Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 2 224 000 рублей сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1 Кредитного договора). Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: Чувашская Республика, АДРЕС безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору явилась ипотека Квартиры в силу закона. Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной. КИТ Финанс Инвестиционный банк обратился в суд с иском к Кошуренко Л.Ю. о взыскании кредита и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что согласно п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 18,49 % годовых. В соответствии с пунктами 4.1.1, 4.1.2 Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. В силу пунктов 5.2, 5.3 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья 319 ГК РФ). В соответствии с п. ДАТА Кредитного договора заимодавцу принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Заимодавца и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. ДАТА настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ). ДАТА Ответчику было направлено Требование о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору. Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с даты его направления (п. ДАТА Кредитного договора). По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена. Таким образом, согласно пункту 3.3.8 Кредитного договора остаток ссудной задолженности по кредитному договору в размере 2 093 490,30 рублей был перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом были перенесены на счет просроченных процентов. По состоянию на ДАТА по данному Кредитному договору имеется 9 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей. На ДАТА сумма задолженности Ответчика составляет 2 848 105,56 рублей, из них: - 2 130 481,46 руб. - сумма просроченного основного долга; - 165 772,40 руб.- сумма просроченных процентов по кредиту; - 95 605,69 руб.- сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; - 456 246,01 руб.- сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Кроме того, ответчику банком была предоставлена кредитная линия ДАТА с лимитом выдачи 944 928,52 руб. По условиям кредитного договора ответчику было выдано 835 120,81 руб. В обеспечении договора был заключен договор последующей ипотеки на квартиру. Кошуренко Л.Ю. с ДАТА допустила 8 случаев нарушения условий договора по возврату кредита. На ДАТА сумма задолженности Ответчика составляет 945 687,34 рублей, из них: - 805 177,33 руб. - сумма просроченного основного долга; - 91 064,94 руб.- сумма просроченных процентов по кредиту; - 21 741,35 руб.- сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; - 27 703,72 руб.- сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. На основании изложенного просят: - обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: Чувашская Республика, АДРЕС; определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры по экспертному заключению, - взыскать с ответчика в пользу компании сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору в размере 2 848 105,56 руб., и по договору кредитной линии 945 687,34 руб. - взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы по государственной пошлины. В судебное заседание представители истца не явились, просили рассмотреть дело без их участия, иск удовлетворить. Ответчик Кошуренко Л.Ю. иск признала частично и показала, что она не оспаривает заключение кредитных договоров и получении денег, просрочки возникли из-за финансовых трудностей. Иной расчет задолженности у нее не имеется, иную оценку заложенного имущества не произвела. Просит снизить размеры пеней, отсрочить обращение взыскание на 1 месяц. Выслушав объяснение ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. Как видно из материалов дела, по Кредитному договору, заключенному между Компанией КИТ Финанс Инвестиционный банк (Кредитор) и Кошуренко Л.Ю. (Заемщик), Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 2 224 000 рублей сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1 Кредитного договора). Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: Чувашская Республика, АДРЕС безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору явилась ипотека Квартиры в силу закона. Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной. Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: - право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; - право залога на имущество, обремененное ипотекой. Указанное положение Федерального закона предусмотрено и пунктом 1.5 Кредитного договора. Согласно п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 18,49 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2 Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 36 602,57 руб. (п. 3.3.4 Кредитного договора). В соответствии с пунктами 4.1.1, 4.1.2 Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1 Кредитного договора). В силу пунктов 5.2, 5.3 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья 319 ГК РФ). Согласно пункту ДАТА Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований Кредитора. В соответствии с п. ДАТА Кредитного договора заимодавцу принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Заимодавца и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. ДАТА настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ). Таким образом, согласно пункту 3.3.8 Кредитного договора остаток ссудной задолженности по кредитному договору в размере 2 093 490,30 рублей был перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом в размере 2 903 490,30 рублей были перенесены на счет просроченных процентов. По состоянию на ДАТА по данному Кредитному договору имеется 9 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей. В судебном заседании ответчик не оспорил сам факт просрочки исполнения обязательства с октября 2010г. На ДАТА сумма задолженности Ответчика составляет 2 848 105,56 рублей, из них: - 2 130 481,46 руб. - сумма просроченного основного долга; - 165 772,40 руб.- сумма просроченных процентов по кредиту; - 95 605,69 руб.- сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; - 456 246,01 руб.- сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Указанный расчет является верным. В нем учтены все платежи по кредитному договору. Очередность погашения требований кредитора не нарушена. На момент рассмотрения спора какие-либо платежи в счет погашения долга от ответчика после ДАТА не поступали, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика. Однако суд находит, что по делу имеются основания для снижения размера неустойки по правилам ст. 811 ГК РФ: пени по просроченным процентам до 50 000 руб., пени по просроченному долгу до 100 000 руб. При снижении размера пеней до указанных сумм суд не может не учитывать и то обстоятельство, что еще ДАТА истец Кошуренко Л.Ю. своим уведомлением напомнил о систематическом нарушении условий кредитного договора, предупредил о возможном расторжении кредитного договора, но и после уведомления Кошуренко Л.Ю. свои обязанности по ежемесячному погашению долга не исполнила. Кроме того, ДАТА между сторонами был заключен договор о предоставлении кредитной линии с лимитом выдачи. Срок кредитования установлен в 159 месяцев. Всего ответчику было выдано 835 120,81 руб., что подтверждается платежными поручениями. Кредит был предоставлен для целевого использования- погашению задолженности по вышеуказанному кредитному договору от ДАТА Обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору явилась последующая ипотека на вышеуказанную квартиру. Согласно п.3.1.1. кредитного договора от ДАТА процентная ставка составила 7,50% годовых, а по истечению срока кредитных каникул- 17,50% годовых. По состоянию на ДАТА по данному Кредитному договору имеется 8 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей. В судебном заседании ответчик не оспорил сам факт просрочки исполнения обязательства с февраля 2011г. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору от ДАТА ответчику было выслано требование от ДАТА о досрочном погашении долга. На ДАТА сумма задолженности Ответчика по кредитному договору от ДАТА составляет 945 687,34 рублей, из них: - 805 177,33 руб. - сумма просроченного основного долга; - 91 064,94 руб.- сумма просроченных процентов по кредиту; - 21 741,35 руб.- сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; - 27 703,72 руб.- сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Указанный расчет также является верным. В нем учтены все платежи по кредитному договору. Очередность погашения требований кредитора не нарушена. На момент рассмотрения спора какие-либо платежи в счет погашения долга от ответчика после ДАТА не поступали, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика. Однако суд находит, что по делу имеются основания для снижения размера неустойки по правилам ст. 811 ГК РФ: пени по просроченным процентам до 10 000 руб., пени по просроченному долгу до 10 000 руб. При снижении размера пеней до указанных сумм суд не может не учитывать и то обстоятельство, что еще ДАТА истец Кошуренко Л.Ю. своим уведомлением напомнил о систематическом нарушении условий кредитного договора, предупредил о возможном расторжении кредитного договора, но и после уведомления Кошуренко Л.Ю. свои обязанности по ежемесячному погашению долга не исполнила. Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Судом установлено, что ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На ДАТА по данному Кредитному договору заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество. В соответствии с пунктом 12.1 Закладной, пунктом 4.4.1 Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней (пункт А Закладной, пункт А Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт В Закладной, пункт В Кредитного договора). В силу пункта ДАТА Кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (Тридцати) календарных дней, считая от даты направления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору. Такое Требование было направлено Ответчику ДАТА, однако до настоящего времени оно не исполнено Заемщиком в полном объеме. Таким образом, в порядке пункта 4.4.3 Кредитного договора, пункта 13.1. Закладной и пункта 1 статья 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру. В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. В силу ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом (пп. 4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)»). Начальная продажная цена определяется судом из той суммы, которую определил эксперт, то есть по рыночной стоимости на момент рассмотрения дела. Указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации, может впоследствии привести к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства. Отчет оценщика судом признается допустимым доказательством, соответствующим требованиям федеральных стандартов оценки, установленных приказом Минэкономразвития России от ДАТА НОМЕР «Общие понятия оценки, подходы и требования к проведению оценки». При проведении оценки оценщику был представлен кадастровый и технический паспорт жилого помещения. Оценка заложенного имущества была произведена в точном соответствии с предметом ипотеки- квартира, состоящая из 2 жилых комнат, общей площадью 67,1 кв.м., жилой- 37,9 кв.м. (п.1.3 кредитного договора и п.5 закладной). При таких обстоятельствах, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества по его рыночной стоимости на сегодняшний день, то есть 2 375 000 руб. Таким образом иск Компании КИТ Финанс Инвестиционный банк является обоснованным и подлежит удовлетворению. Применительно к положениям ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате госпошлины также возлагаются на ответчика. В судебном заседании ответчиком заявлено ходатайство об отсрочке реализации имущества на 1 месяц. Указанное ходатайство подлежит удовлетворению полностью по следующему основанию. В соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до 1 года. Учитывая, что залогодатель Кошуренко Л.Ю. не является предпринимателем и заложенное имущество, не связано с осуществлением предпринимательской деятельностью, ответчик имеет затруднения в трудоустройстве, основания для отказа в отсрочке, предусмотренные п.4 ст. 45 указанного закона в данном деле не имеются, то суд приходит к выводу о предоставлении отсрочки реализации имущества на 1 месяц. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Взыскать с Кошуренко Л.Ю. в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору от ДАТА НОМЕРКИ на ДАТА в размере 2 446 253,86 рублей из них: - 2 130 481,46 руб. - сумма просроченного основного долга; - 165 772,40 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; - 50 000 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; - 100 000 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Взыскать с Кошуренко Л.Ю. в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору№04-1/180РК от ДАТА на ДАТА в размере 916 242,27 руб. из них: - 805 177,33 руб. - сумма просроченного основного долга; - 91 064,94 руб.- сумма просроченных процентов по кредиту; - 10 000 руб.- сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; - 10 000 руб.- сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Взыскать с Кошуренко Л.Ю. в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) расходы по государственной пошлине в размере 31 168,96 рублей. Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: Чувашская Республика, АДРЕС. Определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: Чувашская Республика, АДРЕС, в размере 2 375 000 рублей, способ реализации заложенного имущества- публичные торги. Отсрочить реализацию заложенного имущества на 1 месяц со дня вступления в законную силу решения суда. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд ЧР в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме. Председательствующий Мамуткина О.Ф. Решение принято в окончательной форме 7 декабря 2011г.