Дело № 2-5863-11 РЕШЕНИЕ ДАТА г. Чебоксары Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Алексеевой Г.И., при секретаре Федоровой Т.В., при участии представителя истца по доверенности Галочкина С.В., представителя ответчика по доверенности Карпеца С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ермолаевой А.Ф. к Межрегиональному коммерческому банку развития связи и информатики (открытое акционерное общество) в лице Чувашского регионального филиала о защите прав потребителей, установил: Ермолаева А.Ф. обратилась в суд с иском к Межрегиональному коммерческому банку развития связи и информатики (ОАО) в лице Чувашского филиала (далее ОАО АКБ «Связь-Банк», банк) о защите прав потребителей, указывая, что ДАТА она заключила с ответчиком кредитный договор №, по условиям п. ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ которого и уведомления о полной стоимости кредита ответчик удержал с истца СУММА комиссии за выдачу и сопровождение кредита. Действия банка по удержанию данной комиссии являются незаконными. Ермолаева А.Ф. просила взыскать с ответчика незаконно удержанные денежные средства в размере СУММА, проценты в размере СУММА. В судебное заседание истец Ермолаева А.Ф., своевременно и надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, обеспечив явку своего представителя по доверенности Галочкина С.В., который поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Представитель ответчика ОАО АКБ «Связь-Банк» по доверенности Карпец С.А. в судебном заседании исковые требования не признал. Третье лицо Богданов В.И., своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не известил. Третье лицо Ермолаева Г.Ф., своевременно и надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела заказным письмом с уведомлением, в судебное заседание не явилась, извещение возвращено за истечением срока хранения. С согласия представителей сторон дело рассмотрено при имеющейся явке. Выслушав представителей истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Пункт 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с п. 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Судом установлено, что ДАТА между Ермолаевой А.Ф., Богдановым В.И., Ермолаевой Г.Ф. и ОАО АКБ «Связь-Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщикам представлен кредит в размере СУММА сроком на СРОК на приобретение квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС. Указанный кредитный договор по своему содержанию является целевым кредитным договором, поскольку кредит предоставлен на приобретение квартиры, то есть направлен на удовлетворение личных нужд истца. В связи с этим на него распространяются положения Закона о защите прав потребителей. Пунктом 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 819 ГК РФ). Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по выдаче и сопровождению кредита, обязан довести до сведения потребителя информацию, в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек, не подтверждено, почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за выдачу и сопровождение кредита применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», введенной Федеральным законом от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст. 30 указанного Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2009-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. В соответствии со ст. 168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Согласно ч. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ. Судом установлено, что по условиям п. ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ договора и уведомления о полной стоимости кредита банк удержал с истца СУММА комиссию за выдачу и сопровождение кредита. Следовательно, банк неосновательно приобрел денежные средства в указанной сумме и обязан вернуть их истцу. В соответствии с ст. 395 ГК РФ с момента, когда лицо узнало о неосновательности своего обогащения. Это правило подлежит применению и к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. Таким образом, о неосновательности своего обогащения банку стало известно с момента поступления платежей по ничтожному условию кредитного договора. Проценты в размере учетной ставки банковского процента подлежат взысканию с момента получения банком комиссий. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Комиссия уплачена истцом ДАТА. Представитель истца пояснил, что проценты подлежат начислению с ДАТА. Рассматривая дело по заявленным требованиям, суд полагает, что проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА составляют: РАСЧЕТ = СУММА. Однако поскольку истцом за тот же период взыскиваются проценты в размере СУММА, суд полагает необходимым взыскание произвести по заявленным требованиям в указанной истцом сумме. Таким образом, взысканию с банка в пользу истца Ермолаевой А.Ф. подлежит сумма комиссии за выдачу и сопровождение кредита в размере СУММА, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере СУММА. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ взысканию с ответчика в доход местного бюджета подлежит государственная пошлина в размере СУММА. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: Взыскать в пользу Ермолаевой А.Ф. с Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (открытое акционерное общество) СУММА, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА в размере СУММА. Взыскать с Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета госпошлину в размере СУММА. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики. Председательствующий: судья Г.И. Алексеева Мотивированное решение составлено ДАТА.