Дело № 2-3832/2011 РЕШЕНИЕ ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Филимоновой И.В., при секретаре судебного заседания Щипцовой М.В., с участием истца Герасимова В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Герасимов В.В. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, установил: Истец Герасимов В.В. изначально обратился с иском к ООО «Русфинанс банк» о защите прав потребителей в судебный участок № 8 Московского района г.Чебоксары о признании п.1 абзаца «г», п.10, 11 в части уплаты единовременной комиссии за выдачу кредита, п.п.18, 23, 26 абзаца «а», «в», «г», «д», «е», «ж», «з» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными и взыскании с ответчика денежных средств в размере 17 731 рубль 82 копейки. В последующем после уточнения истцом заявленных требований от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело было передано по подсудности в Московский районный суд г.Чебоксары. При этом в окончательной редакции просительная часть уточненных исковых требований истца от ДД.ММ.ГГГГ сводится к следующему: Период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 1283 дня. Ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска (ДД.ММ.ГГГГ)- 7,75 % годовых. Итого: 20966,40 руб. х 7,75% х 1283 дней: 360 = 5790 рублей 94 копейки. Период начисления процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 891 день. Начисление процентов за пользование кредитом за 1 день = 0,025% (9%:360 дней=0,025% в день). Итого: 134341,20 рублей*891 день*0,025%=29924рубля 50 копеек. 8. Взыскать с ООО «Русфинанс банк» в мою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 12376 рублей 96 копеек исходя из расчета: -Период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ-350дней Ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска (ДД.ММ.ГГГГ)- 7,75 % годовых. Общая сумма денежных средств подлежащих возврату: 134341,20 + 29924,50 = 164265,70 Итого: 164265,70 руб. х 7,75% х 350 дней: 360 = 12376 рублей 96 копеек. Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Герасимова В.В. к ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей, изложенные в пунктах 5, 6, 7, 8 просительной части искового заявления от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания с ответчика расходов, связанных со страхованием жизни и здоровья заемщика (истца) и выплаты страховой премии, были выделены в отдельное производство, гражданскому делу присвоен №, по результатам рассмотрения которого судом вынесено решение от ДД.ММ.ГГГГ. В судебном заседании истец Герасимов В.В. исковые требования, изложенные в пунктах 1,2,3,4,9,10,11 просительной части искового заявления от ДД.ММ.ГГГГ, поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении и заявлении об уточнении исковых требований. Представитель ответчика, извещенный надлежащим образом, в письменном отзыве просил рассмотреть дело без их участия, просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме по доводам, изложенным в отзыве и дополнении к отзыву, а также применить срок исковой давности. Представители третьих лиц ООО «Сожекап Страхование жизни», ООО «ЭфЭрБак», извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились. При данных обстоятельствах с учетом мнения истца, суд считает возможным рассмотреть дело по имеющимся в деле доказательствам. Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Между Герасимовым В.В. и ООО «Русфинанс банк» заключен кредитный договор №-A от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Кредитор (ответчик - ООО «Русфинанс банк») обязался предоставить истцу денежные средства (кредит) в размере 468 235 рублей 32 копейки до ДД.ММ.ГГГГ, а истец обязался возвратить полученный кредит, внести за него плату, указанную в п.1 (в), 1 (г) и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме. Размер процентов за пользование кредитом (процентная ставка) составила девять целых ноль десятых процентов годовых. Размер единовременной комиссии за выдачу кредита был оговорен в п.1 данного кредитного договора и составлял три тысячи рублей. Согласно п.11 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ сумму единовременной комиссии в размере 3 000 рублей истец обязан был уплатить вместе с начисленными процентами в первое погашение кредита, начисленных за фактическое количество дней использования кредита в месяце выдачи. Согласно пояснений истца указанная сумма в размере 3 000 рублей была уплачена в срок, т.е. в апреле 2008 года. Ответчиком данное обстоятельство не оспаривалось. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям. Частью 9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, взиманию комиссии за выдачу кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанные виды платежа нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита, за расчетно-кассовое обслуживание применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя. В соответствии со ст.168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В соответствии со ст.167 ГК РФ при признании сделки недействительной суд возвращает стороны в первоначальное положение. Таким образом суд полагает возможным удовлетворить требование истца о признании недействительными ничтожными следующего условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между мной Герасимовым В.В. и ООО «Русфинанс Банк», а именно пп. «г» п.1, кредитного договора в части «размер единовременной комиссии за выдачу кредита 3 000 (Три тысячи рублей)» и п.11 кредитного договора в части касающейся уплаты единовременной комиссии за выдачу кредита, п.14 в части касающейся уплаты единовременной комиссии за выдачу кредита и применить последствия недействительности сделки, взыскав с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Герасимова В.В. сумму единовременной комиссии за выдачу кредита, уплаченную по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 000 рублей. Вместе с тем истцом заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда взыскивается за любое нарушение потребительских прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При рассмотрении дела установлено, что ответчиком допущено нарушение прав истца в части взыскания комиссии за выдачу кредита. Однако, запрашиваемый истцом размер компенсации морального вреда в 5 000 рублей, суд считает необоснованно завышенным. Учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, значимость для истца денежной суммы внесенной в счет оплаты комиссии, а также требования разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 500 рублей. Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. При этом, рассматривая другие исковые требования, суд полагает отказать в их удовлетворении по следующим основаниям. Как следует из материалов дела между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № Согласно данному договору ООО «Русфинанс банк» выдал истцу кредит в сумме 230 400 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Размер процентной ставки за пользование кредитом девять процентов годовых. Размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета составлял 1 612 рублей 80 копеек. Целью настоящего кредита была выдача денежных средств на покупку автомобиля в соответствии с договором купли-продажи заключенным с ОАО Чебоксары-Лада. При рассмотрении данных исковых требований ответчиком подано заявление о применении сроков исковой давности. Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. Таким образом, суд полагает возможным применить заявленный ответчиком пропуск истцом срока исковой давности, так как с момента заключения кредитного договора №-ф от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком прошло более трех лет. Следовательно производные требования о взыскании с ООО «Русфинанс банк» в пользу Герасимова В.В. 20 966 рублей 40 копеек, взыскании процентов за пользованиечужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере5 790 рублей 94 копейки и далее по день фактического исполнения обязательств повозврату незаконно удерживаемых денежных средств в размере 5790 рублей 94 копейки также не подлежат удовлетворению. Также суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности в части требований о признании пункта 19 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания повышенных процентов на просроченный долг, применении последствий недействительности сделки в виде уменьшения суммы выплаты за пользование кредитными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму повышенных процентов на просроченный долг, а также о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Герасимова В.В. суммы переплаты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 17731 рубль 82 копейки, так как данные требования заявлены истцом лишь 20 сентября текущего года, то есть с пропуском срока исковой давности. Что касается требований истца о признании недействительными ничтожные условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Герасимовым В.В. и ООО «Русфинанс Банк» (п.18 договора) в части взимания повышенных процентов на просроченные проценты, то суд приходит к выводу, что данные требования являются необоснованными, так как стороны свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ) и установление банком дополнительных санкций за нарушение заемщиком условий кредитного договора не противоречит действующему гражданскому законодательству и законодательству о защите прав потребителей. Следовательно, данное требование не подлежит удовлетворению. В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден при подаче иска, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 400 рублей согласно ст.333.19 НК РФ. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Исковые требования Герасимов В.В. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично. Признать недействительными ничтожными следующие условия кредитного договора №-ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между мной Герасимов В.В. и ООО «Русфинанс Банк»: подпункт «г» пункта 1, кредитного договора «размер единовременной комиссии за выдачу кредита 3000.00 (Три тысячи рублей)», пункт 11 кредитного договора в части касающейся уплаты единовременной комиссии за выдачу кредита, пункта 14 в части касающейся уплаты единовременной комиссии за выдачу кредита. Применить последствия недействительности сделки, взыскав с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Герасимов В.В. сумму единовременной комиссии за выдачу кредита, уплаченную по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей. Взыскать сООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 рублей. В удовлетворении заявленных требований Герасимов В.В. к ООО «Русфинанс Банк» в части: - признания недействительными ничтожными подпункт «г» пункта 1, пункта 10, пункта 11, пункта 14 кредитного договора №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Герасимов В.В. и ООО «Русфинанс банк» в части касающейся уплаты ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудногосчета в размере 1612 рублей 80 копеек; - взыскания с ООО «Русфинанс банк» в пользу Герасимов В.В. 20 966 рублей 40 копеек; - взыскания с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Герасимов В.В. процентов за пользованиечужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере5 790 рублей 94 копейки и далее по день фактического исполнения обязательств повозврату незаконно удерживаемых денежных средств в размере 5 790 рублей 94 копейки; - признания недействительными ничтожные условия кредитного договора №-ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Герасимов В.В. и ООО «Русфинанс Банк»: пункт 18 в части взимания повышенных процентов на просроченные проценты, пункт 19 в части взимания повышенных процентов на просроченный долг; - применения последствий недействительности сделки в виде уменьшения суммы выплаты за пользование кредитными средствами по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ на сумму начисленных повышенных процентов на просроченные проценты, сумму повышенных процентов на просроченный долг, всего в сумме 13 554 рублей 61 копейка; - взыскания с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Герасимов В.В. суммы переплаты по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 17 731 рубль 82 копейки отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения через Московский районный суд <адрес> Республики. Председательствующий И.В.Филимонова Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.