Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Малюткиной-Алексеевой И.А.,

при секретаре судебного заседания Косовой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Шилову Д.С., Шиловой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов

при участии ответчика Шиловой Н.В.,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ Акционерный коммерческий банк «Чувашкредитпромбанк» ОАО (кредитор) и Шилов Д.С., Шилова Н.В. (заемщики) заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 676 000 руб. на срок 230 месяцев с даты, фактического предоставления кредита ( п.1.1 договора ) для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечен ипотекой в силу закона (п. 1.4.1).

ДД.ММ.ГГГГ ОАО « Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Шилову Д.С., Шиловой Н.В. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом уточнения от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: основного долга 369 239 руб. 91 коп., начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом 14 343 руб. 34 коп., начисленных пени в размере 30 753 руб. 92 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости какое из событий наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 14 процентов годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа до даты вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на заложенное имущество и определении способа его реализации и определение его начальной продажной цены, исходя из оценки квартиры, указанной в закладной, в размере 976 000 руб., мотивируя просрочкой исполнения обязательств ответчиками. Со ссылкой на ст. ст. 309,310,348-350,810,811 ГК РФ ст. 1, ст. 50-56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» просят удовлетворить иск, взыскать судебные расходы.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца ОАО « Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» от исковых требований в части взыскания основного долга, процентов и обращения взыскания на заложенное имущество отказалась. Определением Московского районного суда города Чебоксары Чувашской Республики от ДД.ММ.ГГГГ отказ от иска в части принят судом.

В порядке ст. 39 ГПК РФ ДД.ММ.ГГГГ представитель истца ОАО « Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Баранова Л.В. уточнила исковые требования в части взыскания пени и просила взыскать пени по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 32 239 руб. 51 коп.

В судебном заседании представитель истца Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Баранова Л.В. не участвовала, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Ответчик Шилов Д.С. в судебном заседании не участвовал, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Шилова Н.В. исковые требования, размер подлежащей взысканию государственной пошлины просила уменьшить.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 807-810 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1,2 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 216-ФЗ). Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Согласно п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств (в ред. Федерального закона от 22.12.2008 N 264-ФЗ), право залога на имущество, обремененное ипотекой (п. 2 в ред. Федерального закона от 11.02.2002 N 18-ФЗ)

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в случаях, предусмотренных договором. Пунктом 4.4.1 договора предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств в случаях: а) при нецелевом использовании заемщиком предоставленного кредитором кредита; б) при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; в) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договором, договором ипотеки квартиры, договорами страхования, указанным в п. 4.1.7 договора; г) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; д) в случае полной или частичной утраты или повреждения предмета ипотеки; е) при грубом нарушении заемщиком правил пользования квартирой, правил ее содержания и ремонта, обязанности принимать меры по сохранности квартиры, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения квартиры и других случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Согласно п. 4.4.3 договора предусмотрено право кредитора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств, за исключением оснований, указанных в п. 4.4.2 договора в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

Права по закладной от ДД.ММ.ГГГГ были переданы по договору купли-продажи закладной № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО « Ипотечной корпорации Чувашской Республики», остаток неисполненных обязательств должника на дату передачи прав 675 995 руб. 92 коп.

По договору купли-продажи закладной № от ДД.ММ.ГГГГ закладная была передана ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», остаток неисполненных обязательств 675 991 руб. 76 коп.

Согласно п.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Открытое акционерное общество « Ипотечная корпорация Чувашской Республики» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило заемщиков Шилова Д.С., Шилову Н.В. о полном досрочном возврате кредита в связи с неуплатой в срок основного долга и процентов за октябрь 2008 года в сумме 8504 руб. 88 коп., за ноябрь 2008 года в сумме 8504 руб. 88 коп., просрочка 32 дня и 2 дня. Потребовало досрочно уплатить основной долг в размере 651 734 руб. 80 коп., начисленные проценты из расчета 14 % до фактической уплаты основного долга; пени из расчета 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты фактической уплаты основного долга ( л.д. 30 ).

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение закреплено в п.4.4.1 кредитного договора.

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что кредит предоставлен Шилову Д.С. и Шиловой Н.В. в сумме 679 000 руб. платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 230 месяцев для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, под 21 % годовых до последнего числа месяца, в котором закладная выкуплена ОАО «Ипотечная корпорация Чувашской Республики», 14 % годовых с первого числа месяца, следующего за месяцем выкупа закладной до даты окончания срока исполнения денежного обязательства.

Погашение кредита производится по графику согласно п.3.3.4 кредитного договора. В случае несоблюдения графика предусмотрена ответственность согласно п.5 договора. Размер ежемесячного аннуитетного платежа 12 060 руб.

При нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки (п. 5.2 договора).

При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п. 5.3 договора).

Согласно фактическим платежам ответчики производят оплату согласно графику. Имел факт нарушения обязательств ответчиками. Истцы от основных исковых требований отказались, при этом сам кредит не погашен.

Пени составили на ДД.ММ.ГГГГ за просроченный основной долг 7 380 руб. 02 коп. Пени за просроченные проценты составили 24 949 руб. 49 коп.

Согласно п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.3 кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Согласно п. 7 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации « О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», если определенный в соответствии со ст. 395 ГК РФ размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По мнению суда, взыскиваемые истцом пени несоразмерны размеру основного долга, не служат исполнению должником основного обязательства, суд уменьшает пени за нарушение сроков возврата кредита за просроченный основной долг с 7380 руб. 02 коп. до 738 руб. 00 коп. ; пени за просроченные проценты с 24 949 руб. 49 коп. до 2 494 руб. 95 коп., всего 3 232,95 руб. Соответственно не подлежат взысканию пени на будущее время.

В соответствии с п. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорциональной удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь ч. 1 ст. 101, ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать солидарно с Шилова Д.С., Шиловой Н.В. в пользу ОАО « Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Акционерным коммерческим банком «Чувашкредитпромбанк» ОАО и Шиловым Д.С. и Шиловой Н.В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ начисленные пени в размере 3 232 руб. 95 коп.

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в удовлетворении остальных требований к Шилову Д.С., Шиловой Н.В. отказать.

Взыскать с Шилова Д.С., Шиловой Н.В. в пользу ОАО « Агентство по ипотечному жилищному кредитованию расходы по уплате государственной пошлины в размере по 5702 руб. 54 коп. с каждого.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Московский районный суд горда Чебоксары Чувашской Республики.

Мотивированное решение составляется в течение 5 дней.

Председательствующий: судья И.А. Малюткина-Алексеева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.