Дело № 2-672/2012

Именем Российской Федерации

10 февраля 2012 года                            город Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики

под председательством судьи Орловой И.Н.,

при секретаре судебного заседания Дергуновой Н.Н.,

с участием представителя истца Грядасовой Н.А., действующей на основании нотариально заверенной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ - л.д.13,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Асадова М.К. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными пунктов договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Асадов М.К. обратился в суд с иском(с учетом уточнения иска) к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее КБ «Ренессанс Капитал (ООО) либо Банк) в лице Чебоксарского филиала с требованиями:

- признании недействительным п.2.8 основных условий кредита,

- признании недействительным п.3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях,

- взыскании незаконно удержанной комиссии за обслуживание счета в размере 53 468,52 руб.

- признании недействительными п.8.1, п.8.2, п.8.3 Условий подключения к Программе страхования Общих условий предоставления кредита в российских рублях,

- взыскании убытков, возникших вследствие подключения к программе страхования в размере 34176 руб., вследствие неправомерного списания Банком со счета Заемщика процентов в размере 11 064,48 руб.,

- взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7 651, 37 руб. руб.,

- компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.,

- взыскании понесенных расходов на оплату услуг представителя в размере 10.000 рублей.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор путем акцепта Банком предложения истца о его заключении, которое согласно ст. 435 ГК РФ, являлось офертой.

Условия, на которых стороны заключили договор, содержатся в Предложении истца, общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам (далее Условия), Тарифах комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами, Тарифах по картам (далее Тарифы), которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

По условиям указанного кредитного договора, предусмотрена обязанность заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования в размере 0,4 % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита, которая также была включена в сумму кредита (п.8.2.основных условий договора), а также по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 0,6 % в месяц (п. 2.8 основных условий договора).

Вместе с тем, полагает, что указанные условия кредитного договора являются, применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», недействительными, поскольку ущемляют установленные законом права потребителей.

Кроме того, удержанная комиссия за подключение к Программе страхования в размере 34 176 рублей не была предоставлена Заемщику в качестве кредита, однако Банк ежемесячно начислял на эту сумму проценты по Кредитному договору в размере 1% (341,76 рублей) в месяц. Общая сумма незаконно удержанных с истца процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (42 месяца) составляет 11 064,48 рублей.

Неправомерными действиями ответчика истцу также причинен моральный вред в размере 50 000 рублей, так как ему были причинены нравственные страдания незаконным повышением платы за кредит (помимо той процентной ставки, которая была установлена для истца).

Истец Асадов М.К. в судебное заседание не явился, реализовав свои права через участие представителя Грядасову Н.А.

Представитель истца Грядасова Н.А. в судебном заседании поддержала исковые требования истца, по изложенным основаниям, и вновь привела их суду.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Капитал» явку представителя в судебное заседание не обеспечил, представив письменный отзыв на иск, в котором указал, что истцом пропущен срок исковой давности по указанному договору, поскольку его исполнение началось ДД.ММ.ГГГГ, полагают также, что требования Асадова М.К. не основаны на законе и условиях договора, и в силу этого удовлетворению не подлежат.

Банк предоставляет клиентам услугу по подключению в Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования. Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое выражено в письменной форме. Ни в каких документах Банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться в программе страхования.

Условия о комиссии за обслуживание кредита не противоречат действующему законодательству. В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ от ДД.ММ.ГГГГ № счет № не является ссудным и открывается физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п.4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В п.1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пункт 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами КБ «Ренесссанс Капитал» (ООО) и Асадовым М.К. был заключен кредитный договор № путем акцепта Банком предложения истца о его заключении, которое согласно ст. 435 ГК РФ являлось офертой, согласно которому Ответчик предоставил Истцу кредит в размере 212 176 рублей, на 48 месяцев.

Условия, на которых стороны заключили договор, содержатся в Предложении истца, Общих условиях предоставления кредитов (далее Условия), Тарифах комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами, Тарифах по картам (далее Тарифы), которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

К договору был приложен информационный график платежей, в котором указано, что заемщик обязан уплачивать ежемесячно комиссию в размере 1273,06 руб.         

Согласно п. 2.8 Основных условий договора, изложенных в Предложении о заключении договора, предусмотрено право Банка на взимание комиссии за обслуживание кредита из расчета 0,6 % в месяц.

Согласно п.3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих условиях, уплачивает Банку Комиссию, рассчитываемую как процент(указанный в п.2.8 Предложения от Общей суммы кредита, указанной в п.2.2. Предложения.

Согласно п. 2.2. Предложения, в общую сумму кредита в размере 212 176 руб. включена также и комиссия за подключение к программе страхования в размере 34 176 руб. из следующего расчета: запрошенная сумма в размере 178 000 руб. + сумма комиссии в размере 34 176 руб.

Указанная комиссия была оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Истец оспаривает положение кредитного договора устанавливающие взимание комиссии за обслуживание кредита, размер которой установлен п.2.8 Предложения и в п.3.6. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях и просит взыскать незаконно удержанную комиссию за обслуживание кредита в размере 53 468,52 руб., исходя из следующего расчета: 0,6% от 212 176 рублей = 1 273, 06 рублей в месяц, 1 273,06 х 42 месяца (по ДД.ММ.ГГГГ) = 53 468,52руб.

В соответствии со ст.168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В соответствии со ст.167 ГК РФ при признании сделки недействительной суд возвращает стороны в первоначальное положение.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как видно из материалов дела, Кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление направлено в суд почтой ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ приходится на выходной день - воскресенье.

Таким образом, истец обратился в суд в пределах срок исковой давности.

Кроме того, как разъяснено в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из представленной выписки по лицевому счету № видно, что комиссия истцом уплачивалась с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно, в связи с чем, течение срока исковой давности должен исчисляться в отношении каждой части со дня внесения суммы комиссии.

Вместе с тем, действующим законодательством вознаграждение за обслуживание кредита, не предусмотрено.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по своему содержанию является договором, заключенным с потребителем с целью удовлетворения его нужд по получению потребительского кредита.

Пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, выдача и обслуживание кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.Заемщик не заинтересован в оказании такой услуги, то есть согласие на оплату указанной услуги изначально является вынужденным, обусловленным получением кредита.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. То обстоятельство, что по спорным правоотношениям указанный счет назван не ссудным, а счетом по обслуживанию кредита не влияет на его правовую природу. Действия банка по обслуживанию счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Поскольку ведение счетов заемщиков и введение кредитного дела представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), следует признать неправомерным. Обслуживание счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (то есть является публично-правовой обязанностью).

Кроме того, согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Таким образом, по смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по обслуживанию счета, обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг.

Однако суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), не обосновано - почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Указанный вид вознаграждения нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия Банка по взиманию платы за обслуживание счета, применительно в п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст.30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2009-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

По указанным основаниям, действия Банка по получению вознаграждения не основаны на законе.

Таким образом, требования истца Асадова М.К. о признании недействительными п.2.8 основных условий кредита, п.3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, взыскании незаконно удержанной комиссии за обслуживание счета в размере 53 468,52 руб.(1 273,06 х 42 месяца (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 53 468,52руб.) обоснованно и подлежит удовлетворению.

Согласно ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательном получении или сбережении денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Подлежат взысканию с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 651,37руб., исходя из следующего расчета:

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 1 260 дней = 356,45 рублей

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 1 228 дней = 347,4руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 1 201 день = 339,76руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 1 170 дней = 330,99рублей

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 1 141 день = 322, 79 руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 1 109 дней = 313,73 руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 1080 дней = 305,53руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 1 051 день = 297,33руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 1020 дней = 288,56руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 989 дней = 279,79 руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 959 дней = 271,30руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 921 день = 260,55руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 891 день = 252,06 руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 870 дней = 246,12руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 839 дней = 237,54руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 810 дней = 229,15руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 781 день = 220,94 руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 749дней = 211,89руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 720 дней = 203,68руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 691 день = 195,48руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 658 дней = 186,14руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 630 дней = 178, 22 руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 600 дней = 169,74руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 569 дней = 160,97руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 541 день = 153,05руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 510 дней = 144,28 руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 480 дней = 135,79руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 450 дней = 127,30руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 421 день = 119,10руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 374 дня = 105,80руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 360 дней=101,84 руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 325 дней = 91,94руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 299дней = 84,58руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 271 день = 76,66руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 240 дней = 67,89руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 210 дней = 59,40руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 181 день = 51,20руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 148дней = 41,86руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 121 день = 34,23руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 90дней = 25,46руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 58 дней = 16,40руб.

ДД.ММ.ГГГГ 1 273,06х 8%/360 х 30 дней = 8, 48руб.

Что касается требования истца о признании недействительными п.8.1, п.8.2, п.8.3 Условий подключения к Программе страхования Общих условий предоставления кредита в российских рублях, то оно не подлежит удовлетворению по следующему.

В соответствии с Предложением и Условиями предусмотрено подключение заемщика к Программе страхования, по условиям которого на заемщика возложена обязанность заключить со страховой компанией договор страхования в отношении жизни и здоровья, страховыми рисками по которым являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2 и 3 степени) в результате несчастного случая или болезни, и по условиям которого уплачивается комиссия за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном п. 8.2 Условий, а Банк назначается выгодоприобретателем при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы задолженности.

Далее, пунктом 8.1. Общих условий предоставления кредита в Российских рублях предусмотрено, что в случае, если в Предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика Договора страхования Банк взимает комиссию.

Пунктом 8.2 Общих условий предоставления кредита в Российских рублях, предусмотрена комиссия за подключение к Программе страхования в размере 0,4 % от запрошенной Заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если в Предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то Банк по желанию заемщика, вправе предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, в таком случае сумма комиссии за подключение к страхованию может быть включена в общую сумму кредита, что указывается в п.2.2. Предложения.

В силу п.8.3 Общих условий предоставления кредита в Российских рублях комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета Заемщика в банке.

Истцом в качестве основания признания указанного пункта договора недействительным указана ст. 168 ГК РФ, как сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов. При этом истец, ссылаясь на п.2 ст. 935 ГК указал, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из представленной выписки по лицевому счету № видно, что комиссия за присоединение к программе страхования Клиента истцом уплачена ДД.ММ.ГГГГ в размере 34176 руб..

Как видно из представленного договора страхования №, заключенного между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал», страховщик обязуется за обусловленную плату(страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю, застрахованными лицами являются физические лица - заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита.

Суд не соглашается с доводами истца, так как условие кредитного договора о страховании нельзя отнести к навязыванию банком приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга /страхование/ взаимосвязана с кредитным договором и является составной частью кредитной сделки. Услуга по подключению Клиента к программе страхования была оказана клиенту полностью и надлежащим образом. В рамках данной программы Банк с согласия клиента передал необходимую информацию о клиенте в страховую компанию и заключил договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения исполнения обязательства, не запрещенные законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Кроме того, согласно ст. 935 ГК РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Таким образом, оспариваемые условия кредитного договора, предусматривающие страхование жизни и трудоспособности заемщиков как один их способов обеспечения исполнения обязательств, реализует права сторон договора, предоставляемые им ст. 421 и 329 ГК РФ. При этом данные условия договора не нарушают права потребителя, будучи направленными на защиту интересов заемщика, в случае невозможности возврата кредита по причине нетрудоспособности заемщика. Заявленные истцом последствия признания указанных условий договора в виде взыскания с КБ «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) убытков, возникших вследствие подключения к программе страхования в размере 34 176 руб., не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота (упущенная выгода).

В силу п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" размер неполученного дохода (упущенной выгоды) должен определяться с учетом разумных затрат, которые кредитор должен был понести, если бы обязательство было исполнено.

Таким образом, упущенная выгода состоит из затрат и подлежит взысканию в том случае, если обязательство было бы исполнено. Наступление ответственности по ст.15 ГК РФ, возможно в том случае, если ответчик не исполняет свои обязанности, нарушает гражданские права истца.

Истцом в качестве основания заявленного требования о взыскании убытков, возникших вследствие неправомерного списания Банком процентов в размере 11064,48 руб., указано на безакцептное списание суммы комиссии в размере 34176 руб.

Однако заявленные основания, противоречат требованиям ст.ст.15, 393 ГК РФ, в связи с чем, требования в указанной части не подлежат удовлетворению.

Истец не представил суду каких-либо доказательств не исполнения Банком обязательства, причинения истцу убытков в виде упущенной выгоды действиями ответчика.

Невозможно говорить о наличии у лица упущенной выгоды, не доказанных с соблюдением требований норм процессуального права, поскольку иначе понесенные потери не приобретают правового (юридического) значения, то есть не подлежат взысканию с виновной стороны.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ потребитель, чье право нарушено, вправе требовать по суду компенсации морального вреда.

Асадовым М.К. заявлено требование о взыскании в счет компенсации морального вреда 50 000 руб.

Обстоятельства, на которые ссылается истец о нарушении его прав потребителя, нашли свое подтверждение в судебном заседании. Вместе с тем, принимая во внимание все обстоятельства дела, учитывая, что иного обоснования размера компенсации морального вреда, истцом не указано, размер компенсации причиненных Асадову М.К. страданий суд оценивает в размере 2 000 руб.

В соответствии с п.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя.

Как видно из материалов дела, истец понес расходы за оказанные услуги представителя в размере 10000 рублей по договору об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая требования разумности и справедливости, подлежат взысканию с Банка в пользу истца понесенные расходы по оплате услуг представителя в размере 2000 рублей.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 2 042,60 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Признать недействительными п.2.8 Основных условий кредита, п.3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, между Асадовым М.К. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью).

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Асадова М.К. сумму удержанной комиссии за обслуживание кредита в размере 53 468,52 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 651,37руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., понесенные расходы по оплате услуг представителя в размере 2000 руб..

Отказать Асадову М.К. в удовлетворении исковых требований о признании недействительными п.8.1, п.8.2, п.8.3 Условий подключения к Программе страхования Общих условий предоставления кредита в российских рублях, взыскании убытков, возникших вследствие подключения к программе страхования в размере 34176 руб., убытков, возникших вследствие неправомерного списания Банком со счета Заемщика процентов в размере 11 064,48 руб.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2 042,60 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд ЧР путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение, в течение месячного срока.

Судья                                 Орлова И.Н.

     Мотивированное решение изготовлено 15 февраля 2012 года.