Дело № 2-2176/2012 РЕШЕНИЕ 27 марта 2012 года г.Чебоксары Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Орловой И.Н., при секретаре судебного заседания Дергуновой Н.Н., с участием представителя истца Ефименко Е.В. - Дыровой Д.В., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ефименко Е.В. к Открытому акционерному обществу «Акционерный банк «Пушкино» о возврате неосновательного обогащения и процентов, установил: Истец Ефименко Е.В. обратилась в суд с иском(с учетом последующих уточнений) к Открытому акционерному обществу "Акционерный банк "Пушкино" о возврате неосновательного обогащения и процентов. Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Ефименко Е.В. и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому истице был предоставлен кредит на потребительские цели в сумме 200 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время данный кредит погашен полностью досрочно. Согласно пункту 2.3. указанного кредитного договора истицей была уплачена комиссия за выдачу кредита в размере 2,5 % от суммы предоставленного кредита равными частями при погашении задолженности согласно графику. Кроме того, была уплачена комиссия за расчетное обслуживание (сумма комиссии рассчитывалась как разница между суммой платы за кредит и суммой начисленных процентов) - п. 2.4. договора. Согласно п. 5.3. договора заемщик уплачивает комиссию за ведение счета в размере 100 рублей в месяц. Комиссия взимается за весь период с момента выдачи кредита до даты последнего погашения кредита в графике, либо в зависимости от того, что наступит раньше, до момента полного досрочного погашения кредита. Все указанные комиссии истицей уплачены, общая сумма комиссии за выдачу кредита, комиссии за расчетное обслуживание составила 65 907 рублей 02 копейки. Со ссылкой на ст.ст. 166-168, 180, 779, 1107 ГК РФ, ст. 16-17 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит иск удовлетворить и признать недействительными пункты 2.3., 2.4. и 5.3. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ответчиком и истцом, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязав ответчика возвратить истцу сумму неосновательного обогащения в размере 65 907 рублей 02 копейки; взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 679 рублей 24 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и по 8,25 % годовых на сумму неосновательного обогащения до момента возврата денежных средств. В судебном заседании истец Ефименко Е.В. и ее представитель Дырова Д.В. уточненные исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении, указав, что первоначально с данным иском истец обратилась в Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл, который был возвращен судом. Ответчик - Открытое акционерное общество «Акционерный банк «Пушкино» в судебное заседание не направило своего представителя, в то время как извещено надлежащим образом о дне, времени месте судебного заседания. В материалах дела имеется письменный отзыв относительно исковых требований - л.д.60-66, в которых ответчик исковые требования не признает по тем основаниям, что до подписания кредита клиенту в обязательном порядке доводится информация о полной стоимости кредита, взимание комиссии происходило ежемесячно уже после выдачи кредита, когда заемщик получив кредит мог обратиться с заявлением о изменении или расторжении договора. В соответствии с п.2 ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банками от своего имени и за свой счет. Размер комиссионного вознаграждения по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами. Ответчиком также заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. Выслушав истца и ее представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. В п.1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Пункт 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п.2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую; возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Акционерный банк «Пушкино» и Ефименко Е.В. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.33-34), в соответствии с которым Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме 200.000 руб. под 15,00% годовых на срок 36 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.2.3 договора, заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита в размере 2,5% от суммы кредита. Заемщик уплачивает комиссию за выдачу кредита равными частями при погашении задолженности согласно графику. Согласно п.2.4 договора заемщик уплачивает Банку плату за пользование кредитом. Размер платы в месяц составляет 1,5 % от суммы кредита. Согласно п..5.3 договора заемщик уплачивает комиссию за ведение счета в размере 100 рублей в месяц. В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей. В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статьей 29 ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям. Частью 9 ст.30 указанного закона, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка- кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление комиссии за выдачу кредита(п.2.3 договора), платы за пользование кредитом(п.2..4 договора), комиссии за ведение счета(п.5.3 договора) нарушает права заемщиков и влечет для них убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью. Следовательно, действия банка по взиманию указанных комиссий применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя. Банком заявлено о пропуске срока исковой давности, полагая, что началом исполнения является день предоставления кредита заемщику - ДД.ММ.ГГГГ. Суд соглашается с указанным доводом. Иск о признании его недействительным полностью или в части, может быть заявлен не позднее трех лет с того момента, когда началось его исполнение (ст. 181 ГК РФ). Как видно из материалов дела оспариваемые пункты кредитного договора заключены ДД.ММ.ГГГГ, исполнение по которому началось ДД.ММ.ГГГГ. Из материалов дела установлено, что истцом Ефименко Е.В. был предъявлен настоящий иск в Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл ДД.ММ.ГГГГ(л.д.99). Определением от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.32) исковое заявление Ефименко Е.В. было возвращено и разъяснено истцу, право обращения в соответствующий районный суд по месту его жительства либо в соответствующий районный суд г.Пушкино Московской области. Применительно к ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с настоящим иском в Московский районный суд города Чебоксары по месту своего жительства. Таким образом, истец обратилась в суд с иском к Банку ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, применяя ст. 181 ГК РФ оснований для признания недействительными пунктов 2.3., 2.4. и 5.3. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ответчиком и истцом, истекшего ДД.ММ.ГГГГ, по делу не имеется. В то же время пропуск срока на обжалование пунктов договора недействительным не лишает истца права требовать возврата неправомерно полученных банком сумм комиссии за выдачу кредита, платы за пользование кредитом, комиссии за ведение счета по ничтожной сделке в пределах срока исковой давности. Применительно к положениям ст. 200 ГК РФ и п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 12.11.01 г. №№ 15 и 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса РФ об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате услуг по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется также отдельно по каждому просроченному платежу. Поэтому истечение срока исковой давности для требования о признании пункта договора недействительным в силу его ничтожности не лишает истца права требовать возврата неосновательного обогащения по каждому ежемесячному платежу в пределах трехлетнего срока. Как видно из представленной выписки по лицевому счету №, открытого на имя Ефименко Е.В., истцом оплачены суммы комиссии за ведение ссудного счета: - ДД.ММ.ГГГГ - 1326,31 руб., - ДД.ММ.ГГГГ - 1191, 98 руб., - ДД.ММ.ГГГГ - 1198,81 руб., - ДД.ММ.ГГГГ - 1456, 09 руб., - ДД.ММ.ГГГГ - 1403, 73 руб., - ДД.ММ.ГГГГ - 1474, 31 руб., - ДД.ММ.ГГГГ - 1599,54 руб., - ДД.ММ.ГГГГ - 1667,84 руб., - ДД.ММ.ГГГГ -1682, 49 руб., - ДД.ММ.ГГГГ - 1752,58 руб., - ДД.ММ.ГГГГ - 1960,34 руб., - ДД.ММ.ГГГГ - 1850,75 руб., - ДД.ММ.ГГГГ - 2047,10 руб., - ДД.ММ.ГГГГ - 2035,68 руб., - ДД.ММ.ГГГГ - 2106,46 руб., - ДД.ММ.ГГГГ - 2211,48 руб., - ДД.ММ.ГГГГ - 2184,09 руб., - ДД.ММ.ГГГГ - 2407,83 руб., - ДД.ММ.ГГГГ - 2389,57 руб., - ДД.ММ.ГГГГ - 2435,23 руб., - ДД.ММ.ГГГГ - 2576,78 руб., - ДД.ММ.ГГГГ - 2601,90 руб., - ДД.ММ.ГГГГ - 23436,48 руб.(досрочное погашение) Итого: 64997 руб. 37 коп.. Учитывая изложенное, общая сумма неосновательного обогащения в размере 64997 руб. 37 коп. является неосновательно сбереженной суммой, которая в соответствии со ст. 1102 ГК РФ подлежит взысканию с Банка в пользу истца. Согласно ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательном получении или сбережении денежных средств. Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Банковская ставка рефинансирования на момент предъявления иска в суд составляла 8,25 % годовых. Суд соглашается с предъявленным расчетом, при этом согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ (Постановление от 08.10 1998 г. № 13/14) число дней в году, месяце принимается равным соответственно 360 и 30 дням. В соответствии со ст.809 ГК РФ проценты за пользование денежной суммой начисляются на сумму долга вплоть до окончательного возврата долга. При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11418,25 руб., и далее с ДД.ММ.ГГГГ по день взыскания суммы основного долга, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8,25% годовых. В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден при подаче иска, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Удовлетворить исковые требования Ефименко Е.В. частично. Взыскать с Открытому акционерному обществу «Акционерный банк «Пушкино» в пользу Ефименко Е.В. сумму неосновательного обогащения в размере 64.997 руб. 37 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11.418,25 руб., и далее с ДД.ММ.ГГГГ по день взыскания суммы основного долга, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8,25% годовых. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Взыскать с Открытого акционерного общества «Акционерный банк «Пушкино» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2492,47 рублей. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд ЧР путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение в течение месяца. Председательствующий: судья Орлова И.Н. Мотивированное решение изготовлено 30 марта 2012 года
Именем Российской Федерации