Дело НОМЕР РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации ДАТА г. Чебоксары Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Мамуткиной О.Ф., при секретаре судебного заседания Маркизовой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чемурановой С.П, к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, у с т а н о в и л: Чемуранова С.П. обратилась в суд с иском к АК Сберегательный Банк РФ (ОАО) в лице Чувашского отделения НОМЕР АК СБ РФ (ОАО) с вышеуказанными требованиями. В обоснование требований указала, что между ней и Банком был заключен кредитный договор. Согласно договору кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере <данные изъяты> Данная сумма была уплачена истицей, что подтверждается приходным кассовым ордером Считает, что действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Данный вид комиссии нормами ГК РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Указывает, что действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счет применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей. Истица обратилась к ответчику с претензией, однако ответчик отказался добровольно удовлетворить требование потребителей. В силу ст.167 ГК РФ просит применить последствия недействительности сделки путем взыскания с ответчика в пользу истца необоснованно полученных денежных средств в размере <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, неустойку, расходы на оплату услуг представителя. Определением Московского районного суда г.Чебоксары наименование ответчика изменено на ОАО «Сбербанк России». В судебном заседании истец Чемуранова С.П. и ее представитель Кузьмин В.И., действующий на основании ордера, исковые требования поддержали по изложенным в заявлении основаниям, приведя их вновь, указав, что кредит был предоставлен на приобретение квартиры. Федоров Е.Р. заплатил комиссию, только после этого был выдан кредит. Условие кредитного договора о комиссии является ничтожным. Истец узнала о нарушении своих прав меньше года назад, потому срок исковой давности не пропущен. Представитель ответчика, ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело без их участия, иск не признает, просит применить последствия пропуска срока исковой давности. 3-е лицо Федоров Е.Р. просил дело рассмотреть без его участия. Выслушав объяснения истца и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. В п.1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. На основании ст.9 Федерального закона от ДАТА N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Пункт 1 ст.1 Закона РФ от ДАТА N 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п.2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую; возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Судом установлено, что ДАТА между АК СБ РФ (ОАО) в лице заведующего дополнительным офисом НОМЕР Чувашского отделения НОМЕР (Кредитор) и Чемурановой С.П., Федоровым Е.Р. (Заемщики) был заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым Кредитор обязуется предоставить Заемщику ипотечный кредит в сумме <данные изъяты> под 13,5% годовых на приобретение объекта недвижимости: однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС. Согласно п.3.1 договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет НОМЕР, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере в размере 4% от суммы кредита. ДАТА Федоров Е.Р. уплатил указанную сумму, что подтверждается приходным кассовым ордером НОМЕР от ДАТА Письменные доводы представителя ответчика о том, что права истца взиманием комиссии не были нарушены, судом признаны необоснованными по следующему основанию. Кредитный договор НОМЕР от ДАТА по своему содержанию является целевым кредитным договором - предоставление кредита на приобретение квартиры, то есть, направлен на удовлетворение личных нужд истца. В связи с чем, на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей». Пунктом 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДАТА НОМЕР) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Статьей 29 Федерального закона от ДАТА НОМЕР «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Заемщик не заинтересован в оказании такой услуги, то есть согласие на оплату указанной услуги изначально является вынужденным, обусловленным получением кредита. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), следует признать неправомерным. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (то есть является публично-правовой обязанностью). Кроме того, согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. То есть, по смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя: Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно суд приходит к выводу, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно в п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от ДАТА № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст.30 указанного Закона Банк России указанием от ДАТА НОМЕР-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. При таких обстоятельствах условие кредитного договора о взимании кредита признается судом недействительным. В соответствии со ст.168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Вместе с тем, представителем ответчика в суде было заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности. Самим истцом основание иска о признании части сделки недействительной указана ст. 168 ГК РФ, то есть несоответствие сделки требованиям закона, а именно Закона РФ «О защите прав потребителей». То есть, Чемурановой С.П. заявлено требование о признании сделки ничтожной. В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Комиссия за введение ссудного счета была внесена супругом истца ДАТА, а с иском в суд Чемуранова С.П. обратилась ДАТА Таким образом, срок исковой давности по ее требованию истек. Доводы представителя истца о том, что срок исковой давности начинается с момента, когда истец узнала о нарушении своих прав, основан на неправильном применении и толковании закона. Начало течения срока исковой давности с момента, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своих прав, имеет значение для оспоримых сделок (ч.2 ст. 181 ГК РФ). В данном случае суд рассмотрел требование о признании сделки ничтожной, потому применяются правила ч.1 ст. 181 ГК РФ, и течение срока исковой давности исчисляется со дня, когда началось исполнение сделки. Необоснованными также признаются доводы представителя истца о том, что срок исковой давности не истек в виду предоставления кредита до ДАТА Требование о признании условий кредитного договора заявлено в порядке ст. 180 ГК РФ. Судом признано недействительным только одно условие кредитного договора (п.3.1), недействительность взимания комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета не влечет недействительность остальных условий кредитного договора. В то же время единовременная уплата комиссии имела место разово, ДАТА Таким образом, п.3.1 кредитного договор был исполнен, и с этого момента, а не с ДАТА, начинает течь срок исковой давности по требованию о признании части договора ничтожным. Учитывая все изложенные обстоятельства в совокупности, суд приходит к выводу, что требования Чемурановой С.П. о взыскании комиссии, и производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов не могут быть удовлетворены судом в виду их необоснованности. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: В удовлетворении исковых требований Чемурановой С.П, к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Московский районный суд г.Чебоксары ЧР в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме. Председательствующий: судья Мамуткина О.Ф. Мотивированное решение изготовлено ДАТА
в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), не обосновано - почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.