№ 2-3330/2011

Дело № 2-3330-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДАТА г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Алексеевой Г.И.,

при секретаре Тарасовой М.О.,

при участии представителя истца по ордеру Николаева А.Г.,

представителя ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Шафигуллина Р.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Марушиной (Смышляевой) А.Л. к закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт», закрытому акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Марушина (Смышляева) А.Л. обратилась в суд с иском с учетом уточнений иска к закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (далее ЗАО «Банк Русский Стандарт», банк), закрытому акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» (далее ЗАО «Русский Стандарт Страхование») о защите прав потребителей, мотивируя его следующим.

ДАТА истец Марушина (Смышляева) А.Л. обратилась к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с целью получения потребительского кредита на сумму СУММА под % годовых на срок ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ месяцев по программе «% годовых + страховка». По условиям данной программы кредитования банк обуславливает выдачу кредита обязательным заключением договора личного страхования, по условиям которого (п. ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ) выгодоприобретателем по риску «смерть страхователя» является ЗАО «Банк Русский Стандарт». Страховая премия уплачивается единовременно и определяется из расчета СУММА за каждый месяц срока действия договора страхования (РАСЧЕТ = СУММА (п. ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ договора страхования). В результате при заключении кредитного договора банк оформил кредит на сумму СУММА из которых СУММА банк единовременно уплатил страховой компании ЗАО «Русский Стандарт Страхование». Данная кредитная программа не предусматривала возможности получения кредита под % годовых без заключения договора личного страхования. Таким образом, банк навязал истцу дополнительную услугу в виде личного страхования, за что истец вынуждена была оплатить СУММА, и не имела возможности отказаться от данной услуги. Истец считает, что действия банка по заключению договора личного страхования противоречат действующему законодательству и ущемляют ее права потребителя.

Истец неоднократно уточняла исковые требования и в окончательном виде просила:

- признать недействительными условия кредитного договора № от ДАТА, заключенного между Марушиной (Смышляевой) А.Л. и ЗАО «Банк Русский Стандарт», изложенные в п. ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ информационного блока заявления (оферты) в той части, которая обязывает истца заключить договор страхования жизни и трудоспособности в ЗАО «Русский Стандарт Страхование»;

- применить последствия недействительности условий указанного договора, обязав ЗАО «Банк Русский Стандарт» произвести перерасчет выданного кредита, уменьшив сумму кредита на СУММА,

- признать недействительным условие кредитного договора № от ДАТА, заключенного между Марушиной (Смышляевой) А.Л. и ЗАО «Банк Русский Стандарт», о подсудности споров, возникающих между банком и клиентом из договора или в связи с ним, суду общей юрисдикции по месту нахождения банка (представительства банка),

- признать договор страхования № от ДАТА, заключенный между Марушиной (Смышляевой) А.Л. и ЗАО «Русский Стандарт Страхование», недействительной сделкой и применить последствия недействительности, обязав ЗАО «Русский Стандарт Страхование» вернуть сумму страховой премии в размере СУММА в ЗАО «Банк Русский Стандарт»,

- взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу истца Марушиной (Смышляевой) А.Л. компенсацию морального вреда в размере СУММА, расходы по оплате услуг представителя в размере СУММА.

В судебное заседание истец Марушина (Смышляева) А.Л. не явилась, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия, обеспечила явку своего представителя по ордеру Николаева А.Г.

Представитель истца по ордеру Николаев А.Г. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал по изложенным в исках основаниях.

Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Шафигуллин Р.Г. исковые требования не признал, поддержал ранее представленное письменное возражение (л.д. ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ), согласно которому навязывания условий страхования и страховой компании истцу со стороны банка не было, истец вправе была заключить кредитный договор без заключения договора страхования.

Представитель ответчика ЗАО «Русский Стандарт Страхование», представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по ЧР, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело без их участия.

С согласия представителя истца, представителя ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» дело рассмотрено при имеющейся явке.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт», исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что ДАТА между Марушиной (Смышляевой) А.Л. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму СУММА под % годовых на срок по ДАТА путем оформления заемщиком заявления (оферты) о заключении кредитного договора, договора о предоставлении и обслуживании карты и акцепта оферты банком путем открытия заемщику счета клиента и открытию заемщику счета карты.

В разделе ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ информационного блока заявления указано: «личное страхование включено: Да», номер договор страхования - №, страховщик - ЗАО «Русский Стандарт Страхование», период страхования - ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ месяцев, страховая премия СУММА.

В пункте ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ заявления указано, что заемщик просит заключить с ней кредитный договор, в рамках которого, в случае, если в графе «личное страхование включено» раздела «Личное страхование» информационного блока указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» сумму денежных средств, указанную в графе «Страховая премия» того же раздела.

Составными неотъемлемыми частями кредитного договора являются в том числе Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания (далее Условия). Согласно п. ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ Условий исполнение обязательств клиента перед банком по договору обеспечивается возможностью получения банком страховой выплаты в качестве выгодоприобретателя по договору страхования, заключенному между клиентом и страховщиком, при наличии такого договора страхования, и в случае, если номер такого договора страхования и информация о страховщике, с которым клиентом заключен договор страхования, указаны в заявлении (оферте).

ДАТА между Марушиной (Смышляевой) А.Л. и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор № страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика по кредитному договору.

В соответствии с данным договором объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с его жизнью, здоровьем и трудоспособностью. По настоящему договору и в соответствии с Правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору, являющимися неотъемлемой частью настоящего договора, страховщик принимает на страхование страхователя в период действия договора от следующих рисков: смерть страхователя, постоянная утрата трудоспособности страхователем, постоянная утрата трудоспособности страхователя в результате несчастного случая. Страховая сумма по рискам, указанным в п.п. ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, в первый месяц срока действия договора страхования составляет СУММА, далее страховая сумма по рискам, указанным в п. ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования, на количество месяцев срока действия настоящего договора. Страховая сумма по риску, указанному в подпункте ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, устанавливается в размере СУММА. Выгодоприобретателем по риску, указанному в подпункте ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, является ЗАО «Банк Русский Стандарт», выгодоприобретателем по рискам, указанным в подпунктах ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, является страхователь. Страховая премия по договору уплачивается единовременно и определяется из расчета СУММА за каждый месяц срока действия договора страхования, рассчитанная по страховому тарифу % от страховой суммы по рискам, указанным в п.п. ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в первый месяц действия настоящего договора за каждый месяц срока действия договора страхования. Срок действия договора страхования - ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ месяцев с даты вступления в силу.

Согласно п. ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ договора страхователь, подписывая настоящий договор, подтверждает, что данные о нем, указанные в настоящем договоре, достоверны, что он получил правила страхования, ознакомился, понял и принимает все положения настоящего договора и правил страхования, а также дает свое согласие на получение должностными лицами страховщика о нем сведений, составляющих врачебную тайну.

Заявление о предоставление кредита, а также договор страхования истицей подписаны.

Также ДАТА истцом была подписана декларация о состоянии здоровья, в которой отражено, что Марушина (Смышляева) А.Л. ознакомлена с указанными ограничениями по программе страхования и подтверждает, что может являться застрахованным лицом и просит оформить в отношении нее договор страхования с ЗАО «Русский Стандарт Страхование».

Сумма кредита СУММА указана в заявлении (оферте), графике платежей, которые подписаны истцом. Также в заявлении (оферте) указана и сумма страховой премии, подлежащей перечислению страховой компании.

СУММА банк единовременно уплатил страховой компании ЗАО «Русский Стандарт Страхование», что подтверждается мемориальным ордером № от ДАТА.

Истец просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДАТА, заключенного между Марушиной (Смышляевой) А.Л. и ЗАО «Банк Русский Стандарт», о возложении обязанности заключения договора личного страхования.

Однако данное требование удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

Истец Марушина (Смышляева) А.Л., проставив в разделе ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ информационного блока заявления о предоставлении кредита «Личное страхование включено» значение «Да», выразила свое волеизъявление на заключении договора страхования. В представленном суду бланке заявления (оферты) в графе «Личное страхование» раздела ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ проставлены значения «Да/Нет», что свидетельствует о том, что истец имела возможность поставить в указанной графе «Нет» (л.д. ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ). При этом п. ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ Условий предусмотрено обеспечение исполнения обязательств заемщика перед банком по кредитному договору возможностью получения банком страховой выплаты в качестве выгодоприобретателя по договору страхования, заключенному между клиентом и страховщиком, при наличии такого договора страхования. Указанная формулировка предполагает, по мнению суда, и отсутствие договора страхования при получении заемщиком кредита. Кроме того, в анкете к заявлению от ДАТА истец указала, что отказывается от участия в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте (л.д. ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ), что также свидетельствует о возможности отказа заемщика от дополнительных услуг.

Формулировка п. ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ заявления (оферты) также не свидетельствует о навязывании истцу дополнительных услуг, поскольку в нем указывается об оферте по перечислению суммы денежных средств в пользу страховой компании в том случае, если в графе «Личное страхование» раздела «Личное страхование» информационного блока указано значение «Да».

Предложение же банка о получении кредита наличными в размере СУММА на ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ месяцев само по себе не свидетельствует об обязательности заключения договора о предоставлении именно этой суммы кредита. Также в приложенной к предложению программе «Кредит наличными» указана дополнительная (без указания, что она обязательна) услуга: комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования в размере % от суммы кредита ежемесячно, которая включается в общую сумму кредита (л.д. ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ).

Из материалов дела следует, что ранее истцом также заключались договоры кредитования с ЗАО «Банк Русский Стандарт» ДАТА, где в графе «Личное страхование включено» проставлено значение «Да», и ДАТА, где в графе «Личное страхование включено» проставлено значение «Нет».

Перечисленные обстоятельства свидетельствуют о том, что никакого навязывания договора страхования и страховой компании истцу со стороны банка не было. Из заявления № от ДАТА усматривается, что в разделе ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ информационного блока заявления «информация о карте» в графе «страховая защита по карте включена», а также в разделе ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ информационного блока заявления «предоставление информации в бюро кредитных историй» истец проставила значение «нет», что свидетельствует об ознакомлении истца со всеми условиями предоставления ответчиком кредита и выражении ее волеизъявления на заключение кредитного договора именно на тех условиях, которые отражены в ее заявлении.

Доказательств того, что со стороны банка имело место навязывание истцу обязанности заключить договор страхования со страховой компанией, суду не представлено.

Поскольку требование истца о признании недействительным условия кредитного договора о возложении обязанности заключения договора личного страхования удовлетворению не подлежит, требования о применении последствий недействительности указанного условия и перерасчете выданного кредита, признании договора страхования № от ДАТА недействительной сделкой и обязании ЗАО «Русский Стандарт Страхование» вернуть сумму страховой премии в размере СУММА в ЗАО «Банк Русский Стандарт» также не подлежат удовлетворению.

Требование истца о признании недействительным условия кредитного договора о подсудности споров суду по месту нахождения банка подлежит удовлетворению, поскольку противоречит действующему законодательству.

По своему содержанию спорный кредитный договор заключен банком с истцом как физическим лицом, направлен на удовлетворение личных нужд истца, в связи с чем на него распространяются положения Закона о защите прав потребителей.

В силу ч. 7 ст. 29 ГПК РФ, ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

В соответствии со ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству.

Соглашение о подсудности может быть включено в гражданско-правовой договор.

По соглашению сторон не может быть изменена лишь подсудность, установленная ст.ст. 26, 27, 30 ГПК РФ. К указанным спорам заявленный истцом иск не относится.

Из заявления (оферты), п. ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ Условий следует, что все споры, возникающие между банком и клиентом из договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции по месту нахождения банка (представительства банка).

Такая формулировка условия о договорной подсудности не позволяет определить конкретный суд, которому подсудно дело в случае возникновения спора, следовательно, условие о договорной подсудности сторонами надлежаще не согласовано.

Кроме того, в исковом заявлении истец ссылается на нормы ГПК РФ и Закона о защите прав потребителей о подсудности споров о защите прав потребителей.

При таких обстоятельствах условие о договорной подсудности ущемляет права истца как потребителя, право выбора между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу

Следовательно, указанное требование о признании недействительным условия кредитного договора № от ДАТА, заключенного между Марушиной (Смышляевой) А.Л. и ЗАО «Банк Русский Стандарт», о подсудности споров, возникающих между банком и клиентом из договора или в связи с ним, суду общей юрисдикции по месту нахождения банка (представительства банка) подлежит удовлетворению.

Требования истца о компенсации морального вреда в связи с включением в кредитный договор указанного условия о договорной подсудности подлежат удовлетворению с учетом следующего.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда взыскивается за любое нарушение прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда предусмотрена ст. 15 Закона о защите прав потребителей.

Учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, личность истца, то обстоятельство, что нарушения прав истца условие о договорной подсудности, включенное в кредитный договор, не повлекло, истец обратилась в суд по месту своего жительства, препятствий в осуществлении судебной защиты этим условием кредитного договора истцу не создано, учитывая также требования разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере СУММА.

Также в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате юридических услуг, что подтверждается квитанцией, которые с учетом характера спора, степени участия представителя в судебном разбирательстве, суд полагает необходимым взыскать в размере СУММА.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ взысканию с ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» в доход местного бюджета подлежит государственная пошлина в размере СУММА.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Признать недействительным условие договора кредитования № от ДАТА, заключенного между Марушиной (Смышляевой) А.Л. и закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт», о подсудности споров, возникающих между банком и клиентом из договора или в связи с ним, суду общей юрисдикции по месту нахождения банка (представительства банка).

Взыскать с закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в пользу Марушиной (Смышляевой) А.Л. компенсацию морального вреда в размере СУММА, расходы по оплате услуг представителя в размере СУММА.

В удовлетворении остальной части иска Марушиной (Смышляевой) А.Л. к закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт», закрытому акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Взыскать с закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» госпошлину в доход местного бюджета в размере СУММА.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики.

Председательствующий: судья Г.И. Алексеева

Мотивированное решение составлено ДАТА.

Копия верна.

Справка: Решение Московского районного суда г. Чебоксары от ДАТА вступило в законную силу ДАТА

Определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда ЧР от ДАТА решение Московского районного суда г. Чебоксары от ДАТА оставлено без изменения.

Подлинник решения находится в гражданском деле №2-3330/2011 г. в Московском районном суде г. Чебоксары.

Судья Специалист 1 разряда