Дело №2-903/2012           

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ         г.Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Табаковой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Антиповой Н.М.,

с участием представителя истца Петрова Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васильева К.А. к коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Истец Васильев К.А. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ответчиком кредитный договор №, общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования и составляет СУММА Условиями предоставления кредита является исполнение заемщиком обязанности по подключению к Программе страхования. За подключение к Программе страхования он оплатил комиссию в СУММА., что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Кредитные средства были выданы в размере СУММА. согласно поданной заявке. Таким образом, банк обусловил выдачу кредита заемщику оплатой страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» страховой премии в размере СУММА Процентная ставка по кредитному договору установлена в размере <данные изъяты>%. ДД.ММ.ГГГГ он произвел последний платеж в размере СУММА., тем самым погасил кредит в полном объеме. Истец считает, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому исполнение кредитного договора не может быть поставлено в зависимость от заключения договора страхования, в противном случае предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора о присоединении к Программе страхования заемщика являются со стороны банка злоупотреблением свободой договора в форме навязывания потребителю несправедливых условий. В подтверждение заключения договора страхования банк не выдал никаких документов и сам договор страхования заключен не был. Включив в кредитный договор условия об оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, ответчик неосновательно приобрел за счет последнего имущество, на приобретение которого не имел никаких законных оснований. Истец Васильев К.А. просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице представительства в г.Чебоксары в части обязанности уплаты комиссии за подключение к Программе страхования клиента ничтожным, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика уплаченную комиссию за подключение к Программе страхования клиента в размере СУММА., уплаченные проценты годовых на сумму комиссии в размере СУММА., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере СУММА., компенсацию морального вреда в размере СУММА., расходы на представителя в размере СУММА.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ судом в качестве 3-его лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика было привлечено ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Истец Васильев К.А. в судебное заседание не явился, согласно имеющемуся в деле заявлению просит рассмотреть иск без его участия.

Представитель истца Петров Е.Л. в судебном заседании предъявленные исковые требования поддержал в полном объеме по мотивам, изложенным в заявлении, просит их удовлетворить.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, надлежащим образом был извещен о месте и времени его проведения, представлен отзыв на исковое заявление, согласно которому ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям. С истцом был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта банком предложения о заключении договора. Банк предоставил клиенту услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному со страховой компанией. Данная услуга была предоставлена исключительно с согласия клиента, которое выражено в письменной форме путем подписания заявления о страховании (раздел анкеты). Клиент вправе был отказаться от подключения к Программе страхования и данное не решение никак не повлияло бы ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение банка о предоставлении кредита. Согласно условиям кредитного договора, в случае если заемщик выразил желание принять участие в программе страхования, банк по желанию заемщика предоставляет заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования, в таком случае сумма комиссии включается в общую сумму кредита. Комиссия за подключение к программе страхования согласно условиям взимается единоразово за сбор, обработку техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Услуга по подключению истца к программе страхования была оказана ему полностью и надлежащим образом. В рамках данной программы банк с согласия истца передал необходимую информацию о клиенте в страховую компанию и заключил договор личного страхования в отношении жизни и здоровья истца. Включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за подключение к программе страхования не может быть признано нарушением ст. 16 Закона РФ»О защите прав потребителей». Неправомерными являются требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ и возмещении морального вреда, учитывая, что истцом не представлены доказательства, подтверждающие нарушение личных неимущественных прав и нематериальных благ.

Представитель 3-его лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, надлежащим образом был извещен о месте и времени его проведения.

Выслушав объяснение представителя истца Петрова Е.Л., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец Васильев К.А. заключил с ответчиком коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) кредитный договор №, в соответствии с которым Васильеву К.А. был предоставлен кредит на общую СУММА, включающий в себя комиссию в размере СУММА. за подключение к Программе страхования 1. Кредит был предоставлен на срок ПЕРИОД с уплатой процентов в размере <данные изъяты>% за пользование кредитом.

В соответствии с разделом № кредитного договора, банк оказывает услугу «Подключение к программе страхования. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случае или болезни и инвалидности 1 и 11 группы в результате несчастного случая или болезни. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на плату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.

Согласно представленной истцом выписке по лицевому счету (л.д.№) Васильеву К.А. ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет № были перечислены кредитные денежные средства в размере СУММА., из которых СУММА. являются комиссией за присоединение к программе страхования клиента.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и коммерческим банком «Ренессан Капитал» был заключен договор страхования № коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. В соответствии с условиями договора страхования застрахованными лицами являются физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договора предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях и указанные в списке застрахованных - реестре платежа. Список застрахованных - реестр платежа ежемесячно не позднее пяти рабочих дней с начала календарного месяца банк направляет страховщику.

Истец считает, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому исполнение кредитного договора не может быть поставлено в зависимость от заключения договора страхования, предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет его права как потребителя и не соответствует требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности уплаты комиссии за подключение к Программе страхования клиента ничтожным и в порядке применения последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика уплаченную комиссию за подключение к Программе страхования клиента в размере СУММА

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Оценив имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор заключенный сторонами по делу и предусматривающий соглашение между банком и истцом о подключении к программе страхования не противоречит нормам действующего законодательства РФ. Данное соглашение представляет собой договор возмездного оказания услуг (ст. 779 ГК РФ), по которому банк подключает заемщика к данной программе, а заемщик оплачивает банку плату за подключение к программе в размере СУММА. Выразив желание на подключение к программе страхования истец письменно акцептовал публичную оферту банка о подключении к программе страхования жизни и здоровья, тем самым, заключил договор возмездного оказания услуги, являющийся договором присоединения.

Нормы действующего законодательства, в частности ст. 779 ГК РФ, предусматривают, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Подключив истца Васильева К.А. к Программе страхования 1 и заключив со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента ответчик оказал истцу услугу, включающую в себя сбор, обработку техническую передачу информации о заемщике в страховую компанию и заключение договора личного страхования в отношении жизни и здоровья истца. Денежные средства в размере СУММА. в данном случае являются платой банку за оказанную истцу услугу.

Обязательство по подключению к программе страхования выполнено как со стороны банка (заемщик подключен к программе), так и со стороны истца Васильева К.А., т.к. он уплатил установленную договором сумму за подключение, а исполненное обязательство изменению уже не подлежит.

В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление такого обеспечения, которое гарантировало бы кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Страхование жизни и здоровья заемщика может являться самостоятельным способом обеспечения исполнения обязательств, так как полностью удовлетворяет принципу, по которому то или иное правовое средство можно в конкретной ситуации отнести к способам обеспечения исполнения обязательств; кредитор, являющийся выгодоприобретателем по договору страхования, может рассчитывать на удовлетворение своих требований к заемщику из средств, полученных в качестве страхового возмещения, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в связи с несчастным случаем или болезнью заемщика.

Условие страхования жизни и здоровья заемщика Васильева К.А. по своей правовой природе является обеспечением кредитной сделки, а не обусловливанием приобретения одних услуг обязательным приобретение других услуг.

Собственноручная подпись заемщика в кредитном договоре подтверждает, что заемщику была предоставлена полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредитов, сумму и условия ее возврата, разъяснены условия подключения к Программе страхования 1. Как следует из отзыва ответчика, истец вправе был отказаться от подключения к Программе страхования 1 и данное решение никак не повлияло бы ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение банка о предоставлении кредита. Все условия кредитного договора истцом были приняты, каких-либо иных доказательств и доводов подтверждающих навязывания услуги подключения к страхованию истцом не представлено.

Учитывая вышеизложенное суд не находит оснований для признания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности уплаты комиссии за подключение к Программе страхования клиента ничтожным и взыскании в порядке применения последствия недействительности ничтожной сделки с ответчика уплаченной комиссии в размере СУММА., в связи с чем, считает необходимым отказать в удовлетворении указанных требований.

Что же касается довода представителя ответчика Петрова Е.Л. о частичном возврате уплаченной комиссии в связи с досрочным возвратом кредита, то оно также не подлежит удовлетворению, т.к. комиссия за подключение к Программе страхования является единоразовой и подлежит уплате заемщиком при подключении к Программе, ее размер не изменяется при изменении суммы задолженности. При этом ежемесячный порядок уплаты обусловлен тем, что по заявлению клиента, банком предоставляется кредит на уплату указанной комиссии, сумма которого включается в общую сумму предоставленного кредита. Соответственно, заемщик, уплачивая ежемесячные платежи в счет комиссии за подключение к Программе страхования не производит оплату самой комиссии, а производит погашение кредита, предоставленного на оплату комиссии.

В связи с тем, что судом истцу отказано в удовлетворении требования о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности уплаты комиссии за подключение к Программе страхования клиента ничтожным и взыскании уплаченной комиссии в размере СУММА. не подлежат удовлетворению, производные от указанных требований требования о взыскании уплаченных процентов годовых на сумму комиссии в размере СУММА., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере СУММА., компенсации морального вреда в размере СУММА. и расходов на представителя в размере СУММА

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Васильеву К.А. в удовлетворении предъявленных исковых требований о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице представительства в г.Чебоксары и Васильевым К.А. в части обязанности уплаты комиссии за подключение к Программе страхования клиента ничтожным, применении последствии недействительности ничтожной сделки и взыскании с коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) уплаченной комиссии за подключение к Программе страхования клиента в размере СУММА., уплаченных процентов годовых на сумму комиссии в размере СУММА., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере СУММА., компенсации морального вреда в размере СУММА., расходов на представителя в размере СУММА. отказать в полном объеме.

Ответчиком заявление об отмене заочного решения может быть подано в Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья          Е.В.Табакова

Решение в окончательном виде изготовлено ДД.ММ.ГГГГ