2-1568/2012 г.

Дело № 2-1568-12

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДАТА г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Алексеевой Г.И.,

при секретаре Яковлевой А.В.,

при участии представителя истца по доверенности Бондаренко Р.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рыбакова Д.В. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) в лице филиала НБ «ТРАСТ» в г. Ульяновске о защите прав потребителей,

установил:

Рыбаков Д.В. обратился в суд с иском к НБ «Траст» (открытое акционерное общество) (далее НБ «Траст» (ОАО), банк) в защиту прав потребителей, просил признать недействительным условие кредитного договора НОМЕР, заключенного ДАТА между НБ «Траст» (ОАО) и Рыбаковым Д.В., в части взимания с истца комиссии за расчетное обслуживание; взыскать СУММА., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере СУММА., компенсацию морального вреда в размере СУММА расходы на оплату услуг представителя в размере СУММА., расходы по оформлению доверенности в размере СУММА

Иск мотивирован тем, что ДАТА между Рыбаковым Д.В. и НБ «Траст» (ОАО) заключен кредитный договор НОМЕР, в который банк незаконно включил условие о выплате истцом ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере СУММА коп. Указанные условия кредитного договора являются ничтожными, ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом РФ в области защиты прав потребителей, включение в кредитный договор комиссии за расчетное обслуживание является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, указанный вид комиссий нормами закона не предусмотрен.

В судебное заседание истец Рыбаков Д.В. не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, обеспечил явку своего представителя по доверенности Бондаренко Р.Н., который поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика НБ «Траст» (ОАО), своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не известил.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом установлено, что ДАТА между Рыбаковым Д.В. и НБ «Траст» (ОАО) путем направления Рыбаковым Д.В. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, которое является офертой заключить с банком смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора, договора об открытии спецкартсчета, кредитного договора, и акцепта ее банком путем совершения действий по открытию счета и спецкартсчета, зачислению суммы кредита на счет заемщика, заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого Рыбаков Д.В. получил кредит в сумме СУММА. под ПРОЦЕНТЫ годовых на неотложные нужды, срок пользования кредитом составляет 72 месяца.

Согласно ПУНКТ кредитного договора заемщик уплачивает кредитору комиссию за расчетное обслуживание в размере 1,3 % ежемесячно от размера кредита, что составляет СУММА. Согласно ПУНКТ кредитного договора комиссия за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул 0,5 %. П. ПУНКТ заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды срок действия кредитных каникул установлен в три месяца.

Указанная комиссия уплачивалась заемщиком ежемесячно в период с ДАТА по ДАТА, что подтверждается платежными документами и выпиской по лицевому счету.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из заключенного между банком и Рыбаковым Д.В. кредитного договора следует, что кредит ему предоставлен на неотложные нужды, то есть договор направлен на удовлетворение личных нужд заемщика. В связи с этим на возникшие правоотношения распространяются положения Закона о защите прав потребителей.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.

Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. По смыслу указанной нормы исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению кредитного дела либо за расчетное обслуживание, обязан довести до сведения потребителя информацию, в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек, не подтверждено, почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию такой комиссии (вознаграждения) применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за расчетное обслуживание ни Гражданский кодекс РФ, ни Закон о банковской деятельности, ни Закон о защите прав потребителей, ни другие нормативные акты не содержат.

Следовательно, взыскание с заемщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

В силу прямого указания закона - п. 1 ст. 819 ГК РФ - заемщик должен лишь вернуть взятую сумму и уплатить проценты за ее использование.

Включение в кредитные договоры комиссии за расчетное обслуживание является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, ущемляет права потребителя.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей установлен запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

В нарушение требований законодательства положения кредитного договора банком сформулированы так, что без уплаты комиссии за расчетное обслуживание банк не исполнил бы свои обязательства по предоставлению кредита по кредитному договору.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», введенной Федеральным законом от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 указанного Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2009-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включены в том числе и все виды комиссий.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Условие кредитного договора НОМЕР от ДАТА, заключенного между Рыбаковым Д.В. и НБ «Траст» (ОАО), в части обязанности заемщика ежемесячно уплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере 1,3 % и 0,5 % от размера кредита является ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

Судом установлено, что комиссия уплачивалась заемщиком ежемесячно в период с ДАТА по ДАТА, что подтверждается платежными документами, а также выпиской из лицевого счета, и составляет в общей сумме СУММА

Следовательно, банк неосновательно приобрел денежные средства в указанной сумме СУММА. и обязан вернуть их заемщику.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

В соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ с момента, когда лицо узнало о неосновательности своего обогащения. Это правило подлежит применению и к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. Таким образом, о неосновательности своего обогащения банку стало известно с момента поступления платежей по ничтожному условию кредитного договора. Проценты в размере учетной ставки банковского процента подлежат взысканию с момента получения банком комиссий.

По заявленным требованиям проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА составляют:

СУММА

Представитель ответчика в суд не явился, каких-либо возражений по иску, а также по расчету не представил.

Таким образом, требования истца Рыбакова Д.В. об обязании банка возвратить сумму ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание в размере СУММА проценты за пользование чужими денежными средствами в размере СУММА. подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей компенсация морального вреда взыскивается за любое нарушение прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что ответчиком допущено нарушение прав истца в части взимания комиссий по недействительному условию договора. Учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, личность истца, а также требования разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере СУММА

В соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате юридической помощи, оформлению доверенности. Согласно договору на оказание юридических услуг от ДАТА, акту приема - передачи денежных средств от ДАТА истцом уплачено за оказание юридической помощи СУММА. С учетом характера спора, не представляющего сложности, времени его рассмотрения, а также требований разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате юридической помощи в размере СУММА. Подлежат взысканию в пользу истца и расходы по оформлению доверенности в размере СУММА., которые суд признает необходимыми.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере СУММА.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Признать недействительными ПУНКТ кредитного договора НОМЕР, заключенного ДАТА между Национальным банком «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) и Рыбаковым Д.В..

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в пользу Рыбакова Д.В. СУММА, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере СУММА., компенсацию морального вреда в размере СУММА, расходы по оформлению доверенности в размере СУММА рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере СУММА.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета госпошлину в размере СУММА.

Ответчиком НБ «ТРАСТ» (ОАО) заявление об отмене заочного решения может быть подано в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: судья Г.И. Алексеева

Мотивированное решение составлено ДАТА.