2-2573-12 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г.Чебоксары ДАТА Московский районный суд г.Чебоксары ЧР в составе председательствующего судьи Мамуткиной О.Ф., при секретаре Зиминой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Ивановой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество УСТАНОВИЛ: Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с иском к Ивановой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество по тем мотивам, что в ДАТА. они с Ивановой Н.В. заключили кредитный договор на сумму <данные изъяты>. на приобретение автомобиля сроком до ДАТА, под НОМЕР% годовых. Однако Иванова Н.В. не исполняет надлежащим образом обязательства. За ней образовалась задолженность по основному долгу. Согласно кредитному договору ненадлежащее исполнение обязательств является основанием для взыскания всей суммы кредита, причитающихся процентов и неустойки. Таким образом, общая сумма долга по кредитному договору составляет <данные изъяты> Просят взыскать с ответчика сумму долга по кредитному договору, судебные расходы, обратить взыскание на заложенное имущество. В судебном заседании представитель Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) Столбова Н.В., действующая на основании доверенности, иск поддержала и показала, что Ивановой Н.В. был предоставлен кредит, возложенные обязанности заемщик не исполняет, сумма долга определена на ДАТА и составляет <данные изъяты> Ответчик Иванова Н.В., надлежащим образом извещенная по месту своего жительства и регистрации АДРЕС о времени и месте судебного заседания в суд не явилась. Почтовые карточки возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения». Указанное обстоятельство суд расценивает, как отказ адресата принять судебную повестку, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд признает причину неявки ответчика неуважительной. В соответствии со ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. В силу ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Согласно ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. С согласия представителя истца дело рассмотрено в его отсутствие в порядке заочного производства по имеющимся материалам. Суд, выслушав объяснение представителя истца, ознакомившись с материалами гражданского дела, приходит к следующему. Правоспособность истца как юридического лица и кредитной организации, имеющей право на размещение денежных средств в рублях и иностранной валюте подтверждается учредительными документами: Уставом Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО), генеральной лицензией на осуществление банковских операций, свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц. Между сторонами, Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) и Ивановой Н.В. ДАТА был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> указаны проценты по договору - 9% годовых, срок договора- до ДАТА Кредит был предоставлен на приобретение автомобиля. Письменная форма кредитного договора, установленная ст. 820 ГК РФ, сторонами соблюдена. Факт уплаты денег Ивановой Н.В. Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (ОАО) по кредитному договору в сумме 484 000 руб. подтверждается платежным поручением НОМЕР от ДАТА (л.д.24) В обеспечении кредитного обязательства был заключен договор залога автомобиля. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807-809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора. Из письменных доказательств, выписки из лицевого счета ответчика, представленных истцом следует, что Иванова Н.В платежи в счет погашения кредитов по основному долгу не вносила с июля 2011г. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Учитывая, что ответчик Иванова Н.В. не погасила основной долг в сумме 150 934,31 руб. по кредитному договору, требование истца о взыскании с ответчика основного долга по кредитному договору обоснованно и подлежит удовлетворению. Истцом так же заявлено требование о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору. В соответствии со ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором. Согласно п.3.1-3.2 вышеуказанного кредитного договора уплата процентов производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком уплаты процентов. Как уже установлено судом выше Иванова Н.В. свою обязанность по погашению кредита не выполнила. Таким образом, в соответствии с п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 9 % годовых. Данное условие договора не противоречит ст. 811 ч.2 ГК РФ. Суд определяет задолженность по процентам по первому кредитному договору на ДАТА в 7 956,15 руб. По тем же основаниям суд удовлетворяет требования банка о взыскании процентов по договору по день фактического погашения долга. Истцом заявлено требование о взыскании комиссии за ведение счета в размере 2 248 руб. Между тем, в соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. На основании ст.9 Федерального закона от ДАТА N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от ДАТА НОМЕР (с изменениями на ДАТА) представление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей. Пункт 1 ст.1 Закона РФ от ДАТА N 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с п.2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую; возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Статьей 29 ФЗ от ДАТА «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям. Частью 9 ст.30 указанного закона, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Согласно ст.16 Закона РФ от ДАТА НОМЕР «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей. Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДАТА НОМЕР-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Комиссия за ведение счетов заемщика установлена в виде определенного ежемесячного платежа в размере руб. и данные платы представляют собой дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик. Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка - кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление комиссии за ведение ссудного счета нарушает права заемщиков и влечет для них убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета, выдачу наличных, плату за обслуживание применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя. При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 248,26 руб. На основании изложенного, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 158 890,46 руб., в том числе основной долг 150 934,31 руб., проценты по договору на ДАТА -7 956,15руб., Подлежит так же взысканию с ответчика государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, так как в соответствии со ст. 98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Истцом так же заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В соответствии со ст. 348 ч.1, 349 ч.1 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, суд обращает взыскание на заложенное имущество. В соответствии с п.5.3 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов предоставляется залог движимого имущества. Кроме того, суд учитывает, что по правилам ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем 3 раза в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1/ сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5 % от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2/ период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом составляет менее чем 3 месяца. Судом установлено, что ответчик допустил просрочку внесения платежей более 3 раз (ежемесячно с июля 2011г. и до момента рассмотрения спора), размер требований залогодержателя ( 158 890,46 руб.) соразмерен стоимости заложенного имущества. Таким образом, суд приходит к выводу, что имеются все предусмотренные законом основания для обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии со ст. 350 ГК РФ, порядок реализации заложенного имущества установлен законом о залоге, если иное не предусмотрено законом. Согласно ст. 28.1 п.10 ФЗ «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случае обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке. Истцом заявлено требование об определение начальной продажной цены по рыночной стоимости. ООО «РЦПОиЭ» была определена рыночная стоимость заложенного имущества на ДАТА в 263 000 руб., в связи с чем суд устанавливает начальную продажную цену по рыночной стоимости, определяет способ реализации заложенного имущества - проведение публичных торгов. Определением Московского районного суда г.Чебоксары от ДАТА были приняты меры по обеспечению иска в виде ареста на автомобиль. В соответствии со ст. 144 ГПК РФ принятые судом меры по обеспечению иска сохраняют свое действие до исполнения решения суда. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.195-198, 235 ГПК РФ суд, РЕШИЛ: Взыскать с Иванова Н.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в счет основного долга по кредитному договору от ДАТА <данные изъяты> проценты по договору на ДАТА - <данные изъяты> и далее начиная с ДАТА по день фактического погашения долга из расчета 9% годовых на сумму основного долга, <данные изъяты> возврат госпошлины, всего <данные изъяты> В удовлетворении требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Ивановой Н.В. комиссии за обслуживание счета <данные изъяты>. отказать. Обратить взыскание на транспортное средство автомобиль марки <данные изъяты>, модель <данные изъяты>, шасси № отсутствует, двигатель НОМЕР, цвет красный, НОМЕР года, определив способ реализации - публичные торги, начальную продажную цену в <данные изъяты> Меры по обеспечению иска, принятые определением Московского районного суда г.Чебоксары от ДАТА сохранить до исполнения решения суда. Ответчик вправе подать в Московский районный суд г.Чебоксары заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня получения копии решения суда. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня истечения срока на подачу заявления об отмене заочного решения суда в Верховный Суд ЧР. Председательствующий: