№2-4406/2012

Дело №2-4406/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Заочное

ДД.ММ.ГГГГ г.Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе

председательствующего судьи Малюткиной-Алексеевой И.А.,

при секретаре судебного заседания Косовой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чувашской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Содействие», Токарева Н.В. к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о применении последствий недействительности ничтожной сделки,

при участии представителя истца Токарева Н.В. - Зиновьева В.А., действующего на основании доверенности от 01 марта 2012 года ( л.д. 28 ),

установил:

ДД.ММ.ГГГГ между Национальным банком « Траст» ( ОАО ) (кредитор) и Токаревым Н.В. (заявление - оферта о предоставлении кредита на неотложные нужды), в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 220 000 руб. 00 коп. под 16 % годовых ( п. 2 договора ) на срок 60 месяцев на потребительские цели. Согласно п. 2.8, п. 2.16 договора заемщик обязуется уплатить кредитору банковские комиссии: за зачисление кредитных средств единовременно в размере 1390 руб. ; за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,89 % ежемесячно.

Заемщик Токарев Н.В. уплатил кредитору комиссию за зачисление кредитных средств единовременно в размере 1390 руб. ДД.ММ.ГГГГ. ; ежемесячную комиссию за расчетно -кассовое обслуживание согласно выписке по счету ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по 1958 руб.

Из выписки по счету следует, что расчетно - кассовое обслуживание клиента не осуществлялось, со счета денежные средства на счета третьих лиц не переводились, денежные средства на иные цели кроме погашение кредита не поступали. Счет был открыт только для погашения кредита (основного долга, процентов за пользование, комиссии). Таким образом, счет был открыт для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором. Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачено ежемесячной комиссии 1958 х19 = 37 202 руб. 00 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Токарев Н.В. через Чувашскую региональную общественную организацию защиты прав потребителей « Содействие» обратился в суд с иском к Национальному банку « Траст» ( ОАО ) о признании недействительными п.п. 2.8 и п. 2.16 кредитного договора в части обязанности заемщика уплачивать единовременный платеж за зачисление кредитных средств на счет в размере 1390 руб., а также ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1958 руб. в месяц ; о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании с ответчика денежных средств в размере 1390 руб. в счет возврата единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет, процентов за пользование в размере 254 руб. за период по ДД.ММ.ГГГГ; ежемесячной комиссии в размере 37 202 руб., процентов за пользование денежными средствами в размере 24 84 руб. 48 коп. за период по ДД.ММ.ГГГГ ; неустойки в размере 10 419 руб. 84 коп. ; компенсации морального вреда в размере 3000 руб. 00 коп.; штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 27 375 руб. 16 коп., из которых половина подлежит взысканию в доход местного бюджета, половина - в пользу Чувашской региональной общественной организации защиты прав потребителей « Содействие». Со ссылкой на ст. ст. 166-168, ст. 180,181, ст. 310, ст. 819,845,851,879, 1102,1107 ГК РФ, ст. 1, 15,16,17 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит иск удовлетворить.

В судебном заседании истец Токарев Н.В. не участвовал, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель истца Токарева Н.В. - Зиновьев В.А исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Национального банка « Траст» ( ОАО ) в судебном заседании не участвовал, извещены надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть данное дело при имеющейся явке по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства.

С согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства по имеющимся материалам дела.

Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Согласно п. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.

Частью 9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, взиманию комиссионных нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанные виды платежа нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Поскольку ведение ссудных счетов, расчетно-кассовое обслуживание заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание платежа за данные операции как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.

Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета, ведение расчетно-кассового обслуживания. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета, расчетно-кассовому обслуживанию у заемщика не возникает.

Поскольку ведение ссудного счета, расчетно-кассового обслуживания являются обязанностью банка - кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление комиссий за ведение расчетно-кассового обслуживания в размере 1958 руб. 00 коп. ежемесячно нарушает права заемщика и влечет убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью. Аналогична позиция суда и по взиманию единовременной комиссии за зачисление кредитных средств в размере 1390 руб. 00 коп.

Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств, за расчетно-кассовое обслуживание применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст.168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со ст.167 ГК РФ при признании сделки недействительной суд возвращает стороны в первоначальное положение.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

При изложенных обстоятельствах требование истца о взыскании с кредитора в пользу истца 1390 руб. и 37 202 руб. ( 1958 х19 ) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно обоснованно и подлежит удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

По смыслу ст. 395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения, при взыскании процентов применяется учетная ставка банковского процента на день фактического исполнения денежного обязательства (уплаты долга).

На день предъявления иска согласно указанию ЦБ РФ от 23.12.2011 года № 2758-У с 26.12.2011 года размер ставки рефинансирования составляет 8 процентов годовых.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 602 дня ( 7+(4+12+30Х30+25);

1390 х 8/100 х 602/360 = 185,95 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 571;С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 541;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 511;С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 482;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 452;С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 419;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 392;С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 360;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 332;С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -301;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 271;С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 242;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 209;С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 182;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 151;С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -120;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 90;С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 60;

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 30;

Всего 5716 дней. 1958,00 х8/100 х5716/360 =2487,10 руб..

Согласно ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» при любом нарушении его прав потребитель вправе требовать также и компенсации морального вреда в размере, определяемом судом.

Учитывая характер перенесенных истцом страданий, степень вины в них ответчика, другие обстоятельства дела, суд определяет размер компенсации морального вреда в 500 руб. 00 коп. и считает, что указанная сумма достаточно полно и адекватно компенсирует истцу все перенесенные им нравственные переживания.

По смыслу ст. 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» требования потребителя о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ). За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (ст. 31, Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) "О защите прав потребителей").

Истец просит взыскать неустойку в размере 10 419 руб.84 коп. Однако эту сумму суд считает завышенной, несоразмерной последствиям нарушения обязательств.

Суд уменьшает неустойку до 500 руб.00 коп. согласно ст.333 ГК РФ.

Согласно ст. 98, ст. 103, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина за удовлетворение имущественных требований и неимущественного о компенсации морального вреда.

Согласно ч. 3 ст. 196 ПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ « О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера ) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

(1390,00+185,95+37202,00+2484,48+500,00+500,00)=42262,43/2/2 =10565,61 руб.

В связи с соблюдением досудебного порядка суд удовлетворяет требования о взыскании штрафа.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Госпошлина рассчитана по имущественным требованиям 41 462,43 руб. и неимущественным 200,00 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-244 ГПК РФ, суд

решил:

Признать п.2.8, п. 2.16 заявления о предоставлении кредита ( кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ год, заключенного между Токаревым Н.В. и Национальным банком « Траст» ( ОАО ) в части обязанности заемщика уплаты единовременного платежа за начисление кредитных средств на счет в размере1390 руб. и ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере 0,89 % от суммы кредита или 1958 руб. 00 коп. в месяц недействительными ( ничтожными ).

Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с Национального банка « Траст» ( ОАО ) в пользу Токарева Н.В. в счет возврата сумму единовременного платежа за начисление кредитных средств на счет в размере1390 руб. 00 коп. ; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 185 руб.95 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ; ежемесячной комиссии в размере 37 202 руб.00 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2484,48 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; неустойку в размере 500 руб. компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 21 131 руб. 22 коп., из которых 10 565 руб.61 коп. подлежат взысканию в доход местного бюджета, 10 565 руб. 61 коп. подлежат взысканию в пользу Чувашской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Содействие»,

Взыскать с Национального банка « Траст» ( ОАО ) в местный бюджет государственную пошлину в размере 1652руб. 87 коп.

Ответчик вправе в течение 7 дней со дня вручения копии решения обратиться в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики с заявлением об отмене заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано также сторонами в кассационном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составляется в течение 5 дней.

Председательствующий: судья И. А. Малюткина-Алексеева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.