Дело № 2-4305/12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(заочное)

ДД.ММ.ГГГГ                                                                                                      г.Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары под председательством судьи Кулагиной З.Г., при секретаре Михайловой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чувашской республиканской общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский надзор» в интересах Михайловой М.Г. к обществу с ограниченной ответственностью «Альтеко» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании ежемесячной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании неустойки, штрафа,

у с т а н о в и л:

Чувашская республиканская общественная организация защиты прав потребителей «Потребительский надзор» (далее ЧРОО ЗПП «Потребительский надзор», организация) обратилась в суд с иском в интересах Михайловой М.Г. к ООО «Альтеко» (далее общество) о признании кредитнрного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Михайловой М.Г. и ООО «Альтеко», в части обязанности заемщика уплатить единовременную комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению услуг по предоставлению займа в денежной форме и ежемесячные комиссии за обслуживание займа, недействительным, взыскании единовременной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению займа в размере 5 000 руб., суммы ежемесячных комиссий за обслуживание займа в размере 87 780 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6 554 руб. 30 коп., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., неустойки в размере 92 780 руб., штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Михайловой М.Г. и ООО «Альтеко» был заключен договор займа №, по условиям которого Михайлова М.Г. получила денежный займ в размере 330 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 25 % годовых. Согласно параметрам договора займа №, заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению займа в денежной форме, согласно графика платежей в размере 5000 руб., ежемесячную комиссию за обслуживание займа в размере 6 270 руб., что также подтверждается графиком платежей по договору займа. Комиссия за обслуживание займа уплачивалась заемщиком ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по операциям на счете. Единовременная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению займов в денежной форме в размере 5 000 руб. заемщиком уплачена в день подписания договора займа ДД.ММ.ГГГГ. Однако указанные условия договора займа, предусматривающие обязательство уплаты комиссий за обслуживание займа, за оказание финансовых услуг по предоставлению займа в денежной форме недействительными, ущемляющими права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом РФ в области защиты прав потребителей. Выплаченные истцом во исполнение условий кредитного договора денежные средства подлежат взысканию с ответчика. Также за пользование чужими денежными средствами взысканию с банка в пользу истца подлежат проценты. В связи с нарушением сроков удовлетворения требований Михайловой М.Г., считает, что с общества подлежит взыскание пеней. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, компенсацию которого он оценивает в 5 000 руб. За несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке взысканию с ответчика подлежит штраф.

В судебное заседание истица Михайлова М.Г. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ЧРОО ЗПП «Потребительский надзор» Александров Г.М. исковые требования поддержал по изложенным в нем основаниям.

Представитель ООО «Альтеко» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки представителя не известили.

С согласия представителя ЧРОО ЗПП «Потребительский контроль» дело рассмотрено в порядке заочного производства по имеющимся материалам дела.

Выслушав представителя ЧРОО ЗПП «Потребительский надзор», исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Михайловой М.Г. и ООО «Альтеко» заключен договор займа №, по условиям которого Михайлова М.Г. получила займ в сумме 330 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 25% годовых.

Согласно параметрам кредитного договора № заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению займов в денежной форме, согласно графику платежей в размере 5 000 руб., а также заемщик уплачивает комиссию за обслуживание займа в размере 6 270 руб. ежемесячно.

Указанная комиссия уплачивалась заемщиком ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 87 780 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Согласно выписке по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ единовременная комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению займов в денежной форме уплачена заемщиком в день заключения договора - ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно заключенному между обществом и Михайловой М.Г. договору займа, последний является потребительским, то есть договор направлен на удовлетворение личных нужд заемщика. В связи с этим на возникшие правоотношения распространяются положения Закона о защите прав потребителей.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.

Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. По смыслу указанной нормы исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению кредитного дела и за рассмотрение документов, обязан довести до сведения потребителя информацию, в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек, не подтверждено, почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ, основным видом деятельности ООО «Альтеко» является прочее финансовое посредничество.

Возложение условиями договора займа помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату займа и уплате процентов на заемщика дополнительных обязательств: по уплате единовременного комиссионного вознаграждения за оказание финансовых услуг по предоставлению займов и комиссии за обслуживание займа ущемляют установленные законом права потребителя. Эти расходы связаны с осуществлением обществом его обязанностей по договору займа.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия общества по взиманию такой комиссии (вознаграждения) применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», введенной Федеральным законом от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 указанного Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2009-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включены в том числе и все виды комиссий.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Условие договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Михайловой М.Г. и ООО «Альтеко» в части обязанности заемщика уплатить ежемесячно комиссии за обслуживание займа в размере - 6 270 руб. и единовременной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению займов в размере 5 000 руб. является ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Судом установлено, что комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению займов в денежной форме в размере 5 000 руб. уплачена заемщиком в день подписания договора, а комиссия за обслуживание займа уплачивалась заемщиком ежемесячно в период с декабря ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 87 780 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету № Следовательно, общество неосновательно приобрело, денежные средства в указанной сумме и обязано вернуть их заемщику.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

В соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ с момента, когда лицо узнало о неосновательности своего обогащения. Это правило подлежит применению и к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. Таким образом, о неосновательности своего обогащения банку стало известно с момента поступления единовременного платежа по ничтожному условию кредитного договора. Проценты в размере учетной ставки банковского процента подлежат взысканию с момента получения банком комиссий.

Исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 8% годовых сумма процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 6 554 руб. 30 коп.

Суд, проверив расчеты истца процентов за пользование чужими денежными средствами, находит их правильными, и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Михайловой М.Г. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 554 руб. 30 коп.

В соответствии ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение, предусмотренных сроков удовлетворения требований потребителей исполнитель уплачивает потребителю неустойку (пеню), размер которой определяется в соответствии с п. 5 ст. 28 данного закона и составляет 3% цены выполнения работ (оказания услуг) за каждый день просрочки.

В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителей об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами, силами третьих лиц, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Как следует из материалов дела требование о возврате комиссии, уплате процентов, компенсации морального вреда получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Однако до настоящего времени не исполнено.

Период просрочки исполнения обязательств с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (на дату составления искового заявления) составляет 164 дня. Таким образом, 3% от общей суммы требований истца (5000 руб. + 87 780 руб. = 92 780 руб.) составляет 456 477 руб. 60 коп из расчета 92780 руб. х 3% х 164 = 456 477 руб. 60 коп.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки в соответствии со ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги не определена договором о выполнении работы) (оказании услуги), в данном случае истец просит взыскать 92 780 руб. - общий размер комиссий, уплаченных ей обществу.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Расчет задолженности по выплате неустойки за нарушение, предусмотренных сроков удовлетворения требований потребителей, приведенный истцом, судом проверен, расчет истцом произведен правильно.

Между тем, суд считает неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательств по договору, в связи с чем уменьшает её до 10 000 руб.

Таким образом, с общества в пользу истца Михайловой М.Г. подлежат взысканию суммы ежемесячных комиссий за обслуживание займа в размере 87 780 руб., сумма единовременной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению займа в денежной форме в размере 5 000 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 6 554 руб. 30 коп., неустойка в размере 10 000 руб.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей компенсация морального вреда взыскивается за любое нарушение прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что ответчиком допущено нарушение прав истца в части взыскания комиссионного вознаграждения по недействительному условию договора. Учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, а также требования разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

При таких обстоятельствах требование о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 54 917 руб. 15 коп., из которых 27 458 руб. 57 коп. подлежат взысканию в доход местного бюджета, 27 458 руб. 57 коп.- в пользу ЧРОО ЗПП «Потребительский надзор» подлежат удовлетворению.

При этом суд исходит из того, что с момента получения общества извещения о рассмотрении настоящего гражданского дела ему известно о требованиях потребителя Михайловой М.Г. о возврате незаконно полученных комиссий, однако на день судебного заседания эти требования истца не удовлетворены.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 3388 руб. 69 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Признать недействительным договор займа №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Михайловой М.Г. и обществом с ограниченной ответственностью «Альтеко» в части обязанности заемщика уплатить обществу ежемесячные комиссии за обслуживание займа в размере 6 270 руб., единовременной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению займа в денежной форме в размере 5000 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Альтеко» в пользу Михайловой М.Г. сумму ежемесячных комиссий за обслуживание займа в размере 87 780 (восемьдесят семь тысяч семьсот восемьдесят) рублей, единовременной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению займа в размере 5 000 (пять тысяч) руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 6 554 (шесть тысяч пятьсот пятьдесят четыре) руб. 30 коп., неустойку в размере 10 000 (десять тысяч) руб., моральный вред в размере 500 (пятьсот) руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Альтеко» штраф в размере 54 917 руб., из которых 27 458 руб. 57 коп. перечислить в доход местного бюджета, 27 458 руб. 57 коп. - Чувашской республиканской общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский надзор».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Альтеко» в доход местного бюджета госпошлину в размере 3 388 (три тысячи триста восемьдесят восемь) руб. 68 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Ответчиком заявление об отмене заочного решения может быть подано в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Председательствующий                                                                                       З.Г.Кулагина