23507/2012

Дело № 2-3507/12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Ивановой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Яковлевой М.Ю.,

с участием представителя истца АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице операционного офиса «Чувашский» Приволжского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» - Столбовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в лице операционного офиса «Чувашский» Приволжского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Огандейкиной Регине Владимировне, Воронцовой Эльвире Николаевне, Быковой Елене Валерьевне, Ивановой Надежде Егоровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (далее истец, Банк) обратился с иском к Огандейкиной Р.В., Воронцовой Э.Н., Быковой Е.В., Ивановой Н.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ Огандейкина Р.В. на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды получила кредит в размере 508.540,00 руб., сроком погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ, под 16% годовых за пользование кредитом. В обеспечение исполнения Огандейкиной Р.В. обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил договоры поручительства с Воронцовой Э.Н., Быковой Е.В., Ивановой Н.Е. Ответчиком допущено нарушение условий кредитного договора, денежные средства в счет погашения долга не вносились с ДД.ММ.ГГГГ г. На направляемые в адрес ответчика требования о необходимости исполнения договорных обязательств ответчик не реагирует.

Кредитный договор включает Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условия предоставления кредитов на неотложные нужды. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с Банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании Банковской карты, к банковскому специальному счету, открытому Заемщику. Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, Огандейкина Р.В. выразила свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в Заявлении и Условиях предоставления кредита на неотложные нужды. В соответствии с п.3 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Огандейкина Р.В. обязалась в соответствии с Условиями предоставления кредита погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

Согласно п.4.1.1 Условий предоставления кредитов Огандейкина Р.В. обязалась своевременно и правильно осуществлять платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии с п.5.1 Условий предоставления кредитов клиент обязуется уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое - либо свое обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. В соответствии с п.5.1.1 неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Денежные средства были зачислены Банком на счет Огандейкиной Р.В. № в Чувашском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчика Воронцовой Э.Н., о чем заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ Поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п.3.2. Договора поручительства), ответчика Быковой Е.В., о чем заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ Поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п.3.2. Договора поручительства), и ответчика Ивановой Н.Е., о чем заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ Поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п.3.2. Договора поручительства).

Согласно п.1.1 договоров Поручители обязуются отвечать перед кредитором полностью за исполнение Огандейкиной Р.В. обязательств по Кредитному договору, заключенному на основании Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Согласно п.1.3 Договоров поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного Договором обязательства поручители и заемщик отвечают перед Банком солидарно.

Согласно п.1.4 поручители отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства Заемщиком.

В нарушении ст.ст.310,819 ГК РФ, а так же п.4.1.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, взятых на себя в Заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства: не уплачены платежи по основному долгу и проценты в соответствии с графиком возврата.

Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчики не погасили сумму долга в добровольном порядке.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 292.755,96 руб., в том числе:

- кредит - 270.542 руб. 24 коп.;

- проценты по кредиту - 21.196 руб. 64 коп.;

- плата за ведение ссудного счета - 1.017 руб. 08 коп.

В связи с переводом Чувашского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» в статус операционного офиса «Чувашский» Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» настоящее заявление подается в Московский районный суд Чувашской республики по правилам общей подсудности в соответствии со ст.28 ГПК РФ по месту жительства ответчика.

Просят взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности в размере 292.755,96 руб., проценты по кредитному договору исходя из суммы остатка основного долга 270.542 руб. 24 коп. по ставке 16% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6.127 руб. 56 коп.

В последующем, ДД.ММ.ГГГГ истец уточнил исковые требования и просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 302.004,58 руб., в том числе: сумма непогашенного кредита - 270.542,24 руб., сумма задолженности по уплате процентов - 28.411,10 руб., комиссия за ведение ссудного счета - 3.051,24 руб., а так же проценты по договору, исходя из суммы основного долга 270.542,24 руб. по ставке 16% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда, и возврат уплаченной госпошлины в размере 6.127,56 руб. (л.д.№)

В судебном заседании представитель истца Столбова Н.В., действующая на основании доверенности, исковые требования с учетом уточнения поддержала по мотивам, изложенным в заявлении, пояснив суду, что до настоящего времени ответчики добровольно задолженность не погасили. Просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание ответчики Огандейкина Р.В., Воронцова Э.Н., Быкова Е.В., Иванова Н.Е. не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела в предусмотренном законом порядке по адресу регистрации, согласно сведениям УФМС России по ЧР, причину неявки суду не сообщили, своих возражений не предоставили, явку представителей не обеспечили.

В соответствии со ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и исполнять возложенные на них обязанности.

Согласно ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В силу ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах, в целях своевременности рассмотрения дела, суд счел возможным с согласия представителя истца рассмотреть дело в отсутствие ответчиков с вынесением заочного решения, по материалам, имеющимся в деле.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309, ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Огандейкина Р.В. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 508.540 руб., с процентной ставкой - 16% годовых, срок погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ, величина ежемесячного взноса составляет 13.398 руб.

В соответствии с п.3 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Огандейкина Р.В. обязалась в соответствии с Условиями предоставления кредита погашать предоставленный кредит, начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия кредитного договора ответчиками были приняты.

Банк свои обязательства по договору выполнил и зачислил денежные средства в размере 508.540 руб. на счет Огандейкиной Р.В. № в Чувашском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

Однако, в нарушение ст.ст.310, 819 ГК РФ, а также п.5.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, взятых на себя в Заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства, не уплачены платежи по основному долгу и проценты в соответствии с графиком возврата.

Согласно уточненного расчета истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 302.004,58 руб., в том числе: сумма непогашенного кредита - 270.542,24 руб., сумма задолженности по уплате процентов - 28.411,10 руб., комиссия за ведение ссудного счета - 3.051,24 руб.

В соответствии со ст.ст. 807-811, 819 ГК РФ и п.5.4.2 Условий предоставления кредита в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита в полном объеме.

Сумма долга подтверждается имеющимся в деле уточненным расчетом.

Указанный расчет является верным. В нем отражены как периоды внесения платежей, так и размеры задолженности, процентов с привязкой к установленному сторонами графику платежей.

Возражений по расчету ответчики суду не представили.

Банк письмом от ДД.ММ.ГГГГ потребовал от ответчиков досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в течение 5 календарных дней с момента получения уведомления.

Вместе с тем, до настоящего времени ответчиками суду и не представлено никаких доказательств погашения задолженности в добровольном порядке.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии со ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца подлежат удовлетворению в части взыскания суммы непогашенного кредита в размере 270.542,24 руб., задолженности по уплате процентов в размере 3.051,24 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

Так же, подлежат взысканию с ответчиков и проценты по кредитному договору, исходя из суммы долга 270.542,24 руб. по ставке 16% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда.

Также истец просит взыскать с ответчиков ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, предусмотренную договором в размере 3.051,24 руб.

В Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, стороны предусмотрели ежемесячную комиссию банку за ведение ссудного счета в размере 1.018 руб.

Между тем, в соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994г. №7 (с изменениями на 11 мая 2007г.) представление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Пункт 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 29 ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.

Частью 9 ст.30 указанного закона, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей.

Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.

Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.

Комиссия за открытие и ведение счетов заемщика установлена в виде определенного ежемесячного платежа, и данная плата представляет собой дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.

Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка - кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление комиссии за ведение ссудного счета нарушает права заемщиков и влечет для них убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя.

При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в части взыскания с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере 3.051,24 руб.

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании ст.ст.233-234 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд исследует доказательства, предоставленные явившейся стороной, учитывая ее доводы и ходатайства.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Учитывая, что солидарная ответственность не распространяется на возмещение расходов по уплате госпошлины, сумма госпошлины в равных долях подлежит взысканию с ответчиков пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-234 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Взыскать в солидарном порядке с заемщика Огандейкиной Регины Владимировны, поручителей Воронцовой Эльвиры Николаевны, Быковой Елены Валерьевны, Ивановой Надежды Егоровны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) задолженность по кредиту в размере 270.542 руб. 24 коп., задолженность по уплате процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 28.411 руб. 10 коп. и далее начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата суммы основного долга по ставке 16% годовых.

В удовлетворении иска Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере 3.051 руб. 24 коп., отказать.

Взыскать с Огандейкиной Регины Владимировны, Воронцовой Эльвиры Николаевны, Быковой Елены Валерьевны, Ивановой Надежды Егоровны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) расходы по уплате госпошлины в размере по 1.547 руб. 38 коп. с каждого.

Ответчик вправе подать в Московский районный суд г.Чебоксары ЧР заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месячного срока по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене настоящего решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месячного срока со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Т.В.Иванова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ