№ 2-4704/2012

Дело № 2-4704-12

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Алексеевой Г.И.,

при секретаре Тарасовой М.О.,

при участии представителя истца по доверенности Ивановой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» в интересах Тихоновой З.Г. к Национальному банку «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителей,

установил:

Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей «Потребительский контроль» (далее МОО ЗПП «Потребительский контроль») обратилась в суд с иском в интересах Тихоновой З.Г. к Национальному банку «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) (далее НБ «ТРАСТ» (ОАО), банк) в защиту прав потребителей, просила признать кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Тихоновой З.Г. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), в части обязанности заемщика уплатить комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита ежемесячно недействительным, применить последствия недействительности части сделки, взыскав с ответчика сумму ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в размере 38 608 руб. 70 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 931 руб. 23 коп., сумму уплаченной единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере 2 490 руб., проценты за пользование денежными средствами, уплаченными ответчику в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере 241 руб. 25 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., неустойку в размере 14 795 руб. 52 коп., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 31 533 руб. 35 коп., из которых 15 766 руб. 68 коп. взыскать в доход государства, 15 766 руб.68 коп. - в пользу МОО ЗПП «Потребительский контроль».

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Тихоновой З.Г. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Тихонова З.Г. получила кредит на неотложные нужды в сумме 299 990 руб. сроком на 36 месяцев под 18 % годовых.

Согласно параметрам кредитного договора № заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание кредита в размере 0, 99 % в месяц, то есть 2 969 руб. 90 коп. в составе ежемесячного платежа, что также подтверждается графиком платежей кредитного договора, п. <данные изъяты> заявления о предоставлении кредита, п. <данные изъяты> Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО). Данная комиссия уплачивалась заемщиком ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежными документами.

Также договором предусмотрена уплата заемщиком единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере 2 490 руб. (п. <данные изъяты> заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды). Однако указанные условия кредитного договора, предусматривающие обязательство уплаты комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет являются недействительными, ущемляющими права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом РФ в области защиты прав потребителей. Выплаченные истцом во исполнение условий кредитного договора денежные средства подлежат взысканию с ответчика. Также за пользование чужими денежными средствами взысканию с банка в пользу истца подлежат проценты. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, компенсацию которого она оценивает в 5 000 руб.

За неисполнение требований потребителя с ответчика подлежит взысканию неустойка, за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке взысканию с ответчика подлежит штраф.

В судебное заседание истец Тихонова З.Г., своевременно и надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель МОО ЗПП «Потребительский контроль» по доверенности Иванова С.В. в судебном заседании иск поддержала по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО), своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не известил. С согласия представителя МОО ЗПП «Потребительский контроль» дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав представителя МОО ЗПП «Потребительский контроль», исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Тихоновой З.Г. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен смешанный договор №, в том числе содержащий элементы кредитного договора, по условиям которого Тихонова З.Г. получила кредит на неотложные нужды в сумме 299 990 руб. сроком на 36 месяцев под 18 % годовых.

Согласно параметрам кредитного договора №, указанным в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужны, заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0, 99 % - 2969 руб. 90 коп. в составе ежемесячного платежа (п. <данные изъяты> заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды), что также подтверждается информационным графиком платежей по кредитному договору и п. <данные изъяты> Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО), а также заемщик уплачивает комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490 руб. (п. <данные изъяты> заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды) по утвержденным тарифам банка (п. 5 Тарифов).

Указанная комиссия уплачивалась заемщиком ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 38 608 руб. 70 коп., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно выписке по лицевому счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490 руб. уплачена заемщиком в день заключения договора - ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно заключенному между банком и Тихоновой З.Г. смешанному кредитному договору кредит предоставлен на неотложные нужды, то есть договор направлен на удовлетворение личных нужд заемщика. В связи с этим на возникшие правоотношения распространяются положения Закона о защите прав потребителей.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.

Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. По смыслу указанной нормы исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по расчетному обслуживанию, зачислению кредитных средств на счет, обязан довести до сведения потребителя информацию, в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек, не подтверждено, почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Возложение условиями кредитного договора на заемщика помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату кредита и уплате процентов на сумму кредита дополнительных обязательств по уплате единовременного комиссионного вознаграждения за ведение кредитного дела ущемляют установленные законом права потребителя. Эти расходы связаны с осуществлением банком его обязанностей по кредитному договору.

Указанные виды комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены. Следовательно, действия банка по взиманию таких комиссий (вознаграждения) применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», введенной Федеральным законом от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 указанного Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2009-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включены в том числе и все виды комиссий.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Условия смешанного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Тихоновой З.Г. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), в части обязанности заемщика уплатить ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,99 % - 2 969 руб. 90 коп. и единовременную комиссию за зачисление кредитных средств в размере 2 490 руб. являются ничтожными.

Согласно ч. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Судом установлено, что комиссия за зачисление кредитных средств в размере 2 490 руб. уплачена заемщиком в день подписания договора, а комиссия за расчетное обслуживание уплачивалась заемщиком ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 38 608 руб. 70 коп., что подтверждается выпиской по лицевому счету №. Следовательно, банк неосновательно приобрел денежные средства в указанной сумме и обязан вернуть их заемщику.

В соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ с момента, когда лицо узнало о неосновательности своего обогащения. Это правило подлежит применению и к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Таким образом, о неосновательности своего обогащения банку стало известно с момента поступления единовременного платежа по ничтожному условию кредитного договора. Проценты в размере учетной ставки банковского процента подлежат взысканию с момента получения банком комиссий.

По заявленным требованиям проценты за пользование чужими денежными средствами, уплаченными за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляют:

РАСЧЕТ

всего 1931 руб. 23 коп.

Проценты на сумму единовременной комиссии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют: РАСЧЕТ = 240,68 руб.

Всего проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 2 171 руб. 91 коп. В остальной части в удовлетворении иска о взыскании процентов суд отказывает.

В соответствии ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения требований потребителей исполнитель уплачивает потребителю неустойку (пеню), размер которой определяется в соответствии с п. 5 ст. 28 данного закона и составляет 3 % цены выполнения работ (оказания услуг) за каждый день просрочки.

В соответствии со ст. 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителей об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами, силами третьих лиц, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Как следует из материалов дела требование о возврате Тихоновой З.Г. комиссии, уплате процентов, компенсации морального вреда получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25). Однако до настоящего времени не исполнено.

Период просрочки исполнения требования потребителя с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на дату составления искового заявления, составляет 12 дней. Таким образом 3 % от общей суммы требований истца РАСЧЕТ = 14 795 руб. 53 коп.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Расчет задолженности истца по выплате неустойки за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения требований потребителей произведен правильно. Однако суд полагает неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательств по договору, в связи с чем уменьшает ее до 7 000 руб. В остальной части в удовлетворении требований о взыскании с ответчика пени суд отказывает.

Таким образом, взысканию с банка в пользу истца Тихоновой З.Г. подлежит сумма ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание ссудного счета в размере 38 608 руб. 70 коп., комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере 2 490 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 2 171 руб. 91 коп., неустойка в размере 7 000 руб.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей компенсация морального вреда взыскивается за любое нарушение прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что ответчиком допущено нарушение прав истца в части взыскания комиссионного вознаграждения по недействительным условиям договора. Учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, а также требования разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб. В остальной части в удовлетворении требований о компенсации морального вреда суд отказывает.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

При таких обстоятельствах требование о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке подлежит удовлетворению.

При этом суд исходит из того, что с момента получения банком извещения о рассмотрении настоящего гражданского дела ему известно о требованиях потребителя Тихоновой З.Г. о возврате незаконно полученных комиссий, однако на день судебного заседания эти требования истца не удовлетворены.

С учетом удовлетворенной части иска взысканию с НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежит штраф в размере 25 635 руб. 31 коп., из которых 12 817 руб. 66 коп. подлежит перечислению в доход местного бюджета, 12 817 руб. 66 коп. - МОО ЗПП «Потребительский контроль».

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 2 108 руб. 12 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Признать п.п. <данные изъяты> заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплатить комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита ежемесячно, уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере 2 490 рублей ничтожными.

Применить последствия недействительности ничтожной части сделки и взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в пользу Тихоновой З.Г. сумму ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание в размере 38 608 рублей 70 коп., сумму единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере 2 490 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 171 рубль 91 коп., неустойку в размере 7 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) штраф в размере 25 635 рублей 31 коп., из которых 12 817 рублей 66 коп. перечислить в доход местного бюджета, 12 817 рублей 66 коп. - Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль».

В удовлетворении остальной части иска Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» в интересах Тихоновой З.Г. к Национальному банку «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) о взыскании процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в доход местного бюджета госпошлину в размере 2 108 рублей 12 коп.

Ответчиком заявление об отмене заочного решения может быть подано в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: судья Г.И. Алексеева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.