Дело № 2-4418/12 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации (заочное) ДД.ММ.ГГГГ г.Чебоксары Московский районный суд г.Чебоксары под председательством судьи Кулагиной З.Г., при секретаре Халимовой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чувашской республиканской общественной организации защиты прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Ивановой О.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, у с т а н о в и л: Чувашская республиканская общественная организация защиты прав потребителей «Общественный контроль» (далее ЧРОО ЗПП «Общественный контроль», организация) обратилась в суд с иском в интересах в интересах Ивановой О.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее банк) о взыскании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 46 807 руб. 20 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5 756 руб. 06 коп., морального вреда в размере 500 руб., и штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке. Исковые требования мотивированы тем, что между банком и Ивановой О.А. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года на сумму 80 000 руб. В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. По условиям договора за выдачу кредита клиент уплачивает банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ивановой О.А. уплачена комиссия в размере 46 807 руб.20 коп. Считает, что действия Банка по взиманию комиссии нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Данный вид комиссии нормами ГК РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Действия банка по взиманию комиссии применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей. Свои обязательства клиент перед банком полностью выполнила, в том числе заплатила ежемесячную комиссию в размере 46 807 руб. 20 коп. В судебное заседание Иванова О.А. не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. Представитель ЧРОО ЗПП «Общественный контроль» не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствии их представителя. Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. С согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства по имеющимся материалам дела. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Как видно из материалов дела, между ООО «Русфинанс Банк» и Ивановой О.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на сумму 80 000 руб. под 20,18%, со сроком договора 36 месяцев. Договор был заключен в форме подписания истцом заявления о заключения договора (оферты), неотъемлемой частью договора являлись Общие условия предоставления кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №. Пунктом 2.2.1. кредитного договора установлено - заемщик уплачивает банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета 1,07% от суммы кредита. К договору был приложен информационный график платежей, в котором указано, что клиент обязан уплачивать ежемесячно комиссию в размере 1 360 руб. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Согласно ст. 9 ФЗ от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Пункт 1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п. 2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую; возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Судом установлено, что между Ивановой О.А. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику кредит. По условиям договора кредитор открывает заемщику счет, за ведение которого заемщик уплачивает кредитору ежемесячный платеж в размере 1, 07% от суммы кредита - 1 360 руб. (названный банком комиссией за ведение ссудного счета). Из материалов дела видно, что Иванова О.А. уплачивала ежемесячную комиссию в размере 1 360 руб., всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец уплатила в совокупности 46 807 руб. 20 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика. Кредитный договор от 30 марта 2009 года по своему содержанию направлен на удовлетворение личных нужд истца. В связи с чем, на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей». Пунктом 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно ст. 29 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.Заемщик не заинтересован в оказании такой услуги, то есть согласие на оплату указанной услуги изначально является вынужденным, обусловленным получением кредита. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета (или обслуживанию кредита) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков (обслуживание кредита) представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), следует признать неправомерным. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (то есть является публично-правовой обязанностью). Кроме того, согласно п. 1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению ссудного счёта, обязан довести до сведения потребителя: Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета (или обслуживанию кредита) применительно в п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 ст. и3 0 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст. 30 указанного Закона Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика уплаченной комиссии за введение ссудного счета (обслуживание кредита) обоснованно. Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Совокупная сумма комиссии за предоставление кредита и подключение к программе страхования составляет 46 807 руб. 20 коп., учетная ставка банка - 8% годовых, период пользования чужими денежными средствами - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дня определенного самим истцом), проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 5 756 руб. 06 коп. Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда взыскивается за любое нарушение потребительских прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При рассмотрении дела установлено, что ответчиком допущено нарушение прав истца в части взимания комиссии за ведение ссудного счета. Учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, личность потребителя, длительность уплаты комиссии, а также требования разумности и справедливости, суд считает требования истца о компенсации морального вреда в размере 500 руб. подлежащими удовлетворению. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Поскольку до суда потребитель обратился к ответчику с претензией, требования истца не удовлетворены в добровольном порядке, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 26 531 руб. 63 коп. в пользу общественной организации - 13 265 руб. 81 коп.; в доход местного бюджета в размере 13 265 руб. 82 коп. Согласно ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части иска. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд р е ш и л : Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Ивановой О.А. в счет возврата комиссии за ведение ссудного счета - 46807 руб. 20 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 756 руб. 06 коп. и моральный вред в размере 500 руб. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета штраф в размере 13 265 руб. 82 коп., штраф в доход Чувашской республиканской общественной организации защиты прав потребителей «Общественный контроль - 13 265 руб. 81 коп. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета госпошлину в размере 1776 руб. 80 коп. Ответчиком заявление об отмене заочного решения может быть подано в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение 7 дней с момента получения копии решения. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Председательствующий З.Г.Кулагина
в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), не обосновано - почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.