Дело № 2-4329/12

Р Е Ш Е Н И Е

ДД.ММ.ГГГГ                                                                                                        г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Кулагиной З.Г., при секретаре Халимовой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Александровой Л.Г. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей,

                                                     у с т а н о в и л:

Александрова Л.Г. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными п. п. № кредитного догвоора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части возложения обязанности уплатить комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья, взыскании неосновательного обогащения в сумме 78 642 руб., морального вреда в размере 20 000 руб., процентов за пользовании чужими денежными средствами исходя из ставки рефинансирования ЦБ России 8% годовых на день вынесения решения суда.

Исковые требования мотивированы тем, что между ней и ответчиком был заключен договор, предмет которого включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании Карты, заключаемые сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения, тарифами по Картам, являющимися неотъемлемой частью договора. Согласно п. № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору в сумме 335 642 руб. со сроком кредита 36 месяцев с условием тарифного плана в размере 23%годовых без комиссий. Полная стоимость кредита (процентов годовых) 25,54 %.Конкретно её с общими условиями предоставления кредита не ознакомили. Она подавала заявку на рассмотрение и получение потребительского кредита через канал-связи интернет. По телефону ей кредит одобрили, сказали, что она может получить кредит в назначенное для неё время, а именно ДД.ММ.ГГГГ на 10 часов утра. Она получила денежные средства наличными на руки в сумме 257 000 руб., а остальная часть в сумме 78 642 руб. вошла в сумму кредита, как комиссия за подключение к программе страхования. При этом помимо уплаты процентов за пользование кредитом п. 4 предусматривает оказание услуги за Подключение к Программе страхования, что банк заключает договор страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование», а клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк обязуется предоставить ей кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования. С тарифами её не ознакомили, а также ей не предоставили, и даже не предложили возможность выбрать страховую компанию по-своему усмотрению. Комиссия за подключение к программе страхования оказалась не оправданно завышенной, значит, Банк неосновательно обогатился и навязал ей совершенно невыгодные и обремененные для неё условия. Комиссия за подключение к программе страхования была включена в общую сумму кредита, то есть, оплачена за счет кредитных средств и в дальнейшем начисление процентов за весь период кредитования. Узнав, что с неё взяли комиссию за подключение к программе страхования в завышенном размере, она обратилась в банк ДД.ММ.ГГГГ с возражением о перезаключении кредитного договора на сумму фактического получения наличных денежных средств в сумме 257 000 руб. и отказе от подключения её к программе страхования. На что ей менеджер по работе с клиентами сказал, что она пропустила срок, который составлял 24 часа, в течение, которого она могла бы отказаться от программы подключения страхования. Её с конкретными условиями предоставления кредита не знакомили, а просто дали подписывать договор, ни слова не сказав, что она может отказаться от страхования, что это не повлияет на выдачу ей кредита. Она считает, что её целенаправленно ввели в заблуждение, при этом навязав ей дополнительную услугу комиссию за подключение к программе страхования. Считает, что действия Банка по описанию указанной выше комиссии, а также условие кредитного договора, предусматривающее обязательство заемщика по уплате Банку комиссии за подключение к Программе страхования, противоречат действующему законодательству п. 1 ст. 819, п. 2 ст. 935 ГК и ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

В судебном заседании истица Александрова Л.Г. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, представили возражение на исковое заявление, в котором просили отказать истице в удовлетворении исковых требований, указав, что до заключения договора истица выразила желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании. Банком оказаны дополнительные платные услуги исключительно на добровольной основе, при наличии согласия потребителя услуги. В подписанном истицей заявлении о страховании предусмотрены графы для отказа от услуги страхования жизни и здоровья. Заёмщик не желающий быть застрахованным и подключиться к Программе страхования проставляет отметки в графах для отказа от услуги. Истица не проставила отметки ни в одной из граф в заявлении о страховании от ДД.ММ.ГГГГ, тем самым выразила свое согласие на подключение дополнительных услуг, в том числе к Программе страхования от несчастных случаев и болезней.

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Выслушав пояснения истицы, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и самостоятельно определяют все его условия.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк-это кредитная организация, которая имеет право осуществлять банковские операции в том числе, размещать привлеченные денежные средства от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности срочности.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать обязательств по страхованию жизни и здоровья заемщика предусмотрено ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п. 3 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между Александровой Л.Г. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №, согласно которому Александровой Л.Г. предоставлен кредит на неотложные нужды в общей сумме 335 642 руб. под 23 % годовых сроком на 36 месяцев. Полная стоимость кредита составляет 25,54% годовых. Общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования 1по кредитному договору.

Согласно Общим условиям предоставления кредитов в российских рублях на приобретение транспортных средств КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предусмотрена программа страхования, в рамках которой банк с согласия заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. Банк вправе заключить договор страхования со страховой компанией на условиях и по усмотрению банка и для этого получать у заемщика и передавать в Страховую компанию всю необходимую информацию о заемщике (п. №).                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                   Комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,8 % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то банк по желанию заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования; в таком случае сумма комиссии за подключение к Программе страхования может быть включена в общую сумму кредита. Комиссия за подключение к Программе страхования взимается в размере, установленном в тарифах Банка. В случае если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то банк заключает в отношении заемщика договор страхования согласно Правилам страхования, при этом срок действия договора страхования равен сроку кредита.

Все условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ истицей Александровой Л.Г. были приняты.

Из содержания договора следует, что договор страхования был заключен истицей добровольно на основании её заявления. С условиями страхования, с тарифами за подключение к программе страхования она была ознакомлена, согласилась с ними и подписала договор. Услуги по подключению к программе страхования банком были выполнены.

В материалах дела отсутствуют доказательства навязывания банком дополнительных услуг по личному страхованию клиентов.

Так, из кредитного договора и Общих условий предоставления кредитов следует, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование. Банк оказывает дополнительные услуги на добровольной основе, при наличии согласия потребителя услуги.

Таким образом, действия банка, направленные на оказание услуги по предоставлению потребительского которые носят возмездный характер, не свидетельствуют о нарушении прав потребителей, а условия договора не ущемляют права заемщика Александровой Л.Г как потребителя, поскольку соответствует законодательству.

При таких обстоятельствах достаточных оснований для признания кредитного договора недействительным в части возложения обязанности уплаты комиссии за подключение к Программе страхования жизни и здоровья и взыскании уплаченных за эту услугу денежных средств не имеется.

Требования истицы о взыскании морального вреда и процентов за пользование чужими денежными средствами также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основного требования, в удовлетворении которого истице судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

          В иске Александровой Л.Г. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными п. п. № кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части возложения обязанности уплатить комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья, взыскании неосновательного обогащения в сумме 78 642 руб., морального вреда в размере 20 000 руб., процентов за пользовании чужими денежными средствами исходя из ставки рефинансирования ЦБ России 8% годовых на день вынесения решения суда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий                                                                                      З.Г. Кулагина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Справка: Решение Московского районного суда г. Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ

Определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда ЧР от ДД.ММ.ГГГГ решение Московского районного суда г. Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения.

Подлинник решения находится в гражданском деле №2-4329/2012 г. в Московском районном суде г. Чебоксары.

Судья                                                                             Специалист 1 разряда

.

.

.

.