Дело № 2-1763/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации(заочное)
31 марта 2011 года г. Чебоксары
Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Ивановой Т.В.,
при секретаре судебного заседания Яковлевой М.Ю.,
с участием представителей истца Шикаревой О.В., Волковой Л.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Михайлова Л.Н. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Михайлов Л.Н. обратился в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда с вышеуказанными требованиями. В обоснование требований указал, что между Михайловым Л.Н. (Заемщик) и Национальный банк «Траст» (ОАО) (Кредитор, банк) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в размере 172.000 руб. на срок 36 месяцев с уплатой 15% годовых.
Согласно положениям договора - для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) банк открывает клиенту счет. За расчетное обслуживание счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Информация о кредите» Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.
Банк ежемесячно взимает комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,97% от суммы выданного кредита, что составляет 1.668,40 руб. в месяц.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил ответчику комиссию за расчетное обслуживание счета денежные средства в размере 48.383,60 руб.
Помимо этого, в договоре указано, что клиентом банка заключается договор страхования от несчастных случаев и болезней клиента. Страховым полисом № ВТС-148110/2008 определена страховая сумма в размере 172.000 руб. Страховой взнос определен в размере 7.740 руб. Выгодоприобретателем по данному договору является НБ «Траст» (ОАО).
Считает, что указанные условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание ущемляют установленные законом права потребителя и являются недействительными.
Просит применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика денежные средства в сумме 48.383,36 руб. в счет возврата комиссии за расчетное обслуживание счета, понесенные убытки в соответствии с п.2 ст.16
Закона «О защите прав потребителей» в размере 7.740 руб. в связи с уплатой
страховой премии за страхование жизни и здоровья, компенсацию морального вреда в размере 5.000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5.413,41 руб., расходы, связанные с оформлением полномочии представителя в размере 700 руб., штраф в пользу соответствующего бюджета за не удовлетворение в добровольном порядке требований истца в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.
В судебное заседание истец Михайлов Л.Н. не явился, представив заявление о рассмотрении дела без его участия, реализовав право участия в процессе через представителей Шикареву О.В., Волкову Л.Г.
В судебном заседании представители истца Шикарева О.В., Волкова Л.Г., действующие на основании доверенностей, уточнили исковые требования и просили взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме 48.383,36 руб. в счет возврата комиссии за расчетное обслуживание счета, компенсацию морального вреда в размере 5.000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5.413,41 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходы за оформление полномочий представителя в размере 700 руб. Уточненные исковые требования поддержали по изложенным в иске основаниям, приведя их вновь. Просили удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, причину неявки суду не сообщили.
В соответствии со ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и исполнять возложенные на них обязанности.
В силу ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
При таких обстоятельствах, суд счел возможным с согласия представителей истца рассмотреть дело в отсутствие ответчика с вынесением заочного решения, по материалам, имеющимся в деле.
Выслушав пояснения представителей истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно п.4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В п.1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Из исследованного судом содержания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и графика платежей следует, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, ОАО НБ «ТРАСТ» предоставил истцу кредит в размере 172.000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии условиями договора и графиком осуществления платежей по возврату кредита, Михайлову Л.Н. следует производить оплату начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета каждый месяц согласно графику. Установлена процентная ставка за пользование кредитом - 15% годовых, ежемесячная комиссия за рассчетно-кассовое обслуживание 0,97% в размере 7.631,40 руб.
Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по рассчетно-кассовому обслуживанию нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов, прием платежей в погашение кредиторской задолженности нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Действия банка по взиманию платы за рассчетно-кассовое обслуживание применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Согласно ч.9 ст.30 ФЗ от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита, рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России, а в соответствии со ст.30 ФЗ Банк России указанием от 13 мая 2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за рассчетно-кассовое обслуживание взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Согласно п.1 ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В связи с тем, что условия кредитного договора об оплате комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание ущемляют права потребителя, они являются недействительными в силу своей ничтожности, так как не соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и ГК РФ.
Положения ст.1102 ГК РФ предусматривают, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за свой счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.
При таких обстоятельствах, ответчик неосновательно приобрел денежные средства (комиссия) за рассчетно-кассовое обслуживание. Как следует из представленных истцом квитанций и расчета, проверенного и принятого судом, он оплачивал комиссию за рассчетно-кассовое обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 48.383,36 руб.
Доказательств возврата указанной денежной суммы в добровольном порядке ответчиком суду не представлено.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В силу ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
Таким образом, подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика уплаченных денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 48.383,36 руб.
В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
С учетом фактических сроков внесения истцом денежных средств в счет уплаты комиссии по кредитному договору, суд взыскивает проценты исходя из вносимой суммы и количества дней использования ответчиком денежных средств в соответствии со ставкой рефинансирования 7,75%, действующей на дату подачи искового заявления в суд.
Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5.413,41 руб.
Суд, проверив расчеты истца, производи свой расчет процентов.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (836 дней) сумма процентов составляет 300,27 руб. (1.668,40 х 7,75% : 360 х 836), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (806 дней) составляет 289,49 руб. (1.668,40 х 7,75% : 360 х 806). Далее, сумма процентов рассчитывается аналогичным образом.
Итого, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат взысканию проценты в общем размере 4.334,42 руб.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами в сумме 4.334,42 руб.
В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 5.000 руб.
В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда взыскивается за любое нарушение потребительских прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При рассмотрении дела установлено, что ответчиком допущено нарушение прав истца в части взыскания комиссии за предоставление кредита по недействительным условиям договора. Однако, запрашиваемый истцом размер компенсации морального вреда в 5.000 руб., суд считает необоснованно завышенным. Учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, значимость для истца денежной суммы, внесенной в счет оплаты комиссии, а также требования разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 500 руб.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы.
Истцом за удостоверение доверенности, выданной представителю Шикаревой О.В., уплачено 700 руб.
Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
На основании ст.ст.233-234 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд исследует доказательства, предоставленные явившейся стороной, учитывая ее доводы и ходатайства.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-234 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Михайлова Л.Н. денежные средства в размере 48.383 руб. 36 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4.334 руб. 42 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 руб.; расходы по оформлению доверенности в размере 700 руб.
Взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в местный бюджет госпошлину в размере 1.981 руб. 53 коп.
Ответчик вправе подать в Московский районный суд г.Чебоксары ЧР заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене настоящего решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: судья Т.В.Иванова
Мотивированное решение изготовлено 05 апреля 2011 г.