Дело № 2-1992/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации(заочное)
24 марта 2011 г. г. Чебоксары
Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Ивановой Т.В.,
при секретаре судебного заседания Яковлевой М.Ю.,
с участием представителя истца Подольской О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жидкова А.Н. к ЗАО «Форус Банк» в лице ККО ЗАО «Форус Банк» в г.Чебоксары о взыскании денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Истец Жидков А.Н. обратился в суд с иском к ЗАО «Форус Банк» в лице ККО ЗАО «Форус Банк» в <адрес> с вышеуказанными требованиями. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Жидковым А.Н. и ЗАО «ФОРУС Банк» в лице ККО ЗАО «ФОРУС Банк» в г.Чебоксары был заключен кредитный договор № и банком было принято заявление-оферта № на заключение кредитного договора. Согласно договору истец получил кредит на сумму 350.000 руб. под 20% годовых на потребительские цели на срок до ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п.1.4 заявления-оферты истец обязан был уплатить банковские комиссии: комиссию за выдачу кредита в размере 8.750 руб., а также ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 2.100 руб.
ДД.ММ.ГГГГ Жидков А.Н. заплатил единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 8.750 руб., а с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заплатил комиссию за обслуживание кредита в размере 50.400 руб. согласно приходным кассовым ордерам.
Считает, что действия Банка по обслуживанию ссудного счета ущемляют права потребителей. Данный вид комиссии действующим законодательством не предусмотрен.
Просит взыскать с ответчика незаконно удерживаемую сумму в размере 59.150 руб., проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8.054,65 руб., проценты, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день исполнения решения суда, исходя из ставки 7,75% годовых; компенсацию морального вреда в размере 6.000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 3.000 руб.
В последующем, ДД.ММ.ГГГГ истцом исковые требования были уточнены в части взыскания процентов, и просит взыскать проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5.820 руб. и далее по день фактического исполнения обязательства, в остальном исковые требования оставил без изменения.
На судебное заседание истец Жидков А.Н. не явился, реализовав право участия в судебном заседании через представителя Подольскую О.А.
На судебном заседании представитель истца Подольская О.А., действующая на основании доверенности, исковые требования с учетом уточнения поддержала по изложенным в иске основаниям, приведя их вновь, просила удовлетворить.
Представитель ответчика ЗАО «Форус Банк» в лице ККО ЗАО «Форус Банк» в г.Чебоксары на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, причину неявки суду не сообщили, своих возражений не представили.
В соответствии со ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и исполнять возложенные на них обязанности.
В силу ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
При таких обстоятельствах, суд в целях своевременности рассмотрения дела, счел возможным с согласия представителя истца рассмотреть дело в отсутствие ответчика с вынесением заочного решения, по материалам, имеющимся в деле.
Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно п.4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В п.1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Пункт 1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п.2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую; возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ФОРУС Банк» в лице ККО ЗАО «ФОРУС Банк» в г.Чебоксары приняло заявление-оферта Жидкова А.Н. № о заключении кредитного договора на потребительские цели.
Согласно п.1.4 заявления-оферты Жидков А.Н. обязан уплатить комиссию за выдачу кредита в размере 8.750 руб., а также комиссию за обслуживание кредита в размере 2.100 руб. до даты каждого платежа включительно, установленного в графике. (л.д.23)
В соответствии с п. 1.3. заявления-оферты Жидков А.Н. обязан уплатить проценты в размере 20% годовых.
В соответствии с п.1.2. заявления-оферты кредит в размере 350.000 руб. предоставляется Жидкову А.Н. на срок до ДД.ММ.ГГГГ
Согласно заявлению-оферте вышеуказанные «существенные условия кредитования» являются неотъемлемой частью заявления-оферты о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и содержат в себе все существенные условия кредитного договора, заключаемого с заемщиком.
ДД.ММ.ГГГГ Жидков А.Н. заплатил единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 8.750 руб., а с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заплатил комиссию за обслуживание кредита всего в размере 50.400 руб. согласно графика платежей (Приложение №к заявлению-оферте) и приходным кассовым ордерам. (л.д.6-17)
Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по своему содержанию является целевым кредитным договором - предоставление кредита на потребительские цели, то есть, направлен на удовлетворение личных нужд истца. В связи с чем, на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».
Пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст.819 ГК РФ).
Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.Заемщик не заинтересован в оказании такой услуги, то есть согласие на оплату указанной услуги изначально является вынужденным, обусловленным получением кредита.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), следует признать неправомерным. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (то есть является публично-правовой обязанностью).
Кроме того, согласно п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя:
в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), не обосновано - почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно в п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст.30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2009-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
При таких обстоятельствах, единовременный платеж (тариф) не является фиксированной частью процентов за пользование кредитом.
В соответствии со ст.168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В соответствии со ст.167 ГК РФ при признании сделки недействительной суд возвращает стороны в первоначальное положение.
При таких обстоятельствах, п.1.4. заявления-оферты Жидкова А.Н. № о заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за выдачу кредита в размере 8.750 рублей, а также комиссии за обслуживание кредита в размере 2.100 руб. до даты каждого платежа включительно, установленного в графике является недействительным.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В силу ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
В связи с чем, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 8.750 руб.; суммы ежемесячной комиссии за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 50.400 руб. (2.100 руб. х 24 мес.), всего в размере 59.150 руб.
Доказательств возврата комиссий в добровольном порядке ответчиком суду не представлено.
Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ.
Само по себе требование о взыскании процентов истцом заявлено правомерно, так как в соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами, уплаченными за комиссию за выдачу кредита в размере 8.750 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1.751,82 руб.; а также проценты за пользование денежными средствами, уплаченными за комиссию за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4.068,66 руб., согласно представленного расчета от ДД.ММ.ГГГГ Всего в размере 5.820 руб.
Возражений относительно представленного расчета истца, Банк суду не представил.
Банковская ставка рефинансирования на момент предъявления иска в суд составляла 7,75 % годовых.
Рассматривая дело в пределах заявленных исковых требований, учитывая право истца на получение процентов за весь период пользования денежными средствами, проверив расчеты истца, суд соглашается с ними и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование денежными средствами всего в размере 5.820 руб. (1.751,82+4.068,66=5.820)
В соответствии со ст.809 ГК РФ проценты за пользование денежной суммой начисляются на сумму долга вплоть до окончательного возврата долга.
Поэтому требования истца о взыскании с ответчика процентов исходя из учетной ставки банковского процента 7,75 % с суммы основного долга 59.150 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактической уплаты суммы долга, также подлежат удовлетворению.
Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 6.000 руб.
В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда взыскивается за любое нарушение потребительских прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При рассмотрении дела установлено, что ответчиком допущено нарушение прав истца в части взыскания комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета по недействительным условиям договора. Однако, запрашиваемый истцом размер компенсации морального вреда в 6.000 руб., суд считает необоснованно завышенным. Учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, значимость для истца денежной суммы, внесенной в счет оплаты комиссии, а также требования разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 1.000 руб.
Истцом также заявлено требование о возмещении ему судебных расходов на оплату услуг представителя в сумме 3.000 руб.
В соответствии со ст.ст.94, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.
При рассмотрении требования о взыскании расходов на представителя суд руководствуется ст.100 ГПК РФ и позицией Конституционного Суда РФ, отраженной в Определении № 382-О от 17 июля 2007 г., согласно которой обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах является одним из предусмотренных законом способов, направленных против неосновательного завышения размера оплаты труда.
Истец за юридические услуги согласно квитанции от ДД.ММ.ГГГГ уплатил Подольской О.А. 3.000 руб. (л.д.20)
С учетом сложности дела, принимая во внимание требование о разумности и справедливости, суд полагает, что с ответчика в пользу истца должна быть взыскана сумма на юридические услуги в размере 3.000 руб.
В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
На основании ст.ст.233-234 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд исследует доказательства, предоставленные явившейся стороной, учитывая ее доводы и ходатайства.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Взыскать с ЗАО «Форус Банк» в лице ККО ЗАО «Форус Банк» в г.Чебоксары в пользу Жидкова А.Н. сумму единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 8.750 руб.; сумму ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 50.400 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5.820 руб. и далее с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты суммы долга исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 7,75% годовых; компенсацию морального вреда в размере 1.000 руб.; расходы на оплату услуг представителя в размере 3.000 руб.
Взыскать с ЗАО «Форус Банк» в лице ККО ЗАО «Форус Банк» в г.Чебоксары в местный бюджет госпошлину в размере 2.349 руб. 10 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Московский районный суд г.Чебоксары ЧР в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: судья Т.В.Иванова
Мотивированное решение изготовлено 29 марта 2011 г.