Дело № 2-2030-11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской ФедерацииДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары
Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:
председательствующего судьи Хрисановой Г.И.,
при секретаре Павловой О.П.,
при участии представителя истца Александрова С.Ю. по доверенности Кудашовой И.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Александрова С.Ю., Александровой М.Н. к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
установил:
Александров С.Ю., Александрова М.Н. обратились в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) (далее АК СБ РФ, банк) о признании недействительным п. № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании убытков за незаконное взимание тарифа за обслуживание ссудного счета в размере СУММА., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере СУММА. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и далее с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата уплаченного тарифа исходя из ставки рефинансирования ПРОЦЕНТЫ годовых, компенсации морального вреда по СУММА. в пользу каждого.
Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АК СБ РФ и Александровым С.Ю., Александровой М.Н. был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк обязался предоставить заемщикам ипотечный кредит в сумме СУММА. под ПРОЦЕНТЫ годовых на приобретение объекта недвижимости на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а заемщики обязались возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и сроки, предусмотренные условиями кредитного договора. Кроме того, в кредитный договор были включены следующие условия, выполнение которых необходимо для получения кредита: уплата заемщиками тарифа; надлежащее оформление договора обеспечения исполнения обязательств по договору; подтверждение факта оплаты заемщиками части стоимости приобретаемого объекта недвижимости и/или наличия у них собственных средств в размере не менее СУММА.; оформление срочного обязательства. В соответствии с п. № кредитного договора тарифом является единовременный платеж в размере ПРОЦЕНТЫ от суммы кредита, что составляет СУММА., который должен быть уплачен заемщиками банку за обслуживание ссудного счета не позднее даты выплаты кредита. Заемщиком Александровым С.Ю. была оплачена данная сумма ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Указанный в договоре вид тарифа нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Таким образом, установленное кредитным договором обязательство заемщиков по выплате тарифа за обслуживание ссудного счета является безосновательными, так как ведение (обслуживание) ссудного счета не является банковской операцией, при этом банк не предоставляет заемщику никаких услуг.
Действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку не являются самостоятельной банковской услугой, о чем указывает Постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 года № 8274/09.
Заемщики предложили банку урегулировать спор в досудебном порядке, вернуть уплаченный единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере СУММА., однако банк не отреагировал на данное письмо.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет СУММА
Истцам причинены нравственные страдания в связи с возложением обязанности по внесению дополнительной платы в виде тарифа, выразившиеся в нервных расстройствах, бессоннице. Фактический отказ банка в добровольном возврате заемщикам незаконного тарифа также повлек сильные переживания. Считают, что банк обязан каждому заемщику возместить моральный вред в размере по СУММА.
В судебное заседание истцы Александрова М.Н., Александров С.Ю., своевременно и надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились, представив заявление о рассмотрении дела без их участия, истец Александров С.Ю. обеспечил явку своего представителя по доверенности Кудашовой И.Г., которая уточнила исковые требования, просила признать абзац № п. № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцами и ответчиком, недействительным, взыскать с ответчика в пользу Александрова С.Ю. необоснованно полученный тариф за обслуживание ссудного счета в размере СУММА., проценты в размере СУММА за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и далее с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата тарифа, взыскать в пользу каждого истца по СУММА. в счет компенсации морального вреда, а также представила письменное заявление о взыскании в пользу истца Александрова С.Ю. расходов на оплату услуг представителя в размере СУММА.
Представитель ответчика, своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не известил.
С согласия представителя истца дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии со ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Пункт 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с п. 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Александровым С.Ю., Александровой М.Н. (созаемщики) и АК СБ РФ заключен кредитный договор №, согласно которому созаемщикам предоставлен ипотечный кредит в рамках Соглашения о сотрудничестве между <данные изъяты> и АК СБ РФ на приобретение объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес>, в сумме СУММА. под ПРОЦЕНТЫ годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. П. № договора предусмотрено, что кредитор - банк открывает созаемщикам ссудный счет №, за обслуживание ссудного счета созаемщики (любой из созаемщиков) уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) (ПРОЦЕНТЫ от суммы кредита) в размере СУММА. не позднее даты выдачи кредита.
Согласно п. № Кредитного договора выдача кредита производится после уплаты созаемщиками тарифа.
Указанный кредитный договор по своему содержанию является целевым кредитным договором - предоставление кредита на приобретение квартиры, то есть направлен на удовлетворение личных нужд истцов. В связи с этим на него распространяются положения Закона о защите прав потребителей.
Пунктом 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ).
Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.Заемщик не заинтересован в оказании такой услуги, то есть согласие на оплату указанной услуги изначально является вынужденным, обусловленным получением кредита.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с этим действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), следует признать неправомерным. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (то есть является публично-правовой обязанностью).
Кроме того, согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя информацию, в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек, не подтверждено, почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», введенной Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 46-ФЗ, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 указанного Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2009-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Согласно ч. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Александров С.Ю. внес в банк плату за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере СУММА., что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, банк неосновательно приобрел денежные средства в указанной сумме и обязан вернуть их заемщику.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
В соответствии с ст. 395 ГК РФ с момента, когда лицо узнало о неосновательности своего обогащения. Это правило подлежит применению и к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. Таким образом, о неосновательности своего обогащения банку стало известно с момента поступления единовременного платежа по ничтожному условию кредитного договора. Проценты в размере учетной ставки банковского процента подлежат взысканию с момента получения банком комиссий.
Рассматривая дело по заявленным требованиям, суд полагает, что проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют СУММА. (РАСЧЕТ.).
Таким образом, взысканию в пользу истца Александрова С.Ю. подлежит единовременный платеж в размере СУММА., проценты в размере СУММА.
По тем же основаниям суд удовлетворяет требование истца Александрова С.Ю. о дальнейшем взыскании с ответчика процентов по день фактического погашения долга.
Судом установлено, что ответчиком допущено нарушение прав истцов в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета по недействительному условию договора. Как указали истцы в иске, они испытали нравственные страдания, уплаченная комиссия является значительной для них суммой. Однако размер компенсации морального вреда по СУММА. в пользу каждого истца суд полагает необоснованно завышенным. Учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, личность истцов, а также требования разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу каждого из истцов компенсацию морального вреда в размере по СУММА.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца Александрова С.Ю. и расходы по оплате юридических услуг в размере СУММА., которые подтверждаются распиской от ДД.ММ.ГГГГ и договором поручения от ДД.ММ.ГГГГ. Указанный размер оплаты юридических услуг суд полагает разумным и справедливым, соответствующим характеру и сложности спора.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ взысканию с ответчика в доход местного бюджета подлежит государственная пошлина в размере СУММА
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
решил:
Признать недействительным п. № кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) и Александровым С.Ю., Александровой М.Н. в части уплаты заемщиками кредитору единовременного платежа (тарифа) (ПРОЦЕНТЫ от суммы кредита) за обслуживание ссудного счета в размере СУММА.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в пользу Александрова С.Ю. денежные средства в размере СУММА, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере СУММА. и далее с начислением в размере ПРОЦЕНТЫ годовых на сумму СУММА, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты суммы, компенсацию морального вреда в размере СУММА, расходы по оплате юридических услуг в размере СУММА
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в пользу Александровой М.Н. компенсацию морального вреда в размере СУММА
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (открытого акционерного общества) в доход местного бюджета госпошлину в размере СУММА.
Ответчиком заявление об отмене заочного решения может быть подано в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение 7 дней с момента получения копии решения.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: судья Г.И. Хрисанова
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.