Дело №2-1491/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Заочное
ДД.ММ.ГГГГ г.Чебоксары
Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе
председательствующего судьи Малюткиной-Алексеевой И.А.,
при секретаре судебного заседания Латухиной Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Волкова А.В. к Открытому акционерному обществу « АК БАРС» Банк в лице Чебоксарского филиала о применении последствий недействительности ничтожной сделки,
при участии представителя истца Волкова А.В. - Маслова С.С., действующего на основании доверенности от 23.12.2010 года, удостоверенной Смышляевой Л.И., нотариусом нотариального округа: город Чебоксары Чувашской Республики, по реестру за № 2д- 1603 (л.д. 20),
установил:
05 июня 2007 года между Открытым акционерным обществом « АК БАРС» Банк в лице Чебоксарского филиала и Волковым А.В. был заключен кредитный договор № 1073 Ф /0791-1 от 15.06.2007 года, в соответствии с которым заемщику был предоставлен ипотечный кредит в сумме 916 000 руб. 00 коп. под 8,9 % годовых на приобретение транспортного средства модели FORD TRANSIT VAN. GNC -№. ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №, на срок до 15.06.2010 года.
Согласно п. 2.2.13 кредитного договора заемщик обязуется ежемесячно, в соответствии с графиком возврата кредита, согласно условиям договора, уплачивать комиссионное вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,3 % от суммы кредита, указанной в п. 1.2.
Заемщик Волков А.В. уплатил кредитору согласно выписке по лицевому счету вклада от 15.06.2007 года до 24.05.2010 года в пределах срока исковой давности с 21.01.2008 года по 24 мая 2010 года 82 440 руб. комиссию за расчетно - касссовое обслуживание.
21.01.2011 года Волков А. В. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу « АК БАРС» Банк в лице Чебоксарского филиала о применении последствия недействительности ничтожной сделки - кредитного договора № 1073Ф/0791 -1 от 15 июня 2007 года в части обязанности уплачивать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание и взыскать с открытого акционерного общества « АК БАРС» Банк в лице Чебоксарского филиала в пользу Волкова А.В. сумму уплаченной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с 21.01.2008 года по 24 мая 2010 года в размере 82 440 рублей в счет возврата по недействительной ( ничтожной ) части сделки ; компенсацию морального вреда в размере 500 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 руб., необходимые расходы по удостоверению доверенности в размере 600 руб. Со ссылкой на ст. 166-168, ст. 180,181, ст. 310, ст. 819,845,851,879, 1102,1107 ГК РФ, ст. 1, 15,16,17 Закона РФ «О защите прав потребителей» просят иск удовлетворить.
В судебном заседании истец Волков А.В. не участвовал, извещен. Его представитель Маслов С.С. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика Открытого акционерного общества « АК БАРС» Банк в лице Чебоксарского филиала в судебном заседании не участвовал, извещены надлежащим образом. В удовлетворении исковых требований просили отказать.
Суд считает возможным рассмотреть данное дело при имеющейся явке по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства.
С согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства по имеющимся материалам дела.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.
Частью 9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, взиманию комиссионных нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанные виды платежа нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудных счетов, расчетно-кассовое обслуживание заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание платежа за данные операции как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.
Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета, ведение расчетно-кассового обслуживания. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета, расчетно-кассовому обслуживанию у заемщика не возникает.
Поскольку ведение ссудного счета, расчетно-кассового обслуживания являются обязанностью банка - кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление комиссий за ведение расчетно-кассового обслуживания в размере 2 748 руб. 00коп. ежемесячно нарушает права заемщиков и влечет для них убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью.
Следовательно, действия банка по взиманию комиссии в размере 42 748 руб. 00 коп. за расчетно-кассовое обслуживание применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя.
Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В соответствии со ст.168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В соответствии со ст.167 ГК РФ при признании сделки недействительной суд возвращает стороны в первоначальное положение.
Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
При изложенных обстоятельствах требование истца о взыскании с кредитора в пользу истца 82440 руб. (2748,00. х30) за период с 21.01.2008 года ( иск подан 21.01.2011 года ) обоснованно и подлежит удовлетворению.
Согласно ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» при любом нарушении его прав потребитель вправе требовать также и компенсации морального вреда в размере, определяемом судом.
Учитывая характер перенесенных истцом страданий, степень вины в них ответчика, другие обстоятельства дела, суд определяет размер компенсации морального вреда в 500 руб. 00 коп. и считает, что указанная сумма достаточно полно и адекватно компенсирует истцу все перенесенные им нравственные переживания.
Согласно ст. 98, ст. 103, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина за удовлетворение имущественных требований в размере 82440 руб. 00 коп. и неимущественного о компенсации морального вреда.
Согласно п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В соответствии со ст. 41 Конвенции по защите прав человека о справедливой компенсации судебные издержки и расходы возмещаются лишь постольку, поскольку доказано, что они были фактически понесены, необходимы и не превышали разумных пределов. Представленные документы, а именно квитанция ООО «ПЦ «Волжский», приходный кассовый ордер № 00001 от 18.12.2010 года на сумму 5000 руб. подтверждают сделанную представителями заявителя работу, является приемлемой формой доказательства расходов, понесенных заявителем. Суд учитывает объем работ, факт получения денежных средств от истца представителем, участие в судебных заседаниях и полагает приемлемыми расходы на представителя в размере 5000 руб., взыскиваемых с ответчика.
Согласно ч. 3 ст. 196 ПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-244 ГПК РФ, суд
решил:
Применить последствия недействительности ничтожной сделки - кредитного договора № 1073Ф/0791 -1 от 15 июня 2007 года в части обязанности уплачивать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание и взыскать с открытого акционерного общества « АК БАРС» Банк в лице Чебоксарского филиала в пользу Волкова А.В. сумму уплаченной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с 21.01.2008 года по 24 мая 2010 года в размере 82 440 руб. 00 коп. в счет возврата по недействительной ( ничтожной ) части сделки; компенсацию морального вреда в размере 500 руб. 00 коп.; расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 руб., необходимые расходы по удостоверению доверенности в размере 600 руб. 00 коп.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в местный бюджет государственную пошлину в размере 2 873 руб. 20 коп.
Ответчик вправе в течение 7 дней со дня вручения копии решения обратиться в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики с заявлением об отмене заочного решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано также сторонами в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления
Мотивированное решение составляется в течение 5 дней.
Председательствующий: судья И. А. Малюткина-Алексеева
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.