Дело № 2-1696/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Чебоксары
Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Кулагиной З.Г., при секретаре Халимовой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Терёхина А.В. к ОАО «БИНБАНК» в лице филиала ОАО «БИНБАНК» в Чебоксарах о защите прав потребителей,
у с т а н о в и л:
Терёхин А.В. обратился в суд с иском к ОАО «БИНБАНК» в лице филиала ОАО «БИНБАНК» в Чебоксарах о взыскании в счет возврата комиссии банка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 57 190 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 989 руб. 38 коп., морального вреда в размере 3 000 руб., расходов на составление доверенности в размере 700 руб., расходов на представителя в размере 5 000 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АКБ «БИН» ОАО был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 430 000 руб. для приобретения автомобиля ДАННЫЕ АВТОМОБИЛЯ сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 10% годовых. Согласно условий договора за пользование кредитом Банк ежемесячно начисляет проценты в размерах, установленных указанным договором. Проценты начисляются на сумму фактической задолженности со дня, следующего за днем перечисления денежных средств на текущий счет/депозитный счет Заемщика, до срока погашения, предусмотренного п. № и Графиком погашения с учетом фактического количества дней. В соответствии с п. № кредитного договора за открытие ссудного счета Заемщик уплачивает Банку комиссию в размере 4 000 руб. Также ДД.ММ.ГГГГ между указанными сторонами был подписан договор текущего счета № в соответствии с которым Банк открывает Клиенту текущий счет, а Клиент обязуется оплачивать услуги Банка, предусмотренными тарифами. Осуществление расчетно-кассового обслуживания является платной услугой Банка, которую Клиент оплачивает согласно тарифам, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора. Согласно приложения № к договору графика погашения кредита в ежемесячный платеж включена сумма комиссии в размере 1 505 руб. С момента заключения кредитного договора им добросовестно выполняются все условия договора, перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность отсутствует. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им уплачены комиссии Банка в размере 57 190 руб. Считает, что указанные комиссии Банка являются скрытыми платежами, нарушающими права потребителей банковских услуг.
В судебное заседание истец Терёхин А.В. не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель истца Терёхина А.В. - Петрова С.В. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении.
Представитель ОАО «БИНБАНК» Огурцов А.А. исковые требования не признал, пояснив суду, что обязанность по уплате истцом комиссии за ведение ссудного счета и иных
платежей установлена п. №., №., №., №. Договора. В силу ст. 200 ГК РФ, о начале течения срока исковой давности.
Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В п. 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
На основании ст. 9 ФЗ от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Пункт 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" также устанавливает, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 2 ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую; возможность их правильного выбора, в частности при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Терёхиным А.В. и АКБ «БИН» ОАО был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 430 000 руб. для приобретения автомобиля ДАННЫЕ АВТОМОБИЛЯ сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ.
По условиям указанного кредитного договора за пользование кредитом Банк ежемесячно начисляет проценты в размерах, установленных указанным договором. Проценты начисляются на сумму фактической задолженности со дня, следующего за днем перечисления денежных средств на текущий счет/депозитный счет Заемщика, до срока погашения, предусмотренного п. №. и Графиком погашения с учетом фактического количества дней.
В соответствии с п. № кредитного договора за открытие ссудного счета Заемщик уплачивает Банку комиссию в размере 4 000 руб.
ДД.ММ.ГГГГ между Терёхиным А.В. и АКБ «БИН» ОАО был подписан договор текущего счета №, в соответствии с которым, Банк открывает Клиенту текущий счет, а Клиент обязуется оплачивать услуги Банка, предусмотренными тарифами. Осуществление расчетно-кассового обслуживания является платной услугой Банка, которую Клиент оплачивает согласно тарифам, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора.
Согласно приложения № к договору графика погашения кредита в ежемесячный платеж включена сумма комиссии в размере 1 505 руб.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Терёхиным А.В. уплачены комиссии Банка в размере 57 190 руб.
Данное обстоятельство представителем ответчика не оспаривается и подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ, выданной филиалом ОАО «БИНБАНК» и приходно-кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.
Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по своему содержанию является целевым кредитным договором - предоставлен кредит на приобретение автомобиля, то есть, направлен на удовлетворение личных нужд истца. В связи с чем, на него распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».
Пунктом 1 статьи 16 ФЗ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.
Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Статьей 29 ФЗ от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.Заемщик не заинтересован в оказании такой услуги, то есть согласие на оплату указанной услуги изначально является вынужденным, обусловленным получением кредита.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), следует признать неправомерным. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (то есть является публично-правовой обязанностью).
Кроме того, согласно п. 1 ст.779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя:
в чем конкретно состоит содержание данных услуг.
В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), не обосновано - почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно в п.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Согласно ч. 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 указанного Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2009-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
При таких обстоятельствах, единовременный платеж (тариф) не является фиксированной частью процентов за пользование кредитом.
С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика уплаченных денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 190 руб. подлежит удовлетворению.
Доводы представителя ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности, поэтому в иске следует отказать, судом признаны необоснованными.
Применительно к положениям ст. 200 ГК РФ и п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 12 ноября 2001 года №№ 15 и 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса РФ об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате услуг по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется также отдельно по каждому просроченному платежу.
Поэтому истечение срока исковой давности для требования о признании пункта договора недействительным в силу его ничтожности не лишает истца права требовать возврата неосновательного обогащения по каждому ежемесячному платежу в пределах трехлетнего срока.
Из содержания иска видно, что все требования о возврате неправомерно уплаченных сумм по комиссии за ведение ссудного счета истцом заявлены в пределах срока исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплаты либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из учетной ставки рефинансирования ЦБ РФ 8% годовых.
Согласно представленному истцом расчету сумма процентов за пользование чужими денежными за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 8% годовых на момент подачи иска, сумма процентов составляет 6 989 руб. 38 коп.
Суд, проверив расчеты истца, считает их правильными.
При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 989 руб. 38 коп.
Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 3 000 руб.
В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда взыскивается за любое нарушение потребительских прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При рассмотрении дела установлено, что ответчиком допущено нарушение прав истца в части взыскания комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета по недействительным условиям договора.
Однако, запрашиваемый истцом размер компенсации морального вреда в 3 000 руб., суд считает необоснованно завышенным. Учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, значимость для истца денежной суммы, внесенной в счет оплаты комиссии, а также требования разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 500 руб.
Согласно ст. 15 ГК РФ и ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» подлежат возмещению убытки, причиненные неправомерными действиями ответчика.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которое это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Истцом за составление нотариально удостоверенной доверенности нотариусу оплачено 700 руб.
Учитывая, что истец был вынужден понести расходы по оплате услуг представителя в связи с нарушением его прав, понесены они реально, продиктованы необходимостью и связаны подачей иска в суд то в силу ст. 15 ГК РФ подлежат возмещению в полном объеме в сумме 700 руб.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
р е ш и л:
Взыскать с ОАО «БИНБАНК» в лице филиала ОАО «БИНБАНК» в Чебоксарах в пользу Терёхина А.В. в счет возврата комиссии банка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 57 190 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 989 руб. 38 коп., в счет компенсации морального вреда 500 руб., убытки в сумме 700 руб. и расходы на оплату услуг представителя 2 000 руб.
Взыскать с ОАО «БИНБАНК» в лице филиала ОАО «БИНБАНК» г. Чебоксары в доход местного бюджета госпошлину в сумме 2 325 руб. 38 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Председательствующий З.Г. Кулагина
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.