Дело №2-2542/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г.Чебоксары
Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе
председательствующего судьи Малюткиной-Алексеевой И.А.,
при секретаре судебного заседания Латухиной Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Романовой Е.Н. к ООО « Русфинанс Банк» о применении последствий недействительности ничтожной сделки,
при участии представителя истца Романовой Е.Н. - Шикаревой О.В., действующего на основании доверенности от 25.03.2011 года, удостоверенной Шлаевой Е.А., нотариусом нотариального округа: город Чебоксары Чувашской Республики, по реестру за № 3 д-357 ( л.д. 5 ),
установил:
21 января 2009 года между ООО « Русфинанс Банк» и Романовой Е.Н. был заключен кредитный договор № 2009 _5282275 от 21.01.2009 года, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 150 000 руб. 00 коп. под 12,11 % годовых, на срок 36 месяцев. Сумма ежемесячного платежа 7520 руб. 00 коп.
Согласно заявлению об открытии текущего счета и о предоставлении кредита ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,70 % от суммы кредита.
Заемщик Романова Е. Н. уплатила кредитору согласно истории всех погашений по договору 2009 _5282275 от 21.01.2009 года за период с 20.01.2009 года по 15.04.2011 год 66300 руб. 00 коп. (2550,00 х26 ) по требованиям по комиссии за ведение ссудного счета.
ДД.ММ.ГГГГ Романова Е.Н. обратилась в суд с иском к ООО « Русфинанс Банк» о применении последствия недействительности ничтожной сделки, а именно: в порядке применения последствий недействительности части сделки взыскать с ООО «Русфинан Банк» денежные средства в размере 68 850 руб. в счет возврата комиссии за ведение ссудных счетов; обязать ООО «Русфинанс Банк» отменить дальнейшее начисление комиссии за сопровождение кредита и последующую обязанность по ее оплате с мая 2011 года по день прекращения обязательств по договору № 2009 - 5282275 от 21 января 2009 года; взыскать с ООО « Русфинанс Банк» компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. 00 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 807 руб. 20 коп., необходимые расходы, связанные с оформлением полномочий представителя в размере 700 руб. 00 коп. Со ссылкой на ст. 166-168, ст. 180,181, ст. 310, ст. 819,845,851,879, 1102,1107 ГК РФ, ст. 1, 15,16,17 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит иск удовлетворить.
В судебном заседании истец Романова Е.Н. не участвовала, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия.
Представитель истца Романовой Е.Н. - Шикарева О.В. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебном заседании не участвовал, представили заявление о рассмотрении дела без участия их представителя. В удовлетворении исковых требований просили отказать.
Суд считает возможным рассмотреть данное дело при имеющейся явке по имеющимся в деле доказательствам.
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст.180 ГК РФ без учета недействительных частей. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.
Частью 9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Также ст.851 ГК РФ предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, взиманию комиссионных нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанные виды платежа нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудных счетов, расчетно-кассовое обслуживание заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание платежа за данные операции как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.
Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета, ведение расчетно-кассового обслуживания. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета, расчетно-кассовому обслуживанию у заемщика не возникает.
Поскольку ведение ссудного счета, расчетно-кассового обслуживания являются обязанностью банка - кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление комиссий за ведение расчетно-кассового обслуживания в размере 2550 руб. ежемесячно нарушает права заемщика и влечет убытки в виде оплаты услуг банка, которые не вызываются необходимостью.
Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за расчетно-кассовое обслуживание применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и является нарушением прав потребителя.
Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В соответствии со ст.168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В соответствии со ст.167 ГК РФ при признании сделки недействительной суд возвращает стороны в первоначальное положение.
Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
При изложенных обстоятельствах требование истца о взыскании с кредитора в пользу истца 66 300 руб. (2550,00. х26) за период с 13.02.2009 года по 25.03.2011 год включительно обоснованно и подлежит удовлетворению.
В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Согласно п. 1, п. 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
По смыслу ст. 395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения, при взыскании процентов применяется учетная ставка банковского процента на день фактического исполнения денежного обязательства (уплаты долга).
На день предъявления иска согласно указанию ЦБ РФ от 25.02.2011 года № 2583-У с 28.02.2011 года размер ставки рефинансирования составляет 8 процентов годовых.
с 14.02.2009 по 30.03.2011 - 765 дней; с 14.03.2009 по 30.03.2011 - 738 дней;
с 16.04.2009 по 30.03.2011 - 705 дней ; с 16.05.2009 по 30.03.2011 - 678 дней;
с 16.06.2009 по 30.03.2011 - 645 дней ; с 16.07.2009 по 30.03.2011 - 616 дней ;
с 15.08.2009 по 30.03.2011 - 587 дней ; с 16.09.2009 по 30.03.2011 - 555 дней ;
с 16.10.2009 по 30.03.2011 - 526 дней ; с 14.11.2009 по 30.03.2011 - 497 дней ;
с 16.12.2009 по 30.03.2011 - 466 дней; с 16.01.2009 по 30.03.2011 - 436 дней;
с 16.02.2010 по 30.03.2011 - 403 ней; с 16.03.2010 по 30.03.2011 - 376 дней ;
с 16.04.2010 по 30.03.2011 - 345 дней ; с 18.05.2010 по 30.03.2011 - 314 дней ;
с 16.06.2010 по 30.03.2011 - 285 дней ; с 16.07.2010 по 30.03.2011 - 256 дней ;
с 14.08.2010 по 30.03.2011 - 227 дней; с 16.09.2010 по 30.03.2011 - 195 дней ;
с 19.10.2010 по 30.03.2011 - 163 дней; с 16.11.2010 по 30.03.2011 - 135 дней ;
с 16.12.2010 по 30.03.2011 - 106 дней ; с 15.01.2011 по 30.03.2011 - 77 дней ;
с 16.02.2011 по 30.03.2011 - 43 дней ; с с 26.03.2011 по 30.03.2011 - 5 дней.
Всего 10144 дня. 2550,00 х8 /360 х 10144 = 5 748 руб. 27 коп.
Согласно ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» при любом нарушении его прав потребитель вправе требовать также и компенсации морального вреда в размере, определяемом судом.
Учитывая характер перенесенных истцом страданий, степень вины в них ответчика, другие обстоятельства дела, суд определяет размер компенсации морального вреда в 500 руб. 00 коп. и считает, что указанная сумма достаточно полно и адекватно компенсирует истцу все перенесенные им нравственные переживания.
Согласно ст. 98, ст. 103, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина за удовлетворение имущественных требований и неимущественного о компенсации морального вреда.
Согласно ч. 3 ст. 196 ПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, суд признает необходимыми расходы на оформление доверенности в размере 700 руб..
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-244 ГПК РФ, суд
решил:
В порядке применения последствий недействительности части сделки взыскать с ООО « Русфинанс Банк» в пользу Романовой Е.Н. денежные средства в размере 66300 ( шестьдесят шесть тысяч триста ) руб. в счет возврата комиссии за ведение ссудных счетов.
Обязать ООО « Русфинанс Банк» отменить дальнейшее начисление комиссии за сопровождение кредита и последующую обязанность по ее оплате с мая 2011 года по день прекращения обязательств по договору № 2009 - 5282275 от 21 января 2009 года.
Взыскать с ООО « Русфинанс Банк» в пользу Романовой Е.Н. компенсацию морального вреда в размере 500 руб. 00 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 748 руб. 27 коп., необходимые расходы по удостоверению доверенности в размере 700 руб. 00 коп.
Взыскать с ООО « Русфинанс Банк» в местный бюджет государственную пошлину в размере 2561,45 руб.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики.
Мотивированное решение составляется в течение 5 дней.
Председательствующий: судья И. А. Малюткина-Алексеева
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.