2-4891/2012

Дело № 2-4891/12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г.Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Ивановой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Яковлевой М.Ю.,

с участием представителя истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Барановой Л.В., ответчика Завожиной И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Завожину В.Н., Завожиной И.П., Орешникову Ю.П. о понуждении к исполнению обязательств,

у с т а н о в и л:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее - истец, ОАО «АИЖК») обратилось в суд с иском к Завожину В.Н., Завожиной И.П., Орешникову Ю.П. о понуждении к исполнению обязательств, указав, что в соответствии с условиями Договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - Договор займа) заемщику-залогодателю Завожину В.Н., заемщикам Завожиной И.П., Орешникову Ю.П. ОАО «Ипотечная корпорация Чувашской Республики» предоставил ипотечный жилищный заём в сумме 990.000 руб. сроком на 180 месяцев для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из 1 комнаты, общей площадью - 25,00 кв.м., жилой - 18,40 кв.м. Заём в размере 990.000 руб. был зачислен на счет ответчика Завожина В.Н. ДД.ММ.ГГГГ

Государственная регистрация договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ была произведена УФРС по ЧР ДД.ММ.ГГГГ Права залогодержателя по Договору займа, обеспеченному ипотекой Квартиры, были удостоверены Закладной, составленной Ответчиками Завожиным В.Н. как должником-залогодателем, Завожиной И.П., Орешниковым Ю.П. как должником ДД.ММ.ГГГГ и выданной УФРС по ЧР первоначальному залогодержателю - ОАО «Ипотечная корпорация Чувашской Республики» ДД.ММ.ГГГГ Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.

Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «АИЖК». Указывают, что в силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой.

В соответствии с п.3 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права Истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (договор купли-продажи закладных от 18.02.2004 г. (Акт приема-передачи закладных от 11.04.2007 г.) и отметке на Закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - ОАО «Ипотечная корпорация Чувашской Республики».

В обеспечение исполнения обязательств по Договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен Комбинированный договор ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п.4.2. которого Ответчики обязались ежегодно вносить сумму страховой премии согласно Графику, являющегося приложением № к договору страхования.

Однако в 2011 году Ответчики оплату страхового взноса не произвели и не производят до настоящего времени.

Невнесение платежей по договору ипотечного страхования является грубым нарушением условий Договора займа и Закладной, а также ст.309 ГК РФ.

В связи с неисполнением Ответчиками обязательств по оплате страховой премии, предусмотренных Договором займа и закладной, Истцом, в соответствии с п. 5.1.Закладной и п.4.4.1. Договора займа было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств от ДД.ММ.ГГГГ1 г. №, копия извещения об отправке имеется. Указанное требование Ответчиками выполнено не было. Какого-либо ответа на указанное требование Ответчики не представили.

Согласно п.4.1.9. Договора займа Ответчики обязуются обеспечивать страхование в пользу кредитора Квартиры, жизни и потери трудоспособности лиц согласно п. 4.17. кредитного договора в течение всего периода действия кредитного договора и закладной, предоставляя ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии в течение 7 дней после ее уплаты. В соответствии с п. 4.1.7. Договора страхования Страховая сумма по условиям указанных Договоров (полисов) страхования в каждую конкретную дату срока их действия по каждому Договору не должно быть меньше остатка ссудной задолженности, исчисленной в соответствии с пп.1. и 3 настоящего Договора и увеличенной на десять процентов.

Просят обязать Завожина В.Н., Завожину И.П., Орешникова Ю.П., заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности, квартиры по адресу: <адрес>, от рисков утраты и повреждения, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан законный владелец закладной - истец ОАО «АИЖК», на срок действия Договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, с аккредитованной ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» страховой компанией в течение 10 дней с момента вступления решения суда в законную силу, а также взыскать с ответчиков расходы в счет возврата госпошлины в размере 4.000 руб.

В судебном заседании представитель истца ОАО «АИЖК» - Баранова Л.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, приведя их вновь. Просила иск удовлетворить.

В судебном заседании ответчик Завожина И.П. исковые требования признала, не возражала против удовлетворения исковых требований, указав, что она и Орешников Ю.П. обращались в страховую компанию для заключения договора, но поскольку Завожин В.Н. не приходит на подписание договора, договор до настоящего времени не заключен.

Ответчик Орешников Ю.П. на судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела по адресу регистрации, своих возражений суду не представил, причину неявки суду не сообщил, явку представителя не обеспечил.

Ответчик Завожин В.Н. своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела по адресу регистрации, этот же адрес указан самим ответчиком в отзыве на исковое заявление, в судебное заседание не явился, причину неявки суду не сообщил, явку представителя не обеспечил. Каких-либо заявлений, о направлении судебный корреспонденции по другому адресу, в суд не представил.

Ранее, ДД.ММ.ГГГГ ответчик Завожин В.Н. направил в суд письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме, поскольку в силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу требований п.2 ст.16 закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в этой связи условия договора о необходимости страхования предмета залога по кредиту у другого лица являются неправомерными.

В то же время, исходя из условий договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ заимодавец обуславливает заключение данного договора обязательным, заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.

В связи с чем, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из положений договора займа видно, что без заключения договора страхования жизни и утраты трудоспособности в конкретной страховой компании, заем гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья, что противоречит требованиям закона. При этом договором займа не предусмотрена возможность для заемщика отказаться от заключения договора страхования жизни и здоровья и выбрать иные условия кредитования.

Кроме того, как следует из договора займа, исполнение заемщиком условий по возврату займа уже обеспечено залогом квартиры, что является достаточной гарантией для исполнения ответчиком обязательств по возврату займа.

Ссылка истца на добровольность заключения ответчиком договора займа не состоятельна, поскольку условия указанного договора определены заимодавцем в стандартной форме и могли быть приняты другой стороной (гражданами) не иначе как в целом. (л.д.51)

В соответствии со ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и исполнять возложенные на них обязанности.

Согласно ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

При таких обстоятельствах суд полагает, что принял все необходимые меры для надлежащего извещения ответчиков о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав пояснения представителя истца, ответчика Завожиной И.П., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п.4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Ипотечная корпорация Чувашской Республики» и Завожиным В.Н., Завожиной И.П., Орешниковым Ю.П. заключен договор займа №, по условиям которого ответчикам предоставлен заем в размере 990.000 руб. сроком на 180 месяцев для приобретения жилого помещения №, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью 25,00 кв.м., стоимостью 1.100.000 руб.

Заём в размере 990.000 руб. был зачислен на счет ответчика Завожина В.Н. ДД.ММ.ГГГГ

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.

Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «АИЖК».

В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой.

В соответствии со ст.343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (ст.338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором: страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.

П. 2 ст. 31 Федерального Закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обязывает залогодателя при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Согласно п.4.1.10. Договора займа Ответчики обязуются обеспечивать страхование в пользу кредитора Квартиры, жизни и потери трудоспособности лиц согласно п.4.1.7. настоящего договора в течение всего периода действия кредитного договора и закладной, предоставляя ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии в течение 7 дней после ее уплаты.

В соответствии с п.4.1.7. Договора займа, заемщики обязуются не позднее 1 рабочего дня, считая со дня регистрации права собственности Завожина В.Н. на жилое помещение, застраховать в ООО «Страховая компания «Согласие» филиале в Чувашской Республике, за свой счет: жизнь и потерю трудоспособности Завожина В.Н., Завожиной И.П., Орешникова Ю.П. в пользу займодавца на срок действия договора плюс один рабочий день; а также жилое помещение от рисков утраты и повреждения, заключив Комбинированный договор ипотечного страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Займодавец.

Страховое возмещение по условиям указанного Комбинированного договора ипотечного страхования в каждую конкретную дату срока их действия по каждому Договору не должно быть меньше остатка ссудной задолженности, исчисленной в соответствии с пп.1. и 3 настоящего Договора и увеличенной на 10%.

Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрено страхование заложенного имущества, а также жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Как видно из материалов дела, ответчик в ДД.ММ.ГГГГ оплату страхового взноса не произвел. До настоящего времени суду не представлено доказательств оплаты ответчиком страхового взноса.

Кроме того, данные обстоятельства не оспаривались в судебном заседании ответчиком Завожиной И.П.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Кроме того, Завожин В.Н. обратился с иском к ОАО «Ипотечная корпорация ЧР», ООО «Страховая компания «Согласие» в лице филиала в Чувашской Республике в защиту прав потребителей с требованием о признании недействительными условия договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязания застраховать в ООО «Страховая компания «Согласие» жизнь и потерю трудоспособности; признании недействительными условия комбинированного договора ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ об обязании страхования жизни и трудоспособности; взыскания убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

Решением и.о.мирового судьи судебного участка № 4 Московского района г.Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении иска Завожина В.Н. было отказано.

Определением Московского районного суда г.Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ решение и.о.мирового судьи судебного участка № 4 Московского района г.Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, и в нем судом апелляционной инстанции установлено, что условия договора займа, предусматривающие страхование жизни и трудоспособности заемщиков как один из способов обеспечения исполнения обязательств, реализует права сторон договора, предоставляемые им ст.ст. 421 и 329 ГК РФ. При этом данные условия договора не нарушают права потребителя, будучи направленными на защиту интересов заемщика, в случае невозможности возврата кредита по причине нетрудоспособности заемщика.

В соответствии с ч.2 ст.61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Кроме того, согласно ст.421 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Учитывая, что ответчики взяли на себя обязательство по страхованию заложенного имущества, а также своей жизни и здоровья, требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой вынесено решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с этим с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

Учитывая, что солидарная ответственность не распространяется на возмещение расходов по уплате госпошлины, сумма госпошлины в равных долях подлежит взысканию с ответчиков пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Обязать Завожина В.Н., Завожину И.П., Орешникова Ю.П., заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности, квартиры по адресу: <адрес>, от рисков утраты и повреждения, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан законный владелец закладной - ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», на срок действия Договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, с аккредитованной ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» страховой компанией в течение 10 дней с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Завожина В.Н., Завожиной И.П., Орешникова Ю.П. в пользу открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате государственной пошлины по 1.333 руб. 33 коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Московский районный суд г.Чебоксары ЧР в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: судья Т.В.Иванова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ