Дело № 2-56/2011 г.
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерациипри секретаре Гаас Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Саблиной <данные изъяты> к ОАО АКБ «Росбанк» в лице Омского регионального филиала о применении последствий недействительности условий договора и возврата денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Саблина Т.Г. обратилась в суд с иском к ответчику о применении последствий недействительности условий договора и возврата денежных средств. В обоснование своих требований указала, что между ней и ОАО АКБ «Росбанк» были заключены кредитные договора: <данные изъяты> от 27 декабря 2006 года на неотложные нужды на сумму 300000 рублей под 16% годовых; <данные изъяты> от 10 августа 2007 года на неотложные нужды на сумму 182000 рублей под 16% годовых; <данные изъяты> от 20 декабря 2007 года на неотложные нужды на сумму 389 062 рубля 07 копеек под 8,5% годовых. Согласно условию кредитного договора <данные изъяты> от 27 декабря 2006 года величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользования кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 7894 рубля 97 копеек, из которых ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 600 рублей ежемесячно. В соответствии с условиями договора она исполнила обязанности по оплате кредита в срок с 27 февраля 2008 г. по 27 января 2011 г. За данный период ею была уплачена комиссия в размере 21600 рублей. Согласно условию кредитного договора <данные изъяты> от 10 августа 2007 года величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользования кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 5055 рублей 02 копейки, из которых ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 364 рубля ежемесячно. В соответствии с условиями договора она исполнила обязанности по оплате кредита в срок с 10 февраля 2008 г. по 10 января 2011 г. За данный период ею была уплачена комиссия в размере 13104 рубля. Согласно условию кредитного договора <данные изъяты> от 20 декабря 2007 года величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользования кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 9149 рублей 25 копеек, из которых ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 1167 рублей 19 копеек ежемесячно. В соответствии с условиями договора она исполнила обязанности по оплате кредита в срок с 20 февраля 2008 г. по 20 января 2011 г. За данный период ею была уплачена комиссия в размере 42018 рублей 84 копеек. Следовательно, всего по условиям данных кредитных договоров ею было оплачено 76722 рубля 84 копейки. Полагает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, данный вид комиссий не предусмотрен ни ГК РФ, ни Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами, в связи с чем ущемляют установленные законом права потребителей, условие же договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж и взимает ежемесячные платежи за ведение ссудного счета, не основано на законе и также является нарушением прав потребителя. В связи с этим просит применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ответчика неосновательно оплаченные денежные средства в сумме 76722 рубля 84 копейки, а также расходы по оплате услуг представителя в размере 3000 рублей.
Истец Саблина Т.Г. в судебное заседание не явилась, как видно из заявления просит дело рассмотреть без ее участия, с участием ее представителя.
Представитель истца по доверенности Убогов Д.Б. в судебном заседании поддержал требования Саблиной Т.Г. в полном объеме, пояснив, что открытие ссудного счета не является банковской услугой, и условия кредитного договора по его оплате являются ничтожными, не соответствующими банковскому и гражданскому законодательству. Срок исковой давности, составляющий 3 года, истцом не пропущен, так как истец просит взыскать суммы начиная с 27 февраля 2008 г.
Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, по неизвестной причине, хотя о времени и месте рассмотрения дела был надлежащим образом извещен, что подтверждается уведомлением. Как видно из отзыва, исковые требования не признает, по основаниям, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. При определении стоимости каждой услуги, в том числе и предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из сумм затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту, в том числе затрат, связанных с открытием и ведением ссудного света. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита. Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством РФ, в частности Гражданским кодексом РФ, и соответствует основополагающему гражданско-правовому принципу - все, что не запрещено законом, является допустимым. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, до заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях. Ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях, чем на тех, которые содержаться в проекте кредитного договора. Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в Кредитном договоре, принималось Заемщиком осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий Кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом. Также полагает, что сумма, заявленная истцом к взысканию представительских расходов, явно завышена и не отвечает принципу разумности. Более того, ОАО АКБ «РОСБАНК» ходатайствует о применении последствий пропуска срока исковой давности, поскольку за период с 27.12.2006 г., 10.08.2007 г., 20.12.2007 г. (дата заключения соответствующего договора) по 25.01.2008 г. (дата подачи иска минус три года) истцом было внесено ряд платежей по комиссии за ведение ссудного счета, исковые требования о взыскании платежей по комиссии за ведение ссудного счета, произведенных до 25 января 2008 года заявлены с пропуском установленного срока исковой давности. Ходатайств о восстановлении пропущенного срока исковой давности, а также доказательств, свидетельствующих об уважительности причин его пропуска, не представлено. С учетом изложенного, принимая во внимание, что в соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Судом определено рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного производства.
Заслушав объяснения представителя истца, изучив письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании было установлено, что 27 декабря 2006 года между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) и Саблиной Т.Г. был заключен кредитный договор <данные изъяты>, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в размере 300 000 рублей на срок по 27 декабря 2011 года под 16% годовых, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты, неустойки, комиссии, предусмотренные настоящим договором (л.д. 10-11).
Пунктом 1.5 данного кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов комиссии за ведение ссудного счета (далее – «Ежемесячные платежи»). Согласно п. 1.6 кредитного договора «ежемесячный платеж» подлежит уплате заемщиком путем ежемесячного зачисления 27 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 7894,97 рублей.
Расчетом комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору <данные изъяты> от 27 декабря 2006 г. (л.д. 89) подтверждается, что Саблина Т.Г. ежемесячно оплачивала комиссию за ведение ссудного счета с 27.02.2008 г. по 27.01.2011 г. в размере 600 рублей.
10 августа 2007 года между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) и Саблиной Т.Г. был заключен кредитный договор <данные изъяты>, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в размере 182 000 рублей на срок по 10 марта 2012 года под 16% годовых, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты, неустойки, комиссии, предусмотренные настоящим договором (л.д. 29-30).
Пунктом 1.5 данного кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов комиссии за ведение ссудного счета (далее – «Ежемесячные платежи»). Согласно п. 1.6 кредитного договора «ежемесячный платеж» подлежит уплате заемщиком путем ежемесячного зачисления 10 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 5055,02 рублей.
Расчетом комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору <данные изъяты> от 10 августа 2007 г. (л.д. 101) подтверждается, что Саблина Т.Г. ежемесячно оплачивала комиссию за ведение ссудного счета с 10.02.2008 г. по 10.01.2011 г. в размере 364 рубля.
20 декабря 2007 года между Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) и Саблиной Т.Г. был заключен договор <данные изъяты>, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит ни приобретение автомобиля в размере 389 062 рубля 07 копеек на срок по 20 декабря 2012 года под 8,5% годовых, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты, неустойки, комиссии, предусмотренные настоящим договором (л.д. 50-52).
Пунктом 3.12 условий о предоставлении кредита на приобретение автомобиля (л.д. 51) предусмотрено, что клиент уплачивает банку комиссию за ведение ссудного счета в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления клиента в разделе 9149,25 рублей. Комиссия начисляется банком ежемесячно на первоначальную сумму кредита до момента полного погашения кредита.
Расчетом комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору <данные изъяты> от 20 декабря 2007 г. (л.д. 81) подтверждается, что Саблина Т.Г. ежемесячно оплачивала комиссию за ведение ссудного счета с 20.02.2008 г. по 20.01.2011 г. в размере 1167,19 рубля.
Согласно статьи 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Судом установлено, что кредитные договора <данные изъяты> от 27 декабря 2006 г., <данные изъяты> от 10 августа 2007 г., <данные изъяты> от 20 декабря 2007 г. заключались путем подписания заемщиком типовых договоров, составленных по утвержденной Банком форме, и заявления о представлении автокредита в соответствии с типовыми условиями о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, в которые банком были включены условия об открытии ссудного счета, об оплате комиссии за обслуживание ссудного счета.
В Положении «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденном Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что под условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из системного толкования пункта 1 ст. 819 ГК РФ, Закона «О защите прав потребителей», пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами, являются способом бухгалтерского учета денежных средств и используются для отражения в балансе банка образования и погашения кредиторской задолженности; действия банка по открытию и ведению ссудного счета по существу относятся к издержкам банка, обусловленным выдачей кредита. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, установленной законом. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Соответственно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счет применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителя», предусматривающего запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), ущемляют установленные законом права потребителей и не могут быть признаны законными.
В части 9 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1 (введенной в действие Федеральным законом от 08 апреля 2008 года № 46-ФЗ) отражено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика — физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном банком России.
В Указании Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» от 13 мая 2008 года № 2008-У определена полная стоимость процентов годовых, в расчет которой включены, в том числе, комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Правомерность же их взимания данным указанием не определяется.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, условие кредитного договора, предусматривающее взимание кредитором ежемесячных платежей за ведение ссудных счетов, не основано на законе, и, в соответствии со ст. 166, ст. 168, ст. 181 ГК РФ, является ничтожным, поскольку нарушает права потребителя.
В судебном заседании установлено, что Саблина Т.Г. уплатила банку суммы: в размере 21600 рублей, 13104 рубля, 42018 рублей 84 копеек, итого всего оплачено 76722 рубля 84 копеек за открытие и ведение ссудных счетов без законного основания, в связи с чем данная денежная сумма является неосновательным обогащением, которая, в соответствии со ст. 1103 ГК РФ, должна быть возвращена истцу.
Довод ответчика о том, что необходимо применить последствия пропуска исковой давности, являются несостоятельными по следующим основаниям.
Положения кредитного договора в части судом были признаны недействительными на основании ст.168 ГК РФ, как противоречащие закону, а потому ничтожными.
Согласно п.1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение данной сделки.
Как следует из материалов дела, истец просит взыскать в ее пользу оплату ежемесячных комиссий за ведение ссудных счетов за периоды с 27 февраля 2008 г. по 27 января 2011 г. (по кредитному договору <данные изъяты> от 27 декабря 2006 года); с 10 февраля 2008 г. по 10 января 2011 г. (по кредитному договору <данные изъяты> от 10 августа 2007 года); с 20 февраля 2008 года по 20 января 2011 года (по договору <данные изъяты> от 20 декабря 2007 года), истец обратился в суд 25 января 2011 года, следовательно, ею не пропущен срок исковой давности.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Каких-либо достаточных и допустимых доказательств, свидетельствующих о правомерности взимания комиссии за обслуживание ссудного счета, ответчиком предоставлено не было.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.
Таким образом, с ответчика подлежат взысканию государственная пошлина в сумме 2591 рубль 66 коп.
В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату слуг представителя в разумных пределах.
В связи с изложенным, а также в соответствии с принципами разумности и справедливости, суд полагает взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 3000 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Саблиной <данные изъяты> удовлетворить.
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в пользу Саблиной <данные изъяты> 76722 (семьдесят шесть тысяч семьсот двадцать два) рубля в качестве неосновательно оплаченных денежных средств в счет ежемесячной комиссии за ведение ссудных счетов по кредитным договорам <данные изъяты> от 27 декабря 2006 года; <данные изъяты> <данные изъяты> от 10 августа 2007 года; <данные изъяты> от 20 декабря 2007 года, а также 3000 (три тысячи) рублей в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя. Всего 79722 рубля.
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» государственную пошлину в размере 2591 рубль 66 копеек в доход бюджета Москаленского муниципального района Омской области.
Копию решения направить ответчику.
Ответчик вправе подать в Москаленский районный суд Омской области заявление об отмене вынесенного заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано и опротестовано сторонами в Омский областной суд в кассационном порядке с подачей жалобы через Москаленский районный суд Омской области в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Д.Н. Янович