Дело № 2-140/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
18 марта 2011 года с. Моргауши
Моргаушский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Степановой Э.А., при секретаре Бирюковой О.В., с участием представителя истца Терехиной В.И., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика - открытого акционерного общества «Сбербанк России» Димитриевой О.В., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Терехина Владимира Викторовича к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным п.3.1 кредитных договоров, взыскании единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л :
Терехин В.В. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным п.3.1 кредитных договоров, взыскании единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.
Исковое заявление мотивировано тем, что между истцом и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ были заключены кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредитов в сумме 2 000 000 руб. и 400 000 рублей. В п.3.1 данных договоров на него, как заемщика, возложена обязанность по уплате банку единовременного платежа (тарифа) в размере 70 000 рублей и 14 000 рублей за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита. После уплаты указанных единовременных платежей (тарифов) в размере 70 000 рублей и 14 000 рублей ему были выданы кредиты. Поскольку указанный вид платежа нормами Гражданского кодекса РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, включение в договор условия об оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета нарушает его права как потребителя. В связи с чем просит признать недействительным п.3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ и ним, в части уплаты заемщиком кредитору единовременного платежа (тарифа) в размере 70 000 рублей и 14 000 рублей за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита, взыскать с ОАО «Сбербанк России» 84 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 16 685 руб. 22 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере учетной ставки ЦБ РФ 7,75% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда, а также компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.
Истец Терехин В.В., надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела на судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.5).
Представитель истца Терехина В.И. исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить, указав, что Терехиным В.В. при заключении кредитных договоров ответчику были уплачены денежные суммы в размере 70 000 руб. и 14 000 руб. за обслуживание ссудного счета.
Представитель ответчика - открытого акционерного общества «Сбербанк России» Димитриева О.В. в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении иска, указав, что действующим законодательством не предусмотрены нормы, прямо запрещающие банкам устанавливать какие-либо единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита.
Суд рассмотрел дело при имеющейся явке.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, которых, по мнению сторон достаточно и не требуется представления дополнительных доказательств, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Терехиным В.В. и ответчиком - открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (далее - АК Сбербанк РФ) заключен кредитный договор № на сумму 2 000 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9).
Согласно п.3.1 заключенного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 3,5 % от суммы кредита, но не менее 7500 рублей и не более 90 000 рублей не позднее даты выдачи кредита.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом Терехиным В.В. и ответчиком -АК Сбербанк РФ также заключен кредитный договор № на сумму 400 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6).
Согласно п.3.1 заключенного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 14 000 рублей не позднее даты выдачи кредита.
На основании приходных кассовых ордеров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ Терехиным В.В. были внесены на расчетный счет получателя - АК Сбербанк РФ денежные средства в размере 70 000 рублей и 14 000 рублей за обслуживание ссудного счета (л.д.8).
В соответствии со ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Такие условия являются недействительными, а договор с потребителем действует по правилам ст. 180 ГК РФ без учета недействительных частей.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено установление кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионного вознаграждения по операциям.
Согласно ч.9 ст. 30 указанного закона кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Статья 851 ГК РФ также предусматривает оплату клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.1 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банк, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком, заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид единовременного платежа нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание единовременного платежа за данную операцию как услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.
Следовательно, действия ОАО «Сбербанк России» по взиманию единовременного платежа в размере 70 000 рублей и 14 000 рублей за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, и повлекли для истца убытки в виде оплаты услуг банка в указанном размере.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
На основании изложенного, суд находит требования истца о признании недействительным п.3.1 кредитных договоров, предусматривающих возложение на заемщика обязанности по оплате единовременного платежа, и взыскании с ОАО «Сбербанк России» 84 000 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Истец просит взыскать с ОАО «Сбербанк России» проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13 986 рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 699 рублей 12 коп. и далее с ДД.ММ.ГГГГ исходя из учетной ставки банковского процента 7,75 % годовых по день фактического исполнения решения суда.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 13 986 рублей 10 коп., исходя из следующего расчета: 70 000 рублей х 7,75 % (ставка рефинансирования ЦБ РФ) х 941 дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ /365 /100.
Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 2699 рублей 12 коп., исходя из следующего расчета: 14 000 рублей х 7,75 % (ставка рефинансирования ЦБ РФ) х 908 дней пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ /365 /100.
Начиная с ДД.ММ.ГГГГ истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки банковского процента 7,75 % годовых по день исполнения судебного решения.
Согласно ч.3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Поэтому требования истца в указанной части также подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Истец просит взыскать с ОАО «Сбербанк России» в счет компенсации морального вреда 1000 рублей.
Ввиду нарушения ОАО «Сбербанк России» прав потребителя по взиманию платы за открытие и обслуживание ссудного счета, в силу положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 800 рублей, полагая эту сумму соразмерной последствиям нарушения прав заемщика, а также соответствующей требованиям разумности и справедливости.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ, 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 3 613 руб. 70 коп.
Руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ,
р е ш и л :
Исковые требования Терехина Владимира Викторовича удовлетворить.
Признать п.3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации и Терехиным Владимиром Викторовичем в части обязанности заемщика уплатить кредитору за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) в размере 3,5% от суммы кредита не позднее даты выдачи кредита, а также п.3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации и Терехиным Владимиром Викторовичем в части обязанности заемщика уплатить кредитору за обслуживание ссудного счета единовременного платежа (тарифа) в размере 14 000 рублей не позднее даты выдачи кредита, недействительными.
Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Терехина Владимира Викторовича 70 000 (семьдесят тысяч) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 986 (тринадцать тысяч девятьсот восемьдесят шесть) руб. 10 коп., и далее со ДД.ММ.ГГГГ в размере 7,75 % годовых от суммы долга в размере 70 000 рублей по день исполнения решения суда.
Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Терехина Владимира Викторовича 14 000 (четырнадцать тысяч) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 699 (две тысячи шестьсот девяносто девять) рублей 12 коп., и далее со ДД.ММ.ГГГГ в размере 7,75 % годовых от суммы долга в размере 14 000 рублей по день исполнения решения суда.
Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Терехина Владимира Викторовича компенсацию морального вреда в сумме 800 (восемьсот) рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3613 руб. (три тысячи шестьсот тринадцать) рублей 70 коп.
Решение суда стороны вправе обжаловать в Верховный суд Чувашской Республики в течение 10 дней с момента его оглашения через Моргаушский районный суд Чувашской Республики.
Председательствующий, судья Э.А.Степанова