Дело № Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 03 ноября 2011 года п.Монастырщина Монастырщинский районный суд Смоленской области в составе председательствующего судьи ТУКМАКОВОЙ Т.И., с участием ответчика МОДИНА Н.А., при секретаре СТАРОДВОРЦЕВОЙ Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Банка «<данные изъяты>) к МОДИНУ Николаю Александровичу о досрочном расторжении кредитного договора, досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, У С Т А Н О В И Л: Акционерный коммерческий банк «<данные изъяты>) (далее банк) обратился в суд с иском к Модину Н.А. о досрочном расторжении кредитного договора, досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, указывая, что в соответствии с условиями кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты>00 руб. с начислением процентов за пользование кредитом в размере 10,5 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ на покупку автомобиля. Ответчик обязан был погашать кредит ежемесячными платежами в сумме <данные изъяты>. согласно графику. Однако свои обязанности по погашению кредита и процентов ответчик не исполняет, в результате чего образовалась задолженность на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. Добровольно погасить задолженность ответчик отказывается. Модин Н.А. заявил встречный иск, в котором просит признать незаконной взимание банком комиссии за ведение его банковского счета и начисление процентов за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также уменьшить размер пени. Истец, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причине отсутствия суд в известность не поставил. Суд находит возможным рассмотреть иск в отсутствие истца. Ответчик Модин Н.А. исковые требования не признал, ссылаясь на то, что исковое заявление Банка оформлено ненадлежащим образом и подписано ненадлежащим лицом. Договор кредита между ним и банком заключен не был. Ссылка в исковом заявлении на то, что в соответствии со ст.ст.433, 435, 438 ГК РФ с ним был заключен кредитный договор, не соответствует гражданскому законодательству. Поскольку плата за ведение счета незаконна с начала исполнения договора, просит произвести перерасчет уплаченных им сумм в погашение кредита с зачетом платы за ведение банковского счета в счет погашения суммы кредита. Поскольку в таком случае изменится сумма долга, просит в удовлетворении исковых требований банку отказать. Выслушав доводы ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. На основании ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой, согласно статьи 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом, согласно ст.438 ГК РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. В данном случае Модин Н.А. обратился в банк с заявлением-офертой о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, которая была принята банком, о чем свидетельствует подпись сотрудника банка на указанном заявлении Модина Н.А. (л.д.6). На основании заявления о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и в соответствии с п.1.1. Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства ответчику был открыт банковский специальный счет №, на который была зачислена сумма кредита. С данного счета была произведена безналичная оплата платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ по счету № от ДД.ММ.ГГГГ приобретенного ответчиком в ООО «<данные изъяты>» автомобиля <данные изъяты>), ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, № стоимостью <данные изъяты>. Из копий заявления о предоставлении кредита (л.д.6), информационного графика платежей (л.д.7), Условий предоставления кредита (л.д.8-10), таблицы аннуитетных платежей по кредиту (л.д.11), распоряжения о предоставлении кредита (л.д.16), счета об оплате и платежного поручения (л.д.17, 18), а также расчета задолженности (л.д.22) и выписки из лицевого счета (л.д.23-48) усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Банком «<данные изъяты>) и Модиным Н.А. был заключен договор о предоставлении Модину денежных средств в сумме <данные изъяты> на покупку транспортного средства - автомобиля <данные изъяты>), ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, № стоимостью <данные изъяты>. Модин Н.А. был ознакомлен под роспись со всеми условиями предоставляемого денежного кредита на покупку транспортного средства, а также с последствиями несоблюдения данных условий. В соответствии с п.5.1. Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства (л.д.8-10) ответчик обязан ежемесячно не позднее 22-го числакаждого месяца осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета на общую сумму <данные изъяты> В соответствии с п.7.1.1. Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства (л.д.8-10) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по гашению кредитной задолженности, он обязан уплатить неустойку - 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. В соответствии с п.6.4.2. Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства (л.д.8-10) Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата Кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если заемщик не исполняет своих обязательств по своевременному возврату Кредита и уплате начисленных процентов. В соответствии с п.9.1 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства (л.д.8-10) в обеспечение надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств перед Банком в залог был предоставлен приобретенный Модиным Н.А. автомобиль. В соответствии с п.9.8. Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства (л.д.8-10) при неисполнении ответчиком своих обязательств по кредитному договору Банк вправе обратить взыскание на предмет залога. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Модина Н.А. банком было направлено требование о погашении задолженности по кредиту (л.д.21), однако до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет <данные изъяты>., из которых: - сумма задолженности по основному долгу - <данные изъяты>.; - сумма задолженности по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты> - пени, начисленные на сумму просроченного основного долга - <данные изъяты>.; - пени, начисленные на просроченные проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> - сумма задолженности по комиссии за ведение банковского счета - <данные изъяты> В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из вышеназванных доказательств следует, что ответчиком был нарушен порядок погашения задолженности по кредиту, в связи с чем исковые требования банка суд находит законными и обоснованными. Доводы ответчика Модина Н.А. о том, что кредитный договор с ним никто не заключал, что исковое заявление Банка оформлено ненадлежащим образом и подписано ненадлежащим лицом, что Условия предоставления кредита не могут расцениваться как кредитный договор, так как отсутствует название банка, а также что не соблюдена письменная форма сделки, являются несостоятельными и основаны на неправильном понимании закона, опровергаются приведенными выше письменными доказательствами, а также показаниями самого Модина о том, что деньги Банку за покупку автомобиля он не может выплачивать из-за финансовых затруднений. Однако суд находит, что требования встречного иска ответчика также подлежат удовлетворению по следующим основаниям. В заявлении-оферте Модина Н.А. в параметрах кредита и в п.1.2 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства предусмотрена ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>. (л.д.6). Между тем ссудный счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика банку по выданной ссуде, он не предназначен для расчетных операций, его ведение - обязанность банка перед Банком России, в связи с чем ведение ссудного счета банком не является услугой, предоставляемой заемщику. Включение банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 является основанием для признания такого условия недействительным. Нормами Гражданского кодекса РФ, федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена, в связи с чем это условие является ничтожным. Поскольку взимание платы за ведение ссудного счета незаконно, суд считает необходимым произвести зачет уплаченных Модиным Н.А. сумм в счет платы на ведение ссудного счета. Так как зачет уплаченных средств может существенно повлиять на размер образовавшейся задолженности, суд считает, что банк должен зачислить незаконно полученные денежные средства в счет платы за ведение ссудного счета в счет погашения основного долга ежемесячно с первого взноса, внесенного Модиным Н.А. в счет погашения основного долга и процентов. Поскольку в таком случае сумма задолженности Модина Н.А. перед банком значительно изменится, суд считает, что в удовлетворении исковых требований банку следует отказать. При этом банк не лишается права взыскать после перерасчета сумму задолженности Модина Н.А. перед банком, если таковая будет иметь место, в случае отказа Модина Н.А. погасить задолженность добровольно. В связи с изложенном суд находит расторжение кредитного договора между банком и Модиным Н.А. преждевременным. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого Банка «<данные изъяты>) к Модину Николаю Александровичу отказать. Обязать Акционерный коммерческий Банк «<данные изъяты>) произвести перерасчет внесенных Модиным Н.А. денежных средств в счет платы за ведение ссудного счета с первого взноса в счет погашения кредита и процентов, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, с зачетом этих денежных средств в счет погашения основного долга. Решение может быть обжаловано в течение 10 суток со дня провозглашения в Смоленский областной суд через Монастырщинский районный суд. Судья подпись Т.И.Тукмакова