Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 февраля 2012 года п.Матвеев Курган

Матвеево-Курганский районный суд Ростовской области в составе судьи Прокопенко И.Н., при секретаре Пивоваровой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинас Банк» к Задубровской Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Задубровской Е.В. о взыскании денежных средств по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ Задубровская Е.В. обратилась в Банк с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей. Данное заявление в силу положений ст. 435 ГК РФ является офертой. Банк акцептировал данную оферту путем открытия счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита, в связи с чем кредитный договор был заключен и ему присвоен № Таким образом, Банк со своей стороны исполнил свои обязательства по договору, однако ответчица в нарушение условий договора, ненадлежащим образом выполнила свои обязательства, то есть в нарушение п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора №, не выполнила обязанность ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены Банком не позднее даты, указанной в графике. В связи с чем, образовалась задолженность перед Банком в размере <данные изъяты> рублей, состоящей из долга по уплате комиссии в размере <данные изъяты> рублей, текущего долга в размере <данные изъяты> рублей, срочных процентов на сумму текущего долга в размере <данные изъяты> рублей, просроченного кредита в размере <данные изъяты> рублей, просроченных процентов в размере <данные изъяты> рублей.

С учетом вышеизложенного, ООО «Русфинанс Банк» просило суд взыскать с Задубровской Е.В. в его пользу сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание ООО «Русфинанс Банк» не явилось, о дате и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, о чем в деле имеется почтовое уведомление (л.д. 36-37). В заявленном письменном ходатайстве представитель Банка по доверенности Баюшева А.В. просила рассмотреть дело в ее отсутствие, на заявленных требованиях настаивала, при таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчица Задубровская Е.В. в назначенное судебное заседание явилась. В предоставленном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ООО «Русфинанс Банка» признала частично, а именно в сумме <данные изъяты> копеек, в удовлетворении исковых требований о взыскании с нее долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей просит отказать.

Суд, выслушав ответчицу, изучив материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства по делу, по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Задубровская Е.В. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей на покупку мебели сроком на 36 месяцев, с ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета 1,70%, под 22% годовых (л.д.10-12).

В данном заявлении указано, что Задубровская Е.В. ознакомлена, понимает и полностью согласна и обязуется соблюдать положения следующих документов: общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, Тарифы ООО «Русфинанс Банк» по обслуживанию счета. Настоящее заявление рассматривается как оферта в силу положений ст. 435 ГК РФ на заключение следующих договоров с Банком: кредитного договора в соответствии с общими условиями; договора банковского счета. Акцептом (моментом одобрения Банком) данного предложения (оферты) о заключении договора банковского счета и кредитного договора признается совершение Банком действий по открытию счета.

Также указано, что Задубровская Е.В. полностью отдает себе отчет в том, что в случае принятия данного предложения (оферты) о предоставлении кредита, кредит будет ей предоставлен на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности. За пользование кредитом уплачиваются проценты и иные обязательные платежи. Также заемщик понимает, что в случае невыполнения данных обязательств по кредитному договору, Банк имеет право потребовать досрочного исполнения всех обязательств, предусмотренным кредитным договором (л.д.11).

По заявлению Задубровской Е.В. ей был открыт банковский счет, и сумма кредита в размере 130 000 рублей была зачислена кредитором согласно платежного поручения ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14).

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В соответствии со ст. ст.434, 435, 438 ГК РФ, кредитный договор заключается путем принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) Клиента. При этом договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банком оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по перечислению денежных средств на расчетный счет заемщика.

Таким образом, путем конклюдентного акцепта и письменного заявления (оферты) Задубровской Е.В. между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев.

Ответчица, подписывая заявление-оферту от ДД.ММ.ГГГГ, была ознакомлена, понимала, соглашалась и принимала на себя обязательства соблюдение общих правил предоставления обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов ООО «Русфинанс Банк», Тарифов ООО «Русфинанс Банк» по обслуживанию счета, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В заявлении, адресованном Задубровской Е.В. Банку, содержатся все существенные условия, относящиеся к кредитному договору. Письменная форма данного договора соблюдена и соответствует требованиям ч.3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с Общими условиями обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительского кредитов ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указывается в графике платежей. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита (п.3.1-3.3).

Согласно п. 3.5 Общих условий, в дату ежемесячного платежа ООО «Русфинанс Банк» безакцептно списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности заемщика в следующей очередности: издержки ООО «Русфинанс Банк», связанные с погашением обязательства заемщика по кредитному договору, суммы штрафных санкций, просроченные комиссии, просроченные проценты по кредиту, просроченный основной долг по кредиту, текущие комиссии, срочные проценты, срочный основной долг.

В случае поступления денежных средств на счет раньше даты ежемесячного платежа, они остаются на счете до указанной даты (п.3.6).

При наличии на счете суммы большей, чем сумма ежемесячного платежа, но недостаточной для полного досрочного погашения в соответствии со ст. 4 в погашение направляется только сумма равная ежемесячному платежу (п. 3.8)

Согласно п.5.1 Общих условий в случае просрочки исполнения Заемщиком платежных обязательств, установленных в п. 3.4, 7.1 Банк вправе путем подачи письменного уведомления потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме.

В силу п.6.1 Общих условий в случае просрочки исполнения клиентом платежных обязательств, установленных в п.п. 3.4 (в том числе невнесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки), на срок свыше 5 календарных дней, заемщик выплачивает штраф в размере 10 процентов от суммы ежемесячного платежа, по которому допущена просрочка.

В соответствии с вышеуказанными Общими условиями обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов Банка, ответчик получил денежную сумму по кредитному договору. Доказательств обратному суду представлено не было. Таким образом, Банк полностью выполнил свои обязательства по условиям предоставления и обслуживания потребительских кредитов.

Однако заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату денежной суммы по вышеуказанному кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности клиента (л.д. 25-29). То обстоятельство, что обязательства по погашению кредита исполнялись с нарушением сроков, указанных в договоре, ответчицей не отрицалось. Данное обстоятельство подтверждается также и представленными ответной стороной копиями квитанцией.

Исследовав представленные доказательства, принимая во внимание наличие заявления-оферты ответчицы с предложением заключить кредитный договор, которое было акцептовано Банком, и, учитывая невыполнение должником обязательств по данному договору, нарушение последней сроков оплаты причитающихся минимальных платежей, а также заявление ответчицы, в соответствии с которым, она частично признает в соответствии со ст. 39 ГПК РФ заявленные исковые требования Банка, суд приходит к выводу о взыскании с Задубровской Е.В. в пользу Банка задолженности.

Банком в обоснование заявленных исковых требований предоставлен расчет задолженности ответчицы по кредитному договору, которая составляет <данные изъяты> рублей, состоящей из долга по уплате комиссии - <данные изъяты> рублей, текущего долга в размере <данные изъяты> рублей, срочных процентов на сумму текущего долга в размере <данные изъяты> рублей, просроченного кредита в размере <данные изъяты> рублей, просроченных процентов в размере <данные изъяты> рублей, сумма штрафа за просрочку - 0 (л.д.25-29).

Однако с вышеуказанным расчетом, в части включения в состав задолженности денежных сумм по уплате комиссии в размере <данные изъяты> рублей, суд не может согласиться.

Согласно заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита заемщик выплачивает ежемесячную комиссию Банка за ведение ссудного счета (л.д.10).

В соответствии с условиями кредитного договора, комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,70 процентов от суммы кредита ежемесячно, то есть <данные изъяты> рублей.

Из представленного расчета задолженности клиента – Задубровской Е.В. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ видно, что ДД.ММ.ГГГГ произошло начисление комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей, и в последующем начислялась комиссия, что в итоге привело к образованию долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей (л.д.28-29).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие кредитного договора в части взыскания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, не основано на законе и является ничтожным.

С учетом вышеизложенного, представленный Банком расчет задолженности подлежит уменьшению на сумму долга по уплате комиссии в размере <данные изъяты> рублей, то есть до <данные изъяты> рублей. Именно данная денежная сумма и подлежит взысканию с ответчика.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением (л.д. 7).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая во внимание положение вышеуказанной нормы процессуального права, и учитывая, что заявленные исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению, с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Задубровской Е.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек.

Взыскать с Задубровской Е.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек.

В остальной части исковых требований ООО «Русфинанс Банк» к Задубровской Е.В. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Матвеево-Курганский районный суд Ростовской области в течение месяца.

Мотивированный текст решения изготовлен 06.02.2012 года.

Судья: И.Н. Прокопенко