Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
11 августа 2010 года г. Минусинск
Минусинский городской суд в составе:
председательствующего: Крятова А.Н.
при секретаре: Алюшиной Т.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бугорковой Натальи Валерьевны к Росбанк о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
истица обратилась в Минусинский городской суд с иском к Росбанк о взыскании незаконно удержанного тарифа за обслуживание ссудного счета в размере 49500 рублей, 5568 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами.
Требования мотивировала тем, что Дата обезличена года между нею и ответчиком был заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму 500000 рублей для приобретения квартиры. При этом банк удержал с нее единовременный платеж в размере 3000 рублей, а также обязал ежемесячно за ведение ссудного счета оплачивать по 1500 рублей. Она считает действия банка в этой части неправомерными, так как обязанность по ведению ссудного счета у ответчика возникает не перед нею, а перед Центральным Банком РФ. Она данным счетом не пользуется и за его ведение не обязана платить средства. Таким образом, платная услуга по обслуживанию ссудного счета является навязанной. Также ответчик неправомерно пользовался её денежными средствами, поэтому на основании ст. 395 ГК РФ с него также подлежит взысканию проценты.
Истица была извещена о времени и месте рассмотрения дела по существу под роспись, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Ранее при подготовке дела к судебному разбирательству она требования поддержала в полном объеме.
Ответчик Росбанк был извещен о времени и месте рассмотрения дела по существу надлежащим образом, в лице представителей по доверенностям ФИО4 и ФИО3 направил возражения на исковое заявление, в которых ссылался на то, что оплата операций по ссудному счету производится истицей на основании заключенного договора. Действия истицы в этой части являются добровольными. Банк вправе взимать комиссионные вознаграждения, в том числе за открытие и ведение ссудного счета.
Также представителем банка ФИО3 заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика л.д. 26).
Исследовав материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования Бугорковой Н.В. подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
Судом установлено, что в Дата обезличена года истица обратилась к ответчику в лице Росбанк филиал в г. Минусинске по вопросу предоставления ей кредита на неотложные нужды как физическому лицу л.д. 6-7).
Ответчик акцептовал данное заявление и сообщил истице о предоставлении кредита в размере 500000 рублей на срок 60 месяцев с обязательством уплаты 17 % годовых. При этом в лице уполномоченного работника банка известил, что произвел удержания в размере 3000 рублей за открытие ссудного счета, а ежемесячная плата за ведение ссудного счета составит 1500 рублей и включена в сумму ежемесячного платежа по кредиту л.д. 8).
Факт оплаты за счет средств истицы 3000 рублей за открытие ссудного счета и по 1500 рублей ежемесячно на протяжении 31 месяца, а всего в сумме 49500 рублей подтверждается выпиской из лицевого счета, удостоверенной подписью уполномоченного работника банка и печатью дополнительного офиса банка в ... л.д.10-15).
Истец считает услугу по открытию и ведению банком ссудного счета навязанной ей, в связи с чем предъявила требование о взыскании уплаченного за нее тарифа.
Ответчик в отзывах на исковое заявление считает, что действия истицы в этой части являлись следствие заключения ею договора, обязательного для сторон.
Суд считает, что требования истицы являются полностью обоснованными.
Согласно статье 9 ФЗ от Дата обезличена N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу п. 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФи в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком Российской Федерации 31 августа 1998 года N 54-П).
При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из содержания п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 66-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила ведения бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка РФ «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29 августа 2003 года № 4).
Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.
На основе анализа приведенных норм права суд приходит к выводам о том, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 закона РФ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Как обоснованно указано в исковом заявлении, платная услуга банка по открытию и ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит положениям ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей».
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Так как данное условие договора не основано на Законе, является ничтожным, стороны подлежат приведению в первоначальное положение в указанной части, что влечет удовлетворение иска о взыскании в пользу истицы с ответчика 49500 рублей.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Так как ответчик пользовался средствами истицы вследствие неправомерного их удержания, ему подлежат начислению проценты по ст. 395 ГК РФ.
Расчет процентов по платежу за открытие ссудного счета:
ставка рефинансирования ЦБ РФ на момент вынесения решения суда – 7,75 %,
3000 рублей х 7,75 % х 956 дней/ 360 = 617 рублей 41 копейка.
Расчет процентов по платежам за ведение ссудного счета:
1500 рублей х 7,75 % х 31 день (дней) : 360 дней = 10 рублей,
3000 рублей х 7,75 % х 37 : 360 дней = 23,89 рублей,
4500 рублей х 7,75 % х 23 : 360 дней = 22,28 рублей,
6000 рублей х 7,75 % х 29 : 360 дней = 37,45 рублей,
7500 рублей х 7,75 % х 29 : 360 дней = 46,82 рублей,
9000 рублей х 7,75 % х 32 : 360 дней = 62 рубля,
10500 рублей х 7,75 % х 32 : 360 дней = 72, 33 рубля,
12000 рублей х 7,75 % х 28 : 360 дней = 72,33 рубля,
13500 рублей х 7,75 % х 30 : 360 дней = 87,18 рублей,
15000 рублей х 7,75 % х 32 : 360 дней = 103,33 рубля,
16500 рублей х 7,75 % х 28 : 360 дней = 99,45 рублей,
18000 рублей х 7,75 % х 30 : 360 дней = 116,25 рублей,
19500 рублей х 7,75 % х 33 : 360 дней = 138,53 рублей,
21000 рублей х 7,75 % х 27 : 360 дней = 122, 06 рубля,
22500 рублей х 7,75 % х 39 : 360 дней = 188,90 рублей,
24000 рублей х 7,75 % х 21 : 360 дней = 108,5 рублей,
25500 рублей х 7,75 % х 30 : 360 дней = 164,68 рубля,
27000 рублей х 7,75 % х 30 : 360 дней = 174,37 рубля,
28500 рублей х 7,75 % х 32 : 360 дней = 196,33 рублей,
30000 рублей х 7,75 % х 28 : 360 дней = 180,83 рублей,
31500 рублей х 7,75 % х 30 : 360 дней = 203,43 рубля,
33000 рублей х 7,75 % х 31 : 360 дней = 220,22 рублей,
34500 рублей х 7,75 % х 29 : 360 дней = 215,38 рублей,
36000 рублей х 7,75 % х 30 : 360 дней = 232,5 рублей,
37500 рублей х 7,75 % х 30 : 360 дней = 242,18 рубля,
39000 рублей х 7,75 % х 30 : 360 дней = 251,87 рубль,
40500 рублей х 7,75 % х 39 : 360 дней = 340,03 рублей,
42000 рублей х 7,75 % х 21 : 360 дней = 189,87 рублей,
43500 рублей х 7,75 % х 30 : 360 дней = 280,93 рублей,
45000 рублей х 7,75 % х 32 : 360 дней = 310 рублей,
46500 рублей х 7,75 % х 24 : 360 дней = 240,25 рублей,
а всего – 4754 рубля 17 копеек.
Общий размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет:
617 рублей 41 копейка + 4754 рубля 17 копеек = 5371 рубль 58 копеек.
Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика.
При подаче иска Бугоркова Н.В. была освобождена от уплаты государственной пошлины. При удовлетворении исковых требований, с ответчика подлежит взысканию 1846 рублей 15 копеек государственной пошлины в доход государства.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
взыскать в пользу Бугорковой Натальи Валерьевны с Росбанка возврат неправомерно удержанного тарифа за открытие и ведение ссудного счета в размере 49500 рублей, 5371 рубль 58 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами, а также 1846 рублей 15 копеек государственной пошлины в доход государства, в удовлетворении исковых требований в остальной части - отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий:
Изготовлено 16 августа 2010 года