РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Минусинск 22 сентября 2010 года
Минусинский городской суд Красноярского края в составе
председательствующего судьи Сазоновой С.А.,
при секретаре Земцовой Ю.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ... к Мамаеву Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Банк обратился с иском к ответчику Мамаеву Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 144234 рублей 60 копеек и возврате государственной пошлины, мотивируя тем, что 02.12.2005 года Мамаев Е.А. получил кредит в сумме 60000 рублей сроком на 24 месяца с выплатой процентов в размере 17 годовых, заключив кредитный договор посредством направления заявления – оферты Номер обезличен о получении кредита и принятия его Банком в порядке акцепта. В соответствии с договором заемщик обязался в срок по 03.12.2007 года погашать долг по кредиту с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом ежемесячно, однако обязательства по возврату кредита заемщиком не выполнены. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере 144234 рублей 60 копеек, в том числе основной долг 55704 рубля 98 копеек, проценты 40089 рублей 62 копейки, неустойку 35000 рублей, задолженность по комиссии 13440 рублей, а также возврат государственной пошлины в размере 4084 рубля 69 копеек.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие л.д.5, 127-128).
Ответчик Мамаев Е.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте разбирательства извещен надлежащим образом л.д.125).
Исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с требованиями ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с требованиями ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу с требованиями ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что 02 декабря 2005 года Мамаев Е.А., направив заявление-оферту о предоставлении экспресс-кредита Номер обезличен Банку, принявшего его в порядке акцепта, заключил таким образом кредитный договор, согласно которому ему был предоставлен кредит в сумме 60000 рублей сроком по 03.12.2007 года под 17 процентов годовых (заявление о предоставлении экспресс-кредитал.д.7, тарифный план «экспресс-кредит без первоначального взноса», типовые условия о предоставлении экспресс-кредитал.д. 10,11-12).
Обязательства по предоставлению кредита Мамаеву Е.А. в размере 60000 рублей Банк выполнил, что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена года л.д.14).
Погашение кредита и процентов за пользование кредитом предусмотрено пунктами 3.3 типовых условий о предоставлении экспресс-кредита и должно производиться ежемесячно. За просрочку платежа в погашение кредита и уплаты процентов, пунктом 4.3. типовых условий, раздела «Б» заявления-оферты и тарифным планом предусмотрена неустойка в размере 2% с просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно истории проводок и расчету задолженности, представленным в материалы дела, платежи по ссуде ответчиком Мамаевым Е.А. вносились не ежемесячно – с апреля 2006 года платежи в погашение долга не поступали, последний платеж осуществлен 24.03.2006 года; задолженность по состоянию на 27.05.2010 года составила 144234 рублей 60 копеек, в том числе основной долг 55704 рубля 98 копеек, проценты 40089 рублей 62 копейки, неустойка 1576611 рублей 32 копейки, задолженность по комиссии 13440 рублей л.д.13-15).
Таким образом, судом установлено, что срок кредита истек 03.12.2007 года, обязательства по возврату кредита ответчиком Мамаевым Е.А. не исполнены, в связи с чем исковые требования Банка подлежат удовлетворению в части взыскания основного долга в сумме 55704 рубля 98 копеек, процентов - 40089 рублей 62 копейки и неустойки 35000 рублей.
Что касается требования о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме 13440 рублей, то оно не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком Российской Федерации 31 августа 1998 года N 54-П).
При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 66-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила ведения бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка РФ «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29 августа 2003 года № 4).
Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.
На основе анализа приведенных норм права суд приходит к выводам о том, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Таким образом, взимание Банком платы за ведение ссудного счета при кредитовании не основано на вышеуказанных нормах закона и требование о взыскании задолженности по комиссии в сумме 13440 рублей не подлежит удовлетворению.
Требования о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4084 рубля 69 копеек подтверждены платежным поручением л.д.3) и подлежат удовлетворению в соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, то есть в сумме 3703 рубля 99 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка к Мамаеву Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.
Взыскать в пользу Банка с Мамаева Е.А., родившегося Дата обезличена года в ... края, задолженность по кредитному договору в размере 130794 рубля 60 копеек, в том числе основной долг 55704 рубля 98 копеек, проценты 40089 рублей 62 копейки, неустойку 35000 рублей, и 3703 рубля 99 копеек возврат государственной пошлины.
В остальной части иска Банка к Мамаеву Е.А. - отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение 10 дней.
Председательствующий