Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 ноября 2010 года г. Минусинск
Минусинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего Дудусова Д.А.
при секретаре Степановой С.Б.,
с участием представителя истца Мглинца А.В.(устное заявление истца) и
представителя ответчика Соловьева Д.М. ( доверенность от 03.11.10г.),
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Барсегян А.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ в лице Минусинского отделения № 0181 о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Барсегян А.А. обратилась в суд с исковыми требованиями к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ в лице Минусинского отделения № 0181 о защите прав потребителя.
Свои требования истец в исковом заявлении и в судебном заседании лично и через своего представителя Мглинца А.В. мотивировал следующим. 29.06.07г. между банком и заемщиком-истцом был заключен кредитный договор №, по которому заемщик получил у ответчика кредит в сумме 2000 000 рублей. Ответчик открыл для него ссудный счет № для оплаты кредита, за обслуживание данного счета ответчик удержал с него при выдаче кредита единовременный тариф в размере 70 000 рублей. Полагает, что действия банка по удержанию указанного тарифа являются неправомерными, в силу следующего. В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора. Из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании статьи 4 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации» от 10.07.02г. № 86- ФЗ. Таким образом, ссудный счет является обязательным и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности; то есть, для отражения операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств по кредитному договору. В связи с тем, что ссудный счет не является банковским счетом в смысле главы 45 ГК РФ, за его ведение он не обязан был платить денежные средства. Таким образом, внесение в договор условия об установлении для заемщика дополнительной обязанности по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, является установлением для него дополнительной, не предусмотренной законом обязанности, что нарушает его права потребителя на получение заемных средств в полном объеме. На основании изложенного, просит взыскать в его пользу уплаченную за открытие ссудного счета сумму в размере 70000 рублей. Также просит взыскать в его пользу проценты за неправомерное использование его денежных средств в размере 17932 рубля 64 копейки, 1000 рублей причиненного ему морального вреда.
Ответчик Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ в лице Минусинского отделения № 0181, действующий через своего представителя по доверенности Соловьева Д.М., заявленные исковые требования не признал, свою позицию мотивировал следующим. Ответчик не оспаривает фактических обстоятельств, изложенных истцом; исковые требования в части взыскания суммы единовременных платежей в размере 70 000 рублей не признает, так как полагает, что истец пропустил срок исковой давности для предъявления данного требования, который истек через три года после удержания суммы тарифа. Доказательств причинения морального вреда истец в суд не представил, в связи с чем, просит в иске отказать в полном объеме.
В суд сторонами представлены и судом истребованы в качестве доказательств также: приходный кассовый ордер от 30.06.07г.; кредитный договор № от 29.06.07г..
Выслушав стороны и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
В порядке статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (пункт 4.54 Положения « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утв. ЦБ РФ 05.12.2002 № 205-П, разделы 2 и 3 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утв. ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П).
Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.
Пунктом 2.1 кредитного договора № от 29.06.07г., заключенного между АК СБ РФ (ОАО) с одной стороны и Барсегян А.А. с другой стороны, предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 70 000 рублей не позднее даты выдачи кредита.
Таким образом, в договоре Банк фактически предусмотрел обязанность клиента оплатить расходы по ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения кредитного договора. Как указывалось выше, фактически услуга по открытию и ведению банковского счета по кредитному договору не оказывается, следовательно, по данному Кредитному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и комиссионное вознаграждение, что не предусмотрено статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Как указывалось выше, статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги. Суть этих требований состоит в том, что по общему правилу условие о размере процентных ставок (в данной ситуации по кредитным договорам) и комиссионного вознаграждения (в данном случае по договору банковского счета) должно определяться кредитной организацией по соглашению с клиентом. Никакого иного правового смысла изложенные правила не содержат.
Таким образом, включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров(работ, услуг), возмещаются продавцом(исполнителем) в полном объеме. Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.
Оценивая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд полагает следующее.
Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии с требованиями статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии с требованиями статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Установлено, что об удержании суммы тарифа истец узнал, когда исполнил сделку в данной части, то есть в 30 июня 2007 года.
В суд за защитой нарушенного права истец обратился 29 сентября 2010 года, согласно штемпелю на конверте, исковое заявление было направлено истцом 28 сентября 2010 года, то есть после истечения 3 лет с момента исполнения договора в данной части.
Доказательств уважительности пропуска срока Барсегян А.А. суду представлено не было.
Таким образом, суд полагает в удовлетворении требований истца о взыскании суммы единовременного платежа(тарифа) по кредитному договору № от 29.06.07г. отказать.
Оценивая требования истца о взыскании денежной компенсации морального вреда суд считает, что на основании статей 207 и 208 ГК РФ истечение срока исковой давности по основному требованию влечет и истечение срока по требованиям о компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Барсегян А.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ в лице Минусинского отделения № 0181 о защите прав потребителя отказать.
Решение может быть обжаловано через Минусинский городской суд в Красноярский краевой суд в течение 10 дней с момента вручения сторонам мотивированного решения.
Председательствующий: