Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 марта 2011 года г. Минусинск
Минусинский городской суд Красноярского края в составе:
Председательствующего: судьи Дудусова Д.А.
при секретаре: Степановой С.Б.,
рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Асеев А.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО НБ «ТРАСТ» обратился с исковыми требованиями к Асееву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Свои требования истец в исковом заявлении мотивировал следующим. 18.08.08г. между банком и заемщиком Асеевым А.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был открыт банковский счет № от 18.08.08г.. Согласно кредитному договору от 18.08.08г. заемщик получил кредит в сумме 250000 рублей путем перечисления суммы кредита на его счет в день открытия счета. Кредит был предоставлен на 60 месяцев с выплатой процентов в размере 12,9 % годовых и с условием погашения задолженности равными по сумме платежами в размере 8151 рубль. Пунктом 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды сумма задолженности по кредиту представляет собой все денежные суммы, подлежащие уплате должником банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий. Свои обязательства по кредитному договору ответчик выполняет ненадлежащим образом- в период с 18.08.08г. года производил гашение основного долга не в полном объеме. Согласно пункту 4.2 Условий, ст. 811 ГК РФ в случае допущения просрочек по внесению ежемесячных платежей кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. На 28.10.10г. сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 186242 рубля 02 копейки; в том числе- сумма основного долга- 169857 рублей 66 копеек, сумма процентов по основному долгу- 3599 рублей 39 копеек, сумма процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга 334 рубля 97 копеек, плата за просрочку уплаты процентов и уплаты основного долга за период с 18.08.08г. по 18.10.10г.- 12500 рублей, сумма комиссии за ведение ссудного счета- 4950 рублей. Учитывая вышеизложенное, истец просит взыскать с ответчика долг по кредитному договору от 18.08.08г. в размере 186242 рубля 02 копейки и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4924 рубля 84 копейки.
Ответчик Асеев А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела в суд не представил.
Суд, исследовав материалы гражданского дела, установил, что изложенные истцом обстоятельства соответствуют действительности в полном объеме.
Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами: расчетом задолженности; выписками по лицевому счету; заявлением о предоставлении кредита от 18.08.08г.; графиком платежей от 18.08.08г.; Условиями предоставления и обслуживания кредита; распиской в получении карты от 18.08.08г.; тарифными планами от 18.08.08г.; Положением о филиале ОАО НБ «ТРАСТ».
Согласно требованиям статьи 810 ГК РФ заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренные договором; согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с требованиями ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу с требованиями ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что 18.08.08 г. Асеев А.А., направив заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды банку, принявшего его в порядке акцепта, заключил таким образом кредитный договор, согласно которому ему был предоставлен кредит в сумме 250 000 рублей сроком по 19.08.13г. под 12,9 %.
Свои обязательства по предоставлению кредита Асееву А.А. в размере 250 000 рублей истец выполнил, что подтверждается выпиской из ссудного счета. Погашение кредита и процентов за пользование кредитом предусмотрено пунктами 3.1 и 3.1.2 условий о предоставлении кредитов и должно производиться ежемесячно равными платежами в размере 8151 рубль.
Суд полагает, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору основано на требованиях действующего законодательства- статьях 309, 819, 810 ГК РФ и положениях Условий предоставления кредита. Заемщиком допущены следующие нарушения кредитного договора: с 18.08.08г. гашение основного долга осуществляется не в полном объеме, что согласно пункту 9.13. Условий является основанием для реализации банком своего права на предъявление требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Согласно пунктам 9.13 и 9.13.3 Условий нарушение заемщиком любого положения кредитного договора предоставляет Банку право требовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, штрафов, комиссии. Таким образом, по мнению суда, требование о взыскании суммы долга по кредитному договору подлежит удовлетворению.
Суд полностью соглашается с расчетом, представленным истцом; указанный расчет является точным и соответствующим условиям кредитного договора.
Оценивая требования истца о взыскании задолженности по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 4950 рублей, суд полагает следующее.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком Российской Федерации 31 августа 1998 года N 54-П).
При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 66-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила ведения бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка РФ «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29 августа 2003 года № 4).
Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.
На основе анализа приведенных норм права суд приходит к выводам о том, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Таким образом, взимание Банком платы за ведение ссудного счета при кредитовании не основано на вышеуказанных нормах закона и не подлежит удовлетворению.
Таким образом, суд полагает, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению- за исключением требований о взыскании комиссии за расчетно- кассовое обслуживание.
Всего сумма подлежащих взысканию платежей составляет 186292 рубля 02 копейки, сумма заявленных исковых требований составляет- 186242 рубля 02 копейки, в связи с чем, требования подлежат удовлетворению в указанном размере.
В связи с удовлетворением исковых требований, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в сумме 4924 рубля 84 копейки.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Асеев А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с Асеев А.А. в пользу открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» денежную сумму в размере 191216(сто девяносто одна тысяча двести шестнадцать) рублей 86(восемьдесят шесть) копеек; в том числе- сумму основного долга по кредитному договору- 169857 рублей 66 копеек, сумму процентов по основному долгу- 3599 рублей 39 копеек, сумму процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга- 334 рубля 97 копеек, сумму за просрочку уплаты процентов и уплаты основного долга за период с 18.08.08г. по 18.10.10г.- 12500 рублей и сумму уплаченной государственной пошлины- 4924 рубля 84 копейки.
Решение может быть обжаловано через Минусинский городской суд в Красноярский краевой суд в течение 10 дней с момента объявления.
Председательствующий: