РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Минусинск 24 мая 2011 года
Минусинский городской суд Красноярского края в составе
председательствующего судьи Сазоновой С.А.,
при секретаре Земцовой Ю.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный Банк «<данные изъяты>» (далее – Банк) по гражданскому делу по его иску к Романенко И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Банк обратился с иском к ответчику Романенко И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей 28 копеек и возврате государственной пошлины, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ Романенко И.А. получила кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком 60 месяцев с выплатой процентов в размере 17,00 годовых. В соответствии с договором заемщик обязался погашать долг по кредиту с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом ежемесячно, однако обязательства по возврату кредита заемщиком не выполняются, в связи с чем банк вправе требовать возврата задолженности досрочно в полном объеме. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> рублей 28 копеек, в том числе основной долг <данные изъяты> рублей 65 копеек, а также за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: проценты за пользование кредитом <данные изъяты> рублей, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание <данные изъяты> рублей, платы за пропуск платежей <данные изъяты> рублей, проценты на просроченный основной долг <данные изъяты> рублей; возврат государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте разбирательства извещен надлежащим образом (л.д.59-60), просил рассмотреть день в его отсутствие (л.д.8).
Ответчик Романенко И.А. в судебном заседании исковые требования не оспорила, пояснив суду, что действительно ДД.ММ.ГГГГ она получила кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком 60 месяцев с выплатой процентов в размере 17,00 годовых; в 2010 году оплату платежей в погашение кредита осуществляла не в полном объеме; в связи с возникшими финансовыми трудностями Банк по её просьбе произвел реструктуризацию платежей и она погашала кредит в размере меньшем, чем предусмотрено договором, как в период реструктуризации, так и по его окончании; в настоящее время намерена погашать кредит в полном объеме согласно графику платежей; расчет задолженности не оспаривает.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с требованиями ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с требованиями ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу с требованиями ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Романенко И.А. направив заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды Банку, принявшего его в порядке акцепта, таким образом заключила кредитный договор с Банком, согласно которому ей был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев с выплатой процентов в размере 17,00 годовых (л.д.20-22).
Погашение кредита и процентов за пользование кредитом предусмотрено пунктом 3 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и должно производиться ежемесячно; за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов заемщик уплачивает штраф за пропуск очередного платежа, в размере, предусмотренном Тарифами Банка (письменное согласие заемщика Романенко И.А. с тарифами Банка л.д.28).
Согласно расчету задолженности и выписке из ссудного счета, представленным в материалы дела, ответчиком Романенко И.А. платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом осуществлялись не в полном объеме и не ежемесячно – в июле, октябре 2010 года платежи в погашение долга не производились, что не оспаривается ответчиком Романенко И.А.; задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей 28 копеек, в том числе основной долг <данные изъяты> рублей 65 копеек, а также за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: проценты за пользование кредитом <данные изъяты> рублей, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание <данные изъяты> рублей, платы за пропуск платежей <данные изъяты> рублей, проценты на просроченный основной долг <данные изъяты> рублей.
Таким образом, судом установлено, что обязательства по возврату кредита ответчиком Романенко И.А. выполняются ненадлежащим образом, в связи с чем Банк вправе требовать досрочного взыскания задолженности в судебном порядке (п.9.10 условий предоставления кредита).
Вместе с тем, суд считает требования о взыскании задолженности по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 54-П).
При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 66-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила ведения бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка РФ «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ №).
Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.
Таким образом, требование о взыскании задолженности по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат.
Требования о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей подтверждены платежным поручением (л.д.9) и подлежат удовлетворению в соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, то есть в размере <данные изъяты> рублей 82 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества Национальный Банк «<данные изъяты>» по гражданскому делу по его иску к Романенко И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.
Взыскать в пользу открытого акционерного общества Национальный Банк «<данные изъяты>» с Романенко И.А., родившейся ДД.ММ.ГГГГ <адрес> края, задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей 99 копеек и возврат государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей 82 копейки.
В остальной части иска открытого акционерного общества Национальный Банк «<данные изъяты>» к Романенко И.А. - отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение 10 дней.
Председательствующий
Решение в законную силу не вступило.
Верно
Судья С.А.Сазонова