Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2011 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего Дудусова Д.А.

при секретаре Степановой С.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ксензик В.А. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Ксензик В.А. обратился в суд с исковыми требованиями к ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителя.

Свои требования истец в исковом заявлении и в судебном заседании лично мотивировал следующим. 03.09.08г. между банком и заемщиком-истцом был заключен кредитный договор, по которому истец получил у ответчика кредит в сумме 500 000 рублей со сроком возврата до 03.09.13г. с условием уплаты процентов в размере 17 % годовых. Ответчик открыл для него ссудный счет № для оплаты кредита, за открытие данного счета ответчик удержал с него при выдаче кредита единовременный тариф в размере 3 000 рублей; в период действия договора за обслуживание данного счета ответчик ежемесячно удерживал комиссию в размере 1500 рублей, всего за 32 месяца с истца удержано 48000 рублей. Полагает, что действия банка по удержании указанного тарифа являются неправомерными, в силу следующего. В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора. Из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании статьи 4 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации» от 10.07.02г. № 86- ФЗ. Таким образом, ссудный счет является обязательным и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности; то есть, для отражения операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств по кредитному договору. В связи с тем, что ссудный счет не является банковским счетом в смысле главы 45 ГК РФ, за его ведение он не обязан был платить денежные средства. Таким образом, внесение в договор условий об установлении для заемщика дополнительной обязанности по уплате единовременного платежа и ежемесячных платежей за обслуживание ссудного счета, является установлением для него дополнительных, не предусмотренных законом обязанностей, что нарушает требования статьи 16 Закона о защите прав потребителей и причиняет ему убытки. На основании изложенного, просит взыскать в его пользу 3000 рублей незаконно удержанной единовременной комиссии, 48000 рублей ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета. Также просит взыскать в его пользу проценты за неправомерное использование его денежных средств в сумме 3000 рублей за период с 03.09.08г. по 25.05.11г. в размере 654 рубля 66 копеек.

Представитель ответчика- ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В представленном отзыве заявленные исковые требования не признал, свою позицию мотивировал следующим. Ответчик не оспаривает фактических обстоятельств, изложенных истцом; требования в части взыскания суммы единовременного платежа в размере 3 000 рублей и ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 48000 рублей не признает, так как полагает, что данные условия договора, как подписанные сторонами, не является нарушением прав потребителя. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями Положения Банка России от 31.08.98г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» банк не вправе осуществлять предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до возврата суммы кредита. Комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, ссудный счет используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрена ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Просит в иске отказать в полном объеме.

В суд сторонами представлены и судом истребованы в качестве доказательств также: кредитный договор от 03.09.08г.; график платежей; приходные кассовые ордера; выписка из лицевого счета.

Выслушав истца и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В порядке статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (пункт 4.54 Положения « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утв. ЦБ РФ 05.12.2002 № 205-П, разделы 2 и 3 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утв. ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П).

Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Пунктом 3.1 Условий предоставления кредита предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты - 3 000 рублей в день предоставления кредита. Пунктом 3.2 Условий предоставления кредита предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета в сумме 1500 рублей.

Таким образом, в договоре Банк фактически предусмотрел обязанность клиента оплатить расходы по ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения кредитного договора. Как указывалось выше, фактически услуга по открытию и ведению банковского счета по кредитному договору не оказывается, следовательно, по данному Кредитному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и комиссионное вознаграждение, что не предусмотрено статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как указывалось выше, статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги. Суть этих требований состоит в том, что по общему правилу условие о размере процентных ставок (в данной ситуации по кредитным договорам) и комиссионного вознаграждения (в данном случае по договору банковского счета) должно определяться кредитной организацией по соглашению с клиентом. Никакого иного правового смысла изложенные правила не содержат.

Таким образом, включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров(работ, услуг), возмещаются продавцом(исполнителем) в полном объеме. Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

Таким образом, суд полагает заявленные исковые требования о взыскании суммы единовременного платежа(тарифа)за открытие ссудного счета и комиссии за ведение счета основанными на законе и подлежащими удовлетворению.

На основании требований статьи 395 ГК РФ, суд полагает также законными требования истца о взыскании процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Согласно требований Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.98г., количество дней в году при расчете процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ признается равным 360 дням, а в месяце-30 дням. Таким образом, проценты подлежат начислению в сумме 677 рублей 58 копеек, исходя из расчета: 3000 :100 х 8,25 : 360 х 982= 677 рублей 58 копеек. Учитывая то, что требование заявлено о взыскании суммы в размере 654 рубля 66 копеек, данное требование подлежит удовлетворению в полном объеме. При этом, суд счел возможным применить ставку рефинансирования ЦБ РФ на день предъявления иска в размере 8,25 % годовых.

Кроме того, суд полагает, что в силу требований пункта 6 статьи 13 закона и пункта 29 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.94г. в ред. от 06.02.07г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу муниципального бюджета г. Минусинска в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Суд полагает взыскать с ответчика в пользу бюджета г. Минусинска штраф в размере, исходя из расчета- 48000+ 654,66+ 3000=51654,66: 2= 25827 рублей 33 копейки.

В связи с удовлетворением исковых требований с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу муниципального бюджета г. Минусинска в сумме 1749 рублей 64 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Ксензик В.А. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителя удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Ксензик В.А. денежную сумму в размере 51654 (пятьдесят одна тысяча шестьсот пятьдесят четыре) рубля 66 (шестьдесят шесть) копеек; в том числе: 3 000- единовременный платеж по договору, 48000 рублей- ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, 654 рубля 66 копеек- проценты за пользование чужими денежными средствами.

Взыскать в пользу муниципального образования город Минусинск с ОАО АКБ «РОСБАНК» штраф в размере 25827(двадцать пять тысяч восемьсот двадцать семь) рублей 33(тридцать три) копейки.

Взыскать в пользу муниципального образования город Минусинск с ОАО АКБ «РОСБАНК» государственную пошлину в размере 1749 (одна тысяча семьсот сорок девять) рублей 64 (шестьдесят четыре) копейки.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение 10 дней с момента объявления.

Председательствующий: