Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 декабря 2011 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего: Коршуновой С.Т.,

при секретаре: Санаевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Давыдова В.В. к Банку о признании недействительным условий договора и понуждении ответчика произвести действия

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с иском к ответчику » о признании недействительным условий договора и понуждении ответчика произвести действия, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком был заключен кредитный договор сроком на <данные изъяты> месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых. Помимо платы за пользование заемными средствами в размере <данные изъяты> %, Банк ежемесячно взимает комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,2 % от суммы выданного кредита. За весь срок действия договора с него будет списано 36000 рублей, по 600 рублей каждый месяц. Единовременно при выдаче кредита с него было удержано 3000 рублей.

Полагает, что действия Банка по списанию суммы за пользование кредитом, а также условие договора об удержании данных сумм являются незаконными и противоречат нормам Гражданского кодекса РФ, Федеральному закону «О защите прав потребителей». Просит признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за ведение и открытие ссудного счета.

Понудить ответчика произвести перерасчет сумм, уплаченных в счет полгашения комиссии за ведение ссудного счета, зачесть их в счет погашения основного долга и уплаты процентов по кредитному договору.

Взыскать с ответчика 3000 рублей уплаченные единовременно за открытие ссудного счета.

28 октября 2011 года истец изменил предмет иска и изложил требования в следующей редакции: признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение и открытие ссудного счета.

Понудить ответчика произвести перерасчет по суммам за ведение ссудного счета, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, с момента подачи искового заявления по день исполнения кредитного договора. (л.д. 87-90)

В судебном заседании истец, представил письменное заявление об отказе от исковых требований в части понуждения ответчика произвести перерасчет по суммам за ведение ссудного счета, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, с момента подачи искового заявления по день исполнения кредитного договора, в связи с добровольным исполнением ответчиком данного требования, просил прекратить производство по делу в этой части. Правовые последствия отказа от иска ему были разъяснены и понятны. Данный отказ был принят судом, и производство по делу в части прекращено.

На удовлетворении иска о признании недействительными положений кредитного договора, согласно которым на него возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение и открытие ссудного счета настаивал, пояснив, что кредитный договор продолжает действовать, с него будут продолжать удерживать ежемесячные суммы комиссии по ведению ссудного счета. Просил признать вышеуказанные условия договора недействительными с момента его заключения. В обоснование требования заявил доводы, изложенные в исковых заявлениях.

Представитель ответчика Кравченко Н.Х., действующая на основании доверенности (л.д.77) в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, указав в отзывах, что Банк вернул истцу на его счет сумму 17400 рублей, являющуюся комиссией за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по август 2011 г., (в пределах срока трехлетней исковой давности) что подтверждается выпиской по счету. (л.д.63,97)

Суд, выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, полагает, что исковые требования о признании условий кредитного договора в части взимания ежемесячной комиссии за ведение судного счета и удержания суммы за открытие ссудного счета, подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, ч.2 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с истцом кредитный договор, по которому он должен был получить кредит в сумме <данные изъяты> рублей, срок погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, ставка <данные изъяты> % годовых, единовременная комиссия Банку за открытие ссудного счета 3000 рублей, ежемесячная комиссия Банку за ведение ссудного счета 600 рублей (л.д. 8)

Из выписки по лицевому счету Давыдова В.В. ежемесячно им оплачивалась комиссия за ведение счета в размере 600 рублей, за открытие ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ было удержано 3000 рублей. (л.д. 65- 76)

В соответствии с требованиями ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Суд, оценивая обстоятельства дела, а также условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, приходит к выводу, что банковский специальный счет, открытый ответчиком в соответствии с кредитным договором является ссудным счетом, так как счет открыт в связи с получением кредита истцом и предназначен для осуществления ограниченного круга банковских операций - для проведения операций по погашению полученного истцом кредита, что не дает оснований полагать суду, что понятия БСС и банковского счета указанного в ст. 845 ГК РФ совпадают.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Суд приходит к выводу, что из кредитного договора следует, что процедура открытия и ведения ссудного счета является обязательным условием договора. Иного порядка получения денежных средств в рамках обязательств по договору не предусмотрено, поэтому ведение ссудного счета является самостоятельной финансовой услугой, стоимость и предмет которой определены.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ).

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

Кроме того, ст.ст. 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Кредитным договором предусмотрен размер кредита и размер процентов за пользование кредитом. Установленные кредитного договора платежи (комиссии) за ведение ссудного счета фактически предусмотрены ст. 851 Гражданского кодекса по договору банковского счета.

Таким образом, в кредитном договоре ответчик фактически предусмотрел обязанность клиента (истца) платить расходы в виде комиссии за ведение ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ для заключения кредитного договора. Фактически услуга по открытию и ведению банковского счета по кредитному договору не оказывается, следовательно, по данному кредитному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и комиссию за открытие и ведение ссудного счета, что не предусмотрено ст. 819 ГК РФ.

Статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги. Суть этих требований состоит в том, что по общему правилу условие о размере процентных ставок (в данной ситуации по кредитным договорам) и комиссионного вознаграждения (в данном случае по договору банковского счета) должно определяться кредитной организацией по соглашению с клиентом. Никакого иного правового смысла изложенные правила не содержат.

Таким образом, включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в кредитном договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительных, не предусмотренных законом обязанностей.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

На основании изложенного, суд считает, что условие кредитного договора о том, что ответчик за открытие и ведение ссудного счета взимает с истца комиссию не основано на Законе и является нарушением прав потребителей.

Закон – ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» объявляет ничтожными условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с нормами, установленными законами и иными правовыми актами в области защиты прав потребителей.

В соответствии с требованиями 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, по общему правилу ничтожная сделка полностью или в части не требует признание таковой её судом, так как ничтожна с момента её совершения.

Стороной ответчика совершены действия, свидетельствующие о признании иска, а именно: ДД.ММ.ГГГГ издано распоряжение согласно которому: на основании определения суда о принятии к производству искового заявления заемщика Давыдова В.В. вернуть за счет заемщика ранее оплаченные им комиссии и списать их в погашение задолженности перед Банком.

Вернуть оплаченную комиссию за ведение ссудного счета 17400 рублей, отменить комиссию за ведение ссудного счета 3600 рублей, отменить взимание комиссии за ведение ссудного счета с ДД.ММ.ГГГГ, направить сумму возмещаемой комиссии на погашение просроченной задолженности. (л.д. 52)

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований по основаниям изложенным выше, кроме того, при разрешении настоящего спора принимается во внимание, что договор кредита является действующим, его срок истекает ДД.ММ.ГГГГ, и Банк может продолжить взимание комиссии за обслуживание ссудного счета.

Оценивая доводы ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности, установленный ст. 181 ГК РФ, составляющий по ничтожным сделкам три года, суд приходит к выводу, что данный срок может применяться лишь по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки, кроме того, как указано выше кредитный договор продолжает действовать, в силу чего условие о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, содержащееся в договоре также продолжает свое действие, что нарушает права истца как потребителя.

На основании изложенного, суд считает исковые требования Давыдова В.В. о признании недействительным условия кредитного договора № о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком в силу ничтожности, подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

Признать недействительным условие кредитного договора № о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Давыдовым В.В. и Банком в силу ничтожности.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение 10 дней с момента его изготовления в полном объеме.

Председательствующий:

решение изготовлено 07 декабря 2011 года