Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ Федерации

14 февраля 2012 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего Степанкова В.В.

при секретаре Эйснер М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Куринлой Е.В., Куриной Н.Л., Аблогиной (Мазиной) Е.Н. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ.

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) в лице Восточно-Сибирского филиала (далее по тексту – Банк) обратился к Куриной Е.В. и Мазиной Е.Н. с исковыми требованиями о взыскании в солидарном порядке 180757,02 рублей задолженности по кредитному договору и 4815,14 рублей расходов по оплате государственной пошлины, мотивируя тем, что 01 августа 2007 года между Банком и Куриной Е.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 150 000 рублей под 16% годовых сроком до 01 августа 2012 года; за исполнение обязательства по возврату средств по договору от 01.08.2007 года № поручилась Мазина Е.Н.; ответчики по кредитному договору своевременно платежей не производят; по состоянию на 12 августа 2011 года сумма задолженности по кредитному договору составила 110902,39 рублей задолженности по основному долгу, 56983,50 рублей процентов по кредитному договору, 12871,13 рублей задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, (т. 1 л.д. 4).

Также Банк обратился к Куриной Е.В. и Куриной Н.Л. с исковыми требованиями о взыскании в солидарном порядке 471697,11 рублей задолженности по кредитному договору и 7916,97 рублей расходов по оплате государственной пошлины, мотивируя тем, что 30 июня 2008 года между Банком и Куриной Е.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 300 000 рублей под 16% годовых сроком до 30 июня 2013 года; за исполнение обязательства по возврату средств по договору от 30.06.2008 года № поручилась Курина Н.Л.; обязательства по возврату кредита не исполняются; по состоянию на 12 августа 2011 года сумма задолженности по кредитному договору составила 263813,51 рублей задолженности по основному долгу, 176083,60 рублей процентов по кредитному договору, 31800 рублей задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, (т. 2 л.д. 4).

Определением суда от 23 января 2012 года гражданские дела соединены в одно производство.

В судебное заседание представитель АКБ «Росбанк» (ОАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался, причины неявки суду не известны. В исковых заявлениях имеется ходатайство рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО АК «Росбанк».

Ответчик Аблогина Е.Н. (до брака Мазина) до судебного заседания представила заявление о непризнании исковых требований с ходатайством рассмотреть дело в ее отсутствие.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и осуществлении иных процессуальных прав.

С учетом изложенного суд на месте определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя Банка и Аблогиной Е.Н.

Ответчик Курина Е.В. исковые требования полностью признала, расчеты не оспорила и пояснила, что испытывала временные трудности для гашения кредитов.

Ответчик Курина Н.Л. исковые требования не признала и пояснила, что дочь Курина Е.В. будет погашать долговые обязательства самостоятельно.

Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к выводу требования удовлетворить частично по следующим основаниям.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Установлено, что 01 августа 2007 года Куриной Е.В. выдан кредит в сумме 150000 рублей под 16% годовых сроком до 01.08.2012 г., что подтверждается заявлением Куриной Е.В. на получение кредита на неотложные нужды (т. 1 л.д. 8-9), условиями предоставления кредитов на неотложные нужды (т.1 л.д. 11-14), платежным поручением о перечислении средств на открытый счет (т. 1 л.д. 19).

30 июня 2008 года Куриной Е.В. выдан кредит в сумме 300000 рублей под 16% годовых сроком до 30.06.2013 г., что подтверждается заявлением Куриной Е.В. на получение кредита на неотложные нужды (т. 2 л.д. 8-9, 10), условиями предоставления кредитов на неотложные нужды (т.2 л.д. 11-14), платежным поручением о перечислении средств на открытый счет (т. 2 л.д. 21).

Из представленных истцом в материалы дела расчетов задолженности (т. 1 л.д.23-24 и т. 2 л.д. 26-27), выписок по лицевым счетам (т. 1 л.д. 25-29, т. 2 л.д. 28-30) суд установил, что Курина Е.В. обязательства по возврату кредитов выполняет ненадлежащим образом, в связи с чем суд приходит к выводу о правомерности требований Банка досрочно возвратить задолженность по кредитным договорам в полном объеме. На 12 августа 2011 года по кредитному договору № сумма задолженности по основному долгу составила 110902,39 рублей и 56983,50 рублей процентов по договору. По договору № сумма задолженности по основному обязательству составила 263813,51 рублей, 176083,60 рублей процентов по кредитному договору.

Расчеты ответчиками не оспорены. Проверив расчеты, суд приходит к выводу об их правильности.

В соответствии с требованиями ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ч.4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Судом установлено, что за гарантом исполнения обязательства по кредитному договору № выступила Мазина Е.Н. (после вступления в брак Аблогина Е.Н.), с ней заключен договор поручительства от 01.08.2007 года № сроком до 01 августа 2014 года (т. 1 л.д. 15-18).

За исполнение обязательства по возврату средств по кредитному договору № выступила Курина Н.Л., с ней заключен договор поручительства от 30.06.2008 года № сроком действия до 30 июня 2015 года (т. 2 л.д. 17-20).

Таким образом, сроки действия поручительств не истекли, поэтому поручители должны отвечать по обязательствам основного заемщика в солидарном порядке.

Вместе с тем, статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст.168 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч.1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем условие договора о взимании комиссионного сбора с заемщика является ничтожным.

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, постольку в удовлетворении предъявленных требований о взыскании сумм комиссии за ведение кассового счета следует отказать.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

По кредитному договору № возврат пошлины составит: ((263813,51 + 176083,60) – 200000) * 1% + 5200 = 7598,97 рублей.

По кредитному договору № возврат пошлины составит: ((110902,39 + 56983,50)- 100 000) * 2% + 3200 = 4557,72 руб.

Взыскание расходов по госпошлине в солидарном порядке законом не предусмотрено.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) с Куринлой Е.В. и Аблогиной (Мазиной) Е.Н. по кредитному договору № в солидарном порядке 110902,39 рублей задолженности по основному долгу, 56983,50 рублей процентов по кредитному договору, а также по 2278,86 рублей в возмещение затрат по оплате госпошлины.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) с Куринлой Е.В. и Куриной Н.Л. по кредитному договору № в солидарном порядке 263813,51 рублей задолженности по основному долгу, 176083,60 рублей процентов по договору, а также по 3799,49 рублей в возмещение затрат по оплате госпошлины.

В удовлетворении исковых требований о взыскании сумм комиссии по ведению ссудного счета отказать.

Решение может быть обжаловано через Минусинский городской суд в Красноярский краевой суд в течение 30 дней.

Председательствующий