РЕШЕНИЕ Дело №2-574/2012

Именем Российской Федерации

г. Минусинск 16 февраля 2012 года

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи: Шкарина Д.В.,

при секретаре: Кужлевой В.В..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-банк» к Шадрину В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску Шадрина В.Ю. к Открытому акционерному обществу «Альфа-банк» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Альфа-Банк» (далее по тексту – Банк) обратилось с иском к Шадрину В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> и возврате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, в том числе с обращением взыскания на заложенное имущество по договору залога автотранспортного средства, мотивируя свои требования тем, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик Шадрин В.Ю. получил в Банке кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 36 месяцев с процентной ставкой <данные изъяты>% на покупку автомобиля. В обеспечение обязательства по возврату денег Банк принял в залог автомобиль: <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, серого цвета, двигатель №, кузов №. В соответствии с разделом 4 общих условий Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, неустоек в случае, если последний нарушает сроки платежей, установленные графиком погашения. В связи с тем, что обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом заемщиком надлежащим образом не выполняются, истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере <данные изъяты>, в том числе основной долг по кредиту <данные изъяты>, проценты <данные изъяты>, неустойку <данные изъяты>, комиссию за обслуживание кредитного счета <данные изъяты>, а также возврат государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Шадрин В.Ю. предъявил встречный иск к ОАО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора не действительным в части оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты>% от суммы кредита. Требования мотивирует тем, что действия банка в этой части являются неправомерными, так как обязанность по ведению ссудного счета у ответчика возникает не перед ним, а перед Центральным Банком РФ. Он данным счетом не пользуется и за его ведение не обязан платить средства. Таким образом, платная услуга по обслуживанию ссудного счета является навязанной (л.д. 106-107).

В судебное заседание представитель ОАО «Альфа-Банк» по доверенности Саитова М.Ю. (л.д. 163-164) не явилась, о времени и месте разбирательства извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие (л.д.162). Встречный иск не признала, представила отзыв (л.д.127-130) и возражение (л.д. 138-142), в котором заявила о применении последствий истечения срока исковой давности.

Шадрин В.Ю. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 107 оборотная сторона). Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд считает необходимым заявленные требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить в части, а в удовлетворении встречных требований Шадрина В.Ю. отказать по следующим основаниям.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с требованиями ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В результате анализа представленных доказательств в их совокупности суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Шадрин В.Ю. направив заявление (оферты) о предоставлении кредита на приобретение автомобиля Банку, принявшего его в порядке акцепта, заключил кредитный договор № (л.д.39), согласно которому последний получил кредит в сумме <данные изъяты> с уплатой процентов в размере <данные изъяты>% годовых на срок 36 месяцев, на приобретение автомобиля и залога приобретенного автомобиля.

Погашение кредита и процентов за пользование кредитом предусмотрено пунктами 3 – 4 общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, являющихся приложением к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц ОАО «Альфа-Банк» и должно производиться ежемесячно равными частями; за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, заемщик обязан уплатить Банку неустойку за каждый день просрочки исполнения обязательств в размере, определенном в заявлении (<данные изъяты>% годовых) на день образования просроченной задолженности (п.9.1 общих условий). Неустойка начисляется со дня, следующего за днем, определенном в заявлении как дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита (17 числа каждого месяца), в плоть до дня списания суммы просроченной задолженности с текущего кредитного счета клиента на счет Банка (п.п.9.2 общих условий). Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных соглашением о кредитовании и залоге неустоек, возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на предмет залога в случае, если клиент нарушает сроки платежей, установленные в заявлении (п.4.1.1 общих условий). Кроме того, за предоставление кредита клиент уплачивает комиссию(<данные изъяты>% от суммы кредита в месяц), указанную в заявлении (п.п.1.6 общих условий).

Взятые по кредитованию обязательства Банк исполнил в сумме <данные изъяты>, что подтверждается балансовым мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 44). Сумма <данные изъяты> переведена истцом продавцу (л.д. 48) по договору купли-продажи автомобиля (л.д. 45-46) и <данные изъяты> в "М" оплата по страховому полису (л.д. 49).

Согласно расчету задолженности и выписке из ссудного счета, представленным в материалы дела, платежи по кредиту ответчиком Шадриным В.Ю. осуществлялись не надлежаще, последний раз он надлежащим образом осуществил ежемесячный платеж в погашение кредита в ДД.ММ.ГГГГ года; задолженность на день подачи иска составила <данные изъяты>, в том числе основной долг по кредиту <данные изъяты>, проценты <данные изъяты>, неустойку <данные изъяты>, комиссию за обслуживание кредитного счета <данные изъяты> (л.д.9-38).

Таким образом, судом установлено, что обязательства по возврату кредита ответчиком Шадриным В.Ю. выполняются ненадлежащим образом, в связи с чем Банк вправе требовать досрочного возврата задолженности по кредиту в полном объеме (п. 4.1.1 общих условий).

Что касается требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> суд не находит подлежащими их удовлетворению по следующим основаниям.

Порядок открытия и ведения банковских счетов регулируется главой 45 ГК РФ, инструкцией ЦБ РФ от 14.09.2006 г. № 28-И и др. нормативно – правовыми актами. Исходя из норм Положения Банка России от 31.07.1998 г. № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» ссудный счет не относится к банковскому счету, а является бухгалтерским счетом кредитной организации, обязательно открываемым при выдаче кредита любому лицу для учета имеющейся ссудной задолженности. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса и не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

В связи с тем, что требование законодательства об обязательном открытии и ведении ссудного счета относится к кредитным организациям, соответственно заемщик не обязан платить за совершение таких операций.

Таким образом, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию <данные изъяты> (<данные изъяты>, основной долг + <данные изъяты> проценты + <данные изъяты> неустойка).

Согласно ст.334 ГК РФ и корреспондирующей ей ст. 23 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 «О залоге» за счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (ст.349 ГК РФ, п.1 ст. 28 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 «О залоге»).

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно раздела 8 общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретенного автомобиля (л.д.58-62) и заявления оферты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.39) залогодатель – Шадрин В.Ю. передает в залог залогодержателю - Банку приобретенный у "Т" автомобиль <данные изъяты>, № года выпуска, серого цвета, двигатель №, кузов №, паспорт транспортного средства № выдан ДД.ММ.ГГГГ АМТС ГИБДД УВД по г. Красноярску; залог обеспечивает исполнение залогодателем обязательств по кредитному договору, в том числе обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойке в виде пени (п.8.2 общих условий).

Из материалов дела следует, что собственником вышеуказанного автомобиля является Шадрин В.Ю., доказательств обратного суду сторонами не представлено.

Таким образом, требования об обращении взыскания на заложенное имущество суд находит подлежащими удовлетворению, назначив его начальную продажную цену в размере залоговой стоимости автомобиля, определенной соглашением сторон, то есть в сумме <данные изъяты> (п.5 заявления); способом реализации суд определяет продажу с публичных торгов.

Рассматривая заявленные Шадриным В.Ю. требования о признании кредитного договора не действительным в части оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 0<данные изъяты>% от суммы кредита суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При этом по требованиям о признании сделки (части сделки) недействительной установлены специальные сроки исковой давности.

В силу положений ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Кроме того, в соответствии с п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 ГК РФ.

В связи с тем, что исполнение заемщиком сделки началось с момента подписания договора, соответственно именно с этого момента исчисляется срок исковой давности по заявленному Шадриным В.Ю. требованию.

Судом установлено, что кредитный договор был заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, однако с заявлением в суд Шадрин В.Ю. обратился только ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13).

Ответчиком сделано заявление о пропуске стороной истца срока обращения в суд за разрешением спора.

С учетом исследованных обстоятельств, и анализа представленных документов, суд считает, что к моменту подачи иска срок обращения за разрешением спора в суд был пропущен. Правовым последствием подачи другой стороной заявления о пропуске срока обращения в суд является отказ в удовлетворении иска.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ требования о взыскании с ответчика Шадрина В.Ю. в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> подтверждены платежным поручением (л.д.7) и подлежат удовлетворению пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, то есть в сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» с Шадрина В.Ю., родившегося ДД.ММ.ГГГГ года в г. <данные изъяты>, <данные изъяты> задолженности по кредитному договору и <данные изъяты> возврат государственной пошлины в удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.

В случае отсутствия или недостаточности денежных средств у Шадрина В.Ю. взыскание обратить на принадлежащий ему автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, серого цвета, двигатель №, кузов №, паспорт транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ года, путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой <данные изъяты>.

В удовлетворении исковых требований Шадрина В.Ю. к Открытому акционерному обществу «Альфа-банк» о признании кредитного договора недействительным – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированный текст решения суда изготовлен 27 февраля 2012 года