ОПРЕДЕЛЕНИЕ 14 января 2011 года Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Извозчикова С.В., при секретаре Кузьминове В.А., а также с участием представителей истца Гонтарь С.В., Латыповой И.В., ответчика Шумаковой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в апелляционном производстве в зале суда г. Минеральные Воды гражданское дело по апелляционной жалобе Шумаковой В.В. на решение мирового судьи судебного участка № 4 города Минеральные Воды и Минераловодского района Ставропольского края от 28.11.2010 года Зиновьева Ю.С. по иску ОАО «Банк » к Шумаковой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ОАО «Банк » обратился в суд с иском к Шумаковой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь, что 02.10.2008 г., между Открытым акционерным обществом «Банк » правопреемником которого в результате реорганизации в форме присоединения является ОАО «Банк » в соответствии с п.2 ст.58 ГК РФ и Шумаковой В.В., был заключен кредитный договор №, согласно которому истец (Кредитор) предоставил ответчику Шумаковой В.В. кредит в сумме 600 000 рублей на потребительские цели на срок до 01.08.2010 г. под 19% годовых. Пунктами 5.1.1, 5.1.2 Кредитного договора предусмотрено, что Заемщик обязан возвратить кредит в полной сумме в установленные договором сроки и уплатить Кредитору проценты по кредиту в размере и порядке, предусмотренных договором. В соответствии с п.3.1. Кредитного договора погашение основного долга и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами, с 1 по 30(31) числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, в размере 32 511 рублей 00 копеек. Последний платеж производится не позднее даты возврата кредита, указанной в п.3.2. договора (1 августа 2010г.) в размере остатка задолженности по основному долгу на дату возврата кредита, начисленных процентов за фактическое количество дней пользования кредитом, но не уплаченных ранее, а также иных платежей, предусмотренных договором. До 19.07.2010 г. обязательства по уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом Заемщиком исполнялись в полном объеме. 19.07.2010 г. заемщиком была уплачена сумма в размере 15010 руб. 65 коп., которая была направлена на досрочное погашение основного долга. 1.08.2010 г. наступил срок возврата кредита. Однако, последний платеж в соответствии с п.3.1. Кредитного договора Заемщиком произведен не был, остаток задолженности по основному долгу в размере 5746 рублей 41 копейка, а также проценты за фактическое количество дней пользования кредитом ответчиком уплачены не были. По состоянию на 01.10.2010 г. сумма задолженности Шумаковой В.В. по основному долгу составляет 5746 рублей 41 копейка, по начисленным процентам за пользование кредитом - 705 рублей 93 копейки за период с 01.07.2010 г. по 01.10.2010 г. Пунктом 8.1 Кредитного договора предусмотрено, что в случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк вправе взыскать, помимо убытков, штрафную неустойку в размере 0,3% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Вне зависимости от размера неустойки, рассчитанной на день уплаты задолженности, минимальный размер взимаемой суммы неустойки устанавливается в размере 100 рублей РФ. По истечении 60 календарных дней со дня образования просроченной задолженности минимальный размер ежедневно начисляемой неустойки устанавливается в размере 100 рублей по кредитам в рублях РФ. Сумма штрафной неустойки, подлежащей уплате ответчиком по состоянию на 01.10.2010, начисленной за период с 02.08.2010г. по 01.10.2010г. составляет 1229 рублей 12 копеек. Таким образом, по состоянию на 01.10.2010 года за Шумаковой В.В. по кредитному договору числится просроченная задолженность в сумме 7681 рубль 46 копеек, из них: 5746 рублей 41 копейка - сумма основного долга, 705 рублей 93 копейки - начисленные проценты за пользование кредитом за период с 01.07.2010 г. по 01.10.2010 г., 1229 рублей 12 копеек - штрафная неустойка за нарушение сроков уплаты основного долга и процентов Решением мирового судьи судебного участка № 4 г. Минеральные Воды и Минераловодского района от 28.11.2010 г. исковые требования ОАО «Банк » удовлетворены в полном объеме. В судебном заседании представители ОАО «Банк » Гонтарь С.В., Латыпова И.В. просят суд оставить решение мирового судьи без изменения. Ответчик Шумакова В.В. исковые требования не признала и просит решение мирового судьи отменить по следующим основаниям. В соответствии с ФЗ « О банках и банковской деятельности » от 02.12.1990 года № 395-1 со всеми последующими изменениями в ст. 30 указано: отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом; кредитная организация обязана в кредитном договоре определить полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указать перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Для того, чтобы граждане могли оценить реальные затраты при кредитовании, в законодательстве введено понятие полной стоимости кредита. В расчет полной стоимости кредита, исчисляемого в процентах годовых включаются: - платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты; - по погашению основной суммы долга по кредиту; - по уплате процентов по кредиту; - сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту ; - комиссии за выдачу кредита; - комиссия за открытие, ведение счетов заемщика; - комиссии за расчетное и операционное обслуживание. Кредитные организации обязаны определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, а также указать перечень и размеры платежей заемщика, связанные с несоблюдением им кредитного договора. При заключении кредитного договора № 02250 от 02 октября 2008 года, между ней и ОАО « Банк » требования ФЗ « О Банках и банковской деятельности» и инструкций и распоряжений ЦентроБанка в основном были выполнены: - указана сумма основного долга - 600 000 рублей; - срок действия договора до 01 августа 2010 года; - порядок возврата основного долга и процентов - ежемесячно аннуитетными платежами с 1 по 30 ( 31 ) числа каждого месяца начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита; - сумма аннуитетных платежей – 32511 рублей; - процентная ставка 19 % годовых. Также к кредитному договору ей было выдано приложение № 1 «Уведомление о размере полной стоимости кредита», в котором указано: - погашение основного долга -600 000 рублей; - погашение процентов по ссуде 114993,1 рублей; - единовременная комиссия за открытие и ведение ссудного счета - 6000 рублей; - платежи за услуги страховой компании - ОАО Альфастрахование -14916 рублей. Общая сумма основного долга и процентов по кредиту согласно приложения составляет 744993,1 рублей. Все условия кредитного договора ею выполнены в полном объеме, в период с 28 ноября 2008 года по16 июля 2010 года ею выплачена общая сумма 715 242 рубля. Кредит и проценты по нему выплачиваются в форме ежемесячных платежей рассчитанных по формуле аннуитетных платежей при которых ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам начисляемых на остаток основного долга, а также часть самого кредита рассчитываемая таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период (это удобно как для заемщика - поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет, так и для кредитора). Согласно кредитного договора ею производились платежи в размере 32511 рублей ежемесячно в следующем порядке: 26 ноября 2008 г., 24 декабря 2008 г., 23 января 2009 г., 25 февраля 2009 г., 25 марта 2009 г., 27 апреля 2009 г., 25 мая 2009 г., 26 июня 2009 г., 23 июля 2009 г., 27 августа 2009 г., 18 сентября 2009 г., 15 октября 2009 г., 19 ноября 2009 г., 14 декабря 2009 г., 25 января 2010 г., 25 февраля 2010 г., 17 марта 2010 г., 19 апреля 2010 г., 19 мая 2010 г.. В начале июня 2010 года она позвонила в кредитный отдел узнать о сумме своей задолженности, где ей сказали, что сумма задолженности составляет три платежа, объяснив, что хоть договор и заканчивается 01 августа 2010 года, но платеж и за август месяц должен быть погашен до 01 августа 2010 года. В итоге ей пришлось произвести оплату в июне ( 17 числа ) 50000 тысяч рублей и в июле (16 числа), согласно п.3,1 кредитного договора остаток кредита с процентами в размере 47533 рублей. При вынесении решения мировой суд взял за основу утверждение банка, что согласно п.3 приложения к кредитному договору в течении действия кредитного договора размер полной стоимости кредита может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от времени осуществления заемщиком конкретных действий, т. е. уплата аннуитетного платежа в первых числах месяца будет в итоге меньше размера суммы подлежащих уплате процентов, в случае уплаты аннуитетного платежа в конце календарного месяца, в связи с чем в кредитном договоре указан минимальный размер суммы уплаченных заемщиком процентов по кредиту, рассчитанных исходя из варианта уплаты аннуитетного платежа в первое число каждого месяца Вышеуказанные утверждения банка она считает не состоятельными, т. к. условиями договора сроки оговорены с 1 по 30 ( 31 ) число каждого месяца следующего за месяцем заключения договора и согласно п.4.2 кредитного договора процентным периодом считается календарный месяц. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита и заканчивается в последний день месяца, в котором предоставлен кредит. Последний процентный период заканчивается днем возврата кредита в полном объеме. Таким образом, банк вводит в заблуждение клиента не указывая в договоре, что сумма аннуитетного платежа составляет ежемесячно 32511 рублей при условии оплаты указанной суммы в определенный срок и при нарушении сроков оплаты сумма может быть изменена. Все платежи были произведены ею согласно сроков определенных договором нарушение сроков оплаты не было тем более последний платеж был ею произведен 16 июля 2010 года (договор был до 01.08.2010 г.). Графика платежей с определенной датой платежа банк ей не выдавал, в связи с чем она считает, что банк, нарушая условия указанные в кредитном договоре, предъявил ей иск о взыскании задолженности по основному долгу процентов и штрафной неустойки. Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает, что решение мирового судьи является законным, обоснованным, оснований для его отмены либо изменения не имеется. В соответствие с положениями ст.ст.12,38,56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности (ст.ст.55,67 ГПК РФ). В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании установлено, что 2.10.2008 г., между Шумаковой В.В. и ОАО «Банк », был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого сумма кредита составляет 600000 рублей под 19% годовых. В разделе 1 договора указано, что информация о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита указан в приложении №1 к договору. Согласно п.3.1 Договора погашение основного долга и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами с 1 по 30(31) числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, в размере 32511 рублей, списание денежных средств в счет погашения ануитетного платежа осуществляется с любого счета заемщика. Последний платеж производится не позднее даты возврата кредита в размере остатка задолженности по основному долгу на дату возврата кредита, начисленных процентов за фактическое количество дней пользования кредитом, но не уплаченных ранее, а также иных платежей, предусмотренных договором. В п.3.2 договора указано, что Заемщик обязан возвратить кредит в полном объеме 1 августа 2010 г.. Согласно п. 1.1 Устава ОАО «Банк » и свидетельств о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о прекращении деятельности юридического лица путем реорганизации в форме присоединения и о реорганизации юридического лица в форме присоединения), ОАО «Банк » реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «Банк » в соответствие с решением внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Банк » от 22.10.2008 г. (протокол №2 от 28.10.2008г.). В.п.2 приложения №1 к кредитному договору № указано, что в соответствие с требованиями, содержащимися в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и порядком расчета, изложенном в Указании Банка России №2008-У от 12.06.2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», размер рассчитанной полной стоимости кредита по кредитному договору № составляет 25,55% годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи по обслуживанию ссуды : погашение основного долга по ссуде, 600000 рублей, погашение процентов по ссуде - 114993,1 рублей, единовременная комиссия за открытие и ведение ссудного счета - 6000 рублей. В п.3 этого приложения указано, что в течение действия кредитного договора размер полной стоимости кредита может увеличиваться или уменьшаться по независящим от банка причинам, в результате изменения размера платежей третьим лицам, в зависимости от конъюнктуры рынка и времени осуществления заемщиком конкретных действий. В соответствие с ч.1 ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В статье 309 ГК РФ указывается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованием закона, иных правовых актов. В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Согласно представленных расчетов суммы исковых требований по Шумаковой В.В., по кредитному договору № по состоянию на 01.10.2010 г., задолженность по основному долгу составляет 5746,41 рублей. У суда не имеется сомнений в правильности представленного расчета, ответчиком при условии состязательности процесса не представлено доказательств, опровергающих правильность представленного расчета задолженности по основному долгу. Доводы Шумаковой В.В. о том, что ею были полностью выполнены обязательства перед банком и уплачена сумма даже превышающая сумму основного долга и подлежащих уплате процентов по кредиту, указанных в п.2 приложения №1 к кредитному договору №, мировой судья правильно считает необоснованными, так как в п.3 этого приложения указано, что в течение действия кредитного договора размер полной стоимости кредита может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от времени осуществления заемщиком конкретных действий. Следовательно, учитывая, что платежный период для заемщика установлен договором с 1 по 30(31) число каждого месяца, неизбежно, размер суммы подлежащих уплате процентов, входящих в общую сумму аннуитетного платежа, рассчитываемых исходя из размера суммы остатка задолженности по кредиту, в случае уплаты аннуитетного платежа в первых числах месяца будет в итоге меньше размера суммы подлежащих уплате процентов, в случае уплаты аннуитетного платежа в конце календарного месяца. Таким образом, в п.2 приложения №1 к кредитному договору № указан минимальный размер суммы уплаченных заемщиком процентов по кредиту, рассчитанных исходя из варианта уплаты аннуитетного платежа в первое число каждого месяца. В п.3 приложения №1 к кредитному договору №, это обстоятельство было предусмотрено указанием на то, что в течение действия кредитного договора размер полной стоимости кредита может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от времени осуществления заемщиком конкретных действий. Исходя из представленных ответчиком приходных кассовых ордеров, и вкладной книжки следует, что Шумаковой В.В. производились взносы в уплату аннуитетных платежей не в начале каждого месяца, а в середине или конце месяца. Следовательно, расчет суммы подлежащих уплате процентов по кредиту, представленный истцом в исковом заявлении не может рассматриваться как нарушение банком условий договора. В соответствие с ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Истцом задолженность по процентам была рассчитана с учетом наличия у Шумаковой В.В. задолженности по основной сумме кредита, по состоянию на 1.10.2010 г. и составила 705 рублей 93 копейки. У суда не имеется сомнений в правильности представленного расчета, ответчиком при условии состязательности процесса не представлено доказательств, опровергающих правильность представленного расчета задолженности по процентам за пользование кредитом. При таких обстоятельствах мировой судья правильно пришел к выводу, что исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору № в размере суммы основного долга - 5746 рублей 41 копейки и взыскания процентов за пользование кредитом за период с 01.07.2010г. по 01.10.2010г. в сумме 705 рублей 93 копейки подлежат удовлетворению полностью. Истцом заявлены исковые требования о взыскании с ответчика штрафной неустойки за нарушение сроков уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленной за период с 02.08.201 0г. по 01.10.2010 г. в размере 1229 рублей 12 копеек. В соответствие со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В п. 8.1 Кредитного договора № предусмотрено, что в случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк вправе взыскать, помимо убытков, штрафную неустойку в размере 0,3% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Вне зависимости от размера неустойки, рассчитанной на день уплаты задолженности, минимальный размер взимаемой суммы неустойки устанавливается в размере 100 рублей РФ. По истечении 60 календарных дней со дня образования просроченной задолженности минимальный размер ежедневно начисляемой неустойки устанавливается в размере 100 рублей по кредитам в рублях РФ. Согласно представленного расчета суммы штрафной неустойки ее размер составляет 1229,12 рублей. Судом не усматриваются оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ об уменьшении неустойки в случае ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства. При таких обстоятельствах мировой судья правильно пришел к выводу, что исковые требования в части взыскания с ответчика штрафной неустойки за нарушение сроков уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленной за период с 02.08.2010 г. по 01.10.2010 г. в размере 1229 рублей 12 копеек подлежат удовлетворению полностью. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные судебные расходы, в том числе по уплате государственной пошлины, соразмерно удовлетворенным требованиям. Согласно платежного поручения №344 от 29.09.2010 г. истцом была уплачена государственная пошлина в размере 400 рублей, что соответствует размеру государственной пошлины установленной ч.1 ст. 333.19 НК РФ. Именно такая сумма правильно взыскана с ответчика в пользу истца в возмещение понесенным им судебных расходов. При таких обстоятельствах, решение мирового судьи является законным и оснований для его отмены или изменения не имеется. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 309, 310, 426, 539, 548, ГК РФ, ст. ст. 56, 98, 194-198, 320-335 ГПК РФ, суд ОПРЕДЕЛИЛ: Решение мирового судьи судебного участка № 4 города Минеральные Воды и Минераловодского района Ставропольского края от 28.11.2010 года Зиновьева Ю.С. по иску ОАО «Банк » к Шумаковой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без изменения, а апелляционную жалобу Шумаковой В.В. без удовлетворения. Определение суда обжалованию в кассационном порядке не подлежит и вступает в законную силу со дня его вынесения.
за пользование кредитом, начисленная за период с 02.08.2010 г. по 01.10.2010 г..