Мировой судья Зиновьев Ю.С. ОПРЕДЕЛЕНИЕ
26 апреля 2011 года гор. Минеральные Воды
Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:
председательствующего - судьи Соболя В.Г.,
при секретаре Саркисян А.Р.,
с участием представителя истца - ММООЗПП "Меч закона" З.М.В.., представителя ответчика Б.Д.А..,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении городского суда гражданское дело по иску Беломытцевой О.Ю. к ОАО НБТ о признании недействительным договора в части, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда,
- по апелляционной жалобе ОАО НБТ на решение мирового судьи судебного участка № 4 города Минеральные Воды и Минераловодского района от 18 февраля 2011 года о частичном удовлетворении иска, -
УСТАНОВИЛ:
Минераловодская местная общественная организация защиты прав потребителей "Меч Закона" в интересах Беломытцевой О.Ю. обратилась в суд с иском к ОАО НБТ о признании недействительным пункта договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части пункта кредитного договора в виде взыскания суммы, взыскании компенсации морального вреда, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
В обоснование заявленных требований в исковом заявлении и в судебном заседании у мирового судьи представитель общественной организации указали на то, что между Беломытцевой О.Ю. и ответчиком .............. заключен кредитный договор
.............., согласно которому сумма кредита составляет .............., срок договора
36 месяцев, процентная ставка по кредиту 17% годовых, комиссия за обслуживание 1,23% в месяц от суммы кредита, сумма первого и ежемесячного платежа .............., сумма последнего платежа ............... На имя потребителя был открыт банковский счет .............., а также оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет (.............., что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанным ответчиком, и подписано ............... Ответчик предоставляет кредит клиенту только с условием заключения договора банковского счета и открытия банковского счета на имя клиента. Данное условие прописано в заявлении клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, бланк заявления разработан ответчиком. Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, и клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги. Комиссия за расчетное обслуживание взимается за обслуживание операций по банковскому счету.
Как следует из п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и ст. 819 ГК предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимости от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, при этом ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Заключенный сторонами договор представляет собой смешанный договор, однако его положения нарушают п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", так как в нем говорится о обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги, что влечет за собой ничтожность данного договора.
Кроме того, условие кредитного договора по взиманию платы за расчетное обслуживание напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данное условие включено в текст кредитного договора банком с целью незаконного повышения платы за кредит. Ежемесячная сумма платежа по договору .............. от .............. составляет ............... С .............. истец произвела 12 платежей по .............. на общую сумму .............. При этом размер комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно составляет .............., всего за 12 месяцев была уплачена комиссия в размере ...............
2 декабря 2010 года истец обратилась с претензией к ответчику о возврате незаконно удержанной комиссии за расчетное обслуживание. Однако ответа на претензию не последовало.
Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет Беломытцевой О.Ю. моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав, Беломытцева О.Ю. вынуждена добиваться реализации своих прав путем обращения в общественное объединение потребителей, суд, была вынуждена консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывала нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на ее неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст.ст.151, 1099 ГК РФ.
Поэтому она просила:
- признать недействительным пункт 2.8 (комиссия за расчетное обслуживание) заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от .............., в котором предусмотрено ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23% от суммы кредита;
- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части пункта 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договоруаослральный вред, а самаереживаний.ть свое здоровьения в общественное объединение потребителефизических и моральных стр .............. от .............. заключенному между нею и ОАО НБТ в виде взыскания с ОАО НБТ" суммы в размере .............. в ее пользу;
- взыскать с ОАО НБТ в ее пользу компенсацию морального вреда в размере ..............,
- взыскать с ОАО НБТ" штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере .............., в том числе: .............. (50% штрафа) в бюджет; .............. (50% штрафа).
Решением мирового судьи судебного участка № 4 гор. Минеральные Воды и Минераловодского района от 18 февраля 2011 года исковые требования удовлетворены частично.
Признан недействительным п.2.8 (комиссия за расчетное обслуживание) заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договоруаослральный вред, а самаереживаний.ть свое здоровьения в общественное объединение потребителефизических и моральных стр .............. от .............. заключенному между Беломытцевой О.Ю. и ОАО НБТ" в котором предусмотрено ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23% от суммы кредита.
Применены последствия недействительности ничтожной сделки в части пункта 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договоруаослральный вред, а самаереживаний.ть свое здоровьения в общественное объединение потребителефизических и моральных стр .............. от .............., заключенному между Беломытцевой О.Ю. и ОАО НБТ с ОАО НБТ в пользу Беломытцевой О.Ю. взыскано ...............
С ОАО НБТ" в пользу Беломытцевой О.Ю. взыскана компенсация причиненного ей морального вреда в размере ...............
В удовлетворении требования о компенсации морального вреда сверх этой суммы – отказано.
С ОАО НБТ" в пользу бюджета взыскана государственная пошлина в размере .............., а также за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя взыскан штраф в размере .............., из этой суммы .............. в бюджет Минераловодского муниципального района и .............. на расчетный счет Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей "Меч закона".
Не соглашаясь с принятым решением, в апелляционной жалобе ответчик ОАО НБТ" в лице своего представителя ............... просил его отменить как незаконное и принять новое решение.
В жалобе, а в судебном заседании другой представитель ответчика Б.Д.А.. сослался на то, что судом неверно были истолкованы нормы гражданского права, регулирующие в том числе институт банковского счета. Судом не устранены нарушения законных прав ОАО НБТ", установленных стст. 309, 310, 819, 851 ГК РФ, которые являлись существенными.
Судом неверно установлено, что Банком необоснованно взимается комиссия за ведение и обслуживание текущего счета, что в представленных документах подтверждающих заключение между истцом и Банком договора смешанного типа, отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета. Сущность счетов такого вида (расчетный, текущий) определена главой 45 ГК РФ "Банковский счет", ФЗ "О банках и банковской деятельности", прочими нормативно-правовыми актами. Открытие и обслуживание текущих счетов относится к числу банковских операций, перечисленных в ст. 5 Закона №395-1 "О банках и банковской деятельности".
Открытие, закрытие, обслуживание текущего счета и взимание Банком комиссии за расчетное обслуживание ни в коей мере не ограничивает гражданских прав истца, поскольку эти действия являются банковскими услугами и операциями, осуществляемыми в рамках договора банковского счета, являющегося одним из элементов заключенного с истцом смешанного договора, и позволяют заемщику давать поручение банку о перечислении безналичным путем денежных средств третьим лицам. Об этом прямо говорит, в том числе пункт 5.3. в совокупности с подпунктом 5.3.4. подписанных истцом условий о предоставлении и обслуживании кредитов на неотложные нужды, а соответственно истцу, как потребителю, доведена информация о потребительских свойствах такого продукта как текущий счет.
Установление банком комиссии за расчетное обслуживание в договоре банковского счета/кредитном договоре не запрещено законом, кроме того, не нарушает требований статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Кроме того, расчетно-кассовое обслуживание в любой без исключения кредитной организации является платной банковской услугой и в силу п. 1 ст. 851 ГК РФ открытие банковского счета носит возмездный характер.
Судом не приняты во внимание доказательства Банка о том, что истец был надлежаще извещен обо всех существенных условиях договора. Доводы суда о том, что заявление истца распечатывалось в банке, ввиду чего истец подписывала его, не понимая, что подписывает, являются сомнительными, поскольку истец дееспособен, он действовал в отсутствии какого-либо представителя и был ознакомлен с условиями сделки, представляется, что факт наличия или отсутствия комиссии по договору является очевидным для Истца не зависимо от степени его финансовой грамотности.
Не соответствует действительности и вывод суда о том, что заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды не предусматривает внесение изменений, поскольку таких доказательств суду не предоставлено.
Не представлено суду и доказательств, подтверждающих введение истца в заблуждение относительно природы сделки, тождества или качеств ее предмета, а также о порядке оплаты, поскольку предложение о заключении договора исходило в виде заявления самим истцом.
Истец, при подписании заявления, условий предоставления и обслуживания кредитов получила полную информацию об условиях договора, подтвердив это своей подписью.
Таким образом, ознакомившись со всеми существенными условиями кредитного договора, получив кредитную карту, истец не отказалась от использования карты, активировала ее, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, получила денежные средства, погашала кредит, осознавая то, что деньги получены ею на условиях возмездности.
Автономия воли и свобода договора проявляются в различных аспектах, прежде всего, это право самостоятельно решать, вступать или нет в договор и отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора; во-вторых, право выбора сторонами при определении условий договора; в-третьих, право, выбора контрагента договора; в-четвертых, право сторон заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Банк заключил договор именно по волеизъявлению самой Беломытцевой О.Ю., без каких-либо возражений с обеих сторон.
Информация, отраженная в заявлении (оферте) от .............., условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифах ОАО НБТ по кредитам на неотложные нужды, тарифах ОАО НБТ по операциям с использованием банковских карт и в графике платежей - содержит абсолютно полные и все необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей по кредитному договору и договору банковского счета, в которыми истец ознакомлена.
Истцом не предоставлено в Банк никаких предложений об условиях данных договоров, отличных от условий, указанных истцом в заявлении (оферте) от .............., а также о других способах получения кредита.
Более того, пункт 2.1.2 "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (утвержденного Указанием ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П, и зарегистрированного в Минюсте РФ 29 сентября 1998 г. N 1619) регулирует порядок предоставления денежных средств физическим лицам. Существует как наличный (через кассу кредитора), так и безналичный порядок предоставления денежных средств физическим лицам - путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица. Однако указанное положение не обязывает Банк предоставлять денежные средства через кассу наличными денежными средствами.
В силу п. 2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (Зарегистрированного в Минюсте РФ 29 мая 2008 г. N 11772) в расчет полной стоимости кредита включаются в том числе платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту; по уплате процентов по кредиту; сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора); комиссии за выдачу кредита; комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика;
комиссии за расчетное и операционное обслуживание; комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт. Все без исключения платежи подробно изложены Банком в договорах и донесены до истца до подписания кредитного договора.
Истец Беломытцева О.Ю. надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия, решение мирового судьи оставить без изменения.
Представитель истца - ММООЗПП "Меч закона" З.М.В.. просил решение мирового судьи оставит без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
В возражениях на кассационную жалобу ММООЗПП "Меч Закона" считает решение мирового судьи законным и обоснованным.
Выяснив позицию участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность решения, суд оснований к ее удовлетворению не находит.
Судом правильно, в условиях состязательного процесса, дана оценка представленным сторонами доказательствам, определены обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, правоотношениям сторон. Материальный закон истолкован и применен верно. Существенных нарушений процессуальных норм не допущено.
Выводы суда, изложенные в решении, являются обоснованными, подтвержденными надлежащими доказательствами.
Так, .............. между Беломытцевой О.Ю. и ОАО НБТ" заключен договор кредита .............., согласно которому сумма кредита составляет .............. срок договора 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 17% годовых, комиссия за обслуживание 1,23% в месяц от суммы кредита, сумма первого и ежемесячного платежа .............. сумма последнего платежа ...............
На имя клиента был открыт банковский счет .............., а также оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет (.............., что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.
Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, составленного на стандартном бланке и подписанному .............. Беломытцевой О.Ю., она просит ОАО НБТ" заключить с нею смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет, номер которого указан в п.2.15 заявления - .............., договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которой открыть спецкартсчет, номер которого указан в п.3.3 заявления - №.............., и предоставить в пользование банковскую карту, и кредитного договора в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении.
Согласно п. 4 тарифов ОАО НБТ по продукту "Время возможностей" комиссия за расчетное обслуживание в размере 1,23% рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Согласно графику платежей по кредиту, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составляет .............. рублей.
Пунктом 2.8 договора .............. от .............., закрепленного в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусмотрено взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23% ежемесячно с полной суммы кредита, то есть с суммы ...............
Как следует из положений ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года № 2300-1.
Согласно ст. 2 Закона РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
Как указано в ст. 30 данного Закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как следует из положений п. 1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года №54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", п.2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика – физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Погашение денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.
При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.
Нормами главы 42 ГК РФ "Заём и кредит", а также главы 45 ГК РФ "Банковский счёт" предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчётного или иного счёта заёмщику и не влечёт автоматического заключения договора банковского счёта.
Согласно ст. 30 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счёта является правом, а не обязанностью граждан.
Из содержания ст. 5 данного Закона следует, что операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
Статьями 4 и 56 Федерального закона от 10 июля 2002 года №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" предписано, что Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учёта.
В соответствии с п. 5 ст. 4 данного Закона Банк России устанавливает правила проведения банковских операций, устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации.
Счёт по учёту выданных кредитов и иных размещенных средств не является банковскими счётом или счётом для отдельных видов расчётных операций. Он служит для отражения возникновения и погашения задолженности заёмщика перед кредитной организацией по кредиту и является счётом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счёте является императивно установленной обязанностью банка по ведению бухгалтерского учёта размещённых денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Таким образом, ведение ссудного счёта – обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.
При таком положении по кредитному договору банк обязан выдать денежные средства заемщику и открыть счет для их учета.
Таким образом, ссудный счёт служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданным ссудам, используется как способ бухгалтерского учёта денежных средств и материальных ценностей, и не является счётом в смысле договора банковского счёта.
Соответственно действия банка по ведению ссудного счёта нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Исходя из вышеуказанного следует, что законодательством предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику. Заключение договора кредита (глава 42 ГК РФ) не влечет автоматического заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ); более того, как было указано выше согласно стст. 29 и 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
А поскольку ведение ссудных счетов заемщиком представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями законодательства, соответственно взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту) незаконно.
На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Как следует из материалов дела, Беломытцева О.Ю. обратилась к ответчику с заявлением на выдачу потребительского кредита на неотложные нужды.
Данное заявление исполнено на типовом бланке, разработанном ОАО НБТ и является согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой, которую Банк акцептировал.
Оценивая заявление Беломытцевой О.Ю. от .............. на получение кредита (оферту) и учитывая то, что его форма разработана банком, является типовым и единым документом, то возможность получения как кредита на неотложные нужды безусловно поставлена в зависимость от обязательного приобретения дополнительных платных услуг в виде банковского счета.
То есть из условий заключенного между сторонами .............. кредитного договора, а также из Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды прямо следует, что без открытия и ведения счета, кредит гражданам не предоставляется, т.е. приобретение одной услуги (кредита) обусловлено обязательным приобретением другой услуги (открытие и ведение банкового счета, плата за расчетное обслуживание).
Между тем, договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами Гражданского кодекса РФ. Предоставление кредита в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента не превращает договор банковского счета в форму оказания услуги по предоставлению кредита.
Ссылка Банка на принцип свободы договора не может быть принята во внимание, поскольку договор в любом случае и при любом способе его заключения должен соответствовать требованиям закона, а потому эти обстоятельства не имеют значения для оценки законности положений договора.
Кроме того, ответчиком не представлено доказательств того, что при заключении кредитного договора Беломытцева О.Ю. была поставлена в известность о том, что заключение являющегося составной частью этой сделки договора банковского (текущего) счета, является ее правом, а не обязанностью.
Банком также не представлено доказательств и того, что истцу разъяснялось право на заключение кредитного договора на иных условиях, то есть без открытия банковского счета.
Кроме того, суд учитывает и то, что в нарушение требований стст. 8 и 10 Закона "О защите прав потребителей" в представленных документах, подтверждающих заключение кредитного договора смешанного типа №61-010696 от 25 ноября 2009 года отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета, условия которого закреплены в главе 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Вместе с этим, в силу ст. 12 Закона необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги.
Таким образом, в нарушение требований стст. 8 и 10 Закона "О защите прав потребителей" в договоре (Общих условиях) отсутствуют какие-либо сведения о содержании данных услуг и их потребительских свойствах, которые бы обуславливали необходимость их оплаты в указанных размерах.
Как следует из содержания договорааослральный вред, а самаереживаний.ть свое здоровьения в общественное объединение потребителефизических и моральных .............. от .............., закрепленного в заявлении клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, бланк которого разрабатывается банком, и тарифов ОАО НБТ по продукту "Время возможностей", ОАО НБТ предоставляет кредит клиентам с условием заключения договора банковского счета и открытием банковского счета на имя клиента. Деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги, и через банкомат вносит деньги в погашение кредита. Комиссия за расчетное обслуживание взимается за обслуживание операций по банковскому счету.
Как указано в п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.
Пунктом 2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны – гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства сторон.
Указанный запрет является императивным и его нарушение в виде заключения договора банковского счёта, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечёт за собой ничтожность данного договора (п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ).
То обстоятельство, что заёмщик добровольно согласился на заключение договора банковского счёта, поскольку императивный запрет не допускает его обход взаимным волеизъявлением коммерческой организации и потребителя, значения не имеет.
Не предусматривает закон и возможность преодоления соглашением сторон недействительности (ничтожности) договора.
Как следует из положений п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Поскольку данное требование ОАО НБТ" не соблюдено, включение указанных условий в типовой кредитный договор является неправомерным в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Исходя из вышеуказанного следует, что фактически у потребителя возможности выбора не имелось и для получения кредита он обязан был уплачивать ему комиссионные услуги, которые и являются предметом настоящего спора.
По мнению суда, само по себе открытие банковского счета не влечет автоматического нарушения прав заемщика, так как данный счет является балансовым счетом банка и служит для учета денежных средств, предоставленных в кредит.
Суд полагает, что права заемщика нарушаются конкретными условиями договора –
п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору, в котором предусмотрено ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 1, 23% от суммы кредита, поскольку этим нарушаются требования нормативно-правовых актов, указанных ранее, а также п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по договору банковского кредита обязуется предоставить денежные средства, а заемщик обязан возвратить кредит с уплатой за нему процентов. В этой норме не предусмотрено совершение банком каких-либо иных дополнительных действий по выдаче и обслуживанию кредита, которые обязан был бы оплачивать заемщик.
При таком положении по кредитному договору банк обязан выдать денежные средства заемщику и открыть счет для их учета.
Фактические действия банка по обналичиванию кредита и его обслуживанию (ведение операций по его учету) и составляют весь объем операций по выдаче кредита, а потому дополнительная (т.е. двойная) их оплата не соответствует положениям ст. 37 Закона "О защите прав потребителей", согласно которой потребитель обязан оплатить только оказанные им услуги, в которых он нуждался.
Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что мировым судьей правильно определены характер правоотношений сторон и юридически значимые обстоятельства, в условиях состязательного процесса дана правильная оценка представленным сторонами доказательствам, правильно применен материальный закон, существенных нарушений процессуальных норм, влекущих отмену решения, не допущено.
Таким образом, оспариваемое решение является законным и обоснованным. Предусмотренных стст. 362-364 ГПК РФ оснований для его отмены или изменения
в апелляционном порядке не имеется.
Поэтому жалоба ответчика как необоснованная удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь стст. 327-329 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Решение мирового судьи судебного участка судебного участка № 4 Минераловодского района от 18 февраля 20011 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ОАО НБТ" – без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня его вынесения.
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ