АПЕЛЛЯЦИОННОЕ

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

__________________________________________________________________________________

«25 » июля 2011 года г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Чебанной О.М.

при секретаре Михайленко Е.И.

с участием представителя истца Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» Сафонова Е.Ю. по доверенности .../г от ..., представителя ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» Битус Д.А., по доверенности ...,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» Битус Д.А. на решение мирового судьи судебного участка ... г. Минеральные Воды и Минераловодского района от ... по гражданскому делу по иску Мирзоева К.В. к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительным п. ... кредитного договора ... от ..., признании недействительным п. ... кредитного договора ... от ..., применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. ... кредитного договора ... от ... в виде взыскания денежной суммы, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. ... кредитного договора ... от ..., в виде взыскания денежной суммы, признании недействительным п. ... кредитного договора ... от ..., применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. ... кредитного договора ... от ... в виде взыскания денежной суммы, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Мирзоев К.В. обратился в суд с иском к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительным п. ... кредитного договора ... от ..., признании недействительным п. ... кредитного договора ... от ..., применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. ... кредитного договора ... от ... в виде взыскания денежной суммы, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. ... кредитного договора ... от ..., в виде взыскания денежной суммы, признании недействительным п. ... кредитного договора ... от ..., применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. ... кредитного договора ... от ... в виде взыскания денежной суммы, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Решением мирового судьи судебного участка ... г. Минеральные Воды и Минераловодского района от ... исковые требования были удовлетворены признаны недействительными п. ... (комиссия за расчетное обслуживание), п. ... (взимание единовременной комиссии за зачисление кредитных средств) кредитного договора ... от ...,. п. ... (комиссия за обслуживание на срок действия кредитных каникул) кредитного договора ... от ...; применены последствия недействительности ничтожной сделки в части, указных пунктов кредитных договоров и взыскано в пользу Мирзоева К.В. с ОАО НБ «ТРАСТ» денежные сумы в размере 31657 рублей 89 копеек, 1900 рублей, 1780 рублей 50 копеек. С ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца была взыскана компенсация за причиненный моральный вред в размере 5000 рублей, в пользу бюджета РФ взыскана государственная пошлина в размере 2749 руб. 73 коп., взыскан штраф с ОАО НБ «ТРАСТ» в равных долях в бюджет Минераловодского муниципального района и Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч закона» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 20169 руб. 19 коп.

Представителем ответчика НБ «ТРАСТ» Битус Д.А., по доверенности, в связи с несогласием с решением мирового судьи подана апелляционная жалоба.

В судебном заседании представитель ответчика НБ «ТРАСТ» Битус Д.А. считает, что мировым судьей в решении от ... неправильно применены нормы материального права и процессуального права, неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, при исследовании доказательств неверно истолкованы нормы гражданского права, регулирующие в том числе институт банковского счета. В обоснование вынесения мировым судьей незаконного решения пояснил, что НБ «ТРАСТ» представлены доказательства того, что истцу была представлена в полном объеме информация об основных потребительских свойствах услуги- банковский (текущий) счет, её цена, свойства и цена представляемого кредита.

Открытие и обслуживание текущих счетов относится к числу банковских операций, перечисленных в ст. 5 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Банковские операции по текущему счету и взимание банком комиссии за расчетное обслуживание не ограничивает гражданские права истца. Данные действия являются банковскими услугами и операциями, осуществляемыми в рамках смешанного договора, одним из элементов которого является договор банковского счета, заключенного с истцом, позволяет истцу давать поручение банку о перечислении безналичным путем денежных средств третьим лицам.

До истца была доведена информация о потребительских свойствах такого продукта, как текущий счет.

В заявлении о предоставлении кредита содержатся сведения о том, что истец понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты, о заключении договора являются действия кредитора по открытию истцу счета и СКС, истец понимал и дал свое согласие, что тарифы, тарифы по карте, Условия и График платежей являются неотъемлемой частью заявлении и договора.

Банк при заключении кредитных договоров ... от ..., ... от ... с истцом действовал в рамках закона.

В законе прямо установлена возможность взимания комиссий за расчетно-кассовое обслуживание.

Банком обо всех платежах по кредиту подробно изложил в договорах от ..., ... и донесены до истца до заключения кредитного договора.

Мирзоев К.В. перед подписанием договоров имел полную возможность ознакомиться с условиями договора и при желании мог закрыть, указанные в договорах счета, а ежемесячные платежи оплачивать наличными через отделения банка.

Кроме того банком представлены доказательства того, что истец вправе и имеет возможность заключить договор без открытия текущего (расчетного) счета. Согласно заявлению клиента договором ... от ... не предусмотрено открытие текущего счета.

Заявление подается и оформляется после консультации с менеджером. Форма бланка заявления на предоставление кредита типовая.

Мирзоев К.В. мог обратиться в банк и расторгнуть договор об открытии текущего (расчетного) счета.

Просит решение мирового судьи судебного участка ... г. Минеральные Воды и Минераловодского района от ... отменить и принять новое решение.

Истец Мирзоев К.В., будучи извещен надлежащим образом о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, просит апелляционную жалобу не удовлетворять, решение мирового судьи от ... оставить без изменения. Суд, с учетом мнения сторон, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца Мирзоева К.В.

В судебном заседании представитель истца Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» Сафонов Е.Ю. по доверенности, просил отказать в удовлетворении апелляционной жалобы, а решение мирового судьи от ... оставить без изменения, пояснил, что истец при заключении договоров на получение кредита поставлен банком в зависимость от указанных в договоре условиях для его заключения, что противоречит ст. 16 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Услуга банка как банковский (текущий) счет была навязана Мирзоеву К.В., он не мог знать, что кредит может быть выдан банком и без открытия данного счета.

В возражении поданном на апелляционную жалобу указал, что решение мирового судьи вынесено законно и обоснованно, сомнений в законности не вызывает, мировым судьей правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применены нормы материального и процессуального права.

Правильность вынесенного мировым судьей решения по делу проверена судом апелляционной инстанции в соответствии со ст.ст. 327-330 ГПК РФ.

Заслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд апелляционной инстанции установил следующее.

... между истцом и ответчиком было подписано заявление на предоставление кредита на неотложные нужды и заключен договор ... на сумму кредита 141900 рублей, сроком на 60 месяцев, под 17 % годовых комиссия за расчетное обслуживание 0,97% в месяц от суммы кредита, сумма первого и ежемесячного платежа составляет 4903 руб. 43 коп., сумма последнего платежа 4902 руб. 10 коп. На имя истца был открыт банковский счет ..., комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1900 рублей, оформлена банковская карта и спецкартсчет ..., что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, тарифами ОАО НБ «ТРАСТ» по продукту «Радости жизни с 3д до 60 м 17+0,97v 1.0» графиком платежей по кредиту.

Согласно п. ... тарифов ОАО НБ «ТРАСТ» по продукту «Радости жизни с 3д до 60м+0,97v1.0.» (кредит на неотложные нужды для открытого рынка) от ... комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,97 % рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание счета применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности клиентом. Согласно трафика платежей по кредиту ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составляет 1376 руб. 43 коп. П. ... тарифов предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1900 рублей, которая взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора.

В силу объективных причин у истца перед банком возникла задолженность, которая составила 118699 руб. 87 коп.

В целях погашения указанной задолженности между истцом и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен договор ... от ..., сумма кредита составляет 118699 руб. 87 коп, срок пользования кредитом 36 месяцев, срок действия кредитных каникул 3 месяца, под 12 % годовых, комиссия за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул 0,50 % в месяц от суммы кредита, сумма первого ежемесячного платежа на срок действия кредитных каникул 593, 50 руб., сумма ежемесячного платежа ( после окончания срока действия кредитных каникул) 4348 руб. 46 коп., сумма последнего платежа 4362 руб. 77 коп., на имя потребителя был открыт банковский счет ..., а также оформлена банковская карта и открыт спецкарт ..., что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, тарифами ОАО НБ «ТРАСТ» по продукту «Сезонный», графиком платежей по кредиту.

Согласно п. 3.1 тарифов ОАО НБ «ТРАСТ» по продукту «Сезонный» от ... комиссия за расчетное обслуживание в период действия кредитных каникул в размере 0,50 % рассчитывается от суммы, зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа, в течение срока действия кредитных каникул. Согласно графика платежей по кредиту ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в период действия кредитных каникул составляет 593 руб. 50 коп.

Истец просит признать недействтиельным п. ... кредитного договора ... от ..., применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. ... кредитного договора ... от ... в виде взыскания с ОАО НБ «ТРАСТ» суммы в размере 31657 руб. 89 коп., в части п. ... кредитного договора ... от ... в виде взыскания с ОАО НБ «ТРАСТ» суммы в размере 1900 руб. 00 коп., признать недействительным п. ... кредитного договора ... от ..., применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. ... кредитного договора ... от ... с ОАО НБ «ТРАСТ» суммы в размере 1780 руб. 50 коп.

Истец через банкомат получил по договору ... от ... денежные средства в сумме 141900 рублей, при этом была списана комиссия за зачисление денежных средств на счет в размере 1900 рублей. Ежемесячная сумма платежа по данному договору составляла 4903 руб. 43 коп. С ... по ... истец произвел 23 платежа на общую сумму 115321 руб. 86 коп. Размер комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно составлял 1376 руб. 43 коп., всего за 23 месяца была уплачена комиссия размере 31657 руб. 89 коп.

По договору ... от ... ежемесячная сумма на период действия кредитных каникул составляет 593 руб. 50 коп. С ... по ... истец произвел 3 платежа на общую сумму 1800 руб. Размер комиссии за расчетное обслуживания на срок действия кредитных каникул ежемесячно составлял 593 руб. 50 коп., всего за 3 месяца истцом была уплачена комиссия сумме 1780 руб. 50 коп.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно ч. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Кредитные договоры, заключенные между истцом и ответчиком никем не оспорены, имеют юридическую силу.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как усматривается из ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», гл. гл. 42, 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия ссудного (текущего) счета и не влечет автоматического его обязательства по оплате услуг по обслуживанию ссудного (текущего) счета.

Открытие банковского счета в силу ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью банка.

Счета, открываемые банком для учета операций, проводимых по воле своих клиентов, являются одновременно счетами бухгалтерского учета самого банка, на которых он обязан отражать все операции со своим имуществом и обязательствами.

Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды составлены на стандартных бланках, разработанных ответчиком, подписаны соответственно ... и ...

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды указано, что заключается смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета, договора спецкартсчета и кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Заключенный сторонами договор представляет собой смешанный договор, что нашло свое отражение в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, так как в нем стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в погашение кредита, процентов и комиссий.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Выдача банком кредита в заявлении на предоставление кредита на неотложные нужды обусловлена обязательным заключением договора банковского счета и открытия банковского счета на имя клиента, что нарушает требования п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", что влечет за собой ничтожность данного договора в силу положений ст. 168 ГК РФ и п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающего, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Доводы представителя ответчика, указанные в апелляционной жалобе, что информация об основных потребительских свойствах услуги- банковский (текущий) счет, её цена, свойства и цена представляемого кредита представлена в полном объеме, что истец сам добровольно согласился на заключение договора банковского счета суд находит несостоятельными.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Заключение договор банковского счета является навязанным истцу, в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ... и от ... отсутствует информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета, условия которого закреплены в гл. 45 ГК РФ.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом условия договора, противоречащие действующему законодательству, должны признаваться недействительными.

Истцом также было заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, которое мировым судьей было удовлетворено и признано судом апелляционной инстанции также обоснованным, поскольку истцу, действительно, были причинены нравственные страдания, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, мировой судья и суд второй инстанции считает соразмерной указанную ( заявленную в требовании ) компенсацию.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В ст. 15 Закона РФ от 07.02.199 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом апелляционной инстанции установлено, что мировым судьей правильно применены нормы процессуального и материального права, дана полная оценка всем доказательствам, представленных истцом и ответчиком, а также правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения данного гражданского дела.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В соответствии со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В ст.56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Требования истца, заявленные в иске, судом удовлетворены обоснованно.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, издержки, предусмотренные ст. 103 ГПК РФ, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, не противоречат ст. 98 п.1 ГПК РФ, суд считает взысканными мировым судьей по решению с ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу бюджета РФ государственную пошлину в размере 2749 руб. 73 коп. обоснованными, как и удовлетворение требования истца о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 20169 руб. 19 коп., в равных долях в бюджет Минераловодского муниципального района и Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч закона».

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Мировым судьей было вынесено законное и обоснованное решение, которое следует оставить без изменения, а жалобу представителя ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» Битус Д.А.– без удовлетворения. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения мирового судьи, нет.

Руководствуясь ст. ст. 320-335 ГПК РФ, судья,

О П Р Е Д Е Л И Л :

Решение мирового судьи судебного участка ... г. Минеральные Воды от ... по гражданскому делу по иску Мирзоева К.В. к ОАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительным п. ... кредитного договора ... от ..., признании недействительным п. ... кредитного договора ... от ..., применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. ... кредитного договора ... от ... в виде взыскания денежной суммы, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. ... кредитного договора ... от ..., в виде взыскания денежной суммы, признании недействительным п. ... кредитного договора ... от ..., применении последствий недействительности ничтожной сделки в части п. ... кредитного договора ... от ... в виде взыскания денежной суммы, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя- оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» Битус Д.А. - без удовлетворения.

Определение обжалованию в кассационном порядке не подлежит и вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий