ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ...

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 ноября 2010 года г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Чебанной О.М.,

при секретаре Михайленко Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-банк» к Молодец У.А. о взыскании денежных средств по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Альфа-банк» (далее Банк) обратился в суд с иском к Молодец У.А. о взыскании задолженности, указывая, что 30.10.2007 года между ОАО «Альфа- банк» и Молодец У.А. в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение ... о кредитовании на получение Потребительской карты. Во исполнение указанного соглашения, Банк перечислил денежные средства заемщику Молодец У.А. в размере 68500 рублей. А именно ответчику Молодец У.А. была направлена заполненная форма Кредитного предложения с данными клиента, и потребительская карта. Предложение Банка вступить в договорные отношения на условиях указанных в указанном документе Молодец У.А. приняла, активировав карту и воспользовавшись денежными средствами, находящимися на счете карты.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «Альфа-банк» (далее Общие условия), сумма кредитования составила 68500 рублей, проценты за пользование кредитом - 19,9% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 30 числа каждого месяца в размере платежа не менее 5 % от суммы задолженности по основному долгу, но не менее 320 рублей на начало платежного периода.

В настоящее время Молодец У.А. взятые на себя обязательства не выполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В соответствии с п.п. ... Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 0.5% годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей. Кроме того, при нарушении срока уплаты Несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60 % годовых от суммы неисполненного обязательства.

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании просроченной задолженности в размере 52974 рубля 04 копейки, а именно:

- просроченный основной долг 48348 рублей 78 копеек,

- комиссия за обслуживание счета 4625 рублей 26 копеек.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований Закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В связи с чем, ОАО «Альфа-банк» просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка и взыскать с Молодец У.А. 52974 рубля 04 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1789 рублей 22 копей.

В судебном заседании 29.10.2010 года, ответчица Молодец У.А. иск не признала, подтвердив, что ей действительно почтой пришло Кредитное предложение ОАО «Альфа - банк» в котором ей было предложено воспользоваться картой VISA «Альфа-банка» с кредитным лимитом на карте. По уточнению всех условий и порядка открытия счета был указан телефон центра, куда она позвонила. По телефону ей пояснили, что, со всеми условиями и тарифами она может ознакомиться на сайте Банка, в случае если она согласится с условиями кредитования, на карту будет перечислено 68500 рублей. И для активации карты необходимо сообщить свои данные, кодовое слово, и т.п.

Так же подтвердила, что карту активировала, с условиями кредитования была согласна. Картой пользовалась активно, пояснив, что иные лица доступ к карте иметь не могли. Однако, сумма, которую взыскивает Банк, не соответствует действительности, так как она уже погасила весь кредит, и даже более того, переплатила по кредиту, так как брала 68500 рублей, а погасила около 95 тысяч рублей. Суммы, указанные в распечатке операций по счету, которые представил Банк, не правильные, так как она не пользовалась картой в дни, указанные в распечатке.

Однако доказательств, в подтверждение своих утверждений она представить не может и не намерена, так как во всем, по её мнению, должен разобраться суд.

Так же отказалась представить какие-либо доказательства, подтверждающие погашение кредита, и доказательства того, что она не пользовалась картой в те дни, которые указаны в распечатке состояния счета.

В дальнейшем ответчица Молодец У.А., будучи уведомлена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание трижды не явилась, не сообщив суду о причинах неявки. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчицы Молодец У.А. в порядке заочного производства.

Суд, выслушав пояснения истицы, исследовав материалы дела, считает заявленные ОАО «Альфа-Банк»» требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

ОАО «Альфа- Банк» по кредитному соглашению ... предоставил Молодец У.А. кредит путем перечисления на банковскую карту 68500 рублей. Соглашение между сторонами о кредитовании было достигнуто в следующем порядке.

Банк направил Молодец У.А. предложение об открытии карты VISA c кредитным лимитом, в котором разъяснены основные условия кредитования, и даны телефоны Центра обслуживания, указан адрес сайта, где можно подробно ознакомиться со всеми условиями открытия счета и кредитования. Карта прилагалась к кредитному предложению. Активация карты могла произвестись либо по телефону, указанному в письме, либо лично клиентом в офисе Банка, что подтверждено приобщенными к материалам дела кредитным предложением и письмом Банка, направленными Молодец У.А. почтой.

Молодец У.А., получив данное предложение, воспользовалась услугами ОАО «Альфа-Банк» и активировала банковскую карту, подтвердив свое согласие на предложенные ей условия.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом, договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Таким образом, правоотношения между Банком и Молодец У.А. возникли в офертно-акцептной форме.

Согласно п.п. .... Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «Альфа-Банк», в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов начисляется неустойка в размере 0.5% за каждый день просрочки от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности, начисляется штраф в размере 600 рублей. При нарушении срока уплаты Несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства.

Таким образом, на момент обращения Банка в суд, у Молодец У.А. образовалась задолженность в размере 52974 рубля 04 копейки, из них просроченный основной долг составляет 48348 рублей 78 копеек, комиссия за обслуживание счета 4625 рублей 26 копеек.

Как следует из расчета задолженности, представленной истцом, сумма установленного кредитного лимита составила 68500 рублей, сумма использованного Молодец У.А. кредитного лимита составила 95 734 рубля 28 копеек.

С учетом всех начисленных процентов, неустоек за несвоевременное погашение кредита и процентов, комиссии за ведение счета, общий долг Молодец У.А. перед Банком составил 147420 рублей 63 копейки.

Однако, Молодец У.А. действительно производила погашения кредита, что подтверждено представленным расчетом задолженности. Общая сумма, уплаченная ответчицей по факту составила 94446 рублей 59 копеек.

Следовательно, сумма оставшейся задолженности Молодец У.А. перед Банком составляет 52974 рубля 04 копейки.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований Закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 408 ГК РФ обязательства прекращаются его исполнением. Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, сроку, способу исполнения.

В судебном заседании достоверно установлено, что Молодец У.А. согласившись на услуги Банка на предложенных условиях, в одностороннем порядке уклонилась от исполнения взятых на себя обязательств.

Доводы Молодец У.А. о том, что она уже давно погасила кредит, и соответственно исполнила перед Банком все обязательства, так как фактически брала в Банке сумму 68500 рублей, а возвратила намного больше, суд считает несостоятельными, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 29 Закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального Закона № 395-1 от 02.12.1990 г. ( в ред. 23.07.2010г.) «О банках и банковской деятельности» к банковским операциях относится размещение, указанных в п. 1 настоящей статьи, привлеченных средств от своего имени и за свой счет, что в соответствии с Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П от 31.08.1998 г., и является выдачей кредита.

В соответствии со ст. 30 Закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» установлено, что «отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В случаях, когда в договоре займа или в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Согласно ст. 819 ГК РФ при заключении кредитного договора субъектами данного состава отношений являются – банк- кредитор и заемщик, предметом договора – предоставление банком денежных средств (кредита) заемщику и исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по уплате процентов за пользование кредитом.

Таким образом, Молодец У.А., согласившись на все условия Банка, активировала карту, приняв на себя обязательства как по возвращению основного кредита, так и процентов, неустоек, штрафных начислений, в случае несоблюдения условий договора.

Кроме того, Банк не предлагал Молодец У.А. беспроцентный кредит, в связи с чем сумма, подлежащая возврату ответчиком, всегда будет больше суммы предоставленного кредита, что не противоречит действующему законодательству.

Более того, как следует из справки по кредитной карте, Молодец У.А. превысила допустимый лимит и использовала 95 734 рубля 28 копеек, продолжая снимать с карты денежные средства.

Ответчицей неоднократно были нарушены сроки возврата кредита и процентов за пользование кредитом, что явилось основанием для начисления штрафных процентов и увеличения суммы общей задолженности, и подтверждается справкой по кредитной карте Молодец У.А. по кредитному договору ..., приобщенного к материалам дела.

Расчет суммы основного долга по кредитному договору в сумме 48348 рублей 78 копеек, судом проверен и содержит полную информацию по срокам и размерам ежемесячных платежей, штрафных санкций и выплат, производимых должником в счет погашения долга.

Расчет задолженности по кредитному договору был произведен на основании и в соответствии с требованиями, предусмотренными Положением Центрального Банка ОФ от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета», в нем отражены все суммы, поступившие на счет, с указанием, когда поступили и как распределялись на гашение основного долга и процентов по кредиту. К расчету также была приложена история погашений по кредитному договору с подробным отражением всех сумм, поступивших на счет, с указанием точной даты поступления.

Так же суд считает обоснованной сумму комиссии за обслуживание текущего счета Молодец У.А. в размере 4 625 рублей 26 копеек, так как право банка взимать комиссии за операции предусмотрено положениями Закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности».

Включение в кредитный договор условия об уплате комиссии за выдачу кредита соответствует действующему законодательству РФ.

В п. 2 ст. 1 ГК РФ установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны заключении договора.

Ответчица Молодец У.А. добровольно заключила кредитный договор, предварительно имея возможность, и, соответственно ознакомившись со всеми его условиями, знала полную сумму всех расходов по возврату кредита (проценты и комиссия), полностью согласилась с предложенными ей условиями кредитования, и в случае несогласия могла отказаться от заключения соглашения, не активировав карту.

При этом с 2007 года Молодец У.А. по вопросам изменения условий договора, (начисления процентов, штрафных платежей, начисления комиссии за обслуживание счета) в случае нарушения её прав, в Банк не обращалась. Продолжая активно пользоваться картой и имея полную информацию о состоянии счета, ответчица не предъявляла Банку претензий по поводу неисполнения или ненадлежащего исполнения Банком взятых на себя обязательств, либо необоснованного списания с её счета денежных средств.

В условиях состязательности процесса, предусмотренного ст. 56 ГПК РФ, по мнению суда, истец надлежащим образом обосновал те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований. Ответчица Молодец У.А. отказалась предоставлять какие-либо доказательства суду, в подтверждение своих утверждений. Соответственно суд вынужден принимать решение на основании доказательств представленных истцом.

Таким образом, суд находит требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в размере 52 974 рубля 04 копейки, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно имеющегося в деле платежного поручения ... от ... истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере 1 789 рублей 22 копейки.

Следовательно, требования истца об отнесении на ответчика, понесенных истцом, судебных расходов в сумме 1 789 рублей 22 копейки по оплате госпошлины при обращении с иском в суд, не противоречат п.1 ст. 98 ГПК РФ, поэтому суд считает возможным удовлетворить данные требования в полном объеме, взыскав сумму судебных расходов, понесенных истцом, с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 98, 194-199 ГПК РФ, ст.ст. 1,8, 309, 310, 329, 361, 362, 363, 395, 421, 819, 820, п.2 ст. 811 ГК РФ, ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности»,

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Молодец У.А. о взыскании суммы задолженности – удовлетворить.

Взыскать с Молодец У.А., ... года рождения, проживающей по адресу: ... пользу ОАО «Альфа-Банк»» :

- сумму задолженности 52 974 рубля 04 коп. (пятьдесят две тысячи девятьсот семьдесят четыре рубля 04 копейки).

- расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 789 рублей 22 копейки (одна тысяча семьсот восемьдесят девять рублей 22 копейки)).

Ответчица вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене данного решения в течение семи дней.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение десяти дней путем подачи жалобы в Минераловодский городской суд.

Судья - ...

...

...