Именем Российской Федерации

10 декабря 2010 года г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края,

в составе:

Председательствующего судьи Дергаусовой И.Е.,

при секретаре Сушковой О.А.,

с участием истца Кочнева И.Н., представителей ММООЗПП МЗ по доверенности Захарова М.В. и Мнацаканян А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ММООЗПП МЗ в интересах Кочнева И.Н. к ОАО НБ «..............» о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части пункта кредитного договора в виде взыскания суммы, взыскании денежной суммы, взыскании компенсации морального вреда, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ММООЗПП МЗ в интересах Кочнева И.Н. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «..............» о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части пункта кредитного договора в виде взыскания суммы, взыскании денежной суммы полученной вследствие неосновательного обогащения, взыскании компенсации морального вреда, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование исковых требований в исковом заявлении указано, что в ММООЗПП МЗ обратился Кочнев И.Н. с просьбой защитить его права в судебном порядке в связи со следующими обстоятельствами.

--------------- года между истцом и ОАО НБ «..............» был заключен кредитный договор №, согласно которому сумма кредита составляет .............. рублей, срок договора 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 12,90% годовых, комиссия за расчетное обслуживание 0,99% в месяц от суммы кредита, сумма первого и ежемесячного платежа .............. рублей, сумма последнего платежа .............. рублей, на имя потребителя был открыт банковский счет №, а также оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет № №, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно п. 5 тарифов ОАО НБ «..............» по продукту «Большие планы с 3д до 60м 12,9+0,99» комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99% рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание счета применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности клиентом. Согласно графика платежей по кредиту ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составляет .............. рублей. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанным ответчиком, и подписано --------------- года. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет Кочневу И.Н., моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав. Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" и ст.ст. 151, 1099 ГК РФ устанавливаются обязанность ответчика компенсировать Кочневу И.Н. причиненный моральный вред. Виновными действиями (бездействием) ответчика Кочневу И.Н. и его семье причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые он и его семья были вынуждены претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей Кочнев И.Н. вынужден добиваться реализации своих прав путем обращения в общественное объединение потребителей, суд, был вынужден консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывал нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и

посягательством на его неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст.ст. 151, 1099 ГК РФ. Все вышеизложенное указывает на то, что Кочневу И.Н. был причинен моральный вред, а сам он перенес нравственные страдания. Просит суд применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору № № от --------------- года, заключенного между Кочневым И.Н. и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере .............. рубля в пользу Кочнева И.Н.. Взыскать с ответчика в пользу Кочнева И.Н. компенсацию морального вреда в размере .............. рублей. Взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере .............. рублей, в том числе: .............. рубля (50% штрафа) в бюджет; .............. рубля (50% штрафа) перечислить на расчетный счет ММООЗПП МЗ № в доп. офисе ...............

В судебном заседании представители ММООЗПП МЗ по доверенности Захаров М.В. и Мнацаканян А.В. просили удовлетворить исковые требования, заявленные истцом и поддержали доводы, изложенные в исковом заявлении.

Истец Кочнев И.Н. поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении и просил удовлетворить исковые требования.

Ответчик ОАО НБ«..............» не явился в судебное заседание, хотя был надлежащим образом уведомлен о времени рассмотрения дела, что подтверждается распиской, имеющейся в материалах дела, но согласно ранее представленного в суд возражения, ответчик не признает исковые требования, заявленные истцом по следующим основаниям. Как видно из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от --------------- Кочнев И.Н. обратился в НБ «..............» (ОАО) с заявлением на заключения с ним: а), договора об открытии банковского счета (текущего счета) номер которого указан в пункте 2.11 заявления; б), договора об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставления в пользование банковской карты; в), кредитного договора. НБ «..............» (ОАО) акцептировал сделанную Кочневым И.Н. оферту, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв истцу счет № и предоставив Кочневу возможность получения кредита общим лимитом в размере .............. рублей. НБ «..............» (ОАО) была предоставлена Кочневу И.Н.вся необходимая информация об условиях кредитах, договоров банковского счета и действующих тарифах. В заявлении содержатся сведения о том, что клиент понимает и соглашается с тем, что составной и неотъемлемой частью кредитного договора и договоров об открытии банковских счетов (текущего счета) и спецкартсчета (СКС), являются: Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы НБ ".............." (ОАО) по кредитам на неотложные нужды; тарифы НБ ".............." (ОАО) по операциям с использованием банковских карт; график платежей. Кочнев И.Н., указал в заявлении, что «я понимаю и соглашаюсь с тем, что акцептом моей оферты о заключении Договора является действие Кредитора по открытию мне Счета и СКС» (стр.2 Заявления Кочнева И.Н.), с которыми он ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает, что подтверждено собственноручной подписью Кочнева И.Н. под каждым листом заявления, условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифов и графика платежей. Таким образом, договор был заключен путем принятия (акцепта) НБ «..............» (ОАО) согласно ст.ст.434,438 ГК РФ предложений клиента (оферты), изложенных в заявлении, что соответствует нормам ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Автономия воли и свобода договора проявляются в различных аспектах, прежде всего, это право самостоятельно решать, вступать или нет в договор и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора; во-вторых, право выбора сторонами при определении условий договора; в-третьих, право, выбора контрагента договора; в-четвертых, право сторон заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Таким образом, НБ «..............» (ОАО) в соответствии с перечисленными нормами, заключил договор именно по заявлению самого Кочнева И.Н., без каких либо возражений со своей стороны. Информация, отраженная в заявлении (оферте) от ---------------., условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифах НБ «..............» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, тарифах НБ «..............» (ОАО) по операциям с использованием банковских карт и в графике платежей - содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей по договору банковского счета и кредитному договору. Факт ознакомления с данными условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифами НБ «..............» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, тарифами НБ «..............» (ОАО) по операциям с использованием банковских карт и графиком платежей подтверждается подписью Кочнева И.Н., и не оспаривается в поданном последним заявлении в суд. При подачи в Банк заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ---------------. и заключении договоров банковских счетов и кредитного договора Кочневым И.Н. не предоставлено в Банк никаких предложений об условиях данных договоров, отличных от условий, указанных истцом в заявлении (оферте) от ---------------., а также о других способов получения кредита (например наличными денежными средствами в кассе банка), от которых Кочнев И.Н. отказался. В настоящий момент, установление банком комиссии за расчетное обслуживание в договоре банковского счета/кредитном договоре не запрещено ни одним федеральным законом, кроме того, не нарушает требований статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Более того, пункт 2.1.2 "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (утвержденного Указом ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П, и зарегистрированного в Минюсте РФ 29 сентября 1998 г. N 1619) прямо предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам, в том числе в безналичном порядке - путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица. В силу п. 2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (Зарегистрированного в Минюсте РФ 29 мая 2008 г. N 11772) в расчет полной стоимости кредита включаются в том числе платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту; по уплате процентов по кредиту; сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора); комиссии за выдачу кредита; комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора); комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт. Таким образом, открытие Кочневу И.Н, банковского счета, и взимание НБ «..............» (ОАО) комиссии за расчетное обслуживание, не ограничивает гражданских прав истца, поскольку данные действия являются банковскими операциями, осуществляемым в рамках кредитного договора, и позволяет заемщику давать поручение банку о перечислении безналичным путем денежных средств третьим лицам.

Заключенный кредитный договор и договоры банковского счета, заключенные путем акцепта НБ «..............» (ОАО) направленной истцом оферты являются оспоримыми сделками. Таким образом, при несогласии истца с какими либо пунктами договоров, для возврата оплаченного по таким сделкам, требуется признание сделки недействительной судом. Однако, кредитный договор и договор банковского счета № и № между Кочневым И.Н. и НБ «..............» (ОАО) были заключены ---------------. соответственно. В соответствии с п. 2. ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Таким образом, течение срока исковой давности по кредитному договору и договору банковского счета № и № началось ---------------. и на момент обращения Кочнева И.Н. с исковым заявлением в суд (13.10.2010г.) годичный срок давности по признанию оспоримой сделок недействительной истек, т.е. истец пропустил данный срок. Таким образом, отсутствие доказательств обоснованности требований Кочнева И.Н., в том числе отсутствие доказательств желания Кочнева И.Н. заключить кредитный договор и договоры банковского счета на иных условиях, чем те которые приведены последним в своем собственном заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ---------------., является основанием для отказа в удовлетворении заявленных Кочневым И.Н. исковых требований. Просит суд в удовлетворении исковых требований Кочневу И.Н. отказать.

Истец и представители истца не возражали против рассмотрения дела в отсутствии не явившегося представителя ответчика, в связи с чем его явка в судебное заседание признана судом не обязательной, а имеющиеся материалы дела достаточными для рассмотрения дела по существу заявленных требований.

Суд, выслушав истца, представителей истца, изучив материалы дела, оценивая представленные доказательства по делу в их совокупности, пришел к выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствие с положениями ст.ст.12,38,56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности (ст.ст.55,67 ГПК РФ).

В судебном заседании было установлено, что ---------------. между Кочневым И.Н. и ОАО НБ «..............» был заключен договор кредита №, согласно которому сумма кредита составляет .............. рублей, срок договора 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 12,90% годовых, комиссия за расчетное обслуживание 0,99% в месяц, сумма первого и ежемесячного платежа .............. рублей, сумма последнего платежа .............. рублей, на имя клиента был открыт банковский счет №, а также оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет №. это подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, тарифами ОАО НБ «..............» по продукту «Большие планы с 3д до 60м 12,9+0,99», графиком платежей по кредиту. Данное обстоятельство также подтверждается и не оспаривается истцом и представителем ответчика.

Согласно п.5 тарифов ОАО НБ «..............» по продукту «Большие планы с 3д до 60м 12,9+0,99» комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99% рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание счета применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности клиентом. Согласно графика платежей по кредиту ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составляет .............. рублей.

Согласно заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, составленного на стандартном бланке и подписанного --------------- года Кочнев И.Н., клиент просит ОАО НБ «..............» заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, номер которого указан в п.2.11 заявления - №, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которой открыть спецкартсчет, номер которого указан в п.3.3 заявления - №, счет гарантийного покрытия и предоставить в пользование банковскую карту, и кредитного договора в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении. Согласно этому заявлению клиент поручает кредитору осуществить перечисление денежных средств в размере суммы кредита, полученных в рамках кредитного договора с банковского счета на спецкартсчет. Также клиент поручает банку ежедневно с даты перечисления денежных средств на счет, до даты полного погашения задолженности по кредиту осуществлять перечисление денежных средств со спецкартсчета на банковский счет. Просит кредитора после полного погашения задолженности по договору и при наличии нулевого остатка на счете, либо при непредоставлении кредита по основаниям, указанным в Условиях, закрыть счет.

Истец просит применить последствия недействительности ничтожной сделки в части пункта 2.6 кредитного договора № от ---------------., заключенного между Кочневым И.Н. и ОАО НБ «..............» в виде взыскания с ОАО НБ «..............» суммы в размере .............. рублей в его пользу. Пунктом 2.6 договора № от ---------------., закрепленного в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрено взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% ежемесячно с полной суммы кредита, то есть с суммы .............. рублей.

В соответствие со ст. 166 ГК РФ Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На основании ст.167 ГК РФ Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу требований ст.168 ГК РФ Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из возражений ответчика, ОАО НБ «..............» предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета и открытием банковского счета на имя клиента. Данное условие прописано в заявлении клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, бланк заявления разрабатывается банком. Условие об открытии банковского счета на имя клиента обусловлено требованием п.2.1. Положения ЦБ РФ №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата». Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, и клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги. Комиссия за расчетное обслуживание взимается за обслуживание операций по банковскому счету.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствие с п.2.1.2 Положения ЦБ РФ №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке - физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, которые определены договором.

На основании ст.845 ГК РФ По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В силу требований ст.846 ГК РФ При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

На основании ст.859 ГК РФ Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Таким образом, согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору указано, что заключается смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета, договора спецкартсчета и кредитного договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 421 ГК стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Смешанный договор, содержащий элементы разных договоров, устанавливает единую совокупность обязательств.

Заключенный сторонами договор представляет собой смешанный договор, так как в нем стороны соединили условия разных гражданско - правовых договоров и связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением прав и обязанностей, предусмотренных другим договором. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в погашение кредита, процентов и комиссий. Таким образом, квалификация договора в качестве смешанного, свидетельствует о нарушении банком п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", поскольку в нем говорится не о взаимообусловленности двух самостоятельных договоров, а именно об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги, предоставление которых возможно и в рамках одного смешанного договора.

Следовательно, нарушение требования п.2 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ.

Доводы ответчика, изложенные в возражении о том, что истец добровольно согласилась на заключение договора банковского счета, суд оценивает критически, так как заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды составлялись сотрудником банка по разрабатываемой типовой форме и выдавались заемщику лишь на подпись. В заявлении изначально содержится данные и информация, которые в принципе не могут быть заполнены заемщиком самостоятельно (фирменный бланк банка, номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, номер спецкартсчета, размер комиссии за расчетное обслуживание, устанавливаемый банком, номер договора страхования, и т.п.).

Кроме того, в соответствие со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В представленных документах, подтверждающих заключение кредитного договора смешанного типа № от ---------------., отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета, условия которого закреплены в главе 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании ч.4 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, данным Законом, иными федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами. Следовательно, условия договора, заключенного с потребителем, противоречащие действующему законодательству, т.е. всем вышеперечисленным актам, а не только актам гражданского законодательства, несомненно, должны признаваться недействительными.

Ввиду чего п.2.6 кредитного договора № от ---------------, заключенного между Кочневым И.Н. и ОАО НБ «..............», зафиксированный в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусматривающий уплату комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита ежемесячно, судом признается недействительным.

В соответствие со ст.180 ГК РФ Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно графика платежей по кредитному договору № от ---------------. Кочневым И.Н. было уплачено в виде комиссии за расчетное обслуживание с ---------------. по ---------------. .............. рублей, эта сумма в силу требований ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.167 ГК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, и исковые требования истца в этой части подлежат удовлетворению.

Истцом в исковом заявлении указано исковое требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере .............. рублей.

На основании ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

На основании ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В силу ч. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В соответствие со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд считает, что нарушением прав потребителя истцу действительно причинены нравственные страдания, и, учитывая их глубину, а также требования разумности и справедливости, суд считает соразмеренной компенсацией ему сумму в размере .............. рублей.

В соответствие со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая требования ст. 333.19 НК РФ с ответчика ОАО НБ «..............» в доход бюджета следует взыскать государственную пошлину в сумме ...............

В соответствие со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Судом удовлетворены требования истца на сумму .............. рубля, следовательно, размер штрафа, подлежащего взысканию с ОАО НБ «..............» в равных долях в бюджет Минераловодского муниципального района и ММООЗПП МЗ составляет .............. рубля.

Ответчик в своих возражениях на иск просит суд применить срок исковой давности к заявленным истцом требованиям о признании сделки недействительной, считая, что течение срока исковой давности по кредитному договору и договору банковского счета № и № началось ---------------. и на момент обращения Кочнева И.Н. с исковым заявлением в суд (13.10.2010г.) годичный срок давности по признанию оспоримой сделок недействительной истек, т.е. истец пропустил данный срок.

Суд не может согласиться с данными доводами ответчика, поскольку как было установлено в судебном заседании срок договора 60 месяцев и последний платеж должен быть оплачен --------------- года, к тому же сумма комиссии за расчетное обслуживание по кредиту происходит ежемесячно, в связи с чем суд считает довод о том, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, несостоятелен, так как данные отношения являются длящимися и, следовательно, срок исковой давности не пропущен, в связи с чем в удовлетворении ходатайства о применении срока исковой давности, заявленного ответчиком по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.56,98,194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Кочнева И.Н. к ОАО НБ «..............» о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части пункта 2.6 кредитного договора № от ---------------., заключенного между Кочневым И.Н. и ОАО НБ «..............» в виде взыскания с ОАО НБ «..............» суммы в размере .............. рубля в его пользу, взыскании компенсации морального вреда в размере .............. рублей и взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере .............. рубля – удовлетворить.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части пункта 2.6 кредитного договора № от ---------------., заключенного между Кочневым И.Н. и ОАО НБ «..............», взыскать с ОАО НБ «..............» в пользу Кочнева И.Н. .............. рубля.

Взыскать с ОАО НБ «..............» в пользу Кочнева И.Н. компенсации морального вреда в размере .............. рублей.

Взыскать с ОАО НБ «..............» в пользу бюджета государственную пошлину в размере ...............

Взыскать с ОАО НБ «..............» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере .............. рубля, из этой суммы .............. рублей взыскать в бюджет Минераловодского муниципального района, .............. рублей взыскать на расчетный счет ММООЗПП МЗ в дополнительном офисе ...............

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ставропольский краевой суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения суда, путем подачи жалобы Минераловодский городской суд.

Мотивированное решение суда будет составлено 15 декабря 2010 года.

Судья: И.Е.Дергаусова