гр. дело №2-1820/10 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 14 декабря 2010г. гор. Минеральные Воды Минераловодский районный суд Ставропольского края, в составе: председательствующего судьи Коренец Т.Н. при секретаре Захаровой Н.Ф. с участием: адвоката Синкевич Н.И. а также: представителя истца ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Грибанова Д.П., ответчика Киреева В.И., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» гор. Москва к Кирееву В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору .. от .. на общую сумму 304559 руб. 59 коп., в том числе: основного долга по кредиту в сумме 214179 руб. 19 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 34778 руб. 79 коп., комиссии за ведение ссудного счета в сумме 38297 руб. 15 коп., штрафные пени в сумме 17304 руб. 46 коп., установил: В Минераловодский суд 19.10.2010г. с иском к Кирееву В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору .. от 09.08.2007г. на общую сумму 304559 руб. 59 коп., в том числе: основного долга по кредиту в сумме 214179 руб. 19 коп., процентов за пользование кредитом в сумме 34778 руб. 79 коп., комиссии за ведение ссудного счета в сумме 38297 руб. 15 коп., штрафные пени в сумме 17304 руб. 46 коп., обратилось ЗАО «Райффайзенбанк» /л.д.5-7/. В судебном заседании представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Грибанов Д.П. поддержал исковые требования в заявленном объеме, дал пояснения, аналогичные содержащимся в исковом заявлении о том, что между филиалом «Ессентукским» ОАО Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» и ответчиком 09.08.2007г. был заключен кредитный договор, о чем свидетельствует заявление на предоставление кредита «Народный кредит» .. от 09.08.2007г. и Правила предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - не предпринимателям» подписанные ответчиком. Однако, .. ОАО «ИМПЭКСБАНК» реорганизовано путем присоединения к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк», на основании решения единственного акционера ОАО «ИМПЭКСБАНК» от .. В связи этим, .. все права и обязанности перешли от ОАО Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» в порядке универсального правопреемства к ЗАО «Райффайзенбанк». Сумма предоставленного ответчику кредита составляет 300 000 руб.00 коп. Срок кредитного договора 60 месяцев с размером процентов за пользование кредитом 16,5 % годовых. Кредитные средства в сумме 300 000 были зачислены на счет ответчика указанный в заявлении. В п. 8 заявления на предоставление кредита «Народный кредит» .. от .. определен график платежей в погашение кредита, который содержит: дату очередного платежа, сумму процентов, сумму основного долга по кредиту, комиссии банка, общую сумму очередного платежа. Размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа на основании п. 4 заявления составляет 500,00 руб. В соответствии с п.8 заявления, ответчиком приняты на себя обязательства по возврату полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом (далее «процентов») и уплате комиссии банка по графику платежей. Однако, ответчик надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату полученного кредита не исполняет. В п. 3.7.1. (раздел 3.7) Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - не предпринимателям» определено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей банку в нескольких случаях, в том числе в случае (нарушения заемщиком своих обязательств, установленных Правилами (кредитным договором), в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней» ответчик неоднократно допускал нарушения по исполнению кредитного договора в части внесения платежей. 09.09.2009г. ответчику было направлено требование банка о возврате кредита, однако, на момент подачи искового заявления кредит не погашен. Принятыми в отношении ответчика мерами досудебного характера, урегулировать спор не удалось. Сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на 12.10.2010г. составляет 304 559 руб. 59 коп. в том числе: сумма основного долга по кредиту - 214 179 руб.19 коп.; сумма процентов за пользование кредитом- 34 778 руб.79 коп.; сумма комиссии за ведение ссудного счета - 38 297 руб. 15 коп.; сумма штрафных пеней - 17 304 руб. 46 коп.; Расчет суммы задолженности по состоянию на 12.10.2010г., приложенный к заявлению. В соответствии с ст. 28 ГПК РФ. На основании ст. ст. 309, 809-811, 819 ГК РФ, п. 8 Заявления на предоставление кредита «Народный кредит», п. п. 3.7., 6.4. Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - не предпринимателям», ст. 3, 24 ГПК РФ, просит суд взыскать с Киреева В.И., задолженность по кредитному договору .. от 09.08.2007г. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» по состоянию на 12.10.2010г. в размере 304559 руб. 59 коп., их них: основной долг по кредиту в сумме 214179 руб. 19 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 34778 руб. 79 коп., комиссия за ведение ссудного счета в сумме 38297 руб. 15 коп., штрафные пени в сумме 17304 руб. 46 коп., государственную пошлину в сумме 6245 руб. 59 коп., уплаченную истцом при подаче искового заявления в суд, а всего взыскать - 310805 руб. 18 коп. Ответчик Киреев В.И. исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» не признал, пояснил суду, что 09.08.2007г. он заключил кредитный договор с филиалом «Ессентукским» ОАО Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК». Также 09.08.2007г. им был заключен договор страхования со страховой компанией «РК-гарант» от несчастных случаев, в том числе и наступление инвалидности второй группы. выгодоприобретателем по данному договору является ОАО «Импэксбанк» - в части суммы неисполненного денежного обязательства (включая основной долг, сумму процентов и комиссию за ведение ссудного счета) страхователя (застрахованного) по кредитному договору .. от .., определенной на дату наступления страхового случая. В части, превышающей задолженность по кредитному договору – страхователь. Ему была установлена вторая группа инвалидности .. В страховую компанию «РК-гарант» он не сообщал о случившемся страховом событии, с письменным заявлением не обращался и не предоставлял необходимые документы. Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» к нему о взыскании задолженности по договору кредита, взыскания процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, суммы штрафных пеней, расходов по уплате государственной пошлины, а всего в сумме 310805руб. 18коп. Адвокат Синкевич Н.И. представляющий интересы ответчика Киреева В.И., пояснил суду, что с исковыми требованиями ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании с Киреева В.И., задолженности по кредитному договору не согласен по следующим основаниям. .. между Киреевым В.И. и филиалом «Ессентукским» ОАО «ИМПЭКСБАНК» был заключен кредитный договор на сумму 300 000 руб. сроком на 60 месяцев, в течение которых он должен был выплатить банку 586 748,43 руб. Со слов Киреева В.И., во время заключения договора, сотрудник банка, оформлявшая кредитный договор, предложила ему заключить договор страхования от несчастных случаев, пояснив, что в случае заболевания, получения инвалидности, либо смерти - невыплаченная сумма кредита будет погашена страховой компанией, оплату страховой премии произведет банк, за счет средств выдаваемого ему кредита. С предложением он согласился и в этом же кабинете с участием оформлявшего кредит сотрудника банка, заключил с СК «РК-гарант» договор личного страхования с его письменного согласия, в пользу третьего лица - ОАО «Импэксбанк» (ст. 961 ГК РФ, относится и уведомление страховщика о наступлении страхового случая. В октябре 2008г. Киреев В.И. серьезно заболел, его госпитализировали до конца января 2009г. и по этой причине он прекратил выплаты по кредиту. Болезнь не отступала и .. ему была установлена вторая группа инвалидности, т.е. наступил страховой случай. Со слов Киреева В.И. ему известно, что сотрудники банка звонили ему, интересуясь причиной прекращения платежей, что он объяснял болезнью, и получения им инвалидности, по их последующей просьбе, направил в банк копии требуемых документов (справки об инвалидности, страхового полиса и др.), но письменных доказательств, подтверждающих предоставление указанных документов банку ответчик не имеет. После этого длительное время его не тревожили, как-то позвонили с требованием выплаты долга, но сказав: «А у Вас же страховой случай» положили трубку. Таким образом, банку было известно о наступлении страхового случая, и поскольку банк ранее взял на себя исполнение обязанностей страхователя он и должен продолжить их исполнение, в частности, уведомить страховщика о наступлении страхового случая, в срок не менее 30 дней, который в свою очередь обязан произвести ему, выгодоприобретателю, страховые выплаты. Форма уведомления страхователем, исполняющим его обязанности выгодоприобретателя (равно и страховщика) о наступлении страхового случая, законом не предписана. Поэтому уведомление может быть направлено, как в устной, так и в письменной форме. Согласно п. 4 «Условий страхования на основании «Правил страхования. ...» при получении второй группы инвалидности страховая выплата составляет 80%, в денежном выражении составляющих 469398,74 руб. (586748,43 : 100 х 80), что больше предъявленных исковых требований на 164 839,15 руб. (469398,74 -304559,59 = 164839,15). Доказательств отказа в выплате страховой суммы, равно и его обоснований - истцом суду не представлено. Кроме того, несвоевременное, в не разумные сроки, обращение банка с исковыми требования (имеет место почти двухгодичная задержка) привело к необоснованному увеличению суммы иска в размере начисленных за это время % за пользование кредитом. Полагает, решение принудить Киреева В.И. оплачивать нерасторопность либо халатное сотрудников банка к своим должностным обязанностям, в случае их несвоевременного уведомления страховщика и др., не будет соответствовать закону и здравому смыслу. Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» к Кирееву В.И. в заявленном объеме. Третье лицо ЗАО «Страховая Компания «РК-гарант» надлежащим образом извещено судом о дне, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, представил письменное заявление от 14.12.2010г., в котором просит суд рассмотреть гражданское дело в отсутствие их представителя, в связи с невозможностью явки. Представлен отзыв на исковое заявление, в котором указано, что между Киреевым В.И. и ЗАО «СК «РК-гарант» был заключен договор страхования .. ... В соответствии с правилами страхования п.10.7. страховщик производит выплаты страхового обеспечения на основании заявления страхователя и страхового акта в 5-дневный срок (в связи со смертью - не более двух дней), за исключением выходных и праздничных дней, со дня предъявления ему всех документов, необходимых для выплаты страхового обеспечения, оставляя за собой право задерживать выплаты до вступления в силу решения суда или до 30-ти дней при особо сложных обстоятельствах страхового случая. В ЗАО СК «РК-гарант» с заявлением о выплате страхового возмещения никто не обращался, соответственно никаких выплат по вышеуказанному договору страхования не производилось /л.д.74/. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие …, а поэтому суд признает явку в судебное заседание представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований на стороне ответчика ЗАО «Страховая Компания «РК-гарант» не обязательной, а имеющиеся материалы дела достаточными для разрешения по существу заявленных исковых требований. Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценивая доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, их относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, пришел к выводу, что требования истцом заявлены обоснованно, доказаны и подлежат удовлетворению, по следующим основаниям. Как следует из полиса страхования от несчастных случаев и болезней .. от .. заключенного между страховой компанией «РК-гарант» и Киреевым В.И. /л.д.64/ последний застраховал свой риск наступления несчастных случаев, в том числе и наступление инвалидности 2 группы, которая установлена Кирееву .. /л.д.63/. Выгодоприобретателем является ОАО «Импэксбанк» в части суммы неисполненного денежного обязательства (включая основной долг, сумму процентов и комиссию за ведение ссудного счета) страхователя (застрахованного) по кредитному договору .. от .., определенной на дату наступления страхового случая. В части, превышающей задолженность по кредитному договору – страхователь. Вместе с тем в п.3 указанного договора указаны обязанности страхователя (застрахованного) при наступлении страхового события, а именно: не позднее 30-ти дней сообщить о случившемся страховом событии страховщику, обратиться к страховщику с письменным заявлением по установленной форме, представить относящиеся к данному событию все необходимые документы /л.д.64 обр. сторона/. Данные обязанности Киреевым В.И. исполнены не были, что подтверждено им в судебном заседании, подтвердившим, что истец не переводил и не выплачивал никаких денежных сумм по договору страхования от несчастных случаев, что денежную сумму при заключении договора внес он лично и не уведомил банк (истца) о заключенном договоре письменно, не предоставлял копию договора страхования, как и не уведомил письменно истца (выгодоприобретателя) о наступлении страхового случая и не имеет письменных документов, подтверждающих факт направления банку необходимых документов для фиксации наступления страхового случая и направления в страховую компанию копии документов, согласно условиям договора страхования от .., у него не имеется доказательств направления и получения третьим лицом документов, подлежащих предоставлению им по условиям договора. Факт наличия образовавшейся задолженности в размере заявленном истцом и расчет задолженности истцом не оспорен, самостоятельных встречных исковых требований ответчик к истцу не предъявляет, в том числе не оспаривает в судебном порядке условия кредитного договора по взысканию с него комиссии за ведение ссудного счета, а поэтому у суда не имеется оснований для отказа в удовлетворении требований в объеме, заявленном истцом и во взыскании общей суммы задолженности в размере 304559руб. 59коп. Из кредитного договора .. от .. видно, что .. между ОАО «ИМПЭКСБАНК» и ответчиком Киреевым В.И. заключен кредитный договор .. по которому ответчик - заемщик получил 300 000 руб. на срок 60 месяцев под 16,5% годовых /л.д.23/. Согласно передаточного акта от .. ЗАО «Райффайзенбанк» является правопреемником ОАО «ИМПЭКСБАНК» по все правам и обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами /л.д.21-22/. В соответствии с условиями заключенного договора истцом ответчику делалось предложение о необходимости погашения им задолженности в добровольном порядке по требованиям о возврате суммы кредита, суммы начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней исх. .. от .. /л.д. 39/. Сумма образовавшейся задолженности по кредитному договору подтверждена расчетом задолженности по состоянию на 12.10.2010г. и составляет 304559 руб. 59 коп. /л.д.27/, правильность исчисления расчета представленного истцом в суд, ответчиком и его представителем, не оспорена, а поэтому у суда не имеется оснований для отказа в удовлетворении исковых требований в заявленных суммах образовавшейся задолженности и другими доказательствами по делу. В соответствии со ст. 811 ГК РФ, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, и она должна быть возвращена вместе с суммой займа. Ответчиком договор займа не оспорен в судебном порядке. Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 811 ГК РФ (параграф 1 глава 42), если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу требований ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, а поэтому с ответчика Киреева В.И. подлежит взысканию в пользу истца задолженность на 12.10.2010г. в сумме 304559 руб. 59 коп., их них: основной долг по кредиту в сумме 214179 руб. 19 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 34778 руб. 79 коп., комиссия за ведение ссудного счета в сумме 38297 руб. 15 коп., штрафные пени в сумме 17304 руб. 46 коп., по кредитному договору .. от .. Суд не может принять во внимание доводы истца и его представителя о том, что возникшую задолженность ответчика должен погасить истцу, в связи с заключением ответчиком договора страхования от несчастных случаев и болезней - страховая компания «РК-гарант» гор. Москва, поскольку на основании ст. 391 ГК РФ, перевод должником своего долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора. К форме перевода долга соответственно применяются правила, содержащиеся в пунктах 1 и 2 статьи 389 настоящего Кодекса. В судебном заседании достоверно установлено, что истец (кредитор) не давал своего согласия ответчику на перевод его долга на Страховую компанию «РК-гарант», о заключении такого договора истец в надлежащей (письменной) форме уведомлен не был, как и в надлежащей форме (письменной) не осуществлен перевод долга на третье лицо по делу. На основании ч.ч.1, 3 ст. 308 ГК РФ, в обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). В случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства. На основании полиса страхования от несчастных случаев и болезней на имя ответчика Киреева В.И. \л.д.64\ обязательства возникли между ответчиком и Страховой компанией «РК-гарант» гор. Москва, которая создает обязанность Страховой компании «РК-гарант» перед истцом, при соблюдении ответчиком условий страхования по полису .. .., возложенных на Киреева В.И. по надлежащему уведомлению компании о наступлении страхового случая в установленный договором срок и предоставления необходимых подтверждающих данный факт наступления страхового случая документов, тем самым данным договором страхования у третьего лица по делу «РК-гарант» возникает обязанность перед третьим лицом по договору (выгодоприобретателем) и истцом по делу, по погашению задолженности по договору кредита за ответчика и только в том случае, если наступившие обстоятельства будут признаны страховым случаем, что в силу закона не является основанием для отказа во взыскании с ответчика образовавшейся задолженности в пользу истца, поскольку только от самого ответчика зависит в дальнейшем способ погашения образовавшейся задолженности перед истцом, при этом, законодатель наличие договора страхования не предусматривает как основание для прекращения исполнения обязательства надлежащим лицом по договору кредита, по которому Страховая компания «РК-гарант» не являлась стороной договора, как и истец не являлся стороной договора по полису страхования от несчастных случаев, заключенного истцом .. и поскольку в соответствии с названной выше нормой права односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, на ответчике вне зависимости от наличия или отсутствия договора страхования от несчастных случаев и болезней от .. лежит обязанность по погашению задолженности по кредитному договору, в том числе и в случае, если ответчику по каким-либо основаниям будет отказано в выплате образовавшейся задолженности по договору кредита третьим лицом по делу «РК-гарант» гор. Москвы истцу ЗАО «Райффайзенбанк» гор. Москвы как выгодоприобретателю по договору страхования от .. На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а поэтому с ответчика в пользу истца надлежит взыскать понесенные истцом судебные расходы по оплате госпошлины при подаче искового заявления в суд в сумме 6245 руб. 59 коп., оплата которой подтверждена подлинником платежного поручения /л.д.4/, а всего с ответчика в пользу истца надлежит взыскать 310805 руб. 18 коп. Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 6-7, 10-12, 35, 55-57, 59-60, 67-68, 98, 194-199, 214 ГПК РФ, ст.ст. 310, 819-820, 309-310, 363 ГК РФ, суд решил: Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» - удовлетворить, взыскать с Киреева В.И., .............. задолженность по кредитному договору .. от 09.08.2007г. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» по состоянию на 12.10.2010г. в размере 304559 руб. 59 коп., их них: основной долг по кредиту в сумме 214179 руб. 19 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 34778 руб. 79 коп., комиссия за ведение ссудного счета в сумме 38297 руб. 15 коп., штрафные пени в сумме 17304 руб. 46 коп., государственную пошлину в сумме 6245 руб. 59 коп., уплаченную истцом при подаче искового заявления в суд, а всего взыскать - 310805 руб. 18 коп. (триста десять тысяч восемьсот пять руб. 18 коп.). С мотивированным решением лица, участвующие в деле вправе ознакомиться в Минераловодском суде 21.12.2010г. Копию решения направить для сведения лицам, участвующим в деле и не присутствовавшим в судебном заседании не позднее чем через пять дней со дня принятия решения в окончательной форме. Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение 10 дней со дня принятия решения суда в окончательной форме, т.е. с 21.12.2010г., путем подачи жалобы через Минераловодский суд, с оплатой государственной пошлины. Решение принято в окончательной форме 20.12.2010г. Председательствующий: Судья Коренец Т.Н.