18 августа 2011 года гор. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего - судьи Соболя В.Г.,

при секретаре Саркисян А.Р.,

с участием представителя Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей "Меч Закона" О.А.И..,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении городского суда гражданское дело по иску Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей "Меч Закона" в интересах Борискиной Р.В. к

НБ "Т-т" о защите прав потребителей, -

УСТАНОВИЛ:

На основании заявления потребителя Минераловодская местная общественная организация защиты прав потребителей "Меч Закона" обратилась в суд в интересах Борискиной Р.В. с настоящим иском.

В исковом заявлении данная организация, а в судебном заседании ее представитель О.А.И.. в обоснование заявленных требований сослались на то, что .............. истцом подано ответчику заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен кредитный договор .............. на .............. на срок .............., под .............. годовых, по договору комиссия за расчетное обслуживание - .............. в месяц от суммы кредита, сумма первого и ежемесячного платежа - .............., сумма последнего платежа .............., комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента - ............... На имя потребителя был открыт банковский счет, оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на разработанном ответчиком стандартном бланке и подписано истцом.

Ответчик предоставляет кредит клиентам только с условием заключения договора банковского счета и открытия банковского счета на имя клиента, данные условия прописаны в заявлениях клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, которые разработаны ответчиком. Условие об открытии банковского счета на имя клиента обусловлено требованием п. 2.1 Положения ЦБ РФ № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31 августа 1998 года. Все деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, и клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги. Комиссия за расчетное обслуживание взимается за обслуживание операций по банковскому счету, также с заемщика взимается комиссия за зачисление кредитных средств на счет.

Исходя из п. 1 ст. 422 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", ст. 819 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан, при этом Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, а из п. 2 ст. 5 вышеуказанного закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Заключенные сторонами договоры представляют собой смешанные договоры. Договорные правоотношения между банком и заемщиком включают в себя взаимосвязанные обязательства, каждое из которых имеет собственный предмет (соответствующую финансовую услугу): кредит выдается при условии открытия заемщику банковского счета, а счет открывается для того, чтобы на него была перечислена сумма кредита и заемщик перечислял на него деньги в счет погашения кредита, процентов и комиссий. Таким образом, данные смешанные договоры нарушают п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", так как в них говорится об обусловленности приобретения одной услуги приобретением другой услуги, что влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований данной нормы Закона и ст. 168 ГК РФ.

Установление комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

В нарушение ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" в заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды отсутствует информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета.

В соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется.

Условия кредитного договора по взиманию платы за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление денежных средств на счет включены в текст заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит.

.............. истец обращался с письменными претензиями к ответчику по вышеуказанным обстоятельствам, однако ответы на них не получены.

По договору .............. от .............. истец получил денежные средства в размере .............., при этом была списана комиссия за зачисление денежных средств счет в размере ............... Ежемесячная сумма платежа составляет .............., с

.............. истец произвел .............. на общую сумму в размере .............., при этом размер комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно составляет .............., всего за .............. была уплачена комиссия в размере ...............

Виновными действиями (бездействием) ответчика Борискиной Р.В. причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые она была вынужден претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. Борискина Р.В. вынуждена добиваться реализации своих прав путем обращения в общественное объединение потребителей и суд, вынуждена консультироваться, тратить свое здоровье, нервы и личное время, испытывала нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на его неимущественные права, прежде всего, на психологическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме согласно положений стст. 151, 1099 ГК РФ.

На основании изложенного истец просил:

- признать недействительным п. 2.6 ("Комиссия за расчетное обслуживание") заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от

.............., которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное

обслуживание в размере .............. от суммы кредита;

- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............. заключенному между Борискиной Р.В. и ответчиком и взыскать с ответчика .............. в пользу Борискиной Р.В.;

- признать недействительным п. 2.12 ("Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента") заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору

.............. от .............., в котором предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ..............;

- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.12 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от

.............., заключенному между Борискиной Р.В. и ответчиком, предусматривающего взимание (уплату) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента и взыскать с ответчика .............. в пользу Борискиной Р.В.;

- взыскать с ответчика в пользу Борискиной Р.В. компенсацию морального вреда в размере ..............;

- взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере .............., в том числе: .............. (50% штрафа) в бюджет и .............. (50% штрафа) перечислить на расчетный счет Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей "Меч Закона".

Истец Борискина Р.В. надлежаще извещена о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась и просила рассмотреть дело без ее участия.

Ответчик НБ "Т-т" надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, его представитель в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил.

В связи с этим суд приходит к выводу о том, что ответчик не желает участвовать в состязательном процессе, не явился в суд без уважительных причин и данное дело в соответствии со ст. 167 ч. 4 ГПК РФ возможно рассмотреть по имеющимся в деле доказательствам, с учетом позиции, изложенной в возражениях на иск.

Согласно изложенной в письменных возражениях позиции, ответчик иск не признал и его представитель Л.Е.П.Л.Е.П. указала, что каждый элемент заявления, поданного истцом Банку о предоставлении кредита на неотложные нужды необходимо рассматривать в рамках конкретной законодательной нормы.

НБ "Т-т") акцептировал сделанную истцом оферту, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв текущий счет, предоставив истцу возможность получения кредита общим лимитом в размере .............., открыв спецкартсчет и предоставив в пользование карту. Истцу была предоставлена вся необходимая информация об условиях кредитов, договорах банковского счета и действующих тарифах. В заявлениях содержатся сведения о том, что истец понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договоров являются действия Банка по открытию ему счета. Также истцом (подписью) подтверждается, что он понимает и согласен, что тарифы, условия и график платежей являются неотъемлемой частью заявлений и договоров. С подробными суммами платежей истец ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы, тарифы по картам и график платежей истца полностью устроили, что подтверждено собственноручной подписью истца под каждым листом заявлений и подписанными договорами.

Истец принял решение об обращении именно в НБ "Т-т" и, соответственно заключении, в данном случае, смешанного договора о предоставлении ему денежных средств (кредит) и открытии текущего счета, при этом он был предупрежден, как устно, так и письменно обо всех существенных условиях предстоящей сделки и в любой момент мог заявить о несогласии с какими-либо пунктами договора, либо отказаться от сделки полностью.

Таким образом Банк в соответствии с перечисленными нормами заключил договора именно по волеизъявлению истца, без каких-либо возражений с обеих сторон. Информация, отраженная в заявлении (оферте) от .............., условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифах Банка по кредитам на неотложные нужды и в графике платежей - содержит абсолютно полные и все необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей по кредитному договору и договору банковского счета, с чем истец был ознакомлен.

При подаче в Банк заявлений о предоставлении кредитов на неотложные нужды и заключении договоров банковского счета и кредитных договоров истцом не предоставлено в Банк никаких предложений об условиях данных договоров, отличных от условий, указанных истцом в представленном в суд заявлении (о предоставлении кредита).

Истцу был открыт текущий счет. Сущность счетов такого вида (расчетный, текущий) определена главой 45 ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности" и прочими нормативно-правовыми актами. Открытие и обслуживание текущих счетов относится к числу банковских операций, перечисленных в ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Открытие, закрытие, обслуживание текущего счета и взимание Банком комиссии за расчетное обслуживание ни в коей мере не ограничивает гражданских прав истца. Данные действия являются банковскими услугами и операциями, осуществляемыми в рамках договора банковского счета и позволяют истцу, в том числе давать поручение Банку о перечислении безналичным путем денежных средств третьим лицам, о чем истец также был извещен, а утверждения истца об обратном являются не соответствующими действительности, вводящими суд в заблуждение.

Установление Банком комиссии за расчетное обслуживание в договоре банковского счета не запрещено ни одним законом и не нарушает требований статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и расчетно-кассовое обслуживание в любой без исключения кредитной организации является платной банковской услугой.

Более того, пункт 2.1.2 "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (утвержденного Указом ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П, и зарегистрированного в Минюсте РФ 29 сентября 1998 г. N 1619) регулирует порядок предоставления денежных средств физическим лицам. Существует как наличный (через кассу кредитора), так и безналичный порядок предоставления денежных средств физическим лицам - путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица. Однако указанное положение не ограничивает кредитора в выборе одного из данных порядков, а лишь разъясняет их разность и предоставляет право выбора. Т.е. хозяйствующий субъект (в данном случае НБ "Т-т" вправе избрать тот вид предоставления (размещения) денежных средств, который считается наиболее оптимальным исходя из ряда условий.

Смешанный договор, заключенный путем акцепта Банком направленной истцом оферты является оспоримой сделкой, а потому в соответствии со ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по договору началось .............., т.е. с момента исполнения сделки и на момент обращения истца с исковым заявлением в суд годичный срок давности по признанию оспоримой сделок недействительной истек, т.е. срок исковой давности для обращения в суд по данной сделке истек ...............

Требование о взыскании якобы причиненного морального вреда незаконными действиями Банка в сумме .............. не основано на нормах права и фактических обстоятельствах дела, так как истец не обосновал и не предоставил доказательств факта причинения истцу Банком нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими именно действиями (бездействиями) Банка они нанесены, степень вины Банка.

Исходя из изложенного и учитывая отсутствие доказательств желания истца заключить кредитный договор и договор банковского счета на иных условиях, чем те которые приведены в заключенных договорах, основанных на заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды, а также свободу выбора кредитной организации, кредитного продукта и волеизъявления истца, отсутствие какого-либо давления на истца при подписании заявлений и заключении договоров, учитывая отсутствие в действующем законодательстве запрета на включение в текст договоров банковского счета условий о взимании комиссий за открытие и ведение текущих счетов, на основании ст.ст. 181, 310, 421, 432, 845 ГК РФ, и в соответствии со ст. 56. п.2 ст. 149, 152 ГПК РФ исковые требования удовлетворению не подлежат.

Выслушав представителя истца и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Конституция Российской Федерации гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (статья 46), в том числе и юридическим лицам (статья 47) в соответствии с положением ст. 8 Всеобщей декларации прав человека, устанавливающей право каждого человека на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предусмотренных Конституцией или законом.

Гарантирование судебной защиты прав и свобод человека и гражданина выражается в установлении системы судов в Российской Федерации, в четком определении их компетенции, в обеспечении каждому возможности обращения в суд за защитой своих прав и свобод, обжалования судебных решений.

Статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в предусмотренном законом порядке, т.е. посредством применения надлежащей формы, средств и способов защиты.

При этом лицо, как физическое, так и юридическое, права и законные интересы которого нарушены, вправе обращаться за защитой к государственным или иным компетентным органам (в частности в суд общей юрисдикции).

В соответствии с положениями стст. 12, 38 и 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности (стст. 55 и 67 ГПК РФ).

.............. между Борискиной Р.В. и НБ "Т-т" заключен договор кредита .............., согласно которому сумма кредита составляет .............., срок договора .............., процентная ставка по кредиту .............. годовых, комиссия за расчетное обслуживание .............. (п.2.6), сумма первого и ежемесячного платежа .............., сумма последнего платежа .............., сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет .............. (п. 2.12).

На имя клиента был открыт банковский счет .............., а также оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет (СКС) .............., что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, составленному на стандартном бланке и подписанному .............. Борискиной Р.В., она просит НБ "Т-т" заключить с нею смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет, номер которого указан в п. 2.11, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которой открыть спецкартсчет, номер которого указан в п. 3.3, счет гарантийного покрытия и предоставить в пользование банковскую карту, указанную в п. 3.1 в валюте, указанной в п. 3.2 и кредитного договора в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении.

Согласно этому заявлению клиент поручает кредитору осуществить единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном п. 2.12, с указанного в п. 2.11 счета, а также поручает банку ежедневно с даты, указанной в п. 3.4, до даты полного погашения задолженности по кредиту осуществлять перечисление денежных средств с СКС, указанный в п. 3.3 в размере 100% от остатка на СКС на счет, указанный в п. 2.11, при этом в случае, если дата перечисления приходится на выходной (праздничный день), перечисление осуществляется в ближайший следующий за ним рабочий день. Просит кредитора после полного погашения задолженности по договору и при наличии нулевого остатка на счете, либо при непредоставлении кредита по основаниям, указанным в Условиях, закрыть счет.

Согласно п. 5 (п. 4) тарифов НБ "Т-т" по продукту "Радости жизни с 3д до 60м 17+ 0,97 v1.0." комиссия за расчетное обслуживание в размере .............. рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание Счета применяется только с даты предоставления Кредита на Счет до полного погашения задолженности Клиентом.

По графику платежей по кредиту, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составляет ..............

Таким образом, взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере .............. предусмотрено ежемесячно с полной суммы кредита, то есть с суммы ...............

Кроме того, согласно п. 7 вышеуказанных тарифов НБ "Т-т" по продукту "Радости жизни с 3д до 60м 17+ 0,97 v1.0." предусмотрено взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме ...............

.............. и .............. Борискина Р.В. обращалась к ответчику с претензией о взыскании незаконных комиссий, которые ею оспариваются в данном деле. Эти заявления получены ответчиком, однако остались без ответа.

.............. она обратилась с просьбой о защите своих прав в Минераловодскую местную общественную организацию защиты прав потребителей "Меч Закона", которая далее .............. обратилась в суд с данным иском.

Переходя к правовому анализу и оценке сложившейся спорной ситуации, суд исходит из того, что в силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации).

Как следует из положений ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года № 2300-1.

Согласно ст. 2 Закона РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Как указано в ст. 30 данного Закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года №54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", п.2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика – физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Погашение денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.

При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Нормами главы 42 ГК РФ "Заём и кредит", а также главы 45 ГК РФ "Банковский счёт" предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчётного или иного счёта заёмщику и не влечёт автоматического заключения договора банковского счёта.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счёта является правом, а не обязанностью граждан.

Из содержания ст. 5 данного Закона следует, что операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Статьями 4 и 56 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" предписано, что Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учёта.

В соответствии с п. 5 ст. 4 данного Закона Банк России устанавливает правила проведения банковских операций, устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации.

Счёт по учёту выданных кредитов и иных размещенных средств не является банковскими счётом или счётом для отдельных видов расчётных операций. Он служит для отражения возникновения и погашения задолженности заёмщика перед кредитной организацией по кредиту и является счётом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счёте является императивно установленной обязанностью банка по ведению бухгалтерского учёта размещённых денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Таким образом, ведение ссудного счёта – обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.

При таком положении по кредитному договору банк обязан выдать денежные средства заемщику и открыть счет для их учета.

Таким образом, ссудный счёт служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданным ссудам, используется как способ бухгалтерского учёта денежных средств и материальных ценностей, и не является счётом в смысле договора банковского счёта.

Соответственно действия банка по ведению ссудного счёта нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Исходя из этого следует, что законодательством предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику. Заключение договора кредита (глава 42 ГК РФ) не влечет автоматического заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ); более того, как было указано выше, согласно стст. 29 и 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

А поскольку ведение ссудных счетов заемщиком представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями законодательства, соответственно взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту) незаконно.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из материалов дела, Борискина Р.В. обратилась к ответчику с заявлением на выдачу потребительского кредита на неотложные нужды.

Данное заявление исполнено на типовом бланке, разработанном НБ "Т-т" и является согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой, которую Банк акцептировал.

Оценивая заявление Борискиной Р.В. на получение кредита (оферту) и учитывая то, что его форма разработана банком, является типовым и единым документом, то возможность получения как кредита на неотложные нужды безусловно поставлена в зависимость от обязательного приобретения дополнительных платных услуг в виде банковского счета.

То есть из условий заключенного между сторонами кредитного договора, а также из Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды прямо следует, что без открытия и ведения счета, кредит гражданам не предоставляется, т.е. приобретение одной услуги (кредита) обусловлено обязательным приобретением другой услуги (открытие и ведение банкового счета, плата за расчетное обслуживание).

Между тем договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами Гражданского кодекса РФ. Предоставление кредита в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента не превращает договор банковского счета в форму оказания услуги по предоставлению кредита.

Ссылка Банка на принцип свободы договора не может быть принята во внимание, поскольку договор в любом случае и при любом способе его заключения должен соответствовать требованиям закона, а потому эти обстоятельства не имеют значения для оценки законности положений договора.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств того, что до и при заключении кредитного договора Борискина Р.В. была поставлена в известность о том, что заключение являющегося составной частью этой сделки договора банковского (текущего) счета, является ее правом, а не обязанностью.

Банком также не представлено доказательств и того, что истцу разъяснялось право на заключение кредитного договора на иных условиях, то есть без открытия банковского счета.

Кроме того, не представлено доказательств и тому, что до заключения договора ответчик надлежащим образом уведомил потребителя по осуществлению взимания платы за обслуживание ссудного счета.

Суд учитывает и то, что в нарушение требований стст. 8 и 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" в представленных документах, подтверждающих заключение кредитного договора смешанного типа от .............. отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета, условия которого закреплены в главе 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вместе с этим, в силу ст. 12 Закона необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги.

Таким образом, в нарушение требований стст. 8 и 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" в договоре (Общих условиях) отсутствуют какие-либо сведения о содержании данных услуг и их потребительских свойствах, которые бы обуславливали необходимость их оплаты в указанных размерах.

В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиты в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Как следует из содержания договора от .............. вред, а самаереживаний.ть свое здоровьения в общественное объединение потребителефизических и моральных стр, закрепленного в заявлении клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, бланк которого разрабатывается банком, и тарифов НБ "Т-т" по продукту "Радости жизни с 3д до 60м 17+ 0,97 v1.0.", НБ "Т-т" предоставляет кредит клиентам с условием заключения договора банковского счета и открытием банковского счета на имя клиента. Деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги, и через банкомат вносит деньги в погашение кредита. Комиссия за расчетное обслуживание взимается за обслуживание операций по банковскому счету, взимается комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Как указано в п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны – гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

Указанный запрет является императивным и его нарушение в виде заключения договора банковского счёта, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечёт за собой ничтожность данного договора (п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ).

То обстоятельство, что заёмщик добровольно согласился на заключение договора банковского счёта, поскольку императивный запрет не допускает его обход взаимным волеизъявлением коммерческой организации и потребителя, значения не имеет.

Не предусматривает закон и возможность преодоления соглашением сторон недействительности (ничтожности) договора.

Как следует из положений п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку данное требование НБ "Т-т" не соблюдено, включение указанных условий в типовой кредитный договор является неправомерным в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Исходя из вышеуказанного следует, что фактически у потребителя возможности выбора не имелось и для получения кредита он обязан был уплачивать ему комиссионные услуги, которые и являются предметом настоящего спора.

По мнению суда, само по себе открытие банковского счета не влечет автоматического нарушения прав заемщика, так как данный счет является балансовым счетом банка и служит для учета денежных средств, предоставленных в кредит.

Суд полагает, что права заемщика нарушаются конкретными условиями договора –

п. 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору, в котором предусмотрено ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере .............. от суммы кредита и п. 2.12 о взыскании комиссии за зачисление кредитных средств на счет истца, поскольку этим нарушаются требования нормативно-правовых актов, указанных ранее, а также п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по договору банковского кредита обязуется предоставить денежные средства, а заемщик обязан возвратить кредит с уплатой за него процентов. В этой норме не предусмотрено совершение банком каких-либо иных дополнительных действий по выдаче и обслуживанию кредита, которые обязан был бы оплачивать заемщик.

При таком положении по кредитному договору банк обязан выдать денежные средства заемщику и открыть счет для их учета.

Фактические действия банка по зачислению денежных средств, обналичиванию кредита и его обслуживанию (ведение операций по его учету) и составляют весь объем операций по выдаче кредита, а потому дополнительная (т.е. двойная) их оплата не соответствует положениям ст. 37 Закона "О защите прав потребителей", согласно которой потребитель обязан оплатить только оказанные им услуги, в которых он нуждался.

Исходя из вышеуказанного, нарушение требования п. 2 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ.

Однако это может не повлечь недействительности договора в целом в силу того, что ст. 180 ГК РФ устанавливает, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Исходя из вышеуказанного суд приходит к выводу о том, что включение в договор от .............. условий п. 2.6 ("Комиссия за расчетное обслуживание"), которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере .............. от суммы кредита и п. 2.12 ("Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента"), в котором предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере .............. являются ничтожными, как изначально противоречащие гражданскому законодательству.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Гражданский кодекс Российской Федерации в статье 166 устанавливает, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых акта, недействительна (ничтожна). Она не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ст. 167 ГК РФ).

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (статьи 195 и 196); течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами (п. 1ст. 200).

В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, законодателем в п. 1 ст. 191 ГК РФ предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Как было указано выше пп. 2.2. и 2.12 спорного кредитного договора противоречат закону и являются ничтожными.

Следовательно, поскольку иск в данном случае связан с наступлением последствий исполнения сделки, часть которой является ничтожной, и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока.

Исполнение кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, началось ...............

Статьей 181 п. 1 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Доводы представителя истца О.А.И.. о том, что в силу ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывалось подачей аналогичных исков сначала .............. в Минераловодский городской суд, а затем .............. мировому судье города Пятигорская является несостоятельным, поскольку согласно данной норме, основанием к прерыванию такого срока является предъявление иска только в установленном порядке. Однако в обоих случаях ввиду имеющихся недостатков исковые заявления к производству суда не принимались и возвращались заявителю, что не влечет за собой перерыва течения срока исковой давности.

Следовательно, срок исковой давности истек .............., истец же обратился в суд с данным иском .............., то есть после истечения срока исковой давности.

Исходя из того, что срок исковой давности истцом пропущен, то в требованиях о признании п. 2.6: ("Комиссия за расчетное обслуживание"), которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере .............. от суммы кредита и п. 2.12 ("Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента"), в котором предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере .............. по договору № .............. от .............. недействительными, а также применении последствий недействительности сделки за пределами срока исковой давности в виде взыскания с ответчика уплаченных истцом ежемесячных комиссий в размере .............. (..............), а также .............., уплаченных при получении кредита в .............., суд отказывает.

Между тем, учитывая ничтожность условий договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета суд считает необходимым применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.6 договора в виде взыскания с ответчика суммы в размере .............. уплаченных истцом с .............. до подачи иска.

Обосновывая размер компенсации морального вреда в размере .............., истец сослался на то, что виновными действиями (бездействием) ответчика Борискиной Р.В. причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных гаданиях, которые она была вынужден претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. Борискина Р.В. вынуждена добиваться реализации своих прав путем обращения в общественное объединение потребителей, суд, вынуждена консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывала нравственные страдания в виде переживаний.

Статьей 15 Закона "О защите прав потребителей" установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно стст. 151, 1099-1101 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд также должен учитывать характер физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями потерпевшего, которому причинен вред, а также требования разумности и справедливости.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда" от 20 декабря 1994 г. № 10 (п. 8), размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимание обстоятельств и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Степень нравственных и физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий.

Исходя из требований разумности и справедливости, основываясь на характере причиненных истцу нравственных страданий, учитывая уклонение ответчика от удовлетворения законных требований потребителя, при отсутствии каких-либо ссылок с его стороны на затруднительное материальное положение, суд считает соразмеренной компенсацией истцу сумму в ...............

В остальной части этого требования суд отказывает за необоснованностью.

Исходя из общего размера присужденных истцу сумм возмещения суд согласно п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере ..............: по .............. - в местный бюджет и Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей "Меч Закона".

Поскольку в силу пп. 4 п. 2 ст. 333.39 НК РФ истец освобожден от уплаты госпошлины по данному делу, то в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в федеральный бюджет в размере ...............

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Отказать в требованиях о:

- признании недействительным п. 2.6 ("Комиссия за расчетное обслуживание" заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от

.............., которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное

обслуживание в размере .............. от суммы кредита;

- применении последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от

.............., заключенному между Борискиной Р.В. и НБ "Т-т" и взыскании в пользу Борискиной Р.В. с НБ "Т-т" .............. (..............

- признании недействительным п. 2.12 ("Комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента") заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору

.............. от .............., в котором предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ..............;

- применении последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.12 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от

.............., заключенному между Борискиной Р.В. и НБ "Т-т" предусматривающего взимание (уплату) единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет клиента и взыскании в пользу Борискиной Р.В. с НБ "Т-т") ...............

Удовлетворить исковые требования:

- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от

.............., заключенного между Борискиной Р.В. и НБ "Т-т" и взыскать с НБ "Т-т" в пользу Борискиной Р.В. ...............

- взыскать с НБ "Т-т" в пользу Борискиной Р.В. компенсацию морального вреда в размере ............... В требовании о взыскании компенсации сверх этой суммы – отказать.

Взыскать с НБ "Т-т"

- государственную пошлину в размере ..............;

- штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере .............., из которых .............. - в бюджет Минераловодского муниципального района и .............. - Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей "Меч Закона".

Решение принято судом в окончательной форме 23 августа 2011 года и может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение десяти дней.

председательствующий