6 сентября 2011 года гор. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего - судьи Соболя В.Г.,

при секретаре Саркисян А.Р.,

с участием представителя истца К.Т.П..,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении городского суда гражданское дело по иску Белоус А.И. к открытому ОАО НБ "Т-т" о защите прав потребителей, -

УСТАНОВИЛ:

Белоус А.И. обратился в суд с вышеуказанным иском, который в последующем дополнил и в его обоснование в своих заявлениях сослался на то, что .............. между ним и ОАО НБ "Т-т" (далее – Банк) заключен договор .............., по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме .............. на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 14%, комиссия за расчетное обслуживание 0,97% от суммы кредита в месяц. На его имя был открыт банковский счет, оформлена банковская карта и открыт карточный счет.

Согласно п. 5 тарифов Банка по продукту "Большие планы 14+ 0,97 до 60 м" от 11 апреля 2008 года, комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,97% рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Согласно графику платежей ежемесячная комиссия составляет ...............

Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на разработанном Банком стандартном бланке и им подписано. Банк предоставляет кредит только с условием заключения договора банковского счета и открытием банковского счета на имя клиента. Данное условие прописано в заявлении клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, бланк заявления разрабатывается Банком. Условие об открытии банковского счета на имя клиента обусловлено п. 2.1.

Как следует из п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П "О порядке предоставления

(размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения) и ст. 819 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, при этом ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 05 декабря 2002 г. N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ".

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения от 31 августа 1998 г. N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Между тем п. 2.6 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан уплачивать комиссию за ведение ссудного счета.

То есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по обслуживанию ссудного счета, что запрещено ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".

Кроме того, в соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от 11.04.2008 года отсутствует информация о потребительских свойствах такой услуги как договор банковского счета.

В п. 1.ст. 818 ГК РФ не предусмотрено совершение банком каких-либо иных дополнительных действий по выдаче и обслуживанию кредита, которые обязан был бы оплачивать заемщик.

Условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета ничтожны с момента заключения договора без признания их судом.

По кредитному договору ежемесячный платеж составляет .............., с .............. он произвел 40 платежей на общую сумму ............... При этом размер комиссии за расчетное обслуживание счета за 39 месяцев уплачен им в сумме .............., поэтому ответчик обязан возместить причиненные убытки за период времени с .............., т.е. за последние три года, которые составили ...............

Кроме того, ответчик в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ должен уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами: ..............

Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг в условия кредитного договора, а также неправомерное взимание с него денежных средств причиняет ему моральный вред, который выразился в физических и нравственных страданиях, связанных с переживанием по поводу собственных денежных средств, ущемления собственных средств, а также необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных интересов, поэтому согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" ответчик должен компенсировать моральный вред, причиненный ему как потребителю.

Поэтому на основании стст. 10, 13, 15, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей",

стст. 166, 167, 168 и 819 ГК РФ истец просил:

- признать п. 2.6 (комиссия за расчетное обслуживание) кредитного договора

.............. от .............., заключенного между ним и ОАО НБ "Т-т" недействительным;

- применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.6

(комиссия за расчетное обслуживание) кредитного договора .............. от .............., заключенного между ним и ОАО НБ "Т-т"

- прекратить действие п. 2.6 (комиссия за расчетное обслуживание) кредитного договора .............. от .............., заключенного между ним и ОАО НБ "Т-т"

- взыскать с ОАО НБ "Т-т"" в его пользу убытки в размере .............. и проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ..............;

- взыскать с ОАО НБ "Т-т" в его пользу компенсацию морального вреда в сумме ..............

- взыскать с ОАО НБ "Т-т" в его пользу понесенные судебные издержки на оплату услуг представителя в сумме ...............

Истец надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился и просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель истца К.Т.П.. доводы своего доверителя поддержала в полном объеме и пояснила, что в исковом заявлении в написании номера договора допущена описка, истец заключил с ответчиком договор ..............

Ответчик ОАО НБ "Т-т" надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, его представитель Б.Д.А.. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без участия представителя Банка и указал, что исковые требования не признает, заявляет о пропуске истцом сроков исковой давности по признанию сделки (ее части) недействительной и применить ст. 181 ГК РФ.

Кроме того, согласно изложенной в письменных возражениях позиции его представитель Л.Е.П.Л.Е.П. указала, что каждый элемент заявления, поданного истцом Банку о предоставлении кредита на неотложные нужды необходимо рассматривать в рамках конкретной законодательной нормы.

ОАО НБ "Т-т" акцептировал сделанную истцом оферту, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв текущий счет, предоставив истцу возможность получения кредита общим лимитом в размере .............., открыв спецкартсчет и предоставив в пользование карту. Истцу была предоставлена вся необходимая информация об условиях кредитов, договорах банковского счета и действующих тарифах. В заявлениях содержатся сведения о том, что истец понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договоров являются действия Банка по открытию ему счета. Также истцом (подписью) подтверждается, что он понимает и согласен, что тарифы, условия и график платежей являются неотъемлемой частью заявлений и договоров. С подробными суммами платежей истец ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы, тарифы по картам и график платежей истца полностью устроили, что подтверждено собственноручной подписью истца под каждым листом заявлений и подписанными договорами.

Истец принял решение об обращении именно в ОАО НБ "Т-т" и, соответственно, заключении в данном случае смешанного договора о предоставлении ему денежных средств (кредит) и открытии текущего счета, при этом он был предупрежден, как устно, так и письменно обо всех существенных условиях предстоящей сделки и в любой момент мог заявить о несогласии с какими-либо пунктами договора, либо отказаться от сделки полностью.

Таким образом, Банк в соответствии с перечисленными нормами заключил договора именно по волеизъявлению истца, без каких-либо возражений с обеих сторон. Информация, отраженная в заявлении (оферте) от .............., условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифах Банка по кредитам на неотложные нужды и в графике платежей - содержит абсолютно полные и все необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей по кредитному договору и договору банковского счета, с чем истец был ознакомлен.

При подаче в Банк заявлений о предоставлении кредитов на неотложные нужды и заключении договоров банковского счета и кредитных договоров истцом не предоставлено в Банк никаких предложений об условиях данных договоров, отличных от условий, указанных истцом в представленном в суд заявлении (о предоставлении кредита).

Истцу был открыт текущий счет. Сущность счетов такого вида (расчетный, текущий) определена главой 45 ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности" и прочими нормативно-правовыми актами. Открытие и обслуживание текущих счетов относится к числу банковских операций, перечисленных в ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности". Открытие, закрытие, обслуживание текущего счета и взимание Банком комиссии за расчетное обслуживание ни в коей мере не ограничивает гражданских прав истца. Данные действия являются банковскими услугами и операциями, осуществляемыми в рамках договора банковского счета и позволяют истцу, в том числе давать поручение Банку о перечислении безналичным путем денежных средств третьим лицам, о чем истец также был извещен, а утверждения истца об обратном являются не соответствующими действительности, вводящими суд в заблуждение.

Установление Банком комиссии за расчетное обслуживание в договоре банковского счета не запрещено ни одним законом и не нарушает требований статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и расчетно-кассовое обслуживание в любой без исключения кредитной организации является платной банковской услугой.

Более того, п. 2.1.2 "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (утвержденного Указом ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П, и зарегистрированного в Минюсте РФ 29 сентября 1998 г. N 1619) регулирует порядок предоставления денежных средств физическим лицам. Существует как наличный (через кассу кредитора), так и безналичный порядок предоставления денежных средств физическим лицам - путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица. Однако указанное положение не ограничивает кредитора в выборе одного из данных порядков, а лишь разъясняет их разность и предоставляет право выбора. Т.е. хозяйствующий субъект (в данном случае ОАО НБ "Т-т" вправе избрать тот вид предоставления (размещения) денежных средств, который считается наиболее оптимальным исходя из ряда условий.

Смешанный договор, заключенный путем акцепта Банком направленной истцом оферты является оспоримой сделкой, а потому в соответствии со ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по договору началось .............., т.е. с момента исполнения сделки и на момент обращения истца с исковым заявлением в суд годичный срок давности по признанию оспоримой сделок недействительной истек, т.е. срок исковой давности для обращения в суд по данной сделке истек ...............

Требование о взыскании якобы причиненного морального вреда незаконными действиями Банка не основано на нормах права и фактических обстоятельствах дела, так как истец не обосновал и не предоставил доказательств факта причинения истцу Банком нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими именно действиями (бездействиями) Банка они нанесены, степень вины Банка.

Кроме того, истцом не представлено доказательств того, что истец понес реальные судебные издержки, не представлено договора об оказании услуг представителя истцу, не представлено подтверждения оплаты услуг такого представителя.

Исходя из изложенного и учитывая отсутствие доказательств желания истца заключить кредитный договор и договор банковского счета на иных условиях, чем те, которые приведены в заключенных договорах, основанных на заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды, а также свободу выбора кредитной организации, кредитного продукта и волеизъявления истца, отсутствие какого-либо давления на истца при подписании заявлений и заключении договоров, учитывая отсутствие в действующем законодательстве запрета на включение в текст договоров банковского счета условий о взимании комиссий за открытие и ведение текущих счетов, на основании стст. 181, 310, 421, 432, 845 ГК РФ исковые требования удовлетворению не подлежат.

Выяснив позицию сторон и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Конституция Российской Федерации гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (статья 46), в том числе и юридическим лицам (статья 47) в соответствии с положением ст. 8 Всеобщей декларации прав человека, устанавливающей право каждого человека на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предусмотренных Конституцией или законом.

Гарантирование судебной защиты прав и свобод человека и гражданина выражается в установлении системы судов в Российской Федерации, в четком определении их компетенции, в обеспечении каждому возможности обращения в суд за защитой своих прав и свобод, обжалования судебных решений.

Статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в предусмотренном законом порядке, т.е. посредством применения надлежащей формы, средств и способов защиты.

При этом лицо, как физическое, так и юридическое, права и законные интересы которого нарушены, вправе обращаться за защитой к государственным или иным компетентным органам (в частности в суд общей юрисдикции).

В соответствии с положениями стст. 12, 38 и 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности (стст. 55 и 67 ГПК РФ).

.............. между Белоус А.И. и ОАО НБ "Т-т" заключен договор кредита .............., согласно которому сумма кредита составляет .............., срок договора 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 14% годовых, комиссия за расчетное обслуживание 0,97% (п.2.6), сумма первого и ежемесячного платежа .............., сумма последнего платежа ...............

На имя клиента был открыт банковский счет .............., а также оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет (СКС) .............., что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, составленному на стандартном бланке и подписанному .............. Белоус А.И., он просит Банк заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, номер которого указан в п. 2.11, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которой открыть спецкартсчет, номер которого указан в п. 3.3, счет гарантийного покрытия и предоставить в пользование банковскую карту, указанную в п. 3.1 в валюте, указанной в п. 3.2 и кредитного договора в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении.

Согласно этому заявлению клиент поручает кредитору осуществить единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном п. 2.12 с указанного в п. 2.11 счета, а также поручает Банку ежедневно с даты, указанной в п. 3.4 до даты полного погашения задолженности по кредиту осуществлять перечисление денежных средств с СКС, указанный в п. 3.3 в размере 100% от остатка на СКС на счет, указанный в п. 2.11. При этом в случае, если дата перечисления приходится на выходной (праздничный день), перечисление осуществляется в ближайший следующий за ним рабочий день. Просит кредитора после полного погашения задолженности по договору и при наличии нулевого остатка на счете, либо при непредоставлении кредита по основаниям, указанным в Условиях, закрыть счет.

Согласно п. 5 (п. 4) тарифов ОАО НБ "Т-т" по продукту "Большие планы 14+ 0,97 до 60м" комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,97% рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание Счета применяется только с даты предоставления Кредита на Счет до полного погашения задолженности Клиентом.

По графику платежей по кредиту, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составляет ...............

Таким образом, взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97% предусмотрено ежемесячно с полной суммы кредита, то есть с суммы ...............

.............. Белоус А.И. обращался к ответчику с претензией о взыскании незаконных комиссий, которые им оспариваются в данном деле. Эти заявления получены ответчиком, однако остались без ответа.

Переходя к правовому анализу и оценке сложившейся спорной ситуации, суд исходит из того, что в силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации).

Как следует из положений ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года № 2300-1.

Согласно ст. 2 Закона РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Как указано в ст. 30 данного Закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года №54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", п.2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика – физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Погашение денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.

При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Нормами главы 42 ГК РФ "Заём и кредит", а также главы 45 ГК РФ "Банковский счёт" предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчётного или иного счёта заёмщику и не влечёт автоматического заключения договора банковского счёта.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счёта является правом, а не обязанностью граждан.

Из содержания ст. 5 данного Закона следует, что операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Статьями 4 и 56 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" предписано, что Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учёта.

В соответствии с п. 5 ст. 4 данного Закона Банк России устанавливает правила проведения банковских операций, устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации.

Счёт по учёту выданных кредитов и иных размещенных средств не является банковскими счётом или счётом для отдельных видов расчётных операций. Он служит для отражения возникновения и погашения задолженности заёмщика перед кредитной организацией по кредиту и является счётом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счёте является императивно установленной обязанностью банка по ведению бухгалтерского учёта размещённых денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Таким образом, ведение ссудного счёта – обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.

При таком положении по кредитному договору банк обязан выдать денежные средства заемщику и открыть счет для их учета.

Таким образом, ссудный счёт служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданным ссудам, используется как способ бухгалтерского учёта денежных средств и материальных ценностей, и не является счётом в смысле договора банковского счёта.

Соответственно действия банка по ведению ссудного счёта нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Исходя из этого следует, что законодательством предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику. Заключение договора кредита (глава 42 ГК РФ) не влечет автоматического заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ); более того, как было указано выше, согласно стст. 29 и 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

А поскольку ведение ссудных счетов заемщиком представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями законодательства, соответственно взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту) незаконно.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из материалов дела, Белоус А.И. обратился к ответчику с заявлением на выдачу кредита на неотложные нужды.

Данное заявление исполнено на типовом бланке, разработанном Банком и является согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой, которую Банк акцептировал.

Оценивая заявление Белоус А.И. на получение кредита (оферту) и учитывая то, что его форма разработана банком, является типовым и единым документом, то возможность получения как кредита на неотложные нужды безусловно поставлена в зависимость от обязательного приобретения дополнительных платных услуг в виде банковского счета.

То есть из условий заключенного между сторонами кредитного договора, а также из Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды прямо следует, что без открытия и ведения счета, кредит гражданам не предоставляется, т.е. приобретение одной услуги (кредита) обусловлено обязательным приобретением другой услуги (открытие и ведение банкового счета, плата за расчетное обслуживание).

Между тем договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами Гражданского кодекса РФ. Предоставление кредита в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента не превращает договор банковского счета в форму оказания услуги по предоставлению кредита.

Ссылка Банка на принцип свободы договора не может быть принята во внимание, поскольку договор в любом случае и при любом способе его заключения должен соответствовать требованиям закона, а потому эти обстоятельства не имеют значения для оценки законности положений договора.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств того, что до и при заключении кредитного договора Белоус А.И. был поставлен в известность о том, что заключение являющегося составной частью этой сделки договора банковского (текущего) счета, является его правом, а не обязанностью.

Банком также не представлено доказательств и того, что истцу разъяснялось право на заключение кредитного договора на иных условиях, то есть без открытия банковского счета.

Кроме того, не представлено доказательств и тому, что до заключения договора ответчик надлежащим образом уведомил потребителя по осуществлению взимания платы за обслуживание ссудного счета.

Суд учитывает и то, что в нарушение требований стст. 8 и 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" в представленных документах, подтверждающих заключение кредитного договора смешанного типа от 11 апреля 2008 года отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета, условия которого закреплены в главе 45 ГК РФ.

Вместе с этим, в силу ст. 12 Закона необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги.

Таким образом, в нарушение требований стст. 8 и 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" в договоре (Общих условиях) отсутствуют какие-либо сведения о содержании данных услуг и их потребительских свойствах, которые бы обуславливали необходимость их оплаты в указанных размерах.

В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиты в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Как следует из содержания договора от .............., закрепленного в заявлении клиента на предоставление кредита на неотложные нужды, бланк которого разрабатывается Банком, и тарифов Банка по продукту "Большие планы 14+ 0,97 до 60 м.", Банк предоставляет кредит клиентам с условием заключения договора банковского счета и открытием банковского счета на имя клиента. Деньги по кредиту банком перечисляются на банковский счет, затем на спецкартсчет, клиент через банкомат по банковской карточке получает эти деньги, и через банкомат вносит деньги в погашение кредита. Комиссия за расчетное обслуживание взимается за обслуживание операций по банковскому счету.

Как указано в п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны – гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

Указанный запрет является императивным и его нарушение в виде заключения договора банковского счёта, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечёт за собой ничтожность данного договора (п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ).

То обстоятельство, что заёмщик добровольно согласился на заключение договора банковского счёта, поскольку императивный запрет не допускает его обход взаимным волеизъявлением коммерческой организации и потребителя, значения не имеет.

Не предусматривает закон и возможность преодоления соглашением сторон недействительности (ничтожности) договора.

Как следует из положений п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку данное требование Банком не соблюдено, включение указанных условий в типовой кредитный договор является неправомерным в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Исходя из вышеуказанного следует, что фактически у потребителя возможности выбора не имелось и для получения кредита он обязан был уплачивать ему комиссионные услуги, которые и являются предметом настоящего спора.

По мнению суда, само по себе открытие банковского счета не влечет автоматического нарушения прав заемщика, так как данный счет является балансовым счетом банка и служит для учета денежных средств, предоставленных в кредит.

Суд полагает, что права заемщика нарушаются конкретным условием договора –

п. 2.6 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору, в котором предусмотрено ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97% от суммы кредита, поскольку этим нарушаются требования нормативно-правовых актов, указанных ранее, а также п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по договору банковского кредита обязуется предоставить денежные средства, а заемщик обязан возвратить кредит с уплатой за него процентов. В этой норме не предусмотрено совершение банком каких-либо иных дополнительных действий по выдаче и обслуживанию кредита, которые обязан был бы оплачивать заемщик.

При таком положении по кредитному договору банк обязан выдать денежные средства заемщику и открыть счет для их учета.

Фактические действия Банка по зачислению денежных средств, обналичиванию кредита и его обслуживанию (ведение операций по его учету) и составляют весь объем операций по выдаче кредита, а потому дополнительная (т.е. двойная) их оплата не соответствует положениям ст. 37 Закона "О защите прав потребителей", согласно которой потребитель обязан оплатить только оказанные им услуги, в которых он нуждался.

Исходя из вышеуказанного, нарушение требования п. 2 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора в силу требований п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 168 ГК РФ.

Однако это может не повлечь недействительности договора в целом в силу того, что ст. 180 ГК РФ устанавливает, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Исходя из вышеуказанного суд приходит к выводу о том, что включение в договор от 11 апреля 2008 года условий п. 2.6 ("Комиссия за расчетное обслуживание"), которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97% от суммы кредита являются ничтожными, как изначально противоречащие гражданскому законодательству.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Гражданский кодекс Российской Федерации в статье 166 устанавливает, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых акта, недействительна (ничтожна). Она не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ст. 167 ГК РФ).

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (статьи 195 и 196); течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами (п. 1ст. 200).

В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, законодателем в п. 1 ст. 191 ГК РФ предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Как было указано выше п. 2.6 кредитного договора противоречит закону и является ничтожным.

Следовательно, поскольку иск в данном случае связан с наступлением последствий исполнения сделки, часть которой является ничтожной, и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока.

Исполнение кредитного договора, заключенного между сторонами, началось ...............

Статьей 181 п. 1 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Следовательно, срок исковой давности истек .............. истец же обратился в суд с данным иском .............., то есть после истечения срока исковой давности.

Исходя из того, что срок исковой давности истцом пропущен, то в его требовании о признании п. 2.6 ("Комиссия за расчетное обслуживание"), которым предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97 % от суммы кредита по договору .............. от .............. недействительными, суд отказывает.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Общими условиями возмещения вреда являются противоправное поведение причинителя вреда, наличие причинной связи между действиями (бездействием) причинителя вреда и наступившими последствиями, вина причинителя вреда и собственно вред.

Гражданский кодекс Российской Федерации в качестве общего основания ответственности за причинение вреда устанавливает, что лицо, причинившее вред, освобождается от его возмещения, если докажет, что вред причинен не по его вине (п. 2 ст. 1064).

Размер вреда определяется по правилам ст. 15 ГК РФ, где в п. 2 определено, что под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом в обоснование заявленных требований о возмещении убытков представлен кредитный договор, банковские расчеты погашения кредитов и уплаты сумм за расчетное обслуживание.

Таким образом, истцом представлены соответствующие доказательства уплаты им

36 месяцев, т.е. за период с .............. комиссии за расчетное обслуживание в общей сумме ..............

Доказательств обратному ответчиком не представлено.

Таким образом, учитывая ничтожность условий договора об уплате комиссии за расчетное обслуживание, суд считает необходимым применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.6 договора в виде взыскания с ответчика причиненные истцу убытков в размере .............., уплаченных истцом с .............. до подачи иска, т.е. взысканию подлежит комиссия за расчетное обслуживание, уплаченная истцом за три года, предшествующие обращению истца в суд.

Исходя из вышеуказанного подлежат также требования истца в части прекращения действия п. 2.6 (комиссия за расчетное обслуживание) кредитного договора .............. от .............., заключенного между Белоус А.И. и Банком.

Кроме того, как разъяснили суды высших инстанций в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при применении последствий недействительности сделки займа (кредита, коммерческого кредита) суду следует учитывать, что сторона, пользовавшаяся заемными средствами, обязана возвратить полученные средства кредитору, а также уплатить проценты за пользование денежными средствами на основании п. 2 ст. 167 Кодекса за весь период пользования средствами.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании Указания Банка России от 29 апреля 2011 года № 2618-У с 3 мая 2011 года установлена банковская ставка процентов в размере 8,25% годовых.

Принимая во внимание положения ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, а также сумму оплаченной истцом комиссии с .............. по .............. в месяц, размер действующей банковской ставки, суд приходит к выводу о том, что итоговая сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика, составит .............., а требования в этой части подлежащими удовлетворению.

Обосновывая размер компенсации морального вреда в размере .............., истец сослался на то, что неправомерное взимание с него денежных средств причинило ему моральный вред, выразившийся в физических и нравственных страданиях, связанных с переживанием по поводу денежных средств, ущемления собственных средств, а также необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных интересов.

Статьей 15 Закона "О защите прав потребителей" установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно стст. 151, 1099-1101 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд также должен учитывать характер физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями потерпевшего, которому причинен вред, а также требования разумности и справедливости.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О некоторых вопросах применения законодательства о компенсации морального вреда" от 20 декабря 1994 г. № 10 (п. 8), размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимание обстоятельств и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Степень нравственных и физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий.

Исходя из требований разумности и справедливости, основываясь на характере причиненных истцу нравственных страданий, учитывая уклонение ответчика от удовлетворения законных требований потребителя, при отсутствии каких-либо ссылок с его стороны на затруднительное материальное положение, суд считает соразмеренной компенсацией истцу сумму в ...............

В остальной части этого требования суд отказывает за необоснованностью.

Белоус А.И. просил взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в сумме .............., документально подтвержденных (квитанция от ..............).

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в частности, расходы на оплату услуг представителей.1,3,5

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При этом возмещение судебных расходов на оплату труда представителя предусмотрено ч. 1 ст. 100 ГПК РФ в разумных пределах.

Истцом заявлено ходатайство о возмещении ему .............., оплаченных им за услуги представителя.

Указанная сумма не превышает рекомендованный решением Совета адвокатской палаты Ставропольского края от 25.12.2008г. (в ред. от 26.02.2009г.), размер гонорара при оказании правовой помощи адвокатом.

Суд считает возможным удовлетворить ходатайство Белоус А.И. и взыскать с ответчика в его пользу понесенные им расходы за услуги представителя, полагая, что с учетом сложности дела, так же оказанной истцу правовой помощи его представителем К.Т.П. как по подготовке искового материала, так и ее участия в досудебной подготовке и в судебных заседаниях, пропорционально удовлетворенным требованиям является разумной в размере .............., а во взыскании сверх этой суммы отказывает.

Исходя из общего размера присужденных истцу сумм возмещения суд согласно п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" и п. 1 ст. 46 Бюджетного кодекса РФ взыскивает с ответчика в доход местного бюджета штраф в размере .............. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Поскольку в силу пп. 4 п. 2 ст. 333.39 НК РФ истец освобожден от уплаты госпошлины по данному делу, то в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в федеральный бюджет в размере ...............

Руководствуясь стст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Белоус А.И. удовлетворить частично.

В требовании о признании п. 2.6 (комиссия за расчетное обслуживание) кредитного договора .............. от .............., заключенного между Белоус А.И. и ОАО НБ "Т-т" недействительным - отказать.

Удовлетворить исковые требования:

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 2.6 (комиссия за расчетное обслуживание) кредитного договора .............. от .............., заключенного между Белоус А.И. и ОАО НБ "Т-т"":

- взыскать с ОАО НБ "Т-т" в пользу Белоус А.И. убытки в размере ..............;

- прекратить действие п. 2.6 (комиссия за расчетное обслуживание) кредитного договора .............. от .............., заключенного между Белоус А.И. и ОАО НБ "Т-т"

Взыскать с ОАО НБ "Т-т" в пользу Белоус А.И.:

- проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ..............;

- компенсацию морального вреда в размере ............... В требовании о взыскании компенсации сверх этой суммы – отказать;

- судебные издержки на оплату услуг представителя в сумме ............... Во взыскании сверх этой суммы – отказать.

Взыскать с ОАО НБ "Т-т"

- в бюджет Минераловодского муниципального района за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере ..............

- государственную пошлину в размере ..............

Решение принято судом в окончательной форме 11 сентября 2011 года и может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение десяти дней.

председательствующий