решение по делу 2-1079/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дело № 2-1029/11

15 сентября 2011 года. Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Залугина С.В.

при секретаре Русановой М.С.,

с участием: истца Михайлова И.В. и представителя Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» по доверенности Острижного А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Минеральные Воды гражданское дело по иску Минераловодской местной общественной организацией защиты прав потребителей «Меч Закона», выступающей в интересах Михайлова И.В., к ОАО НБ «Траст» о признании договора № .............. от .............. года о предоставлении кредита на неотложные нужды незаключенным в связи с несогласованием размера кредита, и компенсации морального вреда в размере .............. рублей,

У С Т А Н О В И Л:

Минераловодская местная общественная организация защиты прав потребителей «Меч Закона», выступающая в интересах Михайлова И.В., обратилась в суд с иском к ОАО НБ «Траст» о признании недействительным пункта 2.8 «Комиссия за расчетное обслуживание» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от .............., предусматривающим ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание в размере 0.99% от суммы кредита; признании недействительным пункта 2.16 «Сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от .............., предусматривающим взимание единовременной комиссии в день оформления кредита за зачисление кредитных средств на счет; признании не действительным условие заявления о предоставлении кредита с возложением дополнительного обязательства по участию в Программе коллективного страхования; расторжения договора .............. от ..............; взыскания компенсации морального вреда в размере .............. рублей; а также взыскания с штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя /л.д. 4-9/.

Определением Минераловодского городского суда от 15 июля 2011 года в качестве соответчика по данному делу привлечена Страховая компания ООО «СК «Ренессанс Жизнь» /л.д. 68, 69/.

В процессе рассмотрения данного дела истец в соответствии со статьёй 39 ГПК РФ основание иска, заявив требование о признании договора .............. от .............. о предоставлении кредита на неотложные нужды незаключенным в связи с несогласованием размера кредита /л.д. 50-52/.

В обоснование новых требований указал, что в соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (статья 432 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (статья 819 ГК РФ).

Таким образом, сторонами должны быть согласованы условия, являющиеся существенными для данного вида договора: о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита.

.............. между истцом и ОАО НБ «Траст» подписано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор .............., согласно которому сумма кредита составляет .............. рубль, срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 18%, комиссия за расчетное обслуживание 0,99% в месяц от суммы кредита, сумма первого и ежемесячного платежа .............. рублей, сумма последнего платежа .............. рублей, на имя потребителя был открыт банковский счет .............., комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере .............. рублей, а также оформлена банковская карта и открыт спецкартсчет .............., что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от .............. на странице 4 указано, что истец согласен участвовать в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, и просит включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму Кредита. Страховая компания была выбрана банком по своему усмотрению - ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь».

Однако истец своего согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды не давал. Отметка о его согласии на участие в Программе коллективного страхования уже была в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды еще до подписания заявления.

После подписания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды истец воспользовался банковской картой, и обнаружил, что на его счет поступило .............. рублей.

Истец обратился с устной претензий в офис банка в городе Минеральные Воды, где ему по поводу списанных денежных средств пояснить ничего не смогли. Затем он по телефону позвонил в Центр обслуживания Клиентов банка, где пояснили, что была списана плата за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере 0.292% от суммы кредита ежемесячно за весь период кредитования (60 месяцев), то есть .............. рублей, и единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере .............. рублей. В итоге на счет истца в место суммы в размере .............. рубль зачислена сумма в размере .............. рублей.

Кредитными средствами истец не пользовался, каких-либо расходных операций не совершал. Истцу необходимы были денежные средства для приобретения транспортного средства в размере .............. рубля, если бы он знал, и ему доступно для понимания было бы разъяснено, что фактически он получит сумму в размере .............. рублей, то он бы отказался от подписания заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и соответственно не стал бы заключать кредитный договор. Бланк заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды составлен Банком, повлиять на его содержание истец никак не мог.

При подписании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды сумма кредитования сторонами не оговорена, что относится к существенным условиям договора, уменьшение суммы кредита и навязывание услуги по участию в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды несёт для истца дополнительные финансовые обязательства.

Таким образом, кредитный договор не может считаться заключенным в связи с тем, что между истцом и ответчиком не достигнуто соглашение по такому существенному условию кредитного договора как размер кредита. Кроме того полная информация об условиях договора при его заключении истцом не получена.

В связи с чем, просит суд признать договор .............. от .............. между Михайловым И.В. и ОАО НБ «Траст» о предоставлении кредита на неотложные нужды незаключенным в связи с несогласованием размера кредита /л.д. 50-52/.

Представитель ответчика ОАО НБ «Траст», извещенный судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В своем заявлении просит суд рассмотреть данное дело в отсутствие их представителя /л.д. 125/.

В соответствии с частью 5 статьи 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Представитель ответчика ООО «Страховой Компании «Ренессанс Жизнь», также извещенный судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие /л.д. 119, 120/.

Согласно части 4 статьи 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель органа дающего заключение – территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ставропольскому краю в городе Пятигорске, также извещенный судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился и не представил сведения о причинах неявки.

Частью 3 статьи 167 ГПК РФ установлено, что суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В связи с чем, а также с учетом мнения других лиц, участвующих в деле, не возражавших о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся представителей ответчиков, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков - ОАО НБ «Траст» и ООО «Страховой Компании «Ренессанс Жизнь», а также представителя органа дающего заключение – территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ставропольскому краю в городе Пятигорске.

В судебном заседании истец Михайлов И.В., заявленные требования поддержал в полном объеме, дал суду пояснения аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении об изменении исковых требований.

Просит суд признать договор .............. от .............. между Михайловым И.В. и ОАО НБ «Траст» о предоставлении кредита на неотложные нужды незаключенным в связи с несогласованием размера кредита, и взыскать компенсацию морального вреда в размере .............. рублей.

Представитель Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» по доверенности Острижный А.И., также заявленные требования поддержал в полном объеме, указав, что Михайлов И.В. своего согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды не давал. Отметка о его согласии на участие в Программе коллективного страхования уже была в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды еще до подписания заявления.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что между сторонами не было достигнуто согласия по существенным условиям договора, в том числе и по участию в Программе коллективного страхования.

Суд, выслушав доводы истца и представителя Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона», изучив материалы дела, оценивая доказательства по делу в их совокупности, пришел к выводу о том, что требования удовлетворению не подлежат в полном объеме, по следующим основаниям.

Так, в соответствии со статьей 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 ГК РФ указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании установлено, что .............. между Михайловым И.В. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор .............., по условиям которого кредитор обязуется предоставить клиенту кредит на неотложные нужды в сумме .............. рубль на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 18% годовых. Кредитор открывает заемщику банковский счет .............., а также оформляет банковскую карту и открывает спецкартсчет ............... Ежемесячная сумма платежа по договору составляет .............. рублей, сумма последнего платежа – .............. рублей.

Также в соответствии с условиями данного договора взимается единовременно комиссия за начисление кредитных средств на счет клиента в размере .............. рублей, а также за расчетное обслуживание с клиента ежемесячно взимается комиссия в размере 0,99% от суммы кредита, при этом, размер комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно составляет .............. рублей.

Кроме того, в договоре содержится поручение, в случае добровольного участия клиента в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, производится взимание платы в размере 0,292% от суммы кредита ежемесячно за весь период кредитования за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, заключенный с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», в рамках которого будет оказан комплекс услуг.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды /л.д. 10-12/, графиком платежей по кредиту /л.д. 13/, памяткой застрахованного по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка /л.д. 57/, декларацией застрахованного /л.д. 62/, условиями участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка /л.д. 63-65/, договором коллективного страхования /л.д. 104-113/.

В судебном заседании также установлено, что .............., после подписания клиентом кредитного договора и исполнение Банком своих обязанностей по перечислению денежных средств на счет заемщика, с открытого на его имя банковского счета .............. была списана единовременно комиссия за начисление кредитных средств на счет клиента в размере .............. рублей, комиссия за расчетное обслуживание в сумме .............. рублей, а также перечислены средства по страхованию жизни в размере .............. рублей в пользу ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», и таким образом на его счет истца осталась денежная сумма в размере .............. рублей /л.д. 16/.

3 мая 2011 года Михайлов И.В. направил в адрес ОАО НБ «Траст» претензию, в которой просит вернуть ему незаконно удержанную комиссию за расчетное обслуживание и комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента /л.д. 17/.

Разрешая заявленные истцом требования, суд принимает во внимание, что согласно статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По правилам статьи 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно положениям статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Исходя из положений статьи 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом.

Проанализировав положения указанных правовых норм, а также обстоятельства рассматриваемого спора, суд приходит к выводу о том, что Михайлов И.В., подписав заявление о предоставлении кредита, в котором были закреплены все существенные условия договора, и декларацией застрахованного /л.д. 62/, выразил тем самым свое согласие с условиями договора, после чего банк акцептовал указанную оферту, зачислив на счет клиента сумму предоставленного кредита.

Датой предоставления кредита является дата списания суммы кредита со ссудного счета клиента и зачисления ее на текущий счет клиента. Соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления кредита на текущий счет клиента и действует до полного выполнения сторонами всех принятых на себя обязательств. В данном случае, кредитные денежные средства были перечислены на текущий счет Михайлова И.В. Каких-либо действий по отзыву оферты Михайловым И.В. не предпринималось.

Более того, как усматривается из материалов дела, до истца при его обращении в Банк была доведена полная информация о предоставляемом кредите и всех платежах по кредитному договору, в том числе по взиманию комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, взимание платы за открытие счета, а также за взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка.

Кроме того, указанные обстоятельства подтверждаются личной подписью истца в заявлении о предоставлении кредита, в котором он подтвердил, что с предоставленной информацией ознакомлен, согласен и понимает ее (пункты 1, 1.1, 1.2, 1.3, 1.4 Договора) /л.д. 10, 11/.

Таким образом, при подписании договора истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом (п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно пункта 2 статьи 1 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Михайлова И.В. не ограничивали в выборе условий кредитования, которые предлагаются достаточно большим количеством банков, он был вправе обратиться в любой иной банк по своему выбору. Кроме того, истца не понуждали к заключению договора, он самостоятельно принял решение об обращении за получением кредита в ОАО НБ «Траст».

Факт совершения подписи в кредитном договоре и получения заемщиком кредита в судебном заседании не оспаривался.

При заключении кредитного договора с ОАО НБ «Траст» истец добровольно дал свое согласие на условия, предусматривающие безакцептное списание с его счета платы за участие в Программе коллективного добровольного страхования по кредитам (пункт 1.4. Договора), подтвердив это своей подписью как в самом заявлении о предоставлении кредита, так и в декларации застрахованного /л.д. 62/.

Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути, суду в порядке статьи 56 ГПК РФ представлено не было и в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что форма, в которой заключен договор между сторонами, соответствует требованиям, установленным законодателем для данного вида договоров, учитывая также то, что в материалах дела имеются доказательства факта того, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, кроме того договор исполнялся сторонами, о чем свидетельствует выписка по счету о движении денежных средств, то у суда отсутствуют основания для признания кредитного договора незаключенным в связи с несогласованием размера кредита, что является основанием для отказа в удовлетворении требований истца в указанной части.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Доводы представителя Минераловодской местной общественной организации защиты прав потребителей «Меч Закона» по доверенности Острижного А.И. о том, что Михайлов И.В. своего согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды не давал, а сама отметка о его согласии на участие в Программе коллективного страхования уже была в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды еще до подписания заявления, являются несостоятельными и опровергаются исследованными в судебном заседании доказательствами.

Статьей 151 ГК РФ также установлено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Из приведенных норм права следует, что компенсация морального вреда подлежит взысканию с причинителя вреда при наличии его вины.

Между тем, как было установлено в судебном заседании, что при заключении кредитного договора с ОАО НБ «Траст» истец добровольно дал свое согласие на условия, предусматривающие безакцептное списание с его счета платы за участие в Программе коллективного добровольного страхования по кредитам, подтвердив это своей подписью как в самом заявлении о предоставлении кредита, так и в декларации застрахованного. Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути, представлено не было, что свидетельствует об отсутствии у ОАО НБ «Траст» вины в нарушении прав потребителя, что является основанием для отказа в удовлетворении требования о компенсации морального вреда в размере .............. рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.1, 8, 9, 151, 160, 309, 310, 432, 435, 438, 819, 820 ГК РФ, ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Минераловодской местной общественной организацией защиты прав потребителей «Меч Закона», выступающей в интересах Михайлова И.В., о признании договора .............. от .............. о предоставлении кредита на неотложные нужды незаключенным в связи с несогласованием размера кредита, и компенсации морального вреда в размере .............. рублей – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение десяти дней со дня составления решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы через Минераловодский городской суд. Мотивированное решение суда изготовлено в окончательной форме 20 сентября 2011 года.

Судья Залугин С.В.