решение по делу №2-1372/2011

РЕШЕНИЕименем российской федерации

28 сентября 2011 года гор. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего - судьи Соболя В.Г.,

при секретаре Саркисян А.Р.,

с участием представителя ответчика ...............,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении городского суда гражданское дело по иску КИТ Ф К к Курпитко А.В. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пени, -

УСТАНОВИЛ:

КИТ Ф К) обратилось в суд с вышеуказанными требованиями, которые им уточнялись.

В их обоснование в заявлениях истец сослался на то, что по кредитному договору .............. от .............. ответчику предоставлен кредит в сумме .............. рублей сроком на 360 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (п. 1.1 кредитного договора) для приобретения земельного участка с расположенным на нем жилым домом по .............., в безналичной форме путем перечисления .............. денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека дома с земельным участком в силу п. 3 ст. 334 ГК РФ, п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Права кредитора по кредитному договору удостоверены закладной от ...............

.............. в соответствии с договором купли-продажи обеспечивающих исполнение кредитных обязательств закладных все права по кредитному договору перешли от .............. в пользу КИТ Ф К), при этом согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой, что также предусмотрено п. 1.5 кредитного договора.

Согласно п. 3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2 кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил .............. (п. 3.3.4 кредитного договора) и указывается в графике платежей, приведенном в информационном расчете, являющимся приложением к кредитному договору, и носящим информативный характер.

В соответствии с пп. 4.1.1 и 4.1.2 кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (п. 5.1 кредитного договора).

В силу пп. 5.2 и 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319 ГК РФ). Согласно п. 3.3.11 кредитного договора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора.

В соответствии с п. 3.3.12 кредитного договора кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиками требований кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.11 настоящего договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиками.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

26 ноября 2009 года ответчику направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (исх. № 01/42328). Срок исполнения требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п. 4.1.14 кредитного договора), однако по истечении указанного в требовании срока задолженность не была погашена.

Таким образом, согласно п. 3.3.12 кредитного договора остаток ссудной задолженности по кредитному договору в размере .............. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с 4 по 7 августа 2009 года в размере .............. перенесены на счет просроченных процентов.

По кредитному договору имеется 6 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших 3 марта 2009 года, 3 апреля 2009 года, 4 мая 2009 года, 3 июня 2009 года, 3 июля 2009 года, 3 августа 2009 года.

На 5 марта 2011 года сумма задолженности ответчика составляет .............., из них: .............. - сумма просроченного основного долга, .............. - сумма просроченных процентов по кредиту, .............. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по оплате процентов, .............. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.

Таким образом, заемщик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и оплате всех начисленных банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. На 4 июля 2011 года заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.

Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения

взыскания на недвижимое имущество.

В соответствии с п. 12.1 закладной и п. 4.4.1 кредитного договора банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (п. "А" закладной, п. "Б" кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. "Б" закладной, п. "Г" кредитного договора).

В силу п. 4.1.13 кредитного договора заемщик обязан досрочно вернуть кредит, начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору. Такое требование было направлено ответчику

26 ноября 2009 года, однако до настоящего времени оно не исполнено заемщиком в полном объеме.

Таким образом, в порядке п. 4.4.3 кредитного договора, п. 13.1 закладной и

п. 1 ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в случае исполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств имущество.

В соответствии со ст. 51 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и ст. 349 ГК РФ, в связи с изменением на дату подачи рыночной стоимости заложенного имущества, необходимо установить начальную продажную цену заложенного имущества, исходя из реальной рыночной стоимости объекта в размере .............., согласно отчету №363/ОВ-2010 от 20 октября 2010 года об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости.

Поэтому на основании пп. 1 п. 1, пп. 2 ст. 48, п. 1 ст. 50, стст. 51, 52, пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", п. 1 ст. 334, ст. 337, п. 1 ст. 348, стст. 349, 350, 811 ГК РФ, ст. ст. 3, 24, 28, 35, 48, 53, 54, ч. 1 ст. 98, стст 131, 132, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ и Информационного письма Президиума ВАС РФ от 15.01.98 № 26 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге" истец просил:

- обратить взыскание на предмет ипотеки – .............. путем реализации с публичных торгов;

- определить начальную продажную цену этого заложенного имущества в размере .............., определенном на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем в закладной от ..............;

- взыскать с ответчика в пользу КИТ Ф К) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору от .............. .............. в размере .............., из них:

.............. - сумма просроченного основного долга; .............. - сумма просроченных процентов по кредиту; .............. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; .............. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита;

- взыскать с ответчика в пользу истца расходы по государственной пошлине в размере ...............

Истец надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, его представитель ............... просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Курпитко А.В. надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился и просил рассмотреть дело без его участия с учетом представленных возражений.

Как указано в письменных возражениях ответчика, он не имел возможности вовремя погашать кредит и проценты за пользование кредитом ввиду тяжелого материального положения и в части взыскания суммы просроченного основного долга и просроченных процентов по кредиту иск он признает.

Однако за ненадлежащее исполнение обязательства истец требует выплатить пени из расчета 0,2 % за каждый день просрочки, что соответствует 73 % годовых. В данном случае неустойка превышает сумму основного долга и проценты по кредиту.

11 июня 2009 года ему направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, срок исполнения которого составлял 30 дней, т.е. через 1 месяц, однако истец обращается в суд только через 21 месяц, зная, что за все это время он должен будет заплатить чрезмерно высокий процент неустойки, т.е. истец злоупотребляет правом, что согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ является недопустимым.

Неустойка в силу ст. 333 ГК РФ по своей правовой природе носит компенсационный характер и не может являться средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора. Поэтому, дополнительное взыскание неустойки является средством извлечения прибыли и она несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Он считает, что в данном случае соразмерным будет расчет пени исходя из ставки рефинансирования, установленных ЦБ РФ на момент обращения в суд. Процентная ставка рефинансирования с 03.05.2011г. согласно указанию Центрального Банка РФ от 29 апреля

2011 года № 2618-У составляет 8,25 % годовых.

По непонятным причинам истец просит взыскать пени за нарушение сроков возврата кредита с 8 августа 2009 года, тогда как уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору было направлено 11 июня 2009 года.

Кроме того, учитывая ухудшение финансового состояния заемщика, истец воспользовался своим правом, предусмотренным п. 4.4.1 и потребовал полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, направив заемщику требование от 11 июня 2009 года.

Поскольку заемщик в срок не погасили задолженность и проценты по кредитному договору, банк обратился с настоящим иском в суд. Таким образом банк, направляя уведомления заемщику с требованием о досрочном погашении кредита, фактически заявил односторонний отказ от исполнения договора, поэтому согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ кредитный договор считается расторгнутым. Следовательно, пени за несвоевременный возврат кредита и пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов не подлежат взысканию после расторжения кредитной сделки. Аналогичная позиция отражена в Определении ВАС РФ от 11.02.2010 N ВАС-17763/09 по делу N А40- 94638/08-29-938. Постановлении ФАС Московского округа от 23.04.2010 N КГ- А40/3203-10 по делу N А40-67657\08-10-471 Постановлении ФАС Московского округа от 22.04.2010 N КГ-А40/3279-10 по делу N А40-64021/09-46-506. Следовательно, истец может взыскивать неустойку только по 10 июня 2009 года. Таким образом, сумма пени за просроченный платеж по уплате процентов составляет .............., сумма пени за нарушение сроков возврата кредита (основного долга) составляет ...............

Также после расторжения кредитного договора, т.е. после 11 июня 2009 года не подлежат начислению и проценты по кредиту, а именно 16 и 17 платежи. Следовательно, сумма просроченных процентов уменьшается на ..............

Поэтому ответчик просил:

- уменьшить неустойку с 0,2 % в день до 8,25 % годовых (ставка рефинансирования);

- отказать во взыскании неустойки с 11 июня 2009 года;

- уменьшить сумму просроченных процентов на ...............

- уменьшить размер исковых требований в части взыскания пени за просроченный платеж по уплате процентов до .............., пени за нарушение сроков возврата кредита (основного долга) до ...............

Полномочный представитель ответчика ............... исковые требования КИТ Ф К) о:

- обращении взыскания на предмет ипотеки – .............. путем реализации с публичных торгов;

- определении начальной продажной цены этого заложенного имущества в размере .............., определенном на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем в закладной от ..............

- о взыскании с Курпитко А.В. суммы просроченного основного долга в размере ..............; суммы просроченных платежей в размере .............. признал.

Он также признал обоснованность требований истца о взыскании пени за нарушение сроков возврата кредита и пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов за период до 11 июня 2009 года, однако считал размер ее 0,2% в день завышенным и просил при ее взыскании применить ст. 333 ГК РФ, рассчитав ее размер применительно к ставке рефинансирования ЦБ РФ в размере 8,25% годовых.

Выяснив позицию участвующего в деле лица и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями стст. 12, 38, 56 и 68 ч. 2 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Признание стороной фактов, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих фактов.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности (стст. 55 и 67 ГПК РФ).

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как установлено судом, .............. между .............. и Курпитко А.В. заключен кредитный договор .............. на предоставление кредита в сумме .............. сроком на 360 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (п. 1.1. кредитного договора) для приобретения земельного участка с расположенным на нем жилым домом по .............., в безналичной форме путем перечисления .............. денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика.

По договору купли-продажи закладных от .............. все права по кредитному договору перешли от ..............) к КИТ Ф К

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора Курпитко А.В. истцом КИТ Ф К предъявлены требования об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней по вышеуказанному кредитному договору.

Полномочный представитель ответчика ............... исковые требования в части:

- .............., путем реализации с публичных торгов;

- определения начальной продажной цены этого заложенного имущества в размере .............., определенном на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем в закладной от ..............;

В соответствии с положениями ст. 12, ч. 2 ст. 68 ГПК РФ председательствующий

выяснил у представителя ответчика, добровольно ли он признает иск, не действует ли в целях сокрытия действительных обстоятельств дела или под влиянием насилия, угрозы, понимает ли он, что признание обстоятельств, на которых истец основывает свои требования, освобождает его от дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

Представитель ответчика .............. пояснил, что признает иск добровольно и без всякого принуждения, не в целях сокрытия действительных обстоятельств дела, не под влиянием насилия, угрозы и все последствия признания иска ему понятны.

При таких обстоятельствах суд принимает признание части иска ответчиком, поскольку это не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц и считает установленным, что с ответчика подлежит взысканию сумма просроченного основного долга и подлежит обращению взыскание на заложенное имущество с установлением начальной цены.

Что касается остальных требований, то суд исходит из следующего.

Так согласно условиям вышеуказанного кредитного договора:

- за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 % годовых (п. 3.1);

- проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2);

- ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил .............. и указывается в графике платежей, приведенном в информационном расчете, являющимся приложением к кредитному договору, и носящим информативный характер (п. 3.3.4);

- заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом (п. 4.1.1);

- заемщик обязан возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в разделе 3 договора (п. 4.1.2);

- заемщик обязан досрочно вернуть кредит, начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору (п. 4.1.13).

- кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем направления письменного требования представителю заемщика о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней (п. 4.4.1);

- в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 30 календарных дней, считая от даты направления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на заложенный в обеспечение выполнения обязательств предмет ипотеки (п. 4.4.3);

- при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки (п. 5.2);

- при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п. 5.3).

В соответствии с п. 12.1 закладной залогодержатель имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по закладной путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (пункт Б закладной), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в - не 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. "Г" закладной).

26 ноября 2009 года истцом Курпитко А.В. направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (исх. № 01/42328).

Как указано в данном требовании, Курпитко А.В. ранее направлены требования о полном досрочном возврате кредита и процентов от 11 июня 2009 года №01/25300 и №01/25301, срок исполнения требования не позднее 45 календарных дней с момента его направления, требования не исполнены, предусмотренные кредитным договором ежемесячные платежи с 3 марта 2009 года не поступали.

В требовании также указано, что, срок его исполнения не позднее 30 календарных дней с момента его направления.

Истцом дополнительно представлено суду это первое требование .............. Курпитко А.В. от 11 июня 2009 года о полном досрочном возврате кредита (исх. № 01/25300), согласно которому за ним по состоянию на 11 июня 2009 года числится задолженность из расчета 100 дней просрочки и составляет .............. рублей, в связи с чем .............. на основании п. 4.4.1 договора требует досрочно возвратить остаток ссудной задолженности в размере ..............

В этот же день за исх. № 01/25301 Курпитко А.В. направлено требование аналогичного содержания.

Как было указано выше, в п. 4.4.1 кредитного договора предусмотрено право банка потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем направления письменного требования представителю заемщика о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней.

Данное условие не противоречит ст. 450 ГК РФ, согласно которой в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В силу п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Исходя из вышеуказанного следует, что направляя ответчику 11 июня 2009 года требование о досрочном погашении кредита и процентов в соответствии с п. 4.1.13 кредитного договора до 11 июля 2009 года, кредитор, т.е. правопредшественник истца ..............) заявил односторонний отказ от исполнения договора, т.е. воспользовался правом его досрочного расторжения в одностороннем порядке, потребовав досрочного возврата кредита и процентов, а поэтому согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ кредитный договор считается расторгнутым и соответственно неустойка за несвоевременный возврат кредита не подлежит взысканию как начисленная после расторжения договора.

Приходя к такому выводу суд, исходит также из того, что досрочно истребовав полную сумму кредита с процентами, истец лишил заемщика права пользования заемными денежными средствами, тем самым прекратив договорные отношения между сторонами.

Кроме того, в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, после расторжения договора начисление процентов, предусмотренных кредитным договором, а также неустойки могло быть произведено до 11 июня 2009 года, так как в соответствии с пп. 2 и 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются с момента расторжения договора.

Согласно представленному истцом расчету долга на 5 марта 2011 года, сумма задолженности ответчика составляет .............., из них: .............. - сумма просроченного основного долга, .............. - сумма просроченных процентов по кредиту, .............. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по оплате процентов, .............. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.

Как следует из данного расчета, ответчик нарушил сроки оплаты платежа с 3 марта 2009 года (с учетом частичного погашения начисленных процентов 3 марта 2009 года).

В указанном расчете проценты по кредиту начислены:

- 12-й платеж - с 4 февраля по 3 марта 2009 года в ..............;

- 13-й платеж - с 4 марта по 3 апреля 2009 года в ..............;

- 14-й платеж - с 4 апреля по 3 мая 2009 года в ..............;

- 15-й платеж - с 4 мая по 3 июня 2009 года в ..............

- 16-й платеж - с 4 июня по 3 июля 2009 года в сумме ...............

С учетом того, что договор в одностороннем порядке расторгнут 11 июня 2009 года, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в сумме (..............

Таким образом, требования истца о взыскании процентов по кредиту подлежат удовлетворению только в сумме .............., а во взыскании процентов сверх этой суммы суд отказывает.

Что касается взыскания неустойки, то суд исходит из следующего.

По материалам дела, заявленный ко взысканию размер неустойки складывается из штрафных санкций за просроченные выплаты: .............. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по оплате процентов, .............. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита, а всего .............. за период с 4 марта 2009 года по 5 марта 2011 года.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как указано в ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.

Размер штрафа за просрочку ежемесячного платежа Банком составляет 0,2% в день от суммы просроченной задолженности (пп. 5.2, 5.3).

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Критериями для установления несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, срок, в течение которого не исполнялось обязательство.

Аналогичная позиция отражена в информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14.07.1997 года № 17 "Обзор применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса РФ".

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки до 8, 25% годовых.

Как следует из п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" суд в соответствии со

ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

На основании Указания Банка России от 29 апреля 2011 года № 2618-У с 3 мая 2011 года установлена банковская ставка процентов в размере 8,25% годовых.

Считая необходимым ходатайство ответчика о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ удовлетворить, суд исходит из того, что установленный договор ее размер чрезмерно завышен (73% годовых) и многократно превышающий действующую ставку рефинансирования ЦБ РФ (8,25% годовых), он превышает и суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства. К тому же истец не представил каких-либо доказательств тому, что неисполнение ответчиком обязательств повлекло для него существенные негативные последствия и убытки.

Суд учитывает и компенсационную природу неустойки, которая не может служить мерой обогащения.

Как было указано выше начало периода взыскания неустойки и его окончание, с учетом расторжения договора 11 июня 2009 года и начала нарушения срока оплаты 4 марта 2009 года - с 4 марта по 11 июня 2009 год.

Исходя из условий договора, сумма пени за этот период составляет: за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов - .............., а за нарушение сроков возврата кредита - ...............

Исходя из ставки рефинансирования, сумма пени за просроченный платеж по уплате процентов и сумма пени за нарушение сроков возврата кредита (основного долга) составила:

- 12-й платеж: ..............;

-13-й платеж: ..............;

- 14-й платеж: ..............;

- 15-й платеж: ...............

Таким образом, сумма пени за просроченный платеж по уплате процентов составляет .............., сумма пени за нарушение сроков возврата кредита (основного долга) - ...............

Поэтому суд, удовлетворяя требование истца о взыскании неустойки, снижает ее размер: за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов с .............., а за нарушение сроков возврата кредита с .............., отказывая в остальной части этого требования как необоснованном.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям, уплаченная при подаче иска госпошлина в сумме ...............

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования КИТ Ф К удовлетворить частично.

Взыскать с Курпитко Андрея Владимировича в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) по кредитному договору .............. от ..............:

- .............. - сумма просроченного основного долга;

- .............. - сумма просроченных процентов по кредиту за период с

4 марта по 11 июня 2009 года;

- пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в сумме .............. и за нарушение сроков возврата кредита в сумме .............. копейки за период с 4 марта по 11 июня 2009 года.

В требовании о взыскании процентов и пени сверх этих сумм - отказать.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – .............. реализации с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества – .............. в размере ...............

Взыскать с Курпитко А.В. в пользу КИТ Ф К расходы по государственной пошлине в размере ...............

Решение принято судом в окончательной форме 3 октября 2011 года и может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение десяти дней.

председательствующий